農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加速織密保障網(wǎng)

屈信明

青海果洛藏族自治州高寒缺氧。在當(dāng)?shù)?，牦牛養(yǎng)殖是牧民重要的收入來源。以往，一場(chǎng)暴雪下來，牧民往往損失慘重。前些年，他們投保了藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)。參保首年，所遇雪量就遠(yuǎn)超往年，400多戶牧民戶均獲賠超3000元?！斑@個(gè)保險(xiǎn)保障了我們的生活，心里踏實(shí)多了！”牧民們說。

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不斷完善、發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，對(duì)保障農(nóng)民收益、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興等發(fā)揮了重要作用?！?019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.17億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款203.09億元。然而，與“三農(nóng)”需求相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)保障網(wǎng)仍須進(jìn)一步織密、織實(shí)。

為加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，日前，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林草局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》為農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展提出了哪些主要目標(biāo)？提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)能力應(yīng)如何發(fā)力？筆者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

錨定目標(biāo)求多贏，補(bǔ)齊短板上臺(tái)階

《指導(dǎo)意見》提出，到2022年，農(nóng)險(xiǎn)深度（保費(fèi)/第一產(chǎn)業(yè)增加值）達(dá)到1%，農(nóng)險(xiǎn)密度（保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）達(dá)到500元/人。

“按照這一目標(biāo)，到2022年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到840億元，未來幾年須年均增長(zhǎng)10%以上?！敝泻桨裁素?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總裁劉明志說，這意味著農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面將持續(xù)擴(kuò)大、保障程度不斷提高，更好地保障農(nóng)民收益、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也將迎來發(fā)展新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)民生改善和商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的雙贏格局?！皬V闊田野等待我們精耕細(xì)作、大展身手?！?/p>

要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，還有一些短板亟待補(bǔ)齊。

——產(chǎn)品開發(fā)要加快。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)品種約有270個(gè)，與農(nóng)產(chǎn)品種類數(shù)相比仍顯不足。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)重點(diǎn)擴(kuò)大小品種農(nóng)作物保障覆蓋面。

——保障程度要提升?！爱?dāng)前多數(shù)農(nóng)險(xiǎn)只保物化成本，也就是種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。應(yīng)加大保完全成本、保收入等險(xiǎn)種的開發(fā)力度，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說，自去年起，我國(guó)一些稻谷、小麥、玉米生產(chǎn)大縣已開展完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，包括地租、勞動(dòng)力成本等，下一步應(yīng)積累經(jīng)驗(yàn)、加快推廣。

——盡快落地費(fèi)率差異化。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率多采取全國(guó)或全省統(tǒng)一定價(jià)的方式，但從實(shí)際看，自然條件等風(fēng)險(xiǎn)因素差異很大。繳同樣的保費(fèi)，山這邊年年遭災(zāi)、年年獲賠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度很高；山那邊多年風(fēng)調(diào)雨順，農(nóng)民參保的積極性就不高。

“舉例來說，貴州省油菜籽保險(xiǎn)賠付率連年超過100%，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)；而江蘇省油菜籽賠付率不足20%，農(nóng)民續(xù)保積極性不高，一旦遭大災(zāi)損失慘重?！扁諊?guó)柱說，對(duì)此，應(yīng)構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)“地圖”，完善保險(xiǎn)條款和費(fèi)率擬定機(jī)制，實(shí)現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)，真實(shí)反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

“比如，對(duì)蘋果來說，冰雹是主要的災(zāi)害，那么應(yīng)當(dāng)對(duì)冰雹多發(fā)地區(qū)的蘋果園適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，其他地區(qū)則適當(dāng)調(diào)低；對(duì)合作社、企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、防災(zāi)減災(zāi)程度高、工作成本低的主體，提供費(fèi)率較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！敝袊?guó)農(nóng)科院農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任張峭說。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)農(nóng)富農(nóng) 資料圖

專家認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)要想上臺(tái)階，需政府部門、保險(xiǎn)企業(yè)等多方協(xié)同發(fā)力。

“政府部門應(yīng)完善財(cái)政補(bǔ)貼制度、建立巨災(zāi)分散機(jī)制，同時(shí)也要提升農(nóng)險(xiǎn)參保對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)?！扁諊?guó)柱說，此外，政府部門也應(yīng)明確自身在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的責(zé)任和權(quán)限，既不缺位，也不越位，尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)等經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增質(zhì)、提標(biāo)。

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，則應(yīng)加快創(chuàng)新步伐?！氨ｋU(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)科技、服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)出更加貼近農(nóng)戶需求、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷優(yōu)化理賠程序，提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)?！眲⒚髦菊f。

發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更安全

四川省廣元市蒼溪縣歧坪鎮(zhèn)彭家梁村村民王天龍養(yǎng)了20多畝池塘的泥鰍，2019年，他投保了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

“這個(gè)保險(xiǎn)有點(diǎn)新鮮?！蓖跆忑堈f，以前認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是災(zāi)后進(jìn)行理賠，而這次投保后，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司工作人員還主動(dòng)進(jìn)行“事前服務(wù)”。

“工作人員為我安裝了能遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)池塘水質(zhì)的手機(jī)App，我用手機(jī)就能隨時(shí)了解水質(zhì)狀況指標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，還能自動(dòng)投喂飼料，可方便了?！蓖跆忑堈f，工作人員還經(jīng)常幫助他學(xué)習(xí)了解科學(xué)養(yǎng)殖知識(shí)技能，避免因養(yǎng)殖方法不當(dāng)造成損失，“這下子，我對(duì)提產(chǎn)增收更有信心了！”

在四川阿壩藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)牦牛養(yǎng)殖戶防災(zāi)減災(zāi)幫扶力度，在牧草匱乏時(shí)，購(gòu)買牧草贈(zèng)予牧民；在極度嚴(yán)寒時(shí)，給牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饑、因寒死亡率。

“對(duì)標(biāo)‘三農(nóng)’發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)管理這一重要功能，不僅要做到災(zāi)后及時(shí)賠付，更應(yīng)關(guān)口前移，把單一保險(xiǎn)賠付職能納入風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)‘?！c‘防’的一體化，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升安全水平?！眲⒚髦菊f，“這既能幫助農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)、提高收成，也有利于保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)、提升可持續(xù)經(jīng)營(yíng)水平?！?/p>

此次《指導(dǎo)意見》提出，建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原等部門的合作機(jī)制。據(jù)了解，目前一些地方已出臺(tái)相關(guān)政策要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將一定比例的保費(fèi)用于防災(zāi)工作。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)通過費(fèi)率杠桿提高參保者和經(jīng)營(yíng)者的防災(zāi)、減災(zāi)意識(shí)。

探索開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”，拓寬農(nóng)民增收路

巴中市巴山牧業(yè)股份有限公司采取養(yǎng)殖大戶集中托管代養(yǎng)的方式，養(yǎng)殖“青峪豬”超2.2萬頭。2018年以來，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司為巴山牧業(yè)提供了3880萬元融資支持，解決企業(yè)因資金不足無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的困難。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)巴中市分公司還為該企業(yè)提供1597萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款16.4萬余元，有效降低巴山牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)介紹，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綜合金融服務(wù)需求，創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+支農(nóng)融資”模式?！白?017年開展試點(diǎn)以來，我們累計(jì)向包括農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超10億元，提供融資5.99億元?！惫居嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說。

筆者了解到，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)探索開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。

近年來，類似的金融創(chuàng)新在各地層出不窮。

在寧夏中寧縣，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極拓展農(nóng)險(xiǎn)增值服務(wù)，通過“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)，對(duì)氣象、環(huán)境變化、作物長(zhǎng)勢(shì)等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和追溯，并在枸杞產(chǎn)品包裝上配備“放心碼”，消費(fèi)者可通過“放心碼”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等農(nóng)事信息?！斑@些信息有利于推動(dòng)產(chǎn)品營(yíng)銷推廣，幫助當(dāng)?shù)?000余名貧困戶增產(chǎn)增收。”平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

在海南省白沙黎族自治縣，2019年，“保險(xiǎn)+期貨”的模式覆蓋全縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40萬畝開割橡膠，甘蔗、棉花、玉米等農(nóng)作物，幫助農(nóng)戶應(yīng)對(duì)可能面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)等。

“下一步，應(yīng)積極建立健全農(nóng)村信用體系，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級(jí)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從單純的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)向綜合金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升普惠金融水平，為農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有力支持?！扁諊?guó)柱說。