民間金融發(fā)展問題探討

舒?zhèn)ョ? 李冉 王佳慧

摘要：近年來，民間金融的興起為我國金融市場的發(fā)展注入了活力，本文首先闡述民間金融發(fā)展研究的背景及意義，從而進一步分析我國民間金融當前問題，市場準入和市場推出混亂和監(jiān)管措施單一等多種問題。同時結(jié)合既有問題提出應對措施和未來發(fā)展對策，實行差別化監(jiān)管、規(guī)范民間金融市場進出行為等，從而更好地促進民間金融的和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融;措施;監(jiān)管

一、研究背景及意義

民間金融自我國社會發(fā)展以來，對國家的經(jīng)濟和社會發(fā)展起到了一定的作用，并且促進了融資方式的多樣化。由于社會各種金融機構(gòu)的正規(guī)化經(jīng)營，對民間金融的排斥現(xiàn)象日益升高，致使民間金融的經(jīng)營積極性不是很高，甚至對民間金融存在一定的歧視性。然而正規(guī)的金融機構(gòu)在貸款的過程中，往往存在較為復雜的貸款手續(xù)和程序，貸款的信用門檻較高，這使得中小企業(yè)往往沒有足夠的資信實力，也沒有足夠的財產(chǎn)抵押，又沒有相對有實力的擔保人為其擔保，很難實現(xiàn)正規(guī)機構(gòu)融資的現(xiàn)狀。在此前提下，民間金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供了相對寬松的融資環(huán)境，為解決其當前的困境提供了較大的發(fā)展空間。而且民間金融市場的發(fā)展使得社會融資方式多樣化，在資本保值方面具有一定的作用。然而隨著社會的不斷發(fā)展和進步，我國民間金融在進步過程中暴露出來諸多問題，影響著民間金融的正規(guī)化發(fā)展。

針對我國民間金融發(fā)展的問題、發(fā)展現(xiàn)狀以及社會對民間金融正規(guī)化發(fā)展的強烈要求研究具有重要的現(xiàn)實意義。研究我國民間金融發(fā)展存在的問題，可以促使民間金融對諸多經(jīng)營中的問題進行科學的引導和規(guī)范自身的行為，不斷的完善我國民間金融運行機制，規(guī)范性法律法規(guī)和相應的制度完善，明確監(jiān)管主體對我國民間金融進行監(jiān)管，在不斷的規(guī)范我國民間金融發(fā)展問題的前提下，促使我國民間金融進行體制上的改革和約束，從而推進我國金融體制的改革、完善金融市場，從而保證金融消費者能夠科學理性的消費。

二、我國民間金融發(fā)展規(guī)模

隨著改革開放進程的不斷加快，我國民間金融的規(guī)模形式多樣化，成為國家金融活躍的元素之一。但是民間金融并沒有在國家法律和制度上進行明確的規(guī)范。因此，對于民間金融存在的合理性、合法性、以及統(tǒng)計的難度較大。隨著社會正規(guī)金融機構(gòu)的不斷增多、金融貸款限制約束條款不斷的增加，使得我國民間金融機構(gòu)的數(shù)量和貸款的金額在急劇的上升，呈現(xiàn)大規(guī)模的擴散現(xiàn)象。另一方面，由于中小企業(yè)者融資需要，非正規(guī)金融存在更多的優(yōu)勢，促使了我國民間金融多樣化發(fā)展。通過相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，可知我國民間金融在范圍和規(guī)模上已經(jīng)非常的龐大，而且呈現(xiàn)逐漸上升的趨勢。而造成我國民間金融發(fā)展如此強勁的主要因素，主要是由于正規(guī)金融信貸規(guī)則、運營模式的缺陷，造成貸款的程序復雜繁瑣，使得生存需要強烈的中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)獲得資金來源。另外，由于通貨膨脹的影響民眾閑置資本區(qū)保值增值的現(xiàn)狀，大多數(shù)的民眾會選擇投資民間金融，這也促使民間金融不斷的發(fā)展。

三、民間金融發(fā)展問題

（一）市場準入和市場推出混亂

我國民間金融發(fā)展中存在的問題之三，市場準入和市場推出混亂。我國金融市場的穩(wěn)定與國家的社會發(fā)展密切相關(guān)。在當前金融市場的發(fā)展中，多數(shù)民間金融組織能夠自由的出入。而且由于民間金融機構(gòu)缺乏一定的約束和門檻限制，使得其可以在金融市場中隨意的出入，必然造成正常的金融秩序的紊亂，甚至會對存款人帶來無法估量的損失。另外，由于監(jiān)管主體的缺失，還會導致資金的流向出現(xiàn)問題，使得民間金融市場出現(xiàn)高頻的買賣，導致個人的資金被多次的轉(zhuǎn)貸的情形。這與監(jiān)管部門的缺失，以及監(jiān)管部門對金融市場的嚴格把關(guān)情況密切相關(guān)。需要監(jiān)管部門通過一定的手段和措施，鼓勵優(yōu)秀的民間信貸機構(gòu)，以相應的資質(zhì)融入到金融市場中來。從而提高民間金融市場準入的門檻。然由于我國民間金融系監(jiān)管體系還不夠完善，使得部分地區(qū)對民間金融準入門檻的建設還不夠完善。對民間金融組織準入市場的要求和標準還沒有進行明確的確立。其進行簡單的立法規(guī)定也很少涉及到金融監(jiān)管組織的所有權(quán)結(jié)構(gòu)等方面的內(nèi)容。

除此之外，民間金融機構(gòu)的市場退出也處于比較混亂的狀態(tài)。監(jiān)管主體對監(jiān)督民間金融的市場退出的管理完全處于空白狀態(tài)，甚至是管理不到位。這就有可能造成由于民間金融組織的隨意退出，使得金融市場在運作過程中出現(xiàn)危機，不斷的吸收民眾的存款，造成民眾的財產(chǎn)損失。所以，我國民間金融市場的監(jiān)管需要建立相對嚴格完善的市場退出機制，從而保障中小金融機構(gòu)能夠正規(guī)健康的運作起來，在金融市場中不斷地發(fā)揮作用。

（二）監(jiān)管措施單一

我國民間金融發(fā)展中存在的問題之四，監(jiān)管措施單一。由于我國民間金融監(jiān)管處于長期的無政府狀態(tài)，很可能導致民間金融在其經(jīng)營規(guī)模范圍上難以確定和控制，國家只能就相對簡單可以判定的范圍進行禁止。從我國現(xiàn)行的法律法規(guī)和政策中可知，只有在我國民間金融交易活動出現(xiàn)問題時，才會出臺相應的法律法規(guī)對其進行相應的約束和管束，法律法規(guī)的出臺相對比較落后，監(jiān)管行為也比較滯后。而政府對民間金融的監(jiān)管，也是后知后覺，發(fā)現(xiàn)處理思路。針對上述現(xiàn)象，可知我國民間金融在發(fā)展中遇到的問題，不僅是自身存在的問題，更是與國家監(jiān)管當局，監(jiān)管措施的合理有效性，法律法規(guī)的規(guī)范性以及制度的完善行動具有一定的關(guān)系。也就是說，我國民間金融在發(fā)展的過程中，存在的市場進退機制以及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、利率形成機制、內(nèi)外部監(jiān)管情況、風險防范措施等一系列的法律制度規(guī)范都是嚴重滯后的。由此可見，我國對民間金融發(fā)展問題的監(jiān)管措施單一直接影響和限制了其發(fā)展和正規(guī)化運行，阻礙了我國金融體制改革的部分，以及制約了金融市場、經(jīng)濟制度的完善發(fā)展。

四、民間金融發(fā)展對策

（一）實行差別化監(jiān)管

解決我國民間金融發(fā)展問題的對策研究之三，實行差別化監(jiān)管。對我國民間金融機構(gòu)的監(jiān)管，一定要在合理的范圍內(nèi)進行多樣化、多種形式并行的正規(guī)金融引導。實現(xiàn)民間金融發(fā)展的多樣性、全面性。對處于不同性質(zhì)的民間金融機構(gòu)進行科學的分類管理，在堅持對民間金融機構(gòu)進行正確的引導和規(guī)范的操作限制其投資行為時，堅決抵制非法融資和欺詐違法行為，實現(xiàn)對不同類別的民間金融分別對待。對非吸收存款類的民間金融活動，局限在小范圍的私人借貸，對其進行運科學的監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)需要對投資者的個人信譽以及社會群體規(guī)范機制進行監(jiān)管，實現(xiàn)對投資者的治理性監(jiān)管。相對而言，私人借貸的風險較低，只要在遵循一定的金融市場秩序以及訴訟程序，在不超過規(guī)模范圍之內(nèi)，

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就不需要相應的專業(yè)機構(gòu)的進入。法律上只要保證民間金融活動契約的合法性就可以有力的保障借貸正規(guī)化發(fā)展。對存款類的民間金融活動，應該上升到高層次的控制監(jiān)管，由政府實施強而有力的金融活動監(jiān)管。充分考慮民間金融機構(gòu)運行機制的信用評估體系確立、金融產(chǎn)品的設計等方面內(nèi)容。并充分的考慮監(jiān)管主體和監(jiān)管對象雙方的成本和收益效益，在盡量簡化監(jiān)管框架、靈活監(jiān)管的同時，賦予民間金融運行機構(gòu)以更多的自主性和自律性監(jiān)管的空間。政府依據(jù)相應的法律規(guī)范制度，引導民間金融機構(gòu)正規(guī)性、規(guī)范性發(fā)展。將存款類融資性金融活動，納入到政府監(jiān)管體系中，以政府的監(jiān)管職能保證經(jīng)營運作的雙方的合法權(quán)益。

（二）規(guī)范我國民間金融市場進出行為

解決我國民間金融發(fā)展問題的對策研究之四，規(guī)范民間金融市場進出行為。為了進一步規(guī)范我國民間金融正規(guī)化運行的行為，相關(guān)的監(jiān)管部門需要對金融市場的準入門檻進行調(diào)整，使得民間金融機構(gòu)可以通過正規(guī)的渠道進入市場。一方面，通過法律的角度和法律的標準嚴格的規(guī)范民間金融組織的正常進入金融市場的程序，并對其進行管理和監(jiān)督。引導民間金融組織在金融市場中逐步正規(guī)化發(fā)展。另一方面，對相對來說規(guī)模較小民間兼容組織機構(gòu)，需要監(jiān)管部門采取一定的措施引導金融機構(gòu)向正規(guī)化的軌道上發(fā)展，將其納入到金融市場規(guī)范運行的對象中來。并通過一定的入市資格審查程序，對其進行科學的評估。通過放寬金融市場準入門檻以及入市標準，強化民間組織進入市場的行為。

另外，我國民間金融組織也要遵循嚴格的市場退出原則。對于存在經(jīng)營不善等退出行行為的民間金融組織。民間金融組織由相應的監(jiān)管部門要求其及時的退出金融市場，避免由于民間金融機構(gòu)經(jīng)營不善的呢過危害市場的穩(wěn)定，影響我國社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。并進一步保障了我國債權(quán)人的合法權(quán)益，實現(xiàn)我國社會資源的合理優(yōu)化配置，促進我國民間金融機構(gòu)的正規(guī)化經(jīng)營和合法穩(wěn)健的發(fā)展。

結(jié)論：

針對民間金融組織存在的利弊雙方進行科學的分析，有利于促進我國金融市場秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。提高了社會民眾對金融理性對待，引導和規(guī)范我國民間金融科學和正規(guī)化的發(fā)展。但在對民間金融機構(gòu)進行管理的過程中，必須要進行區(qū)別對待、分類管理，根據(jù)我國民間金融機構(gòu)發(fā)展的類型不同，制定不同的監(jiān)管手段，是保證我國民間金融機構(gòu)正規(guī)化發(fā)展的行而有效的措施。

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