監(jiān)管推動(dòng)小微企業(yè)信貸高質(zhì)量發(fā)展

文/李均鋒

做好金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作，是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措，是銀行業(yè)和監(jiān)管部門(mén)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略、體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)等方面持續(xù)發(fā)力，取得了增量、擴(kuò)面、降本、控險(xiǎn)平衡發(fā)展的成果。但從近期調(diào)研情況看，融資“難”和“貴”仍是制約小微企業(yè)發(fā)展的因素之一。面對(duì)當(dāng)前更加復(fù)雜的外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)調(diào)整的壓力，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線(xiàn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)小微企業(yè)作為“守初心、擔(dān)使命”的重要行動(dòng)，牢記回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命和宗旨，進(jìn)一步提升小微企業(yè)信貸服務(wù)水平。

小微企業(yè)信貸服務(wù)成效顯著

銀保監(jiān)會(huì)緊緊抓住金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這個(gè)“牛鼻子”，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題，在增量、擴(kuò)面、降本、控險(xiǎn)等多個(gè)目標(biāo)間實(shí)現(xiàn)了較好平衡，銀行業(yè)小微企業(yè)信貸正走上高質(zhì)量發(fā)展軌道。

融資覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2019年5月末，單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)1928萬(wàn)戶(hù)，較2018年年初增加660萬(wàn)戶(hù)。其中，小微企業(yè)法人和企業(yè)主貸款戶(hù)數(shù)686萬(wàn)戶(hù)，覆蓋約27%的納稅申報(bào)企業(yè)；7300萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)中，有貸款余額的戶(hù)數(shù)1242萬(wàn)戶(hù)，覆蓋率約17%。

信貸投放量大幅度增加。截至2019年5月末，全國(guó)國(guó)標(biāo)口徑小微企業(yè)貸款余額35.15萬(wàn)億元，約占各項(xiàng)貸款的24%，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬(wàn)億元，較2018年年初增長(zhǎng)了2.57萬(wàn)億元，增幅達(dá)到33.46%，比各項(xiàng)貸款增幅高14.17個(gè)百分點(diǎn)。

貸款利率明顯降低。2019年前五個(gè)月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%，較2018年一季度平均水平下降0.92個(gè)百分點(diǎn)，其中5家國(guó)有大型銀行平均利率4.79%。

服務(wù)效率進(jìn)一步提升。包括國(guó)有大型銀行、民營(yíng)銀行在內(nèi)的許多銀行大量使用數(shù)字技術(shù)，提供線(xiàn)上便捷融資服務(wù)，有些實(shí)現(xiàn)了3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘決定、0人工干涉。臺(tái)州市地方性法人銀行通過(guò)走街串巷與數(shù)據(jù)分析相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)首貸3小時(shí)、續(xù)貸半小時(shí)。

貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。目前全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款不良率比各項(xiàng)貸款高出2個(gè)百分點(diǎn)，2018年以來(lái)新發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，大中型銀行分別控制在2%以?xún)?nèi)，臺(tái)州銀行等專(zhuān)注小微企業(yè)業(yè)務(wù)的地方性法人銀行不良率控制在1%以?xún)?nèi)。

金融供給側(cè)改革發(fā)生六個(gè)方面變化

在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)存在不少困難的大背景下，取得上述成績(jī)殊為不易，這主要得益于金融供給側(cè)改革六個(gè)方面的變化：

在發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視。各銀行機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識(shí)到小微業(yè)務(wù)對(duì)擴(kuò)大客戶(hù)基礎(chǔ)、開(kāi)拓市場(chǎng)空間和提升發(fā)展質(zhì)量的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值，不再將做好小微業(yè)務(wù)僅僅作為政治任務(wù)和社會(huì)責(zé)任，而是從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的高度予以重視，主動(dòng)求變，增加資源配置，加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，加大產(chǎn)品研發(fā)。工商銀行提出了“不做小微就沒(méi)有未來(lái)”，建設(shè)銀行將普惠金融提升為全行三大戰(zhàn)略之一。銀行自身科技系統(tǒng)不斷健全，外部配套支持政策不斷完善，也為銀行實(shí)施小微金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了有力支撐。

專(zhuān)營(yíng)體制機(jī)制建設(shè)更加有力。大中型商業(yè)銀行在總行、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，“五個(gè)專(zhuān)門(mén)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制正在形成，為小微業(yè)務(wù)配置專(zhuān)屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、信貸計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠、專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用、人才培養(yǎng)等各項(xiàng)資源，實(shí)施差異化的績(jī)效考核評(píng)價(jià)，明確小微企業(yè)不良貸款容忍度，落實(shí)授信盡職免責(zé)要求，基層“敢貸、愿貸”的積極性不斷提升。

數(shù)字技術(shù)運(yùn)用更加成熟。一些銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技手段，整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和稅收、工商、電力等外部信息資源，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，研發(fā)全流程線(xiàn)上操作、系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)分審批的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，“能貸、會(huì)貸”的能力不斷提升。截至2019年5月末，建設(shè)銀行“小微快貸”已累計(jì)為超過(guò)78萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供了超過(guò)1.1萬(wàn)億元貸款支持。浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行等通過(guò)智能風(fēng)控體系和數(shù)據(jù)“畫(huà)像”批量發(fā)放小額信用貸款，有力拓寬服務(wù)覆蓋面。

特色化產(chǎn)品和服務(wù)模式更加豐富。針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)分散、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等服務(wù)難點(diǎn)，銀行量身打造了一系列契合小微企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品。自建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、下沉物理網(wǎng)點(diǎn)，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商圈和園區(qū)等開(kāi)展合作，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；對(duì)正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)開(kāi)展續(xù)貸，研發(fā)循環(huán)貸、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款產(chǎn)品，解決貸款期限與實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期不匹配的問(wèn)題；依托企業(yè)納稅信息、全國(guó)信用信息共享平臺(tái)開(kāi)發(fā)“稅易貸”“信易貸”，破解“缺信息”難題；開(kāi)展“銀擔(dān)合作”“銀保合作”，解決“缺信用”難題。

政策紅利的疊加效應(yīng)更加顯現(xiàn)。貨幣、財(cái)政、監(jiān)管政策統(tǒng)一聚焦到單戶(hù)授信1000萬(wàn)元以下的普惠型小微企業(yè)貸款，對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)，對(duì)中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)大再貸款、再貼現(xiàn)等工具規(guī)模，對(duì)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅，允許貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，與差異化的監(jiān)管政策疊加，多方合力形成“1+1>2”的政策效應(yīng)。

差異化監(jiān)管政策更加精準(zhǔn)。2018年起，銀保監(jiān)會(huì)聚焦普惠型小微企業(yè)貸款，提出“兩增兩控”考核目標(biāo)，同時(shí)在不良容忍度、盡職免責(zé)、信貸資金來(lái)源、資本占用等方面出臺(tái)了一系列的監(jiān)管激勵(lì)政策。將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)，出臺(tái)授信盡職免責(zé)的指導(dǎo)性文件，指導(dǎo)銀行制定盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則，激發(fā)銀行內(nèi)生動(dòng)力。放寬商業(yè)銀行申請(qǐng)發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債的審核要求，鼓勵(lì)拓展信貸資金來(lái)源。對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款適用較低風(fēng)險(xiǎn)資本權(quán)重，降低資本占用成本。

進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)信貸高質(zhì)量發(fā)展

解決小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，近年來(lái)各方做了很大努力與探索，已經(jīng)取得了明顯成效。但也要看到，當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍然突出。從企業(yè)端來(lái)看，銀行貸款仍然存在門(mén)檻較高、審批較慢、貸款期限較短、過(guò)度依賴(lài)擔(dān)保抵押等問(wèn)題。從銀行端來(lái)看，依然面臨信息不對(duì)稱(chēng)、企業(yè)增信難等困難，管理小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力還偏弱，“不愿貸”“不敢貸”“不會(huì)貸”仍然存在。融資“難”和“貴”的解決需要堅(jiān)持不懈、久久為功，下一步工作的基本思路是，堅(jiān)持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線(xiàn)，堅(jiān)持以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，著力在以下八個(gè)方面推進(jìn)供給側(cè)改革：

增加金融機(jī)構(gòu)的有效供給。重點(diǎn)是優(yōu)化存量金融機(jī)構(gòu)的功能，增加小微企業(yè)信貸資源供給，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，就是“抓兩頭、帶中間”，發(fā)揮好大型銀行和地方法人銀行的主力軍作用。指導(dǎo)大中型銀行進(jìn)一步發(fā)揮產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，指導(dǎo)地方性中小銀行始終堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，形成整個(gè)小微金融服務(wù)市場(chǎng)既相互競(jìng)爭(zhēng)、又各有側(cè)重的格局，促進(jìn)客戶(hù)群體下沉，提升服務(wù)覆蓋面。

堅(jiān)持增量擴(kuò)面緩解融資難。當(dāng)前，小微企業(yè)融資的主要矛盾仍然是貸款難獲得，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的比例仍然偏低。銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加大增量擴(kuò)面的指導(dǎo)力度，引導(dǎo)銀行業(yè)總體上實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速的目標(biāo)，預(yù)計(jì)2019年普惠型小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)1.5萬(wàn)億元，其中，五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速超過(guò)30%，貸款余額增長(zhǎng)5200億元。

加大結(jié)構(gòu)性降成本力度。增加銀行渠道的低成本信貸資金供給，帶動(dòng)非銀行渠道融資成本下降。堅(jiān)持定價(jià)覆蓋成本、商業(yè)可持續(xù)的原則，將銀行渠道的貸款利率保持在合理水平，指導(dǎo)個(gè)別利率明顯高于同業(yè)平均水平的銀行加大壓降力度。下一階段的工作重點(diǎn)是降低融資附加費(fèi)用，帶動(dòng)綜合融資成本下降。銀保監(jiān)會(huì)正在開(kāi)展多項(xiàng)督查檢查，規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)，同時(shí)會(huì)同有關(guān)部門(mén)發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫龑?dǎo)降低融資擔(dān)保費(fèi)率。

抓實(shí)內(nèi)部專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的落地。做實(shí)“五個(gè)專(zhuān)門(mén)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，健全基層“敢貸、愿貸”的工作機(jī)制，特別是要指導(dǎo)銀行落實(shí)好授信盡職免責(zé)和差異化考核激勵(lì)，重點(diǎn)對(duì)基層明確盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，與不良貸款容忍制度進(jìn)一步有機(jī)結(jié)合，提高小微業(yè)務(wù)的考核分值權(quán)重，適當(dāng)下調(diào)利潤(rùn)考核要求，更多側(cè)重于客戶(hù)數(shù)量等指標(biāo)，確保激勵(lì)到位，充分調(diào)動(dòng)基層積極性。

推動(dòng)商業(yè)銀行貸款方式變革。督促銀行以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，注重審核第一還款來(lái)源，減少對(duì)抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴(lài)，逐步提高信用貸款占比。加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品研發(fā)，解決“短貸長(zhǎng)用”問(wèn)題。完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)，緩解資金周轉(zhuǎn)難題。加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，基于真實(shí)貿(mào)易背景和核心企業(yè)增信措施，為上下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)。完善商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式，與外部創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)，加大對(duì)科創(chuàng)型小微企業(yè)的支持力度。

推動(dòng)建立健全信用信息共享機(jī)制。深化完善以線(xiàn)上直連方式運(yùn)用涉稅數(shù)據(jù)信息、為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的“銀稅互動(dòng)”模式，用好全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、國(guó)際貿(mào)易“單一窗口”平臺(tái)等企業(yè)信息資源。推動(dòng)地方政府借鑒浙江臺(tái)州、江蘇蘇州等地的成熟模式，建設(shè)區(qū)域性的小微企業(yè)信用信息共享和綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。

強(qiáng)化各項(xiàng)政策的疊加效應(yīng)。銀保監(jiān)會(huì)正在研究提高小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險(xiǎn)資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶(hù)額度上限，擬從500萬(wàn)元提高到1000萬(wàn)元，進(jìn)一步降低銀行資本占用成本。推動(dòng)相關(guān)部門(mén)修訂金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法，提高小微業(yè)務(wù)考核權(quán)重。推動(dòng)完善小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策，擴(kuò)大政策惠及面。推動(dòng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)流程，完善貸款損失稅前扣除政策。

構(gòu)建監(jiān)管考核長(zhǎng)效機(jī)制。銀保監(jiān)會(huì)正在研究制定小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評(píng)價(jià)體系，定量、定性相結(jié)合，從戰(zhàn)略定位、內(nèi)部機(jī)制、信貸投放、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)效率、社會(huì)價(jià)值等多個(gè)維度，對(duì)銀行服務(wù)小微企業(yè)的工作成效進(jìn)行綜合全面評(píng)價(jià)，形成系統(tǒng)化、制度化、規(guī)范化的考核評(píng)估機(jī)制。