“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

韓紅

摘 要：近年來，以在線理財(cái)、支付、電商小貸、P2P、眾籌等為代表的細(xì)分互聯(lián)網(wǎng)嫁接金融的模式進(jìn)入大眾視野以來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已然成為一個(gè)新金融行業(yè)，并為普通大眾提供了更多元化的投資理財(cái)選擇。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)之間建立了一定的聯(lián)系，并逐漸衍生出各種新興模式，雖然程序操作簡(jiǎn)單，但是存在極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何有效規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)，已儼然成為金融行業(yè)重點(diǎn)研究的熱門話題。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;金融風(fēng)險(xiǎn);規(guī)制路徑

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）01-0076-01

信息技術(shù)快速更迭，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式應(yīng)運(yùn)而生。“互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，即充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域之中，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)。處于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融行業(yè)發(fā)展面臨著各種新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，本文針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)類型與形成原因展開討論，并提出相應(yīng)的規(guī)制路徑，希望能夠促進(jìn)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、分析“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

1.金融規(guī)制功能發(fā)揮不當(dāng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)快速融合發(fā)展，吸引了越來越多的小微投資者，并運(yùn)用了眾籌投資模式。在過去的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制過程中，主要對(duì)小微投資者采取小額化管理的模式，使得風(fēng)險(xiǎn)與投資額充分匹配。然而，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的推進(jìn)與發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的功能并未發(fā)揮出來，具體表現(xiàn)為：其一，股權(quán)與債券時(shí)間價(jià)值存在矛盾，信用存在一定風(fēng)險(xiǎn);其二，籌資方與小微投資方信息共享不及時(shí)，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn);其三，籌資方偽造聲勢(shì)，誘導(dǎo)小微投資者冒險(xiǎn)投資。

2.企業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)存在運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)與操控風(fēng)險(xiǎn)。處于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，企業(yè)金融信息具有一定的開放性，由此導(dǎo)致企業(yè)在實(shí)際的財(cái)務(wù)管理、核心技術(shù)研發(fā)、運(yùn)營(yíng)規(guī)劃等層面中缺少安全保障，面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。故此，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融不僅要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開放性，還應(yīng)該保證企業(yè)信息的安全性。

3.企業(yè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)范圍內(nèi)存在病毒性感染風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)+金融的開放性特征，使得網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)內(nèi)容極易受到病毒感染的不良風(fēng)險(xiǎn)。所以，從金融風(fēng)險(xiǎn)的管控標(biāo)準(zhǔn)而言，應(yīng)該加以分析金融內(nèi)容，掌握易感染風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取合理措施控制好病毒感染，避免病毒的入侵。

4.缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”金融相關(guān)法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新?lián)Q代，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的規(guī)劃經(jīng)營(yíng)方式也在不斷創(chuàng)新。然而，由于缺少互聯(lián)網(wǎng)金融的精細(xì)化法律法規(guī)，導(dǎo)致一些不法“互聯(lián)網(wǎng)+”金融行為被默認(rèn)，嚴(yán)重威脅著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、分析“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”金融缺少誠(chéng)信體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展中，金融誠(chéng)信體系并未納入到銀行的征信系統(tǒng)，大多數(shù)小額貸款金融機(jī)構(gòu)貸款無法利用征信體系進(jìn)行調(diào)查，如P2P信貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息便不在征信系統(tǒng)之中，使得整體系統(tǒng)無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，難以深入了解到貸款人的實(shí)際情況，致使壞賬、賴賬等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”金融缺少明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展中，并未建立起確定的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，仍然慣用傳統(tǒng)型的金融監(jiān)管模式，但是傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，因此難以達(dá)到理想的監(jiān)管效果。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”本身存在一定的弊端。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性較強(qiáng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融極易出現(xiàn)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，致使用戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有極大的安全隱患，不僅容易受到黑客攻擊，并且網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性難以保證，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。

三、探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的路徑

1.完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全防護(hù)體系。在開展相應(yīng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該借助于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)作為媒介，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的安全系數(shù)相對(duì)較低，經(jīng)常出現(xiàn)黑客盜取數(shù)據(jù)、竊取信息的情況。因此，加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)含量至關(guān)重要。首先，應(yīng)該立足于現(xiàn)階段的法律框架與法律體系，細(xì)化界定網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的維護(hù)（下轉(zhuǎn)96頁(yè)）（上接76頁(yè)）工作，加大違規(guī)處罰力度，提升違規(guī)處理成本;其次，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)與管理;最后，高度重視培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)科技人才，提升人才的專業(yè)化水平與技術(shù)能力，為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的監(jiān)管提供可行性方案，提升監(jiān)管實(shí)力。

2.創(chuàng)新分業(yè)規(guī)制的基本規(guī)制模式?，F(xiàn)階段，我國(guó)存在的金融規(guī)制模式主要為：一行兩會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的分頁(yè)規(guī)制模式，主要以銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)作為分業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。然而，當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)逐漸融合，形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。因此，不管是傳統(tǒng)型的金融發(fā)展趨勢(shì)，或是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展模式，都使金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制模式產(chǎn)生了新的挑戰(zhàn)與難題。因此，為了滿足“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的實(shí)際需求，則應(yīng)該推動(dòng)金融規(guī)制的深化改革，提升規(guī)制的功能性，將金融業(yè)務(wù)作為主要風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制對(duì)象。

3.互聯(lián)網(wǎng)+金融中要納入金融誠(chéng)信體系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展中，應(yīng)該完善誠(chéng)信體系的建立，保證用戶可以運(yùn)用真實(shí)身份進(jìn)行金融交易，并對(duì)企業(yè)身份與個(gè)人身份加以審核，政府部門應(yīng)該積極配合監(jiān)管工作的開展。誠(chéng)信體系應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融之間建立起有效聯(lián)系，保證企業(yè)的信用與個(gè)人信用符合相關(guān)要求，完善“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的相關(guān)交易，提升“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的交易成功率，有效避免壞賬、賴賬等風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性、安全性受到金融消費(fèi)者的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推廣范圍不斷拓展，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)持續(xù)增加，由此衍生出多種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類，如貸款或者投資等。然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融中難免存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，到時(shí)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到一定的威脅。因此，為了保證“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融行業(yè)的安全，國(guó)家應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)立法，加大扶持力度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。