交強(qiáng)險定價之負(fù)面因子研究

任灝瑋

摘要：機(jī)動車強(qiáng)險條例的制定，為機(jī)動車車主提供相關(guān)的保障權(quán)益，當(dāng)發(fā)生交通事故時，對事故受害者及時作出補(bǔ)償，以減少經(jīng)濟(jì)糾紛現(xiàn)象的產(chǎn)生。但在實(shí)際權(quán)益執(zhí)行時，由于產(chǎn)品屬性存在一定的缺陷，將無法均衡各方的利益，進(jìn)而加大保險產(chǎn)品的失范性?；诖耍恼聦粡?qiáng)險定價的屬性進(jìn)行分析，指出交強(qiáng)險定價負(fù)面因子，并對交強(qiáng)險定價的改進(jìn)舉措進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險定價 負(fù)面因子 監(jiān)管形式

交強(qiáng)險是我國對于機(jī)動車的一種強(qiáng)制性法律制度，其可對保險范疇內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)行賠償，如機(jī)動車車主未按照相關(guān)規(guī)定繳納強(qiáng)險，則由相應(yīng)的職能部門對機(jī)動車輛采取扣留措施，責(zé)令車主及時繳納相關(guān)費(fèi)用。從交強(qiáng)險的強(qiáng)制措施層面來講，當(dāng)前既定的三者險投保率較低，而當(dāng)車輛本身發(fā)生碰撞事故時，如肇事車主不具備賠償能力，則將造成經(jīng)濟(jì)糾紛，考慮到此種問題的負(fù)面影響，國家施行強(qiáng)制投保舉措，令車主繳納強(qiáng)險費(fèi)用，以獲得定向化投保，此舉措的施行擴(kuò)大三者險的投保面，并為車主本身的權(quán)益提供保障。

一、交強(qiáng)險定價的屬性分析

從產(chǎn)品價值角度來看，交強(qiáng)險屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的一種，即指產(chǎn)品在交易過程中，存在一定的獨(dú)立性，且產(chǎn)品只能對一個單獨(dú)的個體呈現(xiàn)出具體效用，也可理解為，產(chǎn)品在消費(fèi)過程中，將產(chǎn)生一定的公共行為。為此，交強(qiáng)險定價具備擁擠、外部、非均等、排外的特性。

第一，在擁擠性方面。是指強(qiáng)險在保期間，可多次使用強(qiáng)險產(chǎn)品，但如出險次數(shù)較多的話，令產(chǎn)品附屬價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于產(chǎn)品預(yù)設(shè)價值時，將令產(chǎn)品造成失范現(xiàn)象，為此，相關(guān)部門對出險設(shè)定分項(xiàng)內(nèi)容。分項(xiàng)制度的實(shí)施固然可為強(qiáng)險產(chǎn)品自身提供一定的基準(zhǔn)，為保險部門的經(jīng)濟(jì)支出行為提供一定包裝，但從購買產(chǎn)品的顧客角度來看，如車輛事故本身造成的經(jīng)濟(jì)超出保險賠償范疇以外，則無法獲得補(bǔ)償。

第二，在外部性方面，強(qiáng)險的設(shè)定為受害方提供一定的保障機(jī)制，令事故受害方及時得到補(bǔ)償與救助，同時也可為投保人減輕一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而減小事故的影響范疇。

第三，非均等性則是指在保險生效的時期內(nèi)，如發(fā)生交通事故，其具體業(yè)務(wù)行為具有多樣性，且各項(xiàng)指標(biāo)確定也存在一定的動態(tài)因素，在經(jīng)濟(jì)行為確認(rèn)過程中，也將呈現(xiàn)出一定的差異性。

第四，排外性是指保險公司的單方面授權(quán)行為，由于強(qiáng)險本身屬于機(jī)動車車主必須繳納的費(fèi)用，產(chǎn)品直接作用于個體身上，且產(chǎn)品本身的獨(dú)立性較強(qiáng)，不受其它因素的制約。

二、交強(qiáng)險定價負(fù)面因子研究

與國外完善的定價機(jī)制相比，我國現(xiàn)行的交強(qiáng)險定價機(jī)制是由保監(jiān)會、常務(wù)會議共同決定的，費(fèi)用的設(shè)定應(yīng)遵循良態(tài)化模式，即在保證不盈利、不虧損的前提下，為參保人員提供最大的保障。同時，《交強(qiáng)險條例》中明確指出，強(qiáng)險繳納費(fèi)用實(shí)行動態(tài)調(diào)整原則，由國家部門直接制定保險費(fèi)率，且施行全國統(tǒng)一基準(zhǔn)。從既有的制定規(guī)則來看，保險費(fèi)率中應(yīng)不包含內(nèi)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利潤，動態(tài)化調(diào)整則是對費(fèi)率的變動趨勢起到一個監(jiān)督的作用。條例中還指出如參保的機(jī)動車輛在當(dāng)前周期內(nèi)發(fā)生事故較為頻繁時，則在下一參保周期時，實(shí)際費(fèi)用將逐步增加，反之，如出險率較低，則費(fèi)用適當(dāng)?shù)南抡{(diào)，但不得超過總保險的30%，此種形式也是間接設(shè)定了基準(zhǔn)系統(tǒng)，令車主明確自身在保險體系中占據(jù)的位置，其實(shí)際駕駛行為將直接決定保險費(fèi)用的高低。

從條例規(guī)定的合理性角度來看，費(fèi)率浮動基準(zhǔn)、限額處理等形式符合市場行情，但是固定的定價體系降低產(chǎn)品本身的容錯性，究其原因，是定價基準(zhǔn)的制定者存在一定偏差。例如，條例中的核心制定者為國務(wù)院，但緊接著又對授權(quán)者的職能范疇進(jìn)行轉(zhuǎn)變，由保監(jiān)會來對保險費(fèi)率進(jìn)行實(shí)時調(diào)整，而作為定價基體的保險結(jié)構(gòu)，將形成一種默契的定價體系，將定價權(quán)利集中到某一個保險機(jī)構(gòu)組織中，在利益的驅(qū)使下，其公平性、合理性將受到一定影響。

對于強(qiáng)制繳費(fèi)制度來講，本質(zhì)上是保險機(jī)構(gòu)單方面執(zhí)行的一種舉措，參保人員屬于被動地位，在強(qiáng)制措施下，多數(shù)參保人員不具備相應(yīng)的知情權(quán)。如繳費(fèi)指標(biāo)的制定屬于不透明性，在缺乏監(jiān)管行為下，經(jīng)濟(jì)利益的產(chǎn)生行為將存在較為差異性。此外，就定價形式來講，每一項(xiàng)數(shù)據(jù)應(yīng)處于公開狀態(tài)，并對計(jì)算方法、補(bǔ)償機(jī)制等進(jìn)行精準(zhǔn)分析，令參保人員了解每一項(xiàng)規(guī)則條例的制定范疇，而此種透明問題則是現(xiàn)階段交強(qiáng)險定價機(jī)制所不具備的。

“高價格、低保障”是大部分車主對強(qiáng)險體系的認(rèn)定結(jié)果。第一，與同價位的商業(yè)保險相比，強(qiáng)險所賠付的金額僅為商業(yè)險的35%～45%，盡管兩種對于事故的認(rèn)定范疇存在差異性，但從賠償角度來看，其均衡差異比應(yīng)維系在70%～80%才算符合人們心中的定價。同時，就打折優(yōu)惠力度來看，如保險費(fèi)率本身不存在暴利，在國家強(qiáng)制性的繳費(fèi)機(jī)制下，保險機(jī)構(gòu)怎么能給出相應(yīng)的優(yōu)惠條件？從費(fèi)用管理角度來看，保險機(jī)構(gòu)的資金輸入率要遠(yuǎn)高于資金輸出率，而作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共產(chǎn)品來講，保監(jiān)會對于攤銷的解釋則顯得較為片面。

第二，機(jī)動車強(qiáng)險的保障范疇較小，其僅對受害者執(zhí)行相應(yīng)的賠償，而機(jī)動車人員則不在受保范圍內(nèi)，此等保障機(jī)制與商業(yè)險的認(rèn)定范疇相同，且保額價值較低。同時，條例中并沒有將財(cái)產(chǎn)損失納入到保險范疇內(nèi)，但從“無責(zé)任100元限額賠償”可知，在無法滿足財(cái)產(chǎn)損失的情況下，直接加大保費(fèi)則是為自身經(jīng)濟(jì)利益提升所找的一個借口。

三、交強(qiáng)險定價的改進(jìn)舉措

從現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制來講，如需對強(qiáng)險本身重新界定某一項(xiàng)條例，需對條例所覆蓋的人群、機(jī)構(gòu)等進(jìn)行深度調(diào)研，然后均衡各方的經(jīng)濟(jì)利益，并需制定預(yù)期方案，來制止不可預(yù)見事情的發(fā)生，此過程的消耗時間較長，其短時間內(nèi)起到的效果并不明顯。為此，本文以中長期的角度對我國交強(qiáng)險定價的改進(jìn)措施進(jìn)行分析。

第一，市場化改革。從國外的保險機(jī)制來講，我國現(xiàn)行的保險費(fèi)率由多方因素共同決定，而費(fèi)率本身是市場變動趨勢的一種外在彰顯，為此，需保證市場化立足于價格體系之上，才可提供長期有效的保障機(jī)制。從保險購買者角度來看，在硬性基準(zhǔn)的約束下，自然是產(chǎn)品的價格越低越好，而降低產(chǎn)品的生產(chǎn)成本則需由市場化進(jìn)行調(diào)節(jié)，如加大產(chǎn)品市場的競爭是機(jī)制，各保險機(jī)構(gòu)為獲取相應(yīng)的利潤，則需打破原有的價格壟斷體系，進(jìn)而重新制定市場價格。當(dāng)然，此種市場價格變動趨勢的最終決定者為機(jī)動車車主，其對準(zhǔn)公共產(chǎn)品的選擇代表著最終的保險定價。同時，保險機(jī)構(gòu)本身應(yīng)對產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，徹底擺脫同質(zhì)化現(xiàn)象，為此，政府應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立相應(yīng)的政策制度激勵保險機(jī)構(gòu)對自身的運(yùn)營行為進(jìn)行改進(jìn)，拓寬保險服務(wù)體系，依據(jù)不同投保人群來建立模塊化保障機(jī)制，以增強(qiáng)產(chǎn)品自身的實(shí)用性。

第二，提升保監(jiān)會的監(jiān)管職能。從權(quán)責(zé)角度來看，保監(jiān)會代表著一種公正性、公平性，為進(jìn)一步發(fā)揮保監(jiān)會在定價體系方面的職能效用，需結(jié)合既有的社會體系、經(jīng)濟(jì)體系等來制定市場運(yùn)行規(guī)律，依托于政府部門來施行相應(yīng)的任務(wù)，在保證制度本身獨(dú)立性的前期下，最大限度的發(fā)揮機(jī)構(gòu)職能效用，以對市場進(jìn)行正確的監(jiān)管，進(jìn)而提升保險機(jī)構(gòu)的運(yùn)營質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述，目前我國交強(qiáng)險定價制度存在較為嚴(yán)重的漏洞，如價格基準(zhǔn)不透明、賠償機(jī)制不明確等，但在強(qiáng)制繳納的前提下，令多數(shù)機(jī)動車車主對制度體系形成一定的抵觸情緒。本文則是對交強(qiáng)險定價的影響因素及改進(jìn)措施進(jìn)行研究，通過市場化改革、監(jiān)管職能定位等，對現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)運(yùn)行體系進(jìn)行改革，以滿足人們的實(shí)際需求。

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作者單位：湖南理工學(xué)院外語學(xué)院