關于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究探討

鄧貴華

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展不僅為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇，也需要其現(xiàn)有業(yè)務不斷創(chuàng)新，以滿足社會發(fā)展的必要趨勢?；谀壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行也需要不斷創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品。為此，本文討論了我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點以及主要發(fā)展模式，同時從研發(fā)、運營、監(jiān)管三個方面提出未來商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方向，以期為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供參考與幫助。

關鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展以及廣泛運用，使得人們日常生活以及社會經(jīng)濟均出現(xiàn)不同程度的變化，各個行業(yè)生產(chǎn)方式與服務方式也因此產(chǎn)生不同程度的變化，尤其是傳統(tǒng)金融市場之中參與者群體行為活動方式也隨之產(chǎn)生變化，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及配套服務也相應誕生。而基于互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求愈發(fā)強烈，也需要商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品以滿足客戶的實際需求。故而，如何實現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，便成為許多商業(yè)銀行關注的重點。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點與主要發(fā)展模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點

目前，我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展主要表現(xiàn)為如下三個方面特征：

第一，信息化以及虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的應用，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作模式與服務模式，而傳統(tǒng)金融產(chǎn)品以及服務的有關信息數(shù)據(jù)均運用了數(shù)字網(wǎng)絡模式。而所有金融活動的參與者無需自身前往各地的金融網(wǎng)點咨詢或是辦理各類業(yè)務，僅需要利用網(wǎng)絡銀行等互聯(lián)網(wǎng)信息技術即可實現(xiàn)大量操作。

第二，經(jīng)濟性以及高效性。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道的金融運營模式相比傳統(tǒng)物理金融運營模式而言效率更高，也更為先進與現(xiàn)代化。而系統(tǒng)自動化程度明顯提升，打破了時間以及空間方面所產(chǎn)生的限制因素，使得金融服務水平得到提升，同時也縮減了金融系統(tǒng)運作成本。

第三，一體化。網(wǎng)絡同金融兩者之間的彼此融合能夠全方位地提高原本金融機構信息數(shù)據(jù)處理能力不高的現(xiàn)象，加快了商業(yè)銀行金融混業(yè)經(jīng)營模式的成型。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本發(fā)展模式

我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展至今，已經(jīng)形成四種較為常見的模式：

第一，眾籌模式。即民眾共同籌資，其目的是借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道實現(xiàn)傳播，以便國民對項目有關內容有更為全面且深入的了解，從而獲取投資者的青睞。

第二，網(wǎng)貸模式。指的是借助第三方網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)資金借貸方與貸款方兩者彼此匹配，并實現(xiàn)資金的貸出以及收回全過程的模式。簡言之，資金的需求方借助互聯(lián)網(wǎng)尋求可以提供投資的貸款方，在雙方達成協(xié)定的情況下，實現(xiàn)資金的借貸。

第三，支付模式。結合我國2010年頒布的《辦法》中所提出的針對源自非金融機構所提供的支付服務有關規(guī)定能夠了解，第三方支付代指具備從業(yè)資格非金融機構介于付款方與收款方之間，以支付中介的身份功提供通過人行予以確定的互聯(lián)網(wǎng)預付或是其他相同系列的支付服務。

第四，網(wǎng)絡虛擬貨幣。從某種程度而言，互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的產(chǎn)生相較于其余任意網(wǎng)絡金融創(chuàng)新更加富有顛覆性，如今網(wǎng)絡已然產(chǎn)生大規(guī)模數(shù)字貨幣，但就我國當前而言，從法律角度來說，網(wǎng)絡虛擬貨幣并不合法。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)工作創(chuàng)新途徑

基于行為金融理論，我國商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應預先確認市場，明晰產(chǎn)品定位，同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場予以細化，同時盡可能在保證科學的基礎之上，最大程度降低預研發(fā)以及設計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買要求。而在實際開發(fā)與設計期間，建議我國商業(yè)銀行組建專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)團隊，并明確不同工作人員的崗位職責，實現(xiàn)分工合作，同時培養(yǎng)專業(yè)的人才，特別是加強關于網(wǎng)絡運用有關專業(yè)的人才。不僅如此，商業(yè)銀行還需要針對已經(jīng)確認的目標消費者予以更為深入且全面的調查以及討論，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的設計需要達到既定消費者群體的實際需要以及心理預期實現(xiàn)的該標準，達到甚至超出用戶心理賬戶預期標準。此外，根據(jù)行為金融理論分析，所研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同相應服務必須保證方便、快捷且具有較強的實用性，且需要最大程度減少所研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在經(jīng)濟效益方面具有的模糊程度，盡可能保證確定性，同時為投資的參與主體提供其確實所需要的網(wǎng)絡金融商品。另外，商業(yè)銀行，所研發(fā)與創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須將市場實際需要作為導向，結合市場顯示需要以及發(fā)展趨勢予以合理的轉換。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品運營期間創(chuàng)新途徑

產(chǎn)品于推廣以及經(jīng)營期間，我國商業(yè)銀行首先必須明確的便是資金支出的根源。商業(yè)銀行理應自資金向外流出的根源尋找處理問題的方法。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷加快，市場之中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類以及數(shù)量都有明顯增加，市場之間的競爭也愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行不可僅僅依靠自身于金融市場之中所占據(jù)的主導位置，自然也不可采取對其余網(wǎng)絡金融機構不利的不正當競爭方式。作為商業(yè)銀行，必須保證自身態(tài)度的端正，積極提高自身核心競爭力以及服務水平，可以結合不同類型用戶的實際需求為其提供相應的差異化金融服務，針對所有用戶予以相同的服務態(tài)度，同時給予全部用戶以足夠的尊重。此外，商業(yè)銀行也必須積極嘗試利用互聯(lián)網(wǎng)這一新型渠道提供更多金融服務，并通過引入互聯(lián)網(wǎng)技術使得各個支行網(wǎng)點的整體服務質量以及工作效率得到明顯提高，并進一步精簡互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行也需要借助高水平且靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及相應的服務，避免本用戶資金大量外流的問題。除此之外，商業(yè)銀行還理應利用行為與心理分析加強關于潛在用戶的開發(fā)。

（三）商業(yè)銀行產(chǎn)品監(jiān)管期間創(chuàng)新途徑

我國商業(yè)銀行應持續(xù)發(fā)揮自身所具有的傳統(tǒng)優(yōu)秀品質，注重對自我的監(jiān)督與管理。合理運用自身所累積的風險管控經(jīng)驗，把用戶以及投資參與主體的實際需求作為銀行本身的需求，不可僅僅把自身同用戶之間的關系限定在利益關系。作為商業(yè)銀行，其內部工作人員應把用戶資產(chǎn)運用效益最大化作為工作的第一目標，縮減在有關管理工作以及手續(xù)費用方面投入的成本，使得消費者能夠獲得更多經(jīng)濟利益，如此方可更為有效地培養(yǎng)以及提升消費者針對商業(yè)銀行的認可度，從而減少消費者流失的數(shù)量，通過薄利多銷的方式形成規(guī)模效益。商業(yè)銀行還需要積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融組織的服務模式以及所運營的各類技術，充分確保用戶本身的信息安全。

結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸受到人們的重視，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是商業(yè)銀行未來工作的重中之重。故而，商業(yè)銀行應從研發(fā)、運營期間以及監(jiān)管入手，通過不同渠道、不同工作環(huán)節(jié)，不斷創(chuàng)新與豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以便為用戶提供其實際需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，保證消費者群體的穩(wěn)定性。

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