論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的品牌商業(yè)銀行個人存款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

文/張淏楠 （中國建設(shè)銀行股份有限公司個人金融部）

社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，促使了個人存款業(yè)務(wù)的不斷增加。而商業(yè)銀行作為辦理存款、貸款和儲蓄等業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，在個人存款業(yè)務(wù)方面也有著多年的經(jīng)驗。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，各行各業(yè)都在發(fā)生著翻天覆地的變化，商業(yè)銀行也不例外。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對商業(yè)銀行沒有產(chǎn)生直接性的取代。但商業(yè)銀行的個人存款業(yè)務(wù)，卻受到明顯的影響。針對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力度的不斷增加，商業(yè)銀行也絕不能坐以待斃。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先分析自身優(yōu)勢，結(jié)合個人存款業(yè)務(wù)因素，利用多年的經(jīng)營管理經(jīng)驗，制定出相應(yīng)的對策。而且商業(yè)銀行還應(yīng)對競爭對手進(jìn)行分析，找出造成沖擊力度的主要原因，根據(jù)相應(yīng)的問題點，改進(jìn)自身的劣勢。從而達(dá)到減少互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力度，健康長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)，也能夠使商業(yè)銀行走向更大的輝煌。

一、個人存款的影響因素

無論是商業(yè)銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都應(yīng)對個人存款的影響因素進(jìn)行分析。只有深入研究個人存款的影響因素，才能夠增強金融機構(gòu)的競爭力，從而面對更大的行業(yè)挑戰(zhàn)。個人存款的影響因素主要有兩個，分別是外部因素和內(nèi)部因素。

（一）外部因素

社會和個人經(jīng)濟水平，是影響個人存款的主要外部因素。只有經(jīng)濟水平達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)后，人們才會有多余的資金進(jìn)行存款。除了經(jīng)濟水平外，各類政策和法規(guī)也對個人存款產(chǎn)生著重大的影響。而股票和房地產(chǎn)行業(yè)的上升和下降，也會導(dǎo)致個人存款的變動。除了以上的幾種情況，還有最特殊的一個因素，就是個人的消費情況。這個因素有著突發(fā)性的特點，往往是由于一個突然的想法，就造成了消費的產(chǎn)生，從而導(dǎo)致了個人存款業(yè)務(wù)的減少。

（二）內(nèi)部因素

影響個人存款業(yè)務(wù)的因素，除了外部因素，還有一些內(nèi)部因素。而內(nèi)部因素影響最大的就是金融機構(gòu)的聲譽。無論是做人還是做企業(yè)，聲譽都是重中之重。只有金融機構(gòu)的聲譽良好，才能夠吸引到更多的人前來辦理業(yè)務(wù)。反之，便會造成門可羅雀的現(xiàn)象。服務(wù)水平影響著個人對金融機構(gòu)的評價，而金融產(chǎn)品則是客戶選擇的重點。這兩者缺一不可，都是同等的重要。金融機構(gòu)的服務(wù)水平好，能夠給予客戶一個好心情，也能夠更加順利的開展業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品的品種和利率，是客戶關(guān)注的重點。一般來說，個人存款業(yè)務(wù)不僅僅是對于財產(chǎn)的保管，也是投資理財?shù)囊环N。所以客戶往往在選擇金融產(chǎn)品時，除了會考慮金融機構(gòu)的聲譽和安全性，更會著重的考慮存款品種和存款利率。所以多數(shù)人辦理個人存款業(yè)務(wù)，主要是想保證資金安全的前提下，更大幅度的增加額外收入。影響個人存款業(yè)務(wù)的內(nèi)部因素，還有一個最重要的點，那就是金融機構(gòu)的營銷能力。所謂萬事俱備只欠東風(fēng)，如果前面所有的因素都已滿足，但金融機構(gòu)的營銷能力不達(dá)標(biāo)，那個人存款業(yè)務(wù)仍舊無法得到有效的推進(jìn)，而優(yōu)秀的營銷能力，能夠增加金融機構(gòu)的知名度，也會帶來大批的業(yè)務(wù)量。

二、商業(yè)銀行的特征與現(xiàn)狀

商業(yè)銀行歷史悠久，而且發(fā)展迅速。在20 世紀(jì)時，商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)就涉及廣泛，除了個人存款業(yè)務(wù)外，更是多功能綜合性的金融百貨公司。

（一）商業(yè)銀行的定義

商業(yè)銀行是銀行的一種，主要辦理存款、貸款和儲蓄等業(yè)務(wù)。作為資深的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行在存款和貸款業(yè)務(wù)中，有著豐富的經(jīng)驗和良好的口碑。

（二）商業(yè)銀行的特點

商業(yè)銀行的特點，主要有盈利性和專業(yè)性兩個方面。商業(yè)銀行的盈利性，體現(xiàn)在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標(biāo)上。商業(yè)銀行主要是以盈利為主，所以在經(jīng)營時主要以存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)為主。而主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍較少，所以商業(yè)銀行也更具有專業(yè)性。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，分為混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營兩種。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，是將商業(yè)銀行涉及到的銀行業(yè)、保險業(yè)或證券業(yè)等分別設(shè)立機構(gòu)單獨管理。而混業(yè)經(jīng)營模式，則與之相反。在我國的商業(yè)銀行，也大都采用分業(yè)經(jīng)營模式。商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營模式，能夠?qū)λ婕暗膬?nèi)容，進(jìn)行更加有效的管理，也提升了工作效率。

（四）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

商業(yè)銀行的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在客戶發(fā)展空間大。數(shù)量巨大的客戶基數(shù)，為商業(yè)銀行提供了源源不斷地發(fā)展動力。機制靈活和人員精簡的特點，也是商業(yè)銀行中的重要優(yōu)勢。商業(yè)銀行靈活的機制，能夠更好的順應(yīng)社會的發(fā)展。而精簡的人員，則能夠在減少運營成本的同時，增強管理力度。

（五）商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

金融行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行如雨后春筍般生長。雖然商業(yè)銀行的數(shù)量急劇增加，但是經(jīng)營的業(yè)務(wù)內(nèi)容大同小異。所以，在商業(yè)銀行間的競爭日益增加。除了商業(yè)銀行之間的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，也讓商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的地位下降，而跨業(yè)經(jīng)營帶來的風(fēng)險，也使得商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀雪上加霜。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順應(yīng)時代的發(fā)展，主要源于它的特點及優(yōu)勢。利用明顯優(yōu)勢和特點，搭乘互聯(lián)網(wǎng)時代這列快車，再配合現(xiàn)代化的經(jīng)營理念，促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了整個金融行業(yè)的新貴。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢明顯，主要體現(xiàn)在四個方面。合理運用大數(shù)據(jù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的第一個方面。大數(shù)據(jù)的合理運用，能夠有效的分析金融產(chǎn)品和客戶人群，實現(xiàn)科學(xué)有效的營銷。面向小微用戶的發(fā)展戰(zhàn)略，讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加廣泛的客戶群體，為業(yè)務(wù)量的增加提供了有效支持。高效化的服務(wù)水平，增加了客戶的滿意度，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。低成本化的優(yōu)勢，極大的增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的存活率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式多種多樣，較為熟知的有眾籌、P2P 網(wǎng)貸、第三方支付和數(shù)字貨幣四種?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要功能是結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)運營模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實現(xiàn)資金融通和支付等業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷提升，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的數(shù)據(jù)保障。而經(jīng)濟的良好發(fā)展，讓人們有了更多的閑余資金進(jìn)行投資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，更多的人們愿意將資產(chǎn)投資到互聯(lián)網(wǎng)金融中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是發(fā)展迅速，而且深受廣大人民群眾的關(guān)注。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營過程中，也存在著諸多隱患，這也就要求行業(yè)內(nèi)部的管理和制度需要更加完善和完整。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。無論是從數(shù)據(jù)分析，還是運營成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行。而個人存款業(yè)務(wù)作為金融機構(gòu)經(jīng)營的主體，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點。個人存款業(yè)務(wù)決定著商業(yè)銀行的命運，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的個人存款業(yè)務(wù)量的不斷減少，商業(yè)銀行的生存地位岌岌可危。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

為了能夠維持生存地位，商業(yè)銀行應(yīng)從根本出發(fā)，可以利用實體優(yōu)勢，建立互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式，管理和發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺。針對高端客戶和低端客戶的不同需求，提供相應(yīng)的服務(wù)，更有針對性的開展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行增強競爭力，也可以通過擴大銀行的存款產(chǎn)品種類入手。讓存款產(chǎn)品變得多種多樣，也能夠使客戶有更多的選擇。

六、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力度強，商業(yè)銀行應(yīng)對的方法就是不斷地改變。通過分析商業(yè)銀行自身的特點，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。提高數(shù)據(jù)分析能力的同時，增大存款產(chǎn)品的種類，只有這樣，商業(yè)銀行才能夠在不斷變化的社會中得到長遠(yuǎn)的發(fā)展。