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    金融自由化背景下互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺融資服務研究

    2020-04-08 09:37王永輝
    商情 2020年7期
    關鍵詞:電子商務互聯(lián)網(wǎng)

    【摘要】經(jīng)諸多理論和實踐證實,在金融發(fā)展過程中金融自由化起著重要的作用,并作為重要途徑為整個經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的動力。在科學技術與社會經(jīng)濟發(fā)展的雙重影響之下,互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺逐漸做大做強,并作為重要載體有效的傳輸了各項信息流、資金流。在金融自由化的背景之下,互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺逐漸開始融資服務,基于流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展起來的融資服務已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺的主要業(yè)務之一,是其發(fā)展的重中之重。

    【關鍵詞】金融自由化;互聯(lián)網(wǎng);電子商務;融資服務

    互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢極其兇猛,極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展模式與發(fā)展理念?;ヂ?lián)網(wǎng)電子商務平臺借助金融自由化的背景搶占了大份額的市場比例,擁有極強的競爭優(yōu)勢。在此背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務平臺開始提供融資服務。這已經(jīng)成為一個新興市場,競爭日漸激烈?;ヂ?lián)網(wǎng)電子商務平臺為了更好地向前發(fā)展,吸引更多的用戶,開始向用戶提供創(chuàng)新型的服務,融資服務就是其中之一。由此可見,融資服務是金融自由化背景下互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺發(fā)展的必經(jīng)之路,也是其建設的核心環(huán)節(jié)。對互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺融資服務進行的研究,不僅可以明確金融自由化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑,還可深入探討行業(yè)的發(fā)展狀態(tài)和走向,有利于整個行業(yè)和經(jīng)濟的建設與發(fā)展。

    一、金融自由化背景下互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺融資服務的意義

    (一)營造宏觀經(jīng)濟環(huán)境的根本需求

    WTO于1995年正式開始運作,現(xiàn)已擁有164個成員國,我國于2001年加入WTO,這標志著我國經(jīng)濟發(fā)展邁入一個全新的階段。作為國際性的組織,WTO對成員國有著明確的規(guī)定和要求,最關鍵的兩項就是資本流動自由化還有資本市場的開放。雖然,有國家在金融自由化的過程中發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的金融危機,但這并不代表金融自由化是引發(fā)金融危機的直接因素。已經(jīng)有學者證明,引發(fā)宏觀經(jīng)濟發(fā)生的根本原因是宏觀經(jīng)濟環(huán)境不良,還有金融監(jiān)管制度與金融體制的缺乏,在多種因素綜合影響下才引發(fā)了嚴重的經(jīng)濟危機。要想徹底化解并避免金融危機,不僅要將宏觀經(jīng)濟環(huán)境作為切入點,還要做好各項機制體制的健全與完善。絕不可在面對金融危機時出現(xiàn)保留金融的問題,以免金融危機的弊端隱藏在表象之下,造成更為惡劣的后果。在金融自由化當中,我國始終以漸進式的方式進行改革,并取得了理想的成就。達到階段性的目標后會繼續(xù)的向前發(fā)展,加深金融對外開放的深度與廣度,促使人民幣匯率機制改革成為加快資本項目開放的動力,從而營造出更為理想的宏觀經(jīng)濟環(huán)境,保障營商環(huán)境公平合理。

    (二)挖掘客戶融資需求的表現(xiàn)

    快速發(fā)展科學技術催生了越來越多的新興技術,例如大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術、還有云計算技術等。不久的將來,一定會再次展開一場以機器人、物聯(lián)網(wǎng)技術為代表的技術革命?;诳茖W技術和海量數(shù)據(jù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺可為顧客提供新型的融資服務,因為,互聯(lián)網(wǎng)電商平臺兼顧了信息流、物流數(shù)據(jù)等內(nèi)容,還擁有無法比擬的資金流優(yōu)勢。對于買賣雙方而言,互聯(lián)網(wǎng)電商平臺更像是一個有效的載體,為雙方的交易提供了必要的入口和條件。另外,在互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺的影響之下,更多有融資需求的客戶和優(yōu)質(zhì)資源更容易被發(fā)掘。這不僅是因為互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺擁有無法比擬的優(yōu)勢,還因為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)落后于時代發(fā)展潮流,因為成本或方法等諸多主客觀因素的影響而無法繼續(xù)向前發(fā)展,甚至很難滿足客戶的實際需求,無法了解其真實情況。

    雖然,傳統(tǒng)銀行也可為用戶提供融資服務,但是很難在第一時間解決用戶急需資金的需求。傳統(tǒng)銀行為了彌補這一弊端,開發(fā)并推出了“秒批秒貸”的功能。但是,銀行在app開發(fā)與推廣方面并不具備優(yōu)勢,因為缺乏消費場景,所以很難獲得用戶的信任和青睞。即便是在使用過后也不會獲得較好的體驗,甚至不會再次使用。互聯(lián)網(wǎng)銀行則有效地彌補了傳統(tǒng)銀行這一弊端,覆蓋了更多的生活場景,并在資產(chǎn)運營和科技研發(fā)方面投入了較大的成本。以微眾銀行為例的金融機構(gòu)在短短三年之內(nèi)吸引了大批量的客戶,凈利潤高達14.48億元,經(jīng)統(tǒng)計可得,其不良率僅為0.64%左右。值得注意的是,微眾銀行所提供的融資服務是通過與其他社交入口合作得來的結(jié)果,例如微信和QQ,在多方協(xié)作之下,微眾銀行已經(jīng)在三年之內(nèi)積攢了高達3800萬的有效客戶。

    (三)解決融資問題的重要舉措

    融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素,因中小企業(yè)規(guī)模較小,信用等級也不如大型企業(yè),所以融資渠道極為有限,大部分中小企業(yè)只能以間接式的方式進行融資。據(jù)統(tǒng)計可得,中小企業(yè)的融資成本已經(jīng)達到8%左右,而民營企業(yè)更高,已經(jīng)超出12%,難度極高。金融自由化背景下的互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺極為有效地化解了中小企業(yè)面對的融資難題,入駐互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺的企業(yè)即可獲得一定的融資服務與融資支持,這是彌補傳統(tǒng)企業(yè)融資不足的有效舉措。因為互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺擁有海量的信息和數(shù)據(jù),并掌握了大量與物流和資金相關的內(nèi)容,可第一時間了解企業(yè)的財務狀況和運行前景,所以可基于企業(yè)的發(fā)展狀況為其提供合適的金融服務。截至2017年,網(wǎng)商銀行共服務了571萬個用戶,這些用戶當中有小微經(jīng)營者,還有中小型企業(yè),貸款發(fā)放數(shù)額高達4468億元。在所有用戶當中,僅有1.23%的用戶出現(xiàn)信用不良的問題,其成效遠高于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與銀行。當然,網(wǎng)商銀行所提供的貸款是與阿里巴巴或天貓等電商入口合作的結(jié)果,由此可見,互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺提供的融資服務具有十分強大的力量。

    互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺在發(fā)展與建設的過程中,也考慮到了小微企業(yè)面對的融資問題,將融資難和融資貴作為切入點,提供了全新的金融服務,覆蓋了更多的長尾人群。這不僅是互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺用于提升利潤的重要方法,也是增強客戶粘性的有效手段。據(jù)2017年的報告顯示,網(wǎng)商銀行的凈息差高于傳統(tǒng)銀行2.5%左右,這是因為網(wǎng)商銀行在利用遠低于傳統(tǒng)銀行的成本在運營,并基于客戶需求進行了產(chǎn)品的更新?lián)Q代,以差異性的定價吸引了更多的用戶。在此背景下,越來越多的企業(yè)入駐電商平臺,交易量和交易頻次逐年攀升。

    二、平臺提供融資服務的路徑

    互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺會根據(jù)用戶的類型和需求提供不同的金融服務。例如,面向個人時會為其提供與消費相關的金融服務,而面對企業(yè)是則以創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品為主。

    (一)面向個人用戶提供的服務

    一般情況下,互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺會為個人提供以信用貸款為主的金融服務,滿足消費者在消費性融資方面的需求。提供融資服務前,電商平臺會通過與征信系統(tǒng)協(xié)作的方式第一時間查詢消費者的信用等級等內(nèi)容,并利用大數(shù)據(jù)獲得資金來源。例如,生活中常用的支付寶花唄,騰訊微粒貸等都是電商平臺向消費者提供消費金融服務的典型,甚至在二手車交易的過程中,也有上市公司為消費者提供金融服務的代表。

    (二)面向企業(yè)用戶提供的服務

    不得不承認的是,我國企業(yè)的信息化水平遠不如西方發(fā)達國家,而電商平臺在為企業(yè)客戶提供融資服務方面也有極大的空間和前景。例如,我國與某國家一樣,都有3000萬家的中小企業(yè)需要信息化服務,但是該國家的企業(yè)市值已經(jīng)突破1700億美金,我國只能達到45億美金?!按髷?shù)據(jù)+征信+資金渠道”是電商平臺為企業(yè)用戶提供融資服務的主要渠道,除此之外,還可用以下兩種方式為其提供融資服務。

    首先,互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺憑借自身擁有諸多業(yè)務這一特點為用戶提供服務,簡單的說,在供貨商和買家當中,電商平臺需要扮演好中間商的角色,并作為授信主體維護供應鏈金融。也可以說,電商平臺是第三方中介機構(gòu),在企業(yè)客戶向金融機構(gòu)貸款的過程中,電商平臺可提供擔保服務,也可為貸款用戶提供信用增級。除此之外,電商平臺可通過獲取保理或銀行牌照的方式向企業(yè)放貸,為企業(yè)籌集資金。例如,京東在2018年第二季度的凈利潤由供應鏈金融利息收入等內(nèi)容組成,4.78億的總收入當中,供應鏈金融利息收入就已經(jīng)達到了6.06億。

    其次,電商平臺會利用新型的服務模式,為以往無法獲得金融機構(gòu)扶持的企業(yè)提供服務,在此背景下構(gòu)建的風控模型,可更加深入的了解企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展前景,這也是依托物流信息流等諸多內(nèi)容進行合作的重要體現(xiàn)。例如,德意志行可通過INTRRA專業(yè)航運的自動付款平臺獲取相應的發(fā)票信息,從而對信息流的真?zhèn)芜M行辨別。在此基礎上開展的平臺合作,為跨境棉花貿(mào)易提供了全新的解決方案。另外,點融網(wǎng)和富士康的成功合作也是基于區(qū)塊鏈技術打造的新型服務平臺,可為富士康上下游的經(jīng)營商和供銷商提供一站式的金融服務。

    基于金融自由化背景發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺不僅在短時間內(nèi)搶占了較大的市場份額,還可以更加穩(wěn)定的形式向前發(fā)展。所以說,無論是世界主流銀行還是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在緊追科技前沿,借此享受金融自由化帶來的便利。經(jīng)過一段時間的發(fā)展,我國的互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)形成了較為成熟的體系,在場景營造和技術沉淀方面都有獨特的優(yōu)勢。但是互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務仍舊處于較低的水平當中,技術和模式均有待提升。從某種意義而言,互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺的融資服務有效彌補了實體企業(yè)的融資需求,并在降低風險推動金融行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了極為突出的作用,是加快金融自由化目標實現(xiàn)的重要前提。

    參考文獻:

    [1]黃毅.金融改革背景下溫州中小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2014(7):72-73.

    [2]李麗菲.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國科技型中小企業(yè)融資問題研究[J].管理工程師,2017(6):22-25.

    [3]張璇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商小微企業(yè)融資模式分析[J].改革與戰(zhàn)略,2015(8):164-167.

    作者簡介:

    王永輝,男,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)濟貿(mào)易學院在職人員高級課程研修班學員。

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