汽車金融業(yè)發(fā)展模式的優(yōu)化策略

徐勝利

摘要：我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展模式通常與商業(yè)銀行緊密結(jié)合，這樣的狀態(tài)使得汽車金融業(yè)發(fā)展遇到了瓶頸。我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，在發(fā)展中經(jīng)常出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，在加上相關(guān)法律不完善，評(píng)估考察系統(tǒng)的不合理將這些問(wèn)題進(jìn)一步放大，造成汽車金融業(yè)發(fā)展受到阻礙。本篇文章對(duì)汽車金融業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行全方位的分析，將找到更好的發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè);發(fā)展模式;優(yōu)化策略

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展也是相當(dāng)迅猛，但是在這個(gè)過(guò)程中還是存在著一定的問(wèn)題，如果沒(méi)有將出現(xiàn)的這些問(wèn)題解決會(huì)導(dǎo)致汽車金融業(yè)走向衰敗。商業(yè)銀行主要引導(dǎo)汽車金融業(yè)的發(fā)展，但卻起著消極的作用。根據(jù)這樣的情況深入分析，找到汽車金融業(yè)發(fā)展的最優(yōu)模式，使其在市場(chǎng)中提升競(jìng)爭(zhēng)能力。

一、汽車金融業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行制約汽車金融業(yè)發(fā)展

根據(jù)眾多資料顯示，商業(yè)銀行依舊主導(dǎo)著我國(guó)汽車金融業(yè)市場(chǎng)，這大大制約了汽車金融業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步[1]。但是商業(yè)銀行和汽車金融業(yè)不對(duì)等，商業(yè)銀行的專業(yè)能力不強(qiáng)以及對(duì)市場(chǎng)的敏感度較弱，這些原因都直接導(dǎo)致了汽車金融業(yè)發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行之所以成為汽車金融業(yè)的主要載體，主要有以下幾個(gè)原因。

第一個(gè)原因是商業(yè)銀行的資金能力是其他銀行不能比擬的。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)這么多年的洗禮其運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)十分壯大，同時(shí)，分支機(jī)構(gòu)相對(duì)健全，并能夠在非常短的時(shí)間內(nèi)在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)的工作人員是非常多的，其業(yè)務(wù)能力也是非常的強(qiáng)勁，可以在短時(shí)間內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在這么多年發(fā)展的過(guò)程中與客戶之間積累下了信用制度，正是由于這個(gè)制度使得商業(yè)銀行可以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的控制。而汽車金融業(yè)在發(fā)展中受到國(guó)家法律條文的制約，導(dǎo)致在一定時(shí)間內(nèi)無(wú)法完成業(yè)務(wù)，最重要的是其資金能力和信用制度較差，使得汽車金融業(yè)的發(fā)展難以進(jìn)行下去。除了汽車金融業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)還有其他形式的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)汽車金融業(yè)的關(guān)注程度不足。再加上汽車行業(yè)的波動(dòng)較大，商業(yè)銀行沒(méi)有準(zhǔn)確捕捉到細(xì)微變化，這給汽車金融業(yè)的發(fā)展造成了極大的困擾。第二個(gè)原因是商業(yè)銀行對(duì)汽車金融業(yè)的了解不夠全面，與生產(chǎn)商之間的關(guān)系也較為復(fù)雜，這樣的關(guān)系網(wǎng)使得不能準(zhǔn)確把握到消費(fèi)者的需求，進(jìn)而無(wú)法滿足消費(fèi)者提出的觀點(diǎn)。盡管商業(yè)銀行在發(fā)展中優(yōu)勢(shì)非常明顯，但是這些優(yōu)點(diǎn)不足以推動(dòng)汽車近金融業(yè)更好地積極向上發(fā)展。

（二）汽車金融服務(wù)信用考核系統(tǒng)不合理

汽車金融服務(wù)信用考核系統(tǒng)直接影響汽車金融服務(wù)公司的經(jīng)濟(jì)效益，該系統(tǒng)可以對(duì)消費(fèi)者和汽車金融服務(wù)公司的能力進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，如果汽車金融服務(wù)信用考核系統(tǒng)不合理會(huì)發(fā)生錯(cuò)誤借貸，汽車金融服務(wù)公司沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行考察就開(kāi)展貸款工作，此時(shí)在商業(yè)銀行內(nèi)會(huì)出現(xiàn)大量無(wú)法償還的貸款，在后期出現(xiàn)消費(fèi)者無(wú)力償還貸款費(fèi)用的問(wèn)題也是無(wú)法對(duì)其進(jìn)行保證。

（三）我國(guó)汽車金融服務(wù)法律制度尚不完善

截止到目前，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)汽車金融服務(wù)法律制度，這就造成征集信貸信息的工作變得異常復(fù)雜和繁瑣。對(duì)消費(fèi)者的信用資料收集比較困難，同時(shí)保密制度漏洞較大，這樣也就造成了詐騙案件頻頻發(fā)生。正是因?yàn)槠嚱鹑诜?wù)法律制度尚不完善，在發(fā)生糾紛時(shí)經(jīng)常是“有理說(shuō)不出”，給消費(fèi)者和汽車金融服務(wù)公司帶來(lái)巨大影響。汽車金融服務(wù)法律的滯后，使得不能緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，導(dǎo)致汽車銷售數(shù)量不高，間接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)效益。

二、汽車金融業(yè)發(fā)展優(yōu)化策略和方法

（一）結(jié)合國(guó)外出成功案例改善我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展模式

截止到目前，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)10家汽車金融服務(wù)公司，這其中有8家是外商獨(dú)資剩余的是中外合資型企業(yè)。國(guó)外開(kāi)展汽車金融服務(wù)已經(jīng)有將近一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間，因此在經(jīng)營(yíng)模式、資金能力、服務(wù)意識(shí)以及產(chǎn)品構(gòu)成上都是非常完善的，它是針對(duì)性地對(duì)汽車金融業(yè)服務(wù)，極好的口碑吸引了更多的消費(fèi)者。面對(duì)實(shí)力強(qiáng)大的國(guó)外汽車金融服務(wù)公司，國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)公司就顯得微不足道。競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、資金能力以及對(duì)市場(chǎng)的研究能力都有著巨大的差距。針對(duì)這樣的情況我國(guó)政府意識(shí)到了問(wèn)題的嚴(yán)重性，開(kāi)始重新規(guī)劃汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展路線。原有的計(jì)劃因受到眾多的約束和管制使得其不能發(fā)揮出價(jià)值，使其發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。面對(duì)這樣矛盾的形式，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行兩個(gè)金融服務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)模式。根據(jù)我國(guó)法律條款對(duì)汽車金融業(yè)的影響，提升商業(yè)銀行與汽車金融服務(wù)公司之間的關(guān)系，使兩者在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中更好的進(jìn)行合作，共同進(jìn)步和發(fā)展。汽車金融服務(wù)公司的經(jīng)驗(yàn)是非常豐富的，其服務(wù)意識(shí)和專業(yè)知識(shí)是商業(yè)銀行欠缺的;商業(yè)銀行所擁有的資金和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則是汽車金融服務(wù)公司不曾擁有的，如果將兩者融合在一起，進(jìn)行內(nèi)部和外部合作兩者發(fā)展形式效果則可以到達(dá)巔峰。

通常情況下內(nèi)部合作指的是汽車金融服務(wù)公司主要收回汽車消費(fèi)者的貸款以及還款。汽車金融服務(wù)公司在得到汽車消費(fèi)者貸款需要時(shí)，將擬定好的合同交到商業(yè)銀行手中，與此同時(shí)商業(yè)銀行將對(duì)貸款進(jìn)行發(fā)放，這時(shí)商業(yè)銀行將給汽車金融服務(wù)公司支付相應(yīng)的酬金。內(nèi)部合作的優(yōu)點(diǎn)就是對(duì)汽車金融服務(wù)公司過(guò)程進(jìn)行科學(xué)合理的分割，金融風(fēng)險(xiǎn)將有商業(yè)銀行和汽車金融服務(wù)公司共同承擔(dān)，并將兩者的優(yōu)勢(shì)完全發(fā)揮出來(lái)，雙方盡量滿足汽車消費(fèi)者的要[2]。

而外部合作是汽車金融服務(wù)公司直接對(duì)汽車消費(fèi)者提供貸款服務(wù)，商業(yè)銀行則主要負(fù)責(zé)汽車金融服務(wù)公司的授信、資金結(jié)算以及代理等工作。外部合作的優(yōu)點(diǎn)是汽車金融服務(wù)公司成為信貸主體，商業(yè)銀行主要為其進(jìn)行服務(wù)。這兩種服務(wù)方式都可以幫助汽車金融服務(wù)公司在汽車金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，使其提升競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）建立完善的汽車金融服務(wù)信用考核系統(tǒng)

想要是汽車金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)步提升，就需要將汽車金融服務(wù)信用考核系統(tǒng)進(jìn)行完善，使其適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。針對(duì)現(xiàn)階段的汽車金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，最需要建立完善的信用網(wǎng)絡(luò)[3]。想要達(dá)成這一目標(biāo)就要建立全國(guó)性考核系統(tǒng)，該系統(tǒng)針對(duì)的是全國(guó)范圍內(nèi)的汽車金融行業(yè)，保證統(tǒng)一性是非常有必要的。全面的信用網(wǎng)絡(luò)應(yīng)當(dāng)由中國(guó)人民銀行作為主導(dǎo)，主要負(fù)責(zé)組織調(diào)動(dòng)一切資源，與此同時(shí)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和汽車金額服務(wù)公司參與其中，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所掌握的客戶信用資料，建立龐大且完善的信用檔案庫(kù)。信用檔案庫(kù)的數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息。汽車金融服務(wù)工作涉及到汽車消費(fèi)、經(jīng)銷商金融服務(wù)以及汽車制造金融服務(wù)，針對(duì)上述這些情況建立信用檔案庫(kù)是非常重要的。

信用檔案庫(kù)建立完成后，還需要依靠互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的共享，使參與者可以自由使用該檔案庫(kù)，與此同時(shí)信用檔案庫(kù)也要為企業(yè)和個(gè)人提供對(duì)應(yīng)的信息查詢工作。這樣一來(lái)汽車金融服務(wù)公司作為信用檔案庫(kù)的主導(dǎo)者，為需要的個(gè)人和企業(yè)提供相應(yīng)的信息。在建立信用檔案庫(kù)之后應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行后期的維護(hù)和考察系統(tǒng)，目的是將數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)及時(shí)更新，將金融風(fēng)險(xiǎn)降至到最低。國(guó)外汽車金融服務(wù)發(fā)展中服務(wù)體制比較成熟，同時(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理也是比較好，他們非常注重信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和考察。結(jié)合國(guó)外的情況我國(guó)也應(yīng)當(dāng)建立這樣的系統(tǒng)。汽車金融服務(wù)信用考核系統(tǒng)需要有兩個(gè)部分構(gòu)成，分別是信用預(yù)估和信用補(bǔ)救。在汽車金融服務(wù)公司開(kāi)展信貸工作前，依據(jù)相關(guān)的評(píng)價(jià)手段對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行全方位的評(píng)價(jià)，如果不滿足金融機(jī)構(gòu)的要求汽車金融服務(wù)公司是有權(quán)拒絕貸款。信用補(bǔ)救是汽車金融服務(wù)公司在為消費(fèi)者提供貸款服務(wù)之后出現(xiàn)了違約問(wèn)題，這是汽車金融服務(wù)公司是有權(quán)利和義務(wù)終止與消費(fèi)者之間的信貸關(guān)系。這樣穩(wěn)定的評(píng)估考察系統(tǒng)對(duì)汽車金融業(yè)的發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。

（三）制定科學(xué)合理的汽車金融服務(wù)法律制度

汽車金融服務(wù)想要順利的開(kāi)展，就要有相關(guān)的法律制度作為基本保障。將征信、金融業(yè)務(wù)這幾個(gè)方面完善汽車金融服務(wù)法律制度。征信法律制度需要由國(guó)家出面制定相應(yīng)的規(guī)范和細(xì)則，保證征信工作可以順利的開(kāi)展下去。其內(nèi)容主要包括個(gè)人信貸資料的收集，審核以及保密制度，彌補(bǔ)我國(guó)法律制度上的欠缺。

相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)將金融業(yè)務(wù)法律進(jìn)行完善和修正，順應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要的同時(shí)提高汽車金融服務(wù)行業(yè)的質(zhì)量。政府等相關(guān)部門對(duì)汽車金融服務(wù)行業(yè)制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，因此來(lái)刺激汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展并提升其競(jìng)爭(zhēng)能力。在此基礎(chǔ)上開(kāi)展更多地汽車金融服務(wù)種類，使其擁有一定的自主權(quán)。

綜上所述，汽車金融業(yè)發(fā)展受到了來(lái)自各個(gè)方面的壓力，直接削弱了汽車金融業(yè)發(fā)展在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。汽車金融業(yè)市場(chǎng)非常不穩(wěn)定，極容易受到經(jīng)濟(jì)條件的影響，在加上法律和信用系統(tǒng)不完善使得情況更加嚴(yán)重，因此針對(duì)這些問(wèn)題將發(fā)展模式進(jìn)行改進(jìn)是汽車金融業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。

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