中國金融社會(huì)工作發(fā)展的背景、作為與挑戰(zhàn)

周曉春

（中國青年政治學(xué)院社會(huì)工作系，北京，100089）

金融社會(huì)工作是在國際上仍處于新興階段的社會(huì)工作專業(yè)分支，2018年開始在中國興起，國內(nèi)相繼召開多個(gè)金融社會(huì)工作有關(guān)的國際研討會(huì)。中國社會(huì)工作教育協(xié)會(huì)的金融社會(huì)工作專業(yè)委員會(huì)開始籌備，國內(nèi)多家大學(xué)尤其是開設(shè)社會(huì)工作專業(yè)的財(cái)經(jīng)類大學(xué)積極參與其中。然而，金融社會(huì)工作仍然面臨眾多爭議和疑惑，具體包括什么是金融社會(huì)工作、金融社會(huì)工作能否適應(yīng)中國的社會(huì)環(huán)境、金融社會(huì)工作有哪些具體的工作內(nèi)容等問題，這些問題都需要做進(jìn)一步的探討。本文試圖分析中國金融社會(huì)工作發(fā)展的時(shí)代背景，進(jìn)而討論金融社會(huì)工作對中國社會(huì)現(xiàn)實(shí)的回應(yīng)、金融社會(huì)工作可能發(fā)展的領(lǐng)域以及金融社會(huì)工作發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

一、中國金融社會(huì)工作發(fā)展的背景

金融社會(huì)工作之所以在中國興起，是因?yàn)樗茉鰪?qiáng)社會(huì)工作專業(yè)對中國重大社會(huì)變遷和社會(huì)問題的回應(yīng)。這些社會(huì)變遷包括社會(huì)主要矛盾的轉(zhuǎn)化，相對貧困長期存在、貧富差距依然嚴(yán)重，社會(huì)的數(shù)字化、金融化及其帶來的數(shù)字鴻溝與新型數(shù)字鴻溝、金融排斥及新型金融排斥。

(一) 相對貧困長期存在，貧富差距居高不下

中國社會(huì)的主要矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。這是改革開放、社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷史產(chǎn)物。在這一大背景下，出現(xiàn)了一系列新的社會(huì)變遷。絕對貧困問題轉(zhuǎn)化為相對貧困、收入不均衡問題，數(shù)字鴻溝轉(zhuǎn)化為新型數(shù)字鴻溝問題、金融排斥和新型金融排斥疊加問題等。這些問題都給個(gè)體和家庭，尤其弱勢群體帶來新的挑戰(zhàn)。

脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)取得了很大成績，但是相對貧困將長期存在。脫貧攻堅(jiān)任務(wù)完成以后，需要考慮完成脫貧攻堅(jiān)的人口如何鞏固脫貧成果、進(jìn)而繼續(xù)發(fā)展的問題。王思斌認(rèn)為，按照現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村人口在2020年全部脫貧以后，我國貧困問題并未徹底解決，需要提出未來貧困群體如何走出貧困及持續(xù)發(fā)展的問題。對這一群體來說，繼續(xù)發(fā)展存在不同類型的挑戰(zhàn)，包括內(nèi)在挑戰(zhàn)和外在挑戰(zhàn)。內(nèi)在挑戰(zhàn)包括收入和資產(chǎn)雙低的狀態(tài)、自身經(jīng)濟(jì)能力文化發(fā)展不足以及發(fā)展放緩帶來的負(fù)面心理影響；外在挑戰(zhàn)包括支持他們發(fā)展的環(huán)境脆弱以及政府支持力度放緩。[1]鄧鎖則從社會(huì)服務(wù)的角度討論了在消除絕對貧困之后，應(yīng)重視如何更好鞏固脫貧成果、增強(qiáng)反貧困的可持續(xù)性問題，并建議加強(qiáng)社會(huì)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)賦能角色。[2]

此外，絕對貧困問題能夠被脫貧攻堅(jiān)政策較好地解決，相對貧困問題將依然存在，并且難以根治。以在城市工作的農(nóng)民工為例，2015年全國該群體的絕對貧困發(fā)生率僅為2.07%，而其相對貧困(以當(dāng)年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)的一半計(jì)算)發(fā)生率高達(dá)26.33%。[3]由此可見，即使絕對貧困問題在2020年得以完全解決，依然會(huì)存在著大量的相對貧困群體，還需要長期開展針對低收入群體的扶貧工作。

與此同時(shí)，我國社會(huì)貧富差距大。以國際通行的衡量標(biāo)準(zhǔn)基尼系數(shù)來看，從2003年到2016年，中國基尼系數(shù)在0.462到0.491之間變化，雖然近年有下降的趨勢，仍然明顯高于國際通用的0.4的貧富差異標(biāo)準(zhǔn)。[4]貧富差距過大且居高不下依然是我國的嚴(yán)重社會(huì)問題。相對貧困問題長期存在，貧富差距大，意味著社會(huì)工作專業(yè)需要長期針對貧困問題、弱勢群體的經(jīng)濟(jì)問題開展服務(wù)。

(二) 社會(huì)的金融化和技術(shù)化交互影響

中國社會(huì)的相對貧困和貧富差距問題將長期存在，而貧困問題可能受中國社會(huì)數(shù)字化和社會(huì)金融化的影響進(jìn)一步加劇。中國社會(huì)已經(jīng)技術(shù)化(數(shù)字化)和金融化，這對中國社會(huì)提出了新的挑戰(zhàn)。[5]

1. 數(shù)字化、數(shù)字鴻溝、新型數(shù)字鴻溝

中國已進(jìn)入數(shù)字化社會(huì)，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的統(tǒng)計(jì)，2019年，中國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.2%。[6]網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對人們的生活帶來重大影響，同時(shí)帶來的數(shù)字鴻溝、新型(反向、二階)數(shù)字鴻溝將對社會(huì)不同群體，尤其弱勢群體的社會(huì)福祉產(chǎn)生影響。

發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)民比欠發(fā)達(dá)地區(qū)的更習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)獲取有用信息，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)民則在類似社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用上消耗太多時(shí)間，這種現(xiàn)象被稱為“新型數(shù)字鴻溝”[7]。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(簡稱經(jīng)合組織，OCED)的研究發(fā)現(xiàn)，不同國家的互聯(lián)網(wǎng)接入都不再困難，即使出身于較低社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位家庭的孩子也能夠接入互聯(lián)網(wǎng)，并且在線時(shí)長沒有顯著差別。這顯示，傳統(tǒng)的第一類的、以接入互聯(lián)網(wǎng)的程度為標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字鴻溝問題已經(jīng)不再嚴(yán)峻。而學(xué)生們使用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)做什么，則會(huì)受到他們社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景的影響。對不同國家和地區(qū)學(xué)生的研究表明，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較低家庭的學(xué)生在使用計(jì)算機(jī)獲取實(shí)際有益信息、閱讀新聞和使用電子郵件方面，往往弱于來自較高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的學(xué)生，而在使用計(jì)算玩游戲方面又高于他們的家境較好的伙伴們。[8]即較高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位家庭的孩子會(huì)用更有益的方式使用網(wǎng)絡(luò)，例如搜集信息和個(gè)人發(fā)展機(jī)會(huì)，而低社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的家庭則更多用來玩游戲和聊天。這種跨年齡、跨國家的狀態(tài)體現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)使用的差異，被稱為二階數(shù)字鴻溝，或者叫新型數(shù)字鴻溝。

經(jīng)驗(yàn)研究表明中國也存在類似的新型數(shù)字鴻溝現(xiàn)象。徐小琪等基于中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS)2016年的數(shù)據(jù)，分析了中小學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的城鄉(xiāng)差異狀況，城市學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村學(xué)生。[9]張濟(jì)洲基于對山東、安徽、甘肅三省初中三年級(jí)學(xué)生的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同家庭階層地位會(huì)影響學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)使用偏好，學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)使用行為中的學(xué)習(xí)偏好或娛樂偏好與社會(huì)階層背景密切相關(guān)，優(yōu)勢階層、高收入、大專以上文化程度和城市家庭子女，更易于形成互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)偏好。[10]在工作的青年群體中也存在這種現(xiàn)象。胡春陽從知識(shí)付費(fèi)產(chǎn)品的用戶分布角度論證了數(shù)字鴻溝已經(jīng)從“接近溝”到“使用溝”轉(zhuǎn)化，該類型產(chǎn)品的主要用戶集中在一線城市，年齡集中于1990年后出生的人群。[11]也即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的年輕人更愿意在付費(fèi)知識(shí)服務(wù)方面投入時(shí)間和資金。這種使用互聯(lián)網(wǎng)的不同方式，將會(huì)導(dǎo)致中小學(xué)生、青年群體在學(xué)業(yè)競爭力以及未來人力資本方面的差異，進(jìn)而影響弱勢群體未來的經(jīng)濟(jì)水平。

2. 金融化、金融排斥與新型金融排斥

社會(huì)的金融化指金融服務(wù)極大普及，從過去只是專業(yè)人員接觸的專業(yè)服務(wù)融入到普通人日常生活的社會(huì)形態(tài)。金融早已進(jìn)入中國人的日常生活，僅以在線支付為例，中國擁有不同類型的在線支付人口比例極高，2019年網(wǎng)絡(luò)支付用戶為6.33億，占網(wǎng)民的74.1%，[6]說明在線支付這一金融工具有很高的普及率。社會(huì)的金融化也意味著，即使弱勢群體也需要在日常生活中處理金融問題、避免金融風(fēng)險(xiǎn)，因而，社會(huì)工作專業(yè)需要關(guān)注服務(wù)對象的金融問題。

數(shù)字化和金融化在我國互相影響，二者之間關(guān)系復(fù)雜。有研究認(rèn)為，數(shù)字化通過數(shù)字金融的發(fā)展，能夠推動(dòng)普惠金融。[12]數(shù)字包容下的普惠金融有利于普通人參加金融活動(dòng)，有利于降低其金融參與門檻，降低金融排斥；[13]還有研究從反向論證，隨著金融的數(shù)字化，數(shù)字鴻溝問題可能阻礙人們接受金融服務(wù)，進(jìn)而阻礙普惠金融。[14]對現(xiàn)實(shí)的觀察也支持二者互相影響的觀點(diǎn)，阿里集團(tuán)“支付寶”服務(wù)的推出，加速了在線支付在普通人中的普及，也促進(jìn)了在線購物網(wǎng)站的繁榮。而騰訊公司通過在微信中創(chuàng)設(shè)“紅包”業(yè)務(wù)，迅速推動(dòng)微信的使用量和移動(dòng)支付的規(guī)模，不會(huì)使用手機(jī)應(yīng)用的人則不能通過“余額寶”這一低門檻理財(cái)產(chǎn)品獲得收益。各種“校園貸”“套路貸”的盛行，則是“金融化×數(shù)字化”的交互作用對社會(huì)負(fù)向影響的體現(xiàn)。

和數(shù)字化領(lǐng)域類似,社會(huì)金融化對個(gè)人的影響也不是均等的，存在類似的金融“鴻溝”現(xiàn)象。金融“鴻溝”的概念較少被提及，一個(gè)相近的概念是金融排斥。傳統(tǒng)上，經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位高的人容易獲取金融服務(wù)機(jī)會(huì)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位低的人，則難以獲取金融服務(wù)機(jī)會(huì)。和社會(huì)數(shù)字化現(xiàn)象的數(shù)字鴻溝對應(yīng)，這種現(xiàn)象可以被稱為(一階)金融排斥。經(jīng)驗(yàn)研究表明，金融排斥和經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位有關(guān)。

張國俊等的研究發(fā)現(xiàn)，金融排斥水平受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，東部地區(qū)低，西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高，除了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政支出等宏觀因素之外，人口教育水平也和本地區(qū)的金融排斥有顯著負(fù)相關(guān)。[15]即使在金融發(fā)達(dá)地區(qū)內(nèi)也存在對不同社會(huì)群體的金融排斥，朱超和寧恩祺通過空間計(jì)量方法發(fā)現(xiàn)，即便在北京市這樣的金融發(fā)達(dá)地區(qū)，也存在著明顯的對老年人口的金融排斥，說明金融排斥并未隨著當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展而消失。[16]互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在類似的金融排斥現(xiàn)象，分析通過爬蟲方法獲取的某貸款平臺(tái)經(jīng)營數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，年輕無職業(yè)的男性有更高的概率被網(wǎng)絡(luò)信貸排斥在外，[17]表明互聯(lián)網(wǎng)金融雖然解決了空間物理隔離問題，但是依然存在金融排斥現(xiàn)象。對31省農(nóng)民的追蹤數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，由于對互聯(lián)網(wǎng)的使用不足，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在自我排斥和工具排斥的“雙重排斥”，導(dǎo)致農(nóng)民難以享受互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的金融普惠，[18]也即因?yàn)閭€(gè)體的弱勢，正規(guī)金融產(chǎn)品難以讓農(nóng)民受益。綜上，不同類型的弱勢群體成為金融服務(wù)排斥的對象。

以上金融排斥的討論都是針對相對正規(guī)的金融產(chǎn)品的提供而言，對另類金融產(chǎn)品①來說，則存在著新型的金融排斥或者叫反向金融排斥的現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位較高的人不容易受到另類金融服務(wù)的滋擾，經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位較低的人則難以擺脫各類另類金融服務(wù)的“服務(wù)”。即在金融服務(wù)獲取方面，不僅存在獲取金融服務(wù)機(jī)會(huì)量的差異，還存在獲取金融服務(wù)質(zhì)的差異。這種不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的人接觸另類金融服務(wù)機(jī)會(huì)的多寡并因接受這類服務(wù)而受損可能性的差異，和新型的數(shù)字鴻溝類似，可以叫新型(反向、二階)金融排斥?，F(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)研究也支持這一判斷。朱迪通過對全國大學(xué)生的抽樣數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家庭背景及教育背景較弱的大學(xué)生有更高的風(fēng)險(xiǎn)接受“校園貸”。[19]周曉春等人對青年遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)性研究也發(fā)現(xiàn)，中低收入的青年和就讀高校質(zhì)量較差的大學(xué)生更容易遭受金融風(fēng)險(xiǎn)。[20]

綜合上述經(jīng)驗(yàn)研究可見，傳統(tǒng)的金融服務(wù)對于失業(yè)、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、年長等人群存在著金融排斥的現(xiàn)象，非傳統(tǒng)的金融服務(wù)則偏愛家庭背景和教育背景都較弱的青年人。在中國當(dāng)前的金融領(lǐng)域，也存在著金融排斥和新型金融排斥。

二、金融社會(huì)工作的作為

隨著2020年脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的完成，絕對貧困問題將會(huì)大體解決，而相對貧困及貧富差距問題還會(huì)長期存在。社會(huì)工作專業(yè)還需要持續(xù)在貧困領(lǐng)域開展各種層次的干預(yù)服務(wù)。而社會(huì)數(shù)字化和社會(huì)金融化這兩個(gè)社會(huì)變遷帶來的數(shù)字鴻溝和新型數(shù)字鴻溝以及金融排斥和新型金融排斥，將深刻影響貧困人口。這是當(dāng)前中國社會(huì)工作專業(yè)尚未充分認(rèn)識(shí)到的問題。

數(shù)字鴻溝、金融排斥和貧困之間存在復(fù)雜的影響機(jī)制。金融排斥對貧困有重要影響，金融排斥帶來了貧困。經(jīng)受金融排斥的家庭，其貧困的概率更高。尹志超等使用對CFPS數(shù)據(jù)分析表明，金融排斥(包括儲(chǔ)蓄排斥、支付排斥、保險(xiǎn)及信貸排斥)影響貧困發(fā)生的概率，受到金融排斥的家庭有更大的概率陷入貧困。[21]破除金融排斥，加大普惠金融(可以理解為金融排斥的反面)則具有減貧的效果。對全國縣域經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，不僅普惠金融能夠在集中連片特困區(qū)顯著縮小收入差距，而且正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對弱勢群體需求特征的忽視影響了普惠金融的減貧效果。[22]除了傳統(tǒng)的普惠金融以外，學(xué)者對省級(jí)面板數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化普惠金融也能夠提升貧困戶對金融服務(wù)的使用，進(jìn)而帶來發(fā)展經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)，起到直接或間接減貧的作用。[23]金融排斥也影響精準(zhǔn)扶貧，徐京平等人的研究表明，農(nóng)村金融排斥的客觀存在決定了金融扶貧效能對精準(zhǔn)扶貧具有重要影響，貧困地區(qū)金融產(chǎn)品的普及度、金融業(yè)務(wù)的門檻等是影響金融扶貧效能的關(guān)鍵因素。[24]

中國的社會(huì)變遷不僅劇烈而且復(fù)雜，對社會(huì)工作專業(yè)提出了需要回應(yīng)的一系列問題。其中之一就是如何幫助不同階層社會(huì)成員尤其是弱勢群體適應(yīng)社會(huì)的金融化，既能預(yù)防不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)，又能利用金融工具提升福祉，進(jìn)而幫助弱勢群體實(shí)現(xiàn)脫貧。金融社會(huì)工作正是應(yīng)對以上社會(huì)變遷和社會(huì)問題的重要策略。

針對中國的貧困問題，社會(huì)工作專業(yè)的回應(yīng)較為突出地體現(xiàn)在積極參與脫貧攻堅(jiān)，社會(huì)工作專業(yè)力量紛紛投入脫貧攻堅(jiān)，開展直接的服務(wù)以及相關(guān)討論和研究。在國家層面，民政部、財(cái)政部、國務(wù)院扶貧辦等出臺(tái)的《關(guān)于支持社會(huì)工作專業(yè)力量參與脫貧攻堅(jiān)的指導(dǎo)意見》提出，社會(huì)工作介入精準(zhǔn)扶貧，除了幫助貧困群眾轉(zhuǎn)變思想觀念、樹立自我脫貧信心外，在拓寬致富路徑、提升自我脫貧能力等方面也應(yīng)該發(fā)揮積極作用；并明確了社會(huì)工作參與脫貧攻堅(jiān)，重點(diǎn)開展五大服務(wù)，包括參與貧困群眾救助幫扶、參與貧困群眾脫貧能力建設(shè)、促進(jìn)易地搬遷貧困群眾融合適應(yīng)、參與貧困地區(qū)留守兒童關(guān)愛保護(hù)、針對其他特殊困難人群開展關(guān)愛服務(wù)等。[25]

分析五大服務(wù)發(fā)現(xiàn)，社會(huì)工作專業(yè)的工作內(nèi)容主要被集中在個(gè)體層面，例如轉(zhuǎn)變思想觀念、提升技能、增強(qiáng)脫貧信心等。從社會(huì)工作專業(yè)的重要視角，人和情景互相影響的角度來看，解決貧困問題除了提升貧困人口的個(gè)人能力之外，還應(yīng)該考慮外界因素的影響以及貧困人口經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)的獲得。此外，社會(huì)工作專業(yè)尚未對社會(huì)數(shù)字化和社會(huì)金融化兩大社會(huì)變遷對貧困問題的影響有足夠的重視。社會(huì)的數(shù)字化和金融化對弱勢群體的數(shù)字能力和金融能力以及數(shù)字服務(wù)和金融服務(wù)機(jī)會(huì)都提出了挑戰(zhàn)，也帶來了弱勢群體陷入(數(shù)字)金融風(fēng)險(xiǎn)這一嚴(yán)重的社會(huì)問題，因而強(qiáng)調(diào)在多個(gè)層次、多個(gè)領(lǐng)域同時(shí)加強(qiáng)弱勢群體的內(nèi)在能力和外在機(jī)會(huì)的金融社會(huì)工作，可以成為社會(huì)工作專業(yè)有效參與脫貧攻堅(jiān)的重要補(bǔ)充。

社會(huì)工作在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域幫助窮人方面具有悠久的歷史。幫助貧困人口改善經(jīng)濟(jì)問題是社會(huì)工作在19世紀(jì)末到20世紀(jì)初創(chuàng)立初期就十分關(guān)注的專業(yè)社會(huì)工作服務(wù)，并由此發(fā)展出了科學(xué)社工、家計(jì)訪問、社區(qū)服務(wù)和政策實(shí)踐等一系列專業(yè)實(shí)務(wù)方法。[26]但隨著美國的社會(huì)工作專業(yè)走向臨床化，提升服務(wù)對象的經(jīng)濟(jì)狀況逐漸從社會(huì)工作者的任務(wù)欄中消散。

近年來興起的金融社會(huì)工作可以看作是對社會(huì)工作這一濟(jì)困傳統(tǒng)的揚(yáng)棄。金融社會(huì)工作是通過在個(gè)體和家庭擴(kuò)展各個(gè)金融領(lǐng)域的有效服務(wù)，提升他們的金融素養(yǎng)、完善他們的金融能力(financial capability)來增進(jìn)金融福祉(financial well-being)的社會(huì)工作實(shí)踐領(lǐng)域。[27]金融社會(huì)工作的重要目標(biāo)在于提升弱勢群體的金融福祉[28]，既包括保障他們的金融安全和穩(wěn)定，讓其不因?yàn)閭€(gè)體社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)事件(比如失業(yè)和疾病)影響生活保障，又通過資產(chǎn)和信用的增長，促使個(gè)體和家庭可以實(shí)現(xiàn)長期的經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)。為了達(dá)成這樣的目標(biāo)，金融社會(huì)工作可以通過多個(gè)維度開展工作。為便于討論，本文僅從金融能力的兩個(gè)構(gòu)成要素、金融服務(wù)的五個(gè)領(lǐng)域以及干預(yù)的不同層次等三個(gè)維度展開(見圖1)。

圖1 金融社會(huì)工作工作內(nèi)容矩陣示意圖[20]

(一) 提升弱勢群體的金融素養(yǎng)和金融機(jī)會(huì)

從金融能力的角度來看，提升個(gè)人及家庭的金融能力包括兩大要素，即個(gè)人內(nèi)在的金融素養(yǎng)(如個(gè)體的金融知識(shí)、態(tài)度和技能)和外在于個(gè)體的金融機(jī)會(huì)(如國家政策規(guī)定的公積金制度、企業(yè)年金制度、或者金融扶貧中的小額貸款和保險(xiǎn)制度，個(gè)人接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì))。二者互相影響，只有內(nèi)在、外在兼具，通過內(nèi)在金融素養(yǎng)和外在金融機(jī)會(huì)相互影響，個(gè)體和家庭的金融能力才能提升。②

和前述中國面臨的社會(huì)問題相對應(yīng)，在金融素養(yǎng)方面，可以通過金融社會(huì)工作提升貧困人口的金融知識(shí)和技能。有研究表明，中國家庭的金融知識(shí)平均水平極低，甚至低于很多低收入國家(如印度、印度尼西亞等)，而且在平均水平極低的前提下，還存在著城鄉(xiāng)、地區(qū)、民族等差異性，老人、婦女、低受教育程度等弱勢群體相對更弱。[29]因而提升不同群體尤其弱勢群體的金融知識(shí)是廣泛的需求。結(jié)合社會(huì)工作參與脫貧攻堅(jiān)的服務(wù)內(nèi)容，提升貧困群體的內(nèi)生動(dòng)力等也屬于改變和金融有關(guān)態(tài)度的范疇，是提升金融素養(yǎng)的重要內(nèi)容。

在金融機(jī)會(huì)方面，倡導(dǎo)繼續(xù)深化普惠金融政策，推動(dòng)更多針對性的金融產(chǎn)品給不同類型的弱勢群體，減少金融排斥；推動(dòng)制定有利于弱勢群體享受資產(chǎn)建設(shè)有關(guān)的社會(huì)政策；考慮新型的金融排斥問題，則還包括加強(qiáng)對金融服務(wù)領(lǐng)域的治理，系統(tǒng)降低不同弱勢群體遭遇金融困境的風(fēng)險(xiǎn)等。

(二) 在收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、信用和保障領(lǐng)域提升弱勢群體的福祉

金融社會(huì)工作不僅在內(nèi)容上包含個(gè)人層面的金融素養(yǎng)和外在的金融機(jī)會(huì)兩個(gè)要素，在涵蓋領(lǐng)域方面，也不限于市場金融機(jī)構(gòu)所提供的專業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域范圍。中文的“金融”和英文的“Finance”對應(yīng)關(guān)系較為含糊，當(dāng)前在中文語境中“金融”概念比英文“Finance”概念的覆蓋范圍要窄。一般來講，當(dāng)前我國“金融”的含義泛指銀行、保險(xiǎn)、證券、信托及相關(guān)活動(dòng)，而英文“Finance”的口徑較寬，是我國“政府財(cái)政”“公司財(cái)務(wù)”“家庭理財(cái)”“金融”的總稱。[30]在理解金融社會(huì)工作時(shí)，我們應(yīng)該意識(shí)到中英文涵蓋內(nèi)容的差異，其含義應(yīng)該超出了日常所理解的金融領(lǐng)域，因而應(yīng)把金融涵蓋的領(lǐng)域給予延伸。金融社會(huì)工作應(yīng)包括收入獲取、資產(chǎn)積累、消費(fèi)管理、信用維護(hù)、對個(gè)體的金融保護(hù)等五個(gè)領(lǐng)域的內(nèi)容。[27]金融社會(huì)工作實(shí)踐可以從以上五個(gè)領(lǐng)域回應(yīng)本文提到的社會(huì)問題(見表1)。

表1 金融社會(huì)工作五大領(lǐng)域服務(wù)內(nèi)容匯總表

(三) 在不同層次開展金融社會(huì)工作

金融社會(huì)工作的作為還可以根據(jù)干預(yù)的層次進(jìn)行分類，分為微觀層次、中觀層次和宏觀層次。

在微觀層次，金融社會(huì)工作為不同類型的弱勢個(gè)人和家庭在收入獲取、資產(chǎn)累計(jì)等五個(gè)方面的金融素養(yǎng)的培訓(xùn)和訓(xùn)練，提供個(gè)別化乃至人工智能化的金融指導(dǎo)(Coaching)、咨詢以及治療服務(wù)，結(jié)合脫貧工作，和志智雙扶的思路一致，改善貧困人口在收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、信用和金融保護(hù)等方面的知識(shí)、態(tài)度和技能，轉(zhuǎn)換對金融的思想觀念，增強(qiáng)脫貧信心，增強(qiáng)貧困群體的內(nèi)生動(dòng)力。在金融機(jī)會(huì)方面，推動(dòng)貧困群體有效率地使用不同類型的服務(wù)，例如通過推動(dòng)貧困群體參加社會(huì)保險(xiǎn)等形式來擴(kuò)大他們的金融機(jī)會(huì)，也可以通過提高其合理使用金融服務(wù)的意識(shí)和能力來避免其使用非正規(guī)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

在中觀層次，金融社會(huì)工作可以在城市或農(nóng)村社區(qū)為弱勢群體開展提升其金融素養(yǎng)和擴(kuò)展金融機(jī)會(huì)的干預(yù)項(xiàng)目。通過項(xiàng)目設(shè)計(jì)和實(shí)施、社區(qū)發(fā)展、協(xié)調(diào)公共部門和金融機(jī)構(gòu)整合以及梳理各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)在扶貧過程中新增加的金融(比如信貸和保險(xiǎn))服務(wù)、產(chǎn)業(yè)扶貧的機(jī)會(huì)、策略和政策，使其與貧困人口的需求相對應(yīng)，增強(qiáng)貧困群體的脫貧能力。

在宏觀層次，金融社會(huì)工作可以促進(jìn)全社會(huì)金融素養(yǎng)的提升，例如在教育系統(tǒng)倡導(dǎo)提升個(gè)體金融素養(yǎng)教育體系的改變，包括在中小學(xué)開展金融教育課程，提升全民的金融素養(yǎng)；可以建議和協(xié)助政府部門推出專門針對大學(xué)生信貸保護(hù)的政策，營造適應(yīng)大學(xué)生、創(chuàng)業(yè)青年、老年等群體的正規(guī)、普惠的(數(shù)字)金融服務(wù)體系，例如采取兒童發(fā)展賬戶、優(yōu)惠信用貸款等策略來提升弱勢群體的金融機(jī)會(huì)，多方面增強(qiáng)貧困群體的金融能力。

國內(nèi)已經(jīng)開展的金融社會(huì)工作服務(wù)大部分屬于中觀層次，涵蓋了提升金融素養(yǎng)和金融機(jī)會(huì)等金融能力的兩個(gè)要素。

第一類干預(yù)強(qiáng)調(diào)提升弱勢群體的金融機(jī)會(huì)，具體包括儲(chǔ)蓄賬戶、資產(chǎn)捐助等方法。香港青年發(fā)展基金等團(tuán)隊(duì)以非京籍初中生及其家庭為對象，開展配對儲(chǔ)蓄計(jì)劃，希望促進(jìn)家庭為子女累計(jì)教育資產(chǎn)，并提升流動(dòng)兒童的升學(xué)率。[31]鄧鎖團(tuán)隊(duì)在陜西分別針對貧困兒童及家庭、殘障兒童及家庭開展了以配對儲(chǔ)蓄的兒童發(fā)展賬戶，結(jié)合培訓(xùn)的干預(yù)，提高了參與家庭的資產(chǎn)累計(jì)，并產(chǎn)生了非金融的成效，包括促進(jìn)家庭親子溝通等。[32]類似地，華東理工大學(xué)團(tuán)隊(duì)也在上海的低保家庭子女中開展了以配對儲(chǔ)蓄為主的資產(chǎn)建設(shè)性質(zhì)的干預(yù)服務(wù)。[33]中國青年政治學(xué)院團(tuán)隊(duì)和北京市青少年發(fā)展基金會(huì)合作開展了為貧困地區(qū)留守女童累計(jì)教育資產(chǎn)的項(xiàng)目，通過以保留就學(xué)為條件的資產(chǎn)捐助和累計(jì)，促進(jìn)貧困地區(qū)留守女童完成學(xué)業(yè)。

第二類干預(yù)強(qiáng)調(diào)提升弱勢群體的金融素養(yǎng)。方舒團(tuán)隊(duì)針對城市初中生開展一系列培訓(xùn)，提升了青少年的金融素養(yǎng)。[34]此外，中國青年政治學(xué)院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、清華大學(xué)的聯(lián)合團(tuán)隊(duì)也正在開展針對大學(xué)生的金融能力提升項(xiàng)目，試圖通過高校和銀行合作的策略，既提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)，又增加大學(xué)生使用更適合大學(xué)生的正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

以上服務(wù)項(xiàng)目集中在中觀層次，包括金融能力的兩大要素、金融素養(yǎng)和金融機(jī)會(huì)，涵蓋的領(lǐng)域也超出了狹義的“金融”的范圍，包括收入獲取、消費(fèi)管理、制定預(yù)算等領(lǐng)域。在金融社會(huì)工作實(shí)踐方面開始的有益嘗試，顯示了金融社會(huì)工作服務(wù)對象和服務(wù)方法的豐富性。然而，中國發(fā)展金融社會(huì)工作還面臨諸多挑戰(zhàn)。

三、金融社會(huì)工作發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

金融社會(huì)工作在中國的發(fā)展，回應(yīng)了相對貧困長期存在且貧富差異居高不下、社會(huì)金融化以及數(shù)字化對中國社會(huì)帶來的挑戰(zhàn)。我們可以在金融素養(yǎng)和金融機(jī)會(huì)兩類要素和收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、信用、保障五個(gè)領(lǐng)域以及微觀、中觀和宏觀三個(gè)層次開展多樣的社會(huì)工作服務(wù)，來提升弱勢群體的金融能力。以脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略為契機(jī)，中國社會(huì)工作專業(yè)開展了一系列從經(jīng)濟(jì)角度專業(yè)助人的實(shí)踐和理論，金融社會(huì)工作在我國有了很大發(fā)展。然而我國發(fā)展金融社會(huì)工作還面臨眾多挑戰(zhàn)，具體包括金融服務(wù)體系參與不足、數(shù)字化技術(shù)準(zhǔn)備不足以及文化滯后和社會(huì)工作專業(yè)意識(shí)和技能不足的挑戰(zhàn)。

(一) 金融服務(wù)體系參與不足

大范圍的金融社會(huì)工作，無論是小額信貸還是配對儲(chǔ)蓄、信用維系，都需要專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的參與。我國金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展尚不充分，難以積極參與到致力提升弱勢群體金融福祉的金融社會(huì)工作中。具體表現(xiàn)為正規(guī)銀行服務(wù)對低利潤客戶開展有效服務(wù)的積極性不高，非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向低利潤用戶提供非正規(guī)服務(wù)的積極性很高。雖然銀行都有開展普惠金融的業(yè)務(wù)要求，但由于貧困群體、大學(xué)生等用戶的需求往往具有低金額、高頻次、低利潤、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，故難以獲取銀行提供的實(shí)質(zhì)性金融服務(wù)。現(xiàn)有研究也表明，銀行未能對弱勢群體特殊金融服務(wù)需求給與重視，這是影響金融服務(wù)脫貧效果的重要原因。[22]以上情況導(dǎo)致弱勢群體金融社會(huì)工作的重要持份者參與不足。

(二) 數(shù)字化技術(shù)準(zhǔn)備不足

金融社會(huì)工作是社會(huì)工作專業(yè)在社會(huì)數(shù)字化和金融化發(fā)展到一定階段、所有人的生活受到金融和技術(shù)的影響以后的專業(yè)回應(yīng)。各類干預(yù)方法的成效也受到金融化和數(shù)字化高度發(fā)展的影響。

首先，金融社會(huì)工作的對象往往在數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用方面也受到數(shù)字鴻溝及新型數(shù)字鴻溝的影響。在當(dāng)前中國金融化和數(shù)字化交互影響的社會(huì)狀況下，提升弱勢群體的金融素養(yǎng)和金融機(jī)會(huì)也意味著需要提升他們的數(shù)字化素養(yǎng)和數(shù)字化服務(wù)機(jī)會(huì)。

其次，數(shù)字化帶來的靈活性與復(fù)雜性也對開展金融社會(huì)工作帶來新的挑戰(zhàn)。以金融保障為例，一方面，非正規(guī)金融服務(wù)提供者們利用專業(yè)力量，開發(fā)手機(jī)應(yīng)用等低成本推廣渠道，輕易獲取金融能力不高的弱勢群體的參與；另一方面，社會(huì)工作者和弱勢群體處于業(yè)余水平，難以高效率地完成對保障弱勢群體的金融權(quán)益維護(hù)。

(三) 文化滯后

社會(huì)文化層面存在社會(huì)金融化的文化滯后(Culture Lag)現(xiàn)象，[35]也給金融社會(huì)工作的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。中國社會(huì)本身已經(jīng)金融化，個(gè)體(包括弱勢群體)參與金融活動(dòng)的范圍空前廣泛，但是整個(gè)社會(huì)對這一社會(huì)變遷尚未完全適應(yīng)，和金融有關(guān)的意識(shí)、知識(shí)、態(tài)度和行為都未能完全調(diào)適到位，存在類似文化滯后的現(xiàn)象。社會(huì)對弱勢群體和金融的緊密關(guān)系還沒有被廣泛認(rèn)可和充分重視，因而設(shè)計(jì)及開展相應(yīng)的服務(wù)還不容易被政府部門等持份者支持。國內(nèi)較早的配對儲(chǔ)蓄干預(yù)也因?yàn)榧议L的不理解而出現(xiàn)參與率低、流失率高的現(xiàn)象。[31]

(四) 社會(huì)工作的專業(yè)意識(shí)和專業(yè)技能不足

社會(huì)工作專業(yè)早期發(fā)展來自于對貧困群體的幫助，對貧困人口家庭介入是最初的干預(yù)方法之一，也是提升貧困人口金融素養(yǎng)的策略，這些干預(yù)和策略都與金融社會(huì)工作緊密相關(guān)。[22]為弱勢個(gè)體和家庭提供金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社工傳統(tǒng)，在專業(yè)化的過程中逐步被心理治療和咨詢的微觀行為改變傳統(tǒng)所取代。這導(dǎo)致了在社會(huì)已經(jīng)高度金融化的今天，社會(huì)工作專業(yè)在幫助貧困人口提升金融福祉方面既缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，又缺乏足夠的能力。

四、結(jié)束語

本文對當(dāng)前中國面臨的與弱勢群體的經(jīng)濟(jì)及金融有關(guān)的社會(huì)問題進(jìn)行了討論。脫貧攻堅(jiān)運(yùn)動(dòng)聚焦于絕對貧困，對相對貧困問題以及脫貧群體返貧問題尚未著手解決。而相對貧困問題的存在及收入差異過高都是長期的社會(huì)問題，社會(huì)工作專業(yè)也需要在貧困領(lǐng)域持久努力。在這一長期背景下，中國社會(huì)還面臨著兩個(gè)較少討論的社會(huì)變遷即社會(huì)的數(shù)字化和金融化的共同影響，其影響具體表現(xiàn)為對弱勢群體的數(shù)字鴻溝和新型數(shù)字鴻溝、金融排斥和新型金融排斥。這兩個(gè)社會(huì)變遷都對貧困問題及貧困人群有廣泛而深刻的影響，因而為了更好地服務(wù)貧困群體、解決貧困問題，社會(huì)工作專業(yè)也需要了解并回應(yīng)這兩個(gè)社會(huì)變遷。

社會(huì)工作本身具有幫助弱勢群體處理經(jīng)濟(jì)困難的專業(yè)傳統(tǒng)，然而隨著社會(huì)工作在美國日益臨床化，社會(huì)工作對弱勢群體經(jīng)濟(jì)問題的處理逐漸退出主流。伴隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)而興起的金融社會(huì)工作，開始重新強(qiáng)化社會(huì)工作對弱勢群體經(jīng)濟(jì)問題的幫助。中國社會(huì)工作專業(yè)則隨著脫貧攻堅(jiān)，對提升貧困群體福祉做出很大努力和貢獻(xiàn)。金融社會(huì)工作也正是在上述社會(huì)背景和專業(yè)追求的雙重機(jī)遇下，在中國有了蓬勃的發(fā)展。金融社會(huì)工作從服務(wù)對象個(gè)體的金融素養(yǎng)和社會(huì)環(huán)境金融機(jī)會(huì)兩個(gè)角度出發(fā)，在收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、信用和保障五大領(lǐng)域?qū)θ鮿萑后w提供服務(wù)。金融社會(huì)工作在我國面臨諸多金融機(jī)構(gòu)的投入不足、數(shù)字化技術(shù)準(zhǔn)備不足、文化滯后和社會(huì)工作專業(yè)意識(shí)和技能不足等挑戰(zhàn)。如何解決這些挑戰(zhàn)，還需要社會(huì)工作專業(yè)不同領(lǐng)域的持份者開展進(jìn)一步的實(shí)踐和研究。

金融社會(huì)工作在國內(nèi)還處于起步階段，為了進(jìn)一步促進(jìn)其發(fā)展，我們還應(yīng)該繼續(xù)開展關(guān)于金融社會(huì)工作的理論討論，開展關(guān)于不同弱勢群體金融能力及其影響因素的經(jīng)驗(yàn)研究，開展基于理論的并結(jié)合適當(dāng)概念框架的不同層次的干預(yù)項(xiàng)目及相關(guān)研究。金融社會(huì)工作既因?yàn)閯?chuàng)新而逐漸清晰的理論框架，能夠有效幫助弱勢群體提升金融福祉，又由于其處于新發(fā)展階段，提供了眾多的研究機(jī)會(huì)，值得社會(huì)工作實(shí)務(wù)工作者、研究者和不同的政策制定者以及金融機(jī)構(gòu)等持份者認(rèn)真對待并積極參與。

注釋

①例如各種校園貸，實(shí)際利率超過36%的金融產(chǎn)品?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2015)明確規(guī)定“……借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>

②SHERRADEN M S, HUANG J, FREY J J,et al. Financial capability and asset building for all (Grand challenges for social work initiative working paper No. 13). Cleveland, OH: American Academy of Social Work and Social Welfare.