大學(xué)生消費及信貸消費調(diào)查分析研究

徐藝航 周思遠 承昕熠 李薇 高承佑

摘要：消費是促進社會發(fā)展的重要因素之一，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展的不斷進步，人們的消費水平逐漸提升，大學(xué)生消費也成為市場消費中的重要組成部分。因此，我們對南京地區(qū)獨立學(xué)院大學(xué)生消費的現(xiàn)狀和情況進行了調(diào)查，把握大學(xué)生消費的心理特征和行為習(xí)慣。為引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀提出優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費 信貸消費 調(diào)查

一、基本情況

本次調(diào)查以南京地區(qū)獨立學(xué)院的大學(xué)生展開，采用問卷調(diào)查的方法，以線上和線下相結(jié)合的形式對來自不同學(xué)院的不同專業(yè)學(xué)生進行調(diào)查。

（一）調(diào)查情況

1.調(diào)查大學(xué)生基本情況。此次調(diào)查我們一共收回620份的調(diào)查問卷，其中男性大學(xué)生占45.16%，女性大學(xué)生占54.84%。主要集中于大一到大四的學(xué)生，大一學(xué)生占19.03%，大二學(xué)生占30.97%，大三學(xué)生占19.03%，大四學(xué)生占20.48%。同時也有來自不同專業(yè)的同學(xué)，經(jīng)管學(xué)占28.55%，藝術(shù)學(xué)占25.97%，理工學(xué)占22.9%，教育學(xué)占11.13%其他類占11.45%。

2.大學(xué)生生活費及消費情況。此次調(diào)查中，學(xué)生的每月生活費主要集中在1000元—1500元占37.42%，1500元—2000元占23.39%，2000元占14.68%。有24.52%的學(xué)生的生活費低于1000元。有38.07%的人收入超過1500元，但45.97%的人消費超過1500元。

學(xué)生每個月消費的去向大致集中在四個方面：伙食費，日用品消費，衣服消費、交際費用。分別占46.13%、60%、57.74%、46.77%。自我投資方面的消費占33.55%。另外投資理財只占14.19%。也就是說明大部分學(xué)生的月生活費足夠維持日常支出。目前交際費用也成為現(xiàn)在大學(xué)生主要支出之一，僅有少部分人理財投資。

學(xué)生在月生活費來源方面已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。依靠親友幫助的同學(xué)占到50.81%。42.9%的同學(xué)能夠通過在學(xué)校努力學(xué)習(xí)從而獲得獎學(xué)金，有高達51.77%的同學(xué)會通過勤工儉學(xué)的方式獲得部分生活費，這說明大學(xué)生的經(jīng)濟獨立意識有所提高。

3.信貸消費情況。我們可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，有相當一部分同學(xué)已經(jīng)使用過信貸消費占67.1%。還有32.9%的同學(xué)未使用過信貸消費。

對于在能夠使用信貸消費的情況下，有28.91%的同學(xué)在缺少資金的情況下就會使用。有34.35%的同學(xué)在只要商家支持的情況下就會使用。有21.77%的同學(xué)堅決不用。15.16%的同學(xué)選擇了其他。

在問及信貸消費使用情況時，調(diào)查同學(xué)之中我們發(fā)現(xiàn)用于日常生活開支部分占36.94%，購買電子產(chǎn)品占53.55%，購買奢侈品占49.19%，以及學(xué)業(yè)需求部分占45.65%。用于投資理財和創(chuàng)業(yè)的比例相對較小，僅僅占到28.55%、17.42%。說明現(xiàn)階段的大學(xué)生使用信貸還是以消費為主。

在問及是否辦理過信用卡的問題上，大學(xué)生對信用卡態(tài)度持平。在簡化辦理程序和較低門檻的前提下有77.9%的人愿意去使用信用卡，另外有22.1%的人生活費充足而不用信用卡，但存在因為信用卡辦理復(fù)雜而不選擇信用卡的學(xué)生占24.84%。相反地，會選擇其他具有門檻低、審批簡單、提供資料少的網(wǎng)貸的同學(xué)有60.48%，39.52%的學(xué)生不會考慮其他網(wǎng)貸。

在理想額度方面，超過一半（62.74%）的同學(xué)希望獲得的信貸額度在1000—3000之間。其他同學(xué)選擇3000—5000額度的占22.42%，5000以上的額度占14.84%。

面對資金緊張的情況下，75%的學(xué)生認為合理的還款期限是1個月到6個月之間。25%的學(xué)生選擇6個月以上。當提到是否會按期還款時，我們發(fā)現(xiàn)37.1%的同學(xué)會按時還款。62.9%的同學(xué)無法按期還款。在問及不能按時還款的原因時，僅僅只有21.61%的同學(xué)反映會故意拖欠。41.94%的同學(xué)具有還款意愿但無力償還。

二、結(jié)果分析

（一）大學(xué)生消費水平提升大學(xué)生消費呈現(xiàn)多元化趨勢

調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)3/4的大學(xué)生每月消費水準保持在1000-1500及以上，受到品牌、快娛樂產(chǎn)品的影響，消費涉及的領(lǐng)域范圍較為廣泛，網(wǎng)購是造成大學(xué)生負債的最大原因之一。大學(xué)生不僅在吃穿方面需求量較大，在交際方面需求量同樣占到較高比重。生活費中最合理的交際費用分配范圍在20%左右。而大學(xué)生的交際費用遠遠超過了標準，在經(jīng)濟發(fā)展如此快速的今天，消費型社交早已成為日常生活中大學(xué)生擴展朋友圈的最主要方式，出現(xiàn)這一情況也是合乎常理。這些現(xiàn)象都體現(xiàn)出了大學(xué)生消費水平上升，消費呈現(xiàn)出多元化的特點。由此可見，現(xiàn)代大學(xué)生的消費有不合理的態(tài)勢。因為現(xiàn)在的大學(xué)生并不具備經(jīng)濟獨立的能力，尤其是依賴父母給予的大學(xué)生，在個人消費過高的情況下，很容易就會造成入不敷出的現(xiàn)象，再又對于一些娛樂品、奢侈品、易耗品的高追求，無形之中就會加重父母的負擔。真正意義上能夠兼職達到獨立程度的學(xué)生依舊只是少數(shù)。我們發(fā)現(xiàn)日常兼職的同學(xué)目的在于補貼日常消費、外出旅游、為購買金額較大的商品存錢暫時的選擇兼職。真正擁有獨立意識的同學(xué)較少，在每月“發(fā)工資”時，依舊會主動聯(lián)系父母索要生活費。值得一提的是，當代大學(xué)生已具有獨立滿足自身部分資金需求的能力。但存在獨立意識較為薄弱、缺少勤儉節(jié)約的意識的問題。

在自我投資方面值得關(guān)注的地方是，雖然大學(xué)生學(xué)習(xí)消費的比例不低，但在投資理財方面所占的消費比例較小。這反映出了現(xiàn)代大學(xué)生缺少投資理財?shù)哪芰鸵庾R，有下面三點原因。第一，由于大學(xué)生自身高消費、高追求的原因，很難有所積蓄用來投資。第二，對于非經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的同學(xué)，完全缺少投資方面的知識。第三，大學(xué)生并沒有優(yōu)良的投資渠道。

不難看出，對于尚未真正踏入社會的大學(xué)生來說，亂花錢、喜歡就買成為了一種普遍現(xiàn)象。在從小衣食無憂的環(huán)境下，95后的大學(xué)生并沒有感受過來自家庭的經(jīng)濟壓力。并且隨著生活條件的不斷改善，95后的大學(xué)生有著更高的消費追求。

（二）信貸消費在大學(xué)生群體中普及度和認可度頗高

信貸消費借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展再次進入校園后，憑借其門檻低、審批快、手續(xù)簡便、額度高的特點，受到大部分學(xué)生關(guān)注和使用，調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分同學(xué)生活中已經(jīng)會使用到一些信貸方面的消費工具，如螞蟻花唄、京東白條、信用卡等。大部分同學(xué)在進行大額消費時首先想到的并不是向父母索取，更容易想到的是借助這些信貸工具，并且他們會最大化的利用分期免息，而很少選擇帶有利息的分期。在訪談中我們還得知一些同學(xué)在使用后就會立刻還上并不會拖延到最后期限日進行還款?？梢砸姷么髮W(xué)生對信貸并不是特別的敏感，相反的是他們對于利息的敏感程度較高。提前消費對于大學(xué)生可以接受，但超出期限后的利息部分卻會引起大學(xué)生的高度關(guān)注。本就屬于提前消費的性質(zhì)下，額外的利息費用對于大學(xué)生更容易造成無法按期還款的原因。

當問及為何會首選信貸消費時，方便、簡單、快捷這是訪談中同學(xué)所提及的一些優(yōu)點?？梢娦刨J消費已經(jīng)逐漸融入到大學(xué)生的日常生活中并未受到排斥。但無可避免地造成了大學(xué)生的超額消費。學(xué)生滿足自身欲望的同時，也增加了自己的經(jīng)濟壓力。如何利用好這把雙刃劍的關(guān)鍵在于幫助學(xué)生樹立正確的消費觀，因此如何有效地引導(dǎo)和倡導(dǎo)正確消費觀是一個迫切的問題。

三、對策建議

（一）增強獨立意識，加強和培養(yǎng)理財能力

現(xiàn)代大學(xué)生需要懂得在激烈的社會競爭學(xué)會如何生存，培養(yǎng)自己的獨立意識和理財能力則是重中之重。大學(xué)生過分地依賴父母會除了會喪失環(huán)境競爭能力，也會加劇家庭的負擔。增強獨立意識，發(fā)掘自身的潛能，學(xué)會理性的思考，才能把握時機。大學(xué)階段是一個挖掘自身潛力的黃金時期，這個階段不但要增強獨立意識更需要培養(yǎng)理財能力，巴菲特說過一句毒性的話：一旦你有了省錢的腦子，便會越來越窮。培養(yǎng)自己的理財能力，不僅能夠?qū)W會利用財富，還能夠積聚財富。在以后進入社會之后也能收益終身。一方面大學(xué)生可以通過外出尋找兼職來提高自身資金獲取的能力，利用自身特長把興趣愛好變成賺錢手段來賺取人生的第一桶金。另一方面學(xué)校也可以增加勤工助學(xué)崗位，利用大學(xué)生課余時間充分的優(yōu)勢，讓大學(xué)生來完成一些適合于他們的工作。既可以減少學(xué)校的人力成本，也可以幫助大學(xué)生積累工作經(jīng)驗。

（二）拒絕過度消費，樹立正確的消費觀

現(xiàn)在的大學(xué)校園中，大學(xué)生依舊存在鋪張浪費的消費習(xí)慣，沖動消費占據(jù)了總消費的很大一部分。面對鐘意的物品，學(xué)生并無法抑制自己的欲望，會想方設(shè)法地滿足精神需求：攀比心理、炫耀心理，這種非理性消費最后也導(dǎo)致債務(wù)累累，需要通過信貸來分期完成消費。大學(xué)生應(yīng)自覺控制網(wǎng)購的習(xí)慣，增強自身素質(zhì)，杜絕同學(xué)之間跟風攀比的現(xiàn)象，如有出現(xiàn)輔導(dǎo)員等應(yīng)立即給予批評。同時應(yīng)對自己有一個準確合理的認知，避免一時興起盲目消費甚至超前消費，也要控制自己面對廣告誘惑時理智消費。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣是控制消費的源頭，也是增強自身素質(zhì)的基礎(chǔ)。同時，樹立一個正確的、理性的、科學(xué)的消費觀是當下大學(xué)生急切需要完成的一個任務(wù)。養(yǎng)成理性消費觀，克服攀比和炫耀心理。理性的消費觀能夠幫助我們克服過度膨脹的欲望，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。目前以寄生性消費為主的大學(xué)生，當務(wù)之急是需要改正自身的消費觀。學(xué)校也可以通過一些消費日活動來進行宣傳教育、心理咨詢、課外交流的方式來鼓勵學(xué)生樹立正確的

消費觀。大學(xué)生也應(yīng)該以更嚴格地要求來激勵自己，利用手機中的記賬app，記錄每天的消費金額，調(diào)整自己的消費能力。設(shè)置一些獎懲措施，不斷努力滿足自身的合理需求。

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基金項目：南航金城學(xué)院2019年大學(xué)生創(chuàng)造項目“信貸消費背景下大學(xué)生信貸產(chǎn)品的發(fā)展研究”（項目編號2019024YZ）。

作者單位：南航金城學(xué)院國際商學(xué)院