我國農(nóng)民專業(yè)合作社融資模式淺析

姜曉潔 吳石磊

【摘要】“三農(nóng)”問題是現(xiàn)階段影響我國經(jīng)濟發(fā)展的重要原因，是向工業(yè)文明發(fā)展的必經(jīng)之路，也是向發(fā)達國家發(fā)展過程中必須克服的問題。"三農(nóng)"問題始終是黨和國家重點關注的問題，有效解決“三農(nóng)”問題是目前的工作重點。作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)村振興、解決三農(nóng)問題有重大意義。資金問題是所有國家發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的進程中必須克服的問題，也是我國現(xiàn)階段面臨的巨大挑戰(zhàn)。雖然國家提出了許多的方針政策，但這一問題仍無法徹底解決。本文意在通過對國內(nèi)外經(jīng)驗的借鑒，分享幾種融資方式，希望能對我國農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展起到推動作用。

【關鍵詞】 融資 ?農(nóng)民專業(yè)合作社 ?模式

引言：在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟背景下，1994年農(nóng)業(yè)部和有關部門借鑒日本農(nóng)協(xié)經(jīng)驗，將陜西省、山西省確定為試點，并將安徽省確定為農(nóng)民專業(yè)協(xié)會示范章程試點省，實施農(nóng)民專業(yè)協(xié)會立法和管理。后先后出臺了《關于當前調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的若干意見》、《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，保障了農(nóng)民專業(yè)合作社的合法地位[1]。當前我國農(nóng)民專業(yè)合作社的資金短缺問題一直制約著農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，結(jié)合國內(nèi)外融資現(xiàn)狀及融資經(jīng)驗，目前我國農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難的原因，主要有以下幾個方面。①沒有有效的資產(chǎn)作為抵押物，難以達到金融機構(gòu)的貸款要求;合作社品牌效應差，金融機構(gòu)更愿意將資金用于知名度高的企業(yè)，以降低融資風險。②農(nóng)村金融機構(gòu)不足，缺乏有效的融資途徑。③缺乏有效的風險保障機制，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。金融機構(gòu)與合作社分屬不同的利益主體，需保證各自的利益，在交易過程中必然存在博弈關系，因此需要尋求有效的途徑，可以同時滿足雙方的利益需求、降低資金流通環(huán)節(jié)中的風險。通過對國內(nèi)外農(nóng)民專業(yè)合作社融資經(jīng)驗的相關研究，筆者在認為下列幾種融資方式可為解決我國目前農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題提供參考。

一、“合作社、深加工廠家、政府、保險、金融機構(gòu)”多發(fā)合作模式

該模式由政府、合作社、深加工廠家、金融機構(gòu)、保險公司共同參與的一種全新信用服務模式。根據(jù)協(xié)議，政府牽頭并提供貸款貼息（部分或全部），農(nóng)民合作社向金融機構(gòu)申請貸款，深加工廠按協(xié)議為合作社提供貸款擔保，金融機構(gòu)對貸款神經(jīng)進行審核，審核合格后放貸款，農(nóng)民合作社取得資金并進行農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖，隨后深加工廠按協(xié)議收購農(nóng)產(chǎn)品，合作社獲得的資金可用于償還貸款。在整個資金流轉(zhuǎn)過程中，通過農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、深加工生產(chǎn)等多個環(huán)節(jié)提供風險保障，減少合作社、深加工廠、金融機構(gòu)的風險。合作社取得的貸款需存入合作社在該金融機構(gòu)設立的專用賬戶，金融機可構(gòu)對貸款的使用進行監(jiān)管，并預留一定比例的貸款作為貸款損失擔?；?。通過這種模式可實現(xiàn)多方利益共享，風險共擔的目的。

二、合作社內(nèi)部擔保

合作社制定完善的制度，參與合作社的成員通過簽署協(xié)助共同分擔風險。金融機構(gòu)對合作社進行審核后整體授信。合作社成員需要貸款時先向合作社申請，合作社內(nèi)部進行信用審核及貸款限額評估，對滿足條件的按協(xié)議由合作社內(nèi)有擔保資質(zhì)的成員出面負責擔保，再向金融機構(gòu)貸款。貸款資金發(fā)放給合作社，由合作社統(tǒng)一購買生產(chǎn)資料，并通過內(nèi)部渠道交易給社員，由社員進行生產(chǎn)，生產(chǎn)結(jié)束后由合作社統(tǒng)一收購、出售，銷售所得由合作社優(yōu)先歸還金融機構(gòu)。這種制度的核心是必須有完善、嚴格的內(nèi)部制度;合作社運行良好，具有較長期的發(fā)展經(jīng)歷、與金融機構(gòu)有良好的信用;會員有一定數(shù)量的具有一定的資金實力且愿意提供擔保。

三、農(nóng)民資金互助社--互助合作社

創(chuàng)建互助合作社，對社員實施“股金額+貸款額互動機制”，入社成員需繳納一定資金，合作社將成員入股資金按規(guī)定借貸給合作社成員。貸款最高限額為繳納入股資金的數(shù)倍，如需獲取更多貸款資金，需補繳入股資金。例如最高限額定于6倍以下，需要貸款六千元的資金，則需繳一千元以上入社資金。貸款利率按時間長短逐漸提高，督促成員按時還款。作為農(nóng)民自行組織創(chuàng)建了互助合作社，其利率更符合農(nóng)民的期望值，其利率隨貸款時間延遲，可以避免從合作社以低利率貸款后再以高利率借給他人，有效防止了資金外流。

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，中國農(nóng)民專業(yè)合作社起步晚，需要在探索中不斷前進?，F(xiàn)階段資金不足是影響合作社有效發(fā)展的重要因素，這需要合作社、政府、金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等多方面共同努力，通過反復實踐與探索，摸索出適合我國國情的融資模式，實現(xiàn)我國農(nóng)民專業(yè)合作社的快速可持續(xù)發(fā)展，最終解決困擾我國多年的“三農(nóng)”問題。

參考文獻：

[1]陳杉， 聶嬰智， 吳霽. 農(nóng)民專業(yè)合作社概念的歷史考查與理論分析[J]. 東北農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版）， 2019（3）： 64-69.

[2]李蕓.江蘇省農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展現(xiàn)狀及融資路徑選擇[J].金融縱橫， 2009， （11）.

[3]吳石磊.中國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展對居民消費的影響研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2016年4月.

[4]康涌泉.農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的融資問題研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟， 2009， （08）.

[5]閔達律，梁必文，王振.農(nóng)民專業(yè)合作社融資模式研究：恩施實證[J].農(nóng)村金融， 2010， （04）.

[6]王曙光.如何突破合作社融資瓶頸[J].農(nóng)村經(jīng)營管理， 2009， （11）.

[7]楊明洪，俞雅乖. 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設中風險管理機制的實證研究——四川省資陽市農(nóng)業(yè)“六方合作”[J]. 西南民族大學學報：人文社會科學版（5期）：67-70.

[8]吳石磊.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資的梭形投融資機制構(gòu)建及支持政策研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2018年9月.

[9]竇以鵬.吉林省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系研究[D].吉林農(nóng)業(yè)大學，2017.

[10]劉小朋.農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的意義及策略[J].吉林農(nóng)業(yè)，2017（4）：46-47.