疫情沖擊余波未了，銀行業(yè)應(yīng)該關(guān)注些什么？

郭思岐

2020年，一場席卷全國的疫情打亂了所有人的陣腳，1 月 23 日武漢封城后，中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正式進(jìn)入疫情期，整個(gè)市場上各個(gè)環(huán)節(jié)的從業(yè)者都在這場疫情中受到不同程度的波及。2月1日，人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，旨在更好發(fā)揮金融對疫情防控工作和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

銀行業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，勇于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，在本次疫情中進(jìn)行了大量捐助和多項(xiàng)優(yōu)惠措施。但在進(jìn)行援助的同時(shí)，銀行業(yè)也要及時(shí)考慮自身受到的疫情影響，做好應(yīng)對的準(zhǔn)備。

提供主動(dòng)救援后 及時(shí)消化相關(guān)壓力

在疫情當(dāng)前，各家商業(yè)銀行積極捐助物資。銀行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，截至2月23日中午12點(diǎn)，根據(jù)整理協(xié)會(huì)專欄和相關(guān)慈善機(jī)構(gòu)對外公布以及會(huì)員單位報(bào)送的信息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)捐款達(dá)到21.8374億元。

資金援助之外，銀行業(yè)在金融支持方面還有巨大貢獻(xiàn)，包括對受疫情影響客戶提供優(yōu)惠信貸支持和減免業(yè)務(wù)收費(fèi)、開通抗擊疫情業(yè)務(wù)綠色通道、加強(qiáng)線上金融服務(wù)力度等。國家開發(fā)銀行向武漢市發(fā)放應(yīng)急貸款20億元，用于支持武漢市做好新型冠狀病毒感染肺炎的防控工作。農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行向火神山醫(yī)院發(fā)放貸款；建設(shè)銀行將小微企業(yè)貸款經(jīng)營性貸款利率下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)；民生銀行、建設(shè)銀行、光大集團(tuán)減免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)；武漢當(dāng)?shù)貪h口銀行、武漢農(nóng)商行積極調(diào)配相關(guān)資金……這些優(yōu)惠措施，雖然對于緩解疫情起到了很好的作用，但是不少優(yōu)惠的項(xiàng)目原本是銀行的營收點(diǎn)，也因此給銀行自身的運(yùn)營帶來很大壓力。

在接下來的時(shí)期，銀行應(yīng)該根據(jù)救援情況積極提供對策，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以便在提供支援的基礎(chǔ)上及時(shí)消化相關(guān)壓力。

疫情沖擊帶來需求下降 發(fā)力線上業(yè)務(wù)彌補(bǔ)

在疫情期內(nèi)，市場上大多數(shù)需求都受到了不同程度的抑制，即使很多銀行線下網(wǎng)點(diǎn)依舊在繼續(xù)營業(yè)，但是疫情期間客戶數(shù)量驟減，銀行信貸等業(yè)務(wù)的需求也隨之下降，不管是業(yè)務(wù)收入還是手續(xù)費(fèi)收入都出現(xiàn)了顯著下降。同時(shí)，疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)承壓和利率下降，也讓銀行息差的收入進(jìn)一步降低。

近年來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型趨勢明顯。在整體業(yè)務(wù)下滑，線下業(yè)務(wù)受到顯著影響的期間，銀行應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮線上作用，加快線上化進(jìn)程。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和平臺(tái)場景融合，促進(jìn)線上業(yè)務(wù)發(fā)展，積極觀察疫情期間客戶的需求特點(diǎn)，對原有線上化產(chǎn)品和流程優(yōu)化提升，減緩運(yùn)營壓力。

以精準(zhǔn)營銷的場景為例，銀行在線上化的進(jìn)程中，已經(jīng)將傳統(tǒng)的各種客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化，并推出了各個(gè)環(huán)節(jié)自動(dòng)化的數(shù)據(jù)集成、匹配、解析和判斷，做到數(shù)據(jù)資源的智能化管理。數(shù)字資源的智能化管理，可以充分發(fā)揮銀行自有數(shù)據(jù)資源的價(jià)值，借助線上化手段進(jìn)行用戶畫像的描繪。有了客戶的分析畫像，就可以根據(jù)客戶的投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，把合適的產(chǎn)品營銷與客戶進(jìn)行一對一的精準(zhǔn)配置，在提升獲客率的同時(shí)，收獲客戶的滿意。

另一方面，此次疫情居家隔離期，使得很多平時(shí)習(xí)慣前往網(wǎng)點(diǎn)的用戶開始嘗試銀行的線上業(yè)務(wù)，尤其以老年人和特殊人群居多。銀行需要抓住這一時(shí)機(jī)，為他們提供專屬的個(gè)性化服務(wù)來進(jìn)行幫助，從而吸收更多的線上用戶。以光大銀行為例，針對特殊人群的需求，光大銀行配備了專業(yè)的手語視頻客服為有需要的聽障人士提供專屬服務(wù)通道；推出了“簡愛”版手機(jī)銀行支持智能語音，放大字體，遠(yuǎn)程視頻客服等精品服務(wù)，讓老年人也能安心享受線上金融服務(wù)。

交通銀行金融科技研究室副主任、資深研究員張哲宇日前接受媒體采訪時(shí)曾表示：“短期內(nèi)，疫情將對消費(fèi)金融、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)造成負(fù)面影響，但對銀行金融科技發(fā)展起到催化作用，推高銀行金融科技需求，包括線上服務(wù)需求、綜合金融服務(wù)需求、技術(shù)模塊需求以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求等多方面提升?！?/p>

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也表示，突發(fā)的疫情帶來出行不便、居家隔離、延遲開工等影響，給倚重線下服務(wù)的金融行業(yè)造成一定沖擊。但這樣的沖擊既加速了傳統(tǒng)金融向數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行非接觸式的線上化價(jià)值，又為新型的科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域提供了前所未有的契機(jī)。

不難看出，疫情之后，線上金融服務(wù)的習(xí)慣會(huì)進(jìn)一步普及，線上業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀槌B(tài)，而各家銀行線上業(yè)務(wù)種類及服務(wù)水平也將成為重要的競爭點(diǎn)。

特殊時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)上升 及時(shí)做好風(fēng)控管理

疫情對于很多中小企業(yè)，特別是餐飲酒店、旅游等第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)帶來了劇烈沖擊。部分企業(yè)在疫情期內(nèi)業(yè)務(wù)需求下滑，工作開展困難，甚至停工停產(chǎn)導(dǎo)致收入銳減，但企業(yè)的房租人工等支出卻始終存在。在此情形下，不少企業(yè)出現(xiàn)了資金吃緊甚至現(xiàn)金鏈斷裂的情況，無力按期支付企業(yè)的銀行貸款。

另一方面，很多企業(yè)的停工停產(chǎn)，使雇員的收入出現(xiàn)下降，很多個(gè)人在此期間出現(xiàn)難以如期償還房貸和信用卡等個(gè)人信貸產(chǎn)品的情況。

由于無論是企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)還是個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)在此期間內(nèi)都顯著上升，銀行業(yè)需要認(rèn)真對未來經(jīng)濟(jì)形式進(jìn)行預(yù)判，通過大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)匯總形成專屬指標(biāo)并創(chuàng)建預(yù)測模型，從而合理地對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評定，針對變化及時(shí)制定相應(yīng)策略，以便更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。