數(shù)字化時代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)控模式研究

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之壯大起來，它是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)晶，不但給創(chuàng)新金融市場帶來了動力，還給投資者提供了便利。但是互聯(lián)網(wǎng)始終圍繞著金融，因而它面臨著與傳統(tǒng)金融業(yè)相似的金融風(fēng)險。本篇文章主要分析了互聯(lián)網(wǎng)存在的風(fēng)險，且提出了應(yīng)對措施，使互聯(lián)網(wǎng)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字化;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的問世給我國金融領(lǐng)域帶來了翻天覆地的變化，不僅帶來了很多的良機，還充滿了挑戰(zhàn)，尤其是我國步入數(shù)字化時代后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平越來越高，我們必須要認(rèn)真處理蘊藏在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險，加強監(jiān)管控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的意識，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險分析

1.1法律風(fēng)險

在擴展金融行業(yè)的過程中，我國制定了大量的法律法規(guī)，對金融活動具有約束力，但是，這些法律法規(guī)都是圍繞傳統(tǒng)的金融行業(yè)而制定的，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不起任何法律作用，導(dǎo)致現(xiàn)存的法律法規(guī)不能完全的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的活動特性，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的時候存在安全隱患。截止至今，關(guān)于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，尚未制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對交易雙方?jīng)]有進行約束性規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中就缺失了基本的保障。雖然，在之前我國頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，但是這些法律法律的制定仍然是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為核心，對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有產(chǎn)生實質(zhì)性的作用。由于這些因素的存在，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)存在著許多的紕漏，安全問題屢見不鮮。

1.2第三方支付風(fēng)險

第三方支付是：經(jīng)過銀行授權(quán)的第三方金融機構(gòu)在自己的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，運用以及所具有的技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)支付平臺為介質(zhì)，幫助用戶群體轉(zhuǎn)移資金。我國市場上最普遍的第三方支付有：支付寶和微信等等，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占領(lǐng)大量份額?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)也影響著實體經(jīng)濟。網(wǎng)絡(luò)消費模式在我國越來越流行，互聯(lián)網(wǎng)金融因此得到了發(fā)展，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群體和儲備資金達(dá)到一定數(shù)量的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融體系如果出現(xiàn)問題，就一定會對實體經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.3“長尾”風(fēng)險

長尾理論是：在市場經(jīng)濟運營的過程中，利基產(chǎn)品的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于暢銷產(chǎn)品的數(shù)量，利基產(chǎn)品平均銷量很低，但是它具有本身數(shù)字的優(yōu)勢，在對其宣傳和銷售的時候成本費用也很少，從而可以挖掘出其潛在的需求，讓它融入到主流市場中。在當(dāng)今的商業(yè)體系中，公司的服務(wù)目標(biāo)發(fā)生了改變，不再局限于傳統(tǒng)概念上20%的優(yōu)質(zhì)用戶群體，而是80%被忽略的廣大用戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，重新吸引了很多被傳統(tǒng)行業(yè)忽視的用戶群體（“長尾”特征），為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長尾奠定了基礎(chǔ)。

2 數(shù)字化時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控模式研究

2.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的制定與實施

我們可以通過兩個方面對金融法律法規(guī)進行制定和實施：第一個方面，建立完善的第三方支付機構(gòu)和安全的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律法規(guī)，以第三方支付為例深入探究，主要有三個部分：（1）從根源上控制互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，對第三方支付機構(gòu)的注冊條件作出嚴(yán)格要求，汲取國外成功的經(jīng)驗，加大監(jiān)督管理第三方機構(gòu)運行資本、平臺規(guī)模等項目的力度，可以運用網(wǎng)絡(luò)許可證對其深入監(jiān)督和控制;（2）加大管理和控制第三方支付機構(gòu)沉淀資金的力度，貫徹落實中央銀行制定的相關(guān)法律法規(guī);（3）針對第三方支付機構(gòu)的相關(guān)問題，制定行之有效的方法，比如，進行外部風(fēng)險的管理控制、沉淀資金利息問題以及風(fēng)險應(yīng)急基金問題等等。第二，爭取以最短的時間制定出相關(guān)的規(guī)章制度，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展作出保障。建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)則，明確其經(jīng)營的權(quán)限，制定其經(jīng)營行準(zhǔn)則，指名發(fā)展的方向，從而使互聯(lián)網(wǎng)得到長期的發(fā)展。

2.2認(rèn)真落實互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險的預(yù)防措施

互聯(lián)網(wǎng)金融問題也深深地影響著實體經(jīng)濟，所以必須嚴(yán)格地進行管理和控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)存在著一些差異，互聯(lián)網(wǎng)金融在審核借貸對象信息的時候比較寬松，大大增加了金融風(fēng)險發(fā)生的幾率，容易產(chǎn)生資金擠兌。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，因而給傳統(tǒng)金融的運行帶來了負(fù)面的影響，很有可能因為一個細(xì)小的問題導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險，因此，需要從下面對此進行預(yù)防，第一，在解決系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生的方案上，可以運用“外部效應(yīng)內(nèi)部化”的方式;第二，明確信息披露的相關(guān)法律法規(guī)，提高信息披露的質(zhì)量，運用簡單明了、通俗易懂的語言進行描述，讓顧客能夠正確了解產(chǎn)品的屬性;第三，對于突發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)破產(chǎn)，加強應(yīng)對能力，讓其能夠循規(guī)蹈矩的從市場中退出來，盡量把互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)破產(chǎn)給社會造成的經(jīng)濟損失降到最低。

2.3提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的分析管理能力

目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺普遍存在著許多問題，比如沒有完整的認(rèn)證信息。必須要嚴(yán)格落實超文本傳輸協(xié)議，遵循提升數(shù)字加密技術(shù)。此外，必須要限制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運行的權(quán)限，一旦發(fā)現(xiàn)將軟件系統(tǒng)租借給其它公司使用，要嚴(yán)格禁止，盡量避免不同網(wǎng)站出現(xiàn)相同代碼的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而進一步提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理能力。

3 結(jié)束語

在數(shù)字化時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的同時，也帶來了諸多的風(fēng)險和問題，必須要高度關(guān)注這些風(fēng)險和問題。制定出行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)督管理方案，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。

參考文獻：

[1]魏麗萍，陳德棉，謝勝強.互聯(lián)網(wǎng)金融投資決策：金融素養(yǎng)、風(fēng)險容忍和風(fēng)險感知的共同影響[J].管理評論，2018，30（9）：61-71.

[2]武長海.論互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險的衍變、特征與金融危機[J].中國政法大學(xué)學(xué)報，2017（6）：55-74.

[3]陸岷峰，汪祖剛.大數(shù)據(jù)運用的特征、問題與管理策略——基于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的視角[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2017（4）：5-10.

作者簡介：

桑天祥（2000-），男，漢族，江蘇沭陽人，本科，陜西理工大學(xué)，研究方向：工商管理。