品牌創(chuàng)建：甘肅省健康保險市場區(qū)域發(fā)展

文/張富強(qiáng) （西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

一、甘肅省健康保險現(xiàn)狀

根據(jù)甘肅省銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示2018 年健康保險保費(fèi)收入56.97 億元，賠付支出24.1 億元，保費(fèi)收入比2010 年增長了近十倍。

從2018 年甘肅省各地健康保險保費(fèi)收入和賠付支出金額可以看出，蘭州市的保費(fèi)收入與賠付支出最高，分別占到了全省的43.91%和27.72%，而全省健康保險保費(fèi)收入和賠付支出最低的是甘南藏族自治州，兩者分別僅僅占全省的0.26%和0.12%。蘭州市健康保險發(fā)展在全省一馬當(dāng)先，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先其他市州。2018 年甘肅省商業(yè)健康保險原保險保費(fèi)收入為49.15 億元，但是各市州保費(fèi)收入差距非常大，極差為21.46 億元。

二、因子分析和聚類分析

在甘肅省各區(qū)域健康保險發(fā)展不平衡的背景下，如何使健康保險真正健康的發(fā)展值得關(guān)注和思考。健康保險又被稱為疾病保險，是對被保險人由于疾病造成的醫(yī)療賠付。僅從各項指標(biāo)表面數(shù)據(jù)分析不夠全面，本文從影響健康保險的幾個因素出發(fā)，選取了健康保險保費(fèi)收入（X1，百萬元）、死傷賠付支出（X2，百萬元）、保險公司數(shù)量（X3，個數(shù)）、居民可支配收入（X4，元）、財政收入（X5，萬元）、城鎮(zhèn)化率（X6，百分比）、人均醫(yī)療保健支出（X7，元）等7 個指標(biāo)對甘肅省健康保險區(qū)域發(fā)展?jié)摿M(jìn)行因子分析，以其結(jié)果探究甘肅省健康保險發(fā)展問題。這七個指標(biāo)不僅從保險資源方面分析，也從影響保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平方面考慮。本文選取各市州2018 年各指標(biāo)數(shù)據(jù)，以獲得更為接近現(xiàn)狀的分析結(jié)果，數(shù)據(jù)來源于《甘肅統(tǒng)計年鑒》和《中國保險年鑒》。

（一）KMO 和Bartlett 檢驗

為了檢驗所選取指標(biāo)是否適用因子分析，文本進(jìn)行了KMO 和Bartlett 檢驗。從檢驗結(jié)果（見表1）來看，KMO=0.626（＞0.5），近似卡方為100.680，相應(yīng)的sig.為0.000（p 值＜0.05）時,說明各變量間具有相關(guān)性，所選指標(biāo)適合作因子分析。

（二）計算綜合得分

根據(jù)解釋的總方差表中，采用主成分分析法提取特征值大于1 的公因子，經(jīng)過最大方差旋轉(zhuǎn)后，得到公因子的累計方差貢獻(xiàn)率，同時也可以通過碎石圖的陡緩來確定公因子。各正向指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理后，利用SPSS21.0 進(jìn)行數(shù)據(jù)處理得到結(jié)果。

根據(jù)分析結(jié)果顯示，在經(jīng)過最大方差旋轉(zhuǎn)后，前兩個因子的累計方差貢獻(xiàn)率達(dá)82.3%，其中第一個公因子的貢獻(xiàn)率為47%，第二個公因子的貢獻(xiàn)率為35%，這兩個因子可以解釋82.3 的信息。因此，本文選取這兩個公因子來評價甘肅省健康保險區(qū)域發(fā)展。

根據(jù)旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣可以得出，綜合因子F1 與F2 都與這七個指標(biāo)成正相關(guān)，其中F1 與健康保險保費(fèi)收入（X1，百萬元）、死傷醫(yī)療賠付（X2，百萬元）、財政收入（X5）顯著相關(guān)，稱F1 為健康保險資源因子，F(xiàn)2 與居民可支配收入（X4，元）、城鎮(zhèn)化率顯著相關(guān)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展因子。說明這些因素對健康保險的發(fā)展都是正向的。健康保險綜合得分為F=0.47155*F1+0.35144*F2。 可以從因子分析中的綜合得分看出甘肅省呈現(xiàn)出蘭州市發(fā)展一馬當(dāng)先的狀況，在十四個市州中共有五座城市的綜合得分為正。極差達(dá)到了2.39 分。

各市州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上影響了區(qū)域的健康保險的發(fā)展，通過分析的結(jié)果，可以看出蘭州市的綜合得分在全省最高，甘南州的綜合得分為最低。蘭州市、酒泉市、金昌市健康保險發(fā)展?fàn)顩r較好，且發(fā)展?jié)摿σ脖绕渌兄莞?。這三個市州的城鎮(zhèn)化率也比較多，居民健康意識強(qiáng)，需求大。

（三）聚類分析

根據(jù)因子分析的結(jié)果，對各市州的綜合因子得分進(jìn)行聚類分析，采用的是系統(tǒng)聚類方法，根據(jù)健康保險發(fā)展聚類分析結(jié)果顯示，甘肅省健康保險發(fā)展可以分為四類，第一類蘭州市，蘭州市的健康保險發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于省內(nèi)各市州。這是因為蘭州作為甘肅省的省會城市，整個省的資源都在往蘭州匯聚。

表1 KMO 和Bartlett 檢驗

第二類是嘉峪關(guān)、金昌、酒泉，其中嘉峪關(guān)的旅游業(yè)發(fā)展好，且城鎮(zhèn)化率高，人均可支配收入高。金昌屬于資源型城市，有資源作為城市發(fā)展后盾，城鎮(zhèn)化率達(dá)到了70%。酒泉有著我國著名的衛(wèi)星發(fā)射中心，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不錯。

第三類是武威、慶陽、白銀、天水、平?jīng)?、張掖這幾個城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般，健康保險資源也較少，決定了其在省內(nèi)健康保險發(fā)展過程中處于中下游的地位。第四類定西、隴南、臨夏、甘南，這幾個城市在甘肅省省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都低，健康保險資源也較少，決定了其健康保險發(fā)展水平地下。

三、甘肅省健康保險結(jié)論

本文通過影響健康保險發(fā)展的指標(biāo)對甘肅省14 個市州的健康保險發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，比較了甘肅省省內(nèi)健康保險發(fā)展?fàn)顩r。

（一）甘肅省健康保險水平整體較低

甘肅省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體低于全國平均水平，2018 年甘肅省健康保險原保費(fèi)收入為49.15 億元，全國健康保險保費(fèi)收入為1744.3 億元，僅占我國健康保險保費(fèi)收入的2.8%與全國健康保險發(fā)展水平有一定的差距。

（二）甘肅省健康保險區(qū)域發(fā)展不平衡

通過因子分析和聚類分析，都表明甘肅省健康保險發(fā)展不平衡的問題。

甘肅省呈現(xiàn)出了蘭州市一馬當(dāng)先的局面，其他市州發(fā)展有差距，但差距不是特別大。聚類分析將甘肅省各市州分為四類。反映出了甘肅省健康保險發(fā)展區(qū)域不平衡問題。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對健康保險發(fā)展有促進(jìn)作用

根據(jù)因子分析中經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地方，健康保險發(fā)展的綜合得分也比較高。健康保險屬于個人或公司為保障自己和員工的身體健康的保險，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地方，人們在健康保險的需求也大。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不是提升健康保險發(fā)展水平的決定性因子。

四、對策建議

根據(jù)分析結(jié)果，甘肅省存在健康保險發(fā)展不平衡的問題，其產(chǎn)生的原因與保險資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口等方面有著密切聯(lián)系。

（一）根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際開發(fā)具有特色的健康保險

甘肅省省內(nèi)各方面發(fā)展都有所差別，有的市州人口少，城鎮(zhèn)化率高，可以將這部分城市的保障水平提高。有的市州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，但人口眾多，可以考慮開發(fā)符合普通民眾的健康保險，擴(kuò)大保障范圍。根據(jù)不同地區(qū)不同的實(shí)際情況，努力開發(fā)健康保險發(fā)展落后市州的保險市場。

（二）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，增強(qiáng)公眾保險意識

保險行業(yè)要努力樹立良好的形象，加強(qiáng)對公眾的宣傳引導(dǎo)。健康保險公司可以通過傳單、電視廣播、自媒體等行業(yè)的廣告投放。讓公眾了解健康保險的重要性。特別是生活水平較高的地區(qū)的宣傳力度，這一地區(qū)的人群對健康保險的需求更加旺盛。同時也要努力提高全省居民的健康保險意識。

（三）建立健全健康保險法律制度

健康保險在我國發(fā)展時間較短，在甘肅省發(fā)展緩慢，這與制度建議不完善有一定關(guān)系。加大金融改革創(chuàng)新力度，完善影響健康保險發(fā)展的制度體系。