關(guān)于數(shù)字金融助推商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的研究

陳楠

摘要：普惠金融對于推動(dòng)農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用，同時(shí)對于商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成新的盈利增長點(diǎn)也具有積極的意義。在數(shù)據(jù)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的方式有了顯著變化，本文分別從金融科技、區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新以及數(shù)字化儲蓄賬戶三個(gè)方面論述了數(shù)字金融對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;商業(yè)銀行;普惠金融

在當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，商業(yè)銀行已經(jīng)將數(shù)字金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要方向。在中國普惠金融大力發(fā)展的背景下，政務(wù)民生、消費(fèi)零售以及產(chǎn)業(yè)鏈成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的主要戰(zhàn)場，三農(nóng)金融、普惠金融以及供應(yīng)鏈金融成為了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的主要方向。

一、金融科技助推商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融

目前世界各國金融行業(yè)均在積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技在其中起到了重要作用。金融科技發(fā)展主要受到國內(nèi)金融服務(wù)普及程度、居民金融知識水平和收入水平、金融生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境建設(shè)以及金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響。目前國際金融公司為了對發(fā)展中國家商業(yè)銀行與金融科技之間發(fā)展的動(dòng)態(tài)關(guān)系進(jìn)行量化，構(gòu)建了兩個(gè)評價(jià)指標(biāo)。一是應(yīng)用正規(guī)銀行的滲透率對金融服務(wù)普及程度以及居民金融知識水平和收入水平進(jìn)行衡量;二是應(yīng)用該國風(fēng)險(xiǎn)投資于GDP之間的比值對金融生態(tài)系統(tǒng)以及金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行衡量[1]。基于此可以將發(fā)展中國家商業(yè)銀行與數(shù)字金融之間的發(fā)展關(guān)系劃分為四種類型。一是商業(yè)銀行主導(dǎo)型，商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中依然占據(jù)絕對優(yōu)勢，相比金融科技公司具有更大的競爭力。二是合作伙伴型，商業(yè)銀行與金融科技公司之間往往會通過合作來實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。三是金融科技主導(dǎo)型，正規(guī)銀行的覆蓋性不足，但是金融科技生態(tài)系統(tǒng)較為完善。四是電信運(yùn)營商主導(dǎo)型，在商業(yè)銀行滲透率以及金融科技生態(tài)系統(tǒng)均不完善的情況下主要依靠電信運(yùn)營商提供金融服務(wù)。

目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以廣大低收入群體的金融服務(wù)需求，這為金融科技企業(yè)的發(fā)展提供了空間。金融科技企業(yè)開始逐漸蠶食商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對商業(yè)銀行的運(yùn)營發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。在這種情況下商業(yè)銀行要想提高自身的市場競爭力，只有將傳統(tǒng)的金融服務(wù)優(yōu)勢與金融科技進(jìn)行有效融合。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型便是利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來重新配置產(chǎn)品和重構(gòu)價(jià)值鏈，有針對性創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更好滿足客戶的需求[2]。在傳統(tǒng)金融服務(wù)水平不足的情況下，金融科技創(chuàng)新可能在未來的金融市場中占據(jù)更大的份額。這就要求商業(yè)銀行充分發(fā)揮客戶群體規(guī)模龐大以及資本充足率高等優(yōu)勢，與金融科技企業(yè)之間建立良好的合作關(guān)系，提供金融服務(wù)能力。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2017年金融科技企業(yè)在中國零售支付領(lǐng)域已經(jīng)占據(jù)了50%的份額，相比2012年的5%，增長了近10倍。截止到2018年底，支付寶全球用戶規(guī)模已經(jīng)超過10億。在金融科技企業(yè)快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行積極與阿里巴巴、騰訊以及蘇寧等開展業(yè)務(wù)合作，促使金融業(yè)務(wù)向普惠金融發(fā)展。

二、區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新助推商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融

在金融服務(wù)領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是優(yōu)化金融服務(wù)流程，改善金融服務(wù)質(zhì)量和效率。在金融市場發(fā)展較為成熟完善的國家，商業(yè)銀行借助區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)商業(yè)模式，有效提高了工作效率;二是開展新的市場領(lǐng)域，有效擴(kuò)展當(dāng)前金融服務(wù)的價(jià)值鏈。目前區(qū)塊鏈技術(shù)的主要應(yīng)用場景為數(shù)字錢包以及全球支付等。具體來說區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新助推商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融包括兩個(gè)方面。

（一）降低合規(guī)成本

在金融交易過程中區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效降低監(jiān)管合規(guī)成本以及商業(yè)銀行了解客戶的合規(guī)成本。一方面區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效提高交易透明度，降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行為了了解客戶需要投入大量資源，即使客戶的身份信息以及其他相關(guān)憑證在其他金融機(jī)構(gòu)得到了確認(rèn)，商業(yè)銀行依然在監(jiān)管合規(guī)要求下對客戶信息重新進(jìn)行了解核實(shí)。在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后可以有效降低這部分成本。另一方面在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后任何信息以及數(shù)據(jù)都難以被篡改，任何一個(gè)信息塊上均存儲了具有時(shí)間戳的有效交易記錄以及網(wǎng)絡(luò)上的所有交易歷史，基于該特征可以編寫識別客戶的應(yīng)用程序，以較低的成本實(shí)現(xiàn)對客戶交易的驗(yàn)證[3]。

（二）區(qū)塊鏈促進(jìn)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提高買賣雙方的交易透明度，進(jìn)而保障了交易的安全性和及時(shí)性。在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后貿(mào)易交易事件誤差可以從過去的幾天縮小到幾分鐘，因此其對于促進(jìn)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新具有積極的促進(jìn)作用。具體來說其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在五個(gè)方面：一是可以增加數(shù)據(jù)透明性，所有參與主體均可以在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)更新;二是有助于降低交易成本，交易過程中不需要實(shí)體辦公地點(diǎn)，同時(shí)不用準(zhǔn)備紙質(zhì)的合同文本，不用擔(dān)心材料丟失;三是合同簽訂定制化，基于可以客戶需求提供定制化的金融產(chǎn)品;四是操作更加方便快捷，所有操作以及交易均基于分布式系統(tǒng)在線上完成;五是具有非常高的安全性，所有交易信息均可以驗(yàn)證，有效避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)字化儲蓄賬戶助推商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人的壽命不斷延長，對于低收入人群來說，擁有方便靈活的儲蓄賬戶成為他們的主要金融服務(wù)需求。由于低收入群體的正式儲蓄額度較低，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的儲蓄產(chǎn)品種類較為有限，并且其對于這些低收入群體儲蓄的維護(hù)成本明顯高于這些資金才能夠帶來的收益，因此商業(yè)銀行往往難以有效滿足低收入群體的需求。距離金融機(jī)構(gòu)較遠(yuǎn)以及金融服務(wù)成本較高已經(jīng)成為影響低收入群體在商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有儲蓄賬戶的主要限制因素。但是隨著金融市場競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)拓展、擴(kuò)大零售金融市場、積極發(fā)展普惠金融的需求，需要向低收入群體提供更加靈活方便并且成本較低的儲蓄賬戶服務(wù)，有效滿足低收入群體的存款、貸款以及支付等基本金融功能。

（一）金融服務(wù)集成式數(shù)字化儲蓄賬戶特點(diǎn)

數(shù)字化儲蓄賬戶的重要特征便是該賬戶可以通過商業(yè)銀行與金融科技公司、第三方支付公司等其他金融服務(wù)場景關(guān)聯(lián)，而智能手機(jī)是實(shí)現(xiàn)這些關(guān)聯(lián)的有效載體，手機(jī)APP成為管理銀行賬戶的主要方式。具體來說商業(yè)銀行數(shù)字化儲蓄賬戶特征主要包括如下四個(gè)方面。一是成本低，這種低成本的金融服務(wù)需要開展市場細(xì)分，采取定制化的金融銷售，這也是能夠?qū)Φ褪杖肴后w產(chǎn)生吸引的主要方面。二是能夠進(jìn)行短期貸款，該功能可以為人們?nèi)粘５纳钐峁┚薮蟊憷?，深受低收入群體的喜愛。三是滾動(dòng)存款賬戶，用戶可以隨時(shí)提取存款，也可以隨時(shí)存入資金，為客戶的日常消費(fèi)提供方便。四是鼓勵(lì)開設(shè)小組儲蓄賬戶，賬戶中的小組成員可以共享收益，這種方式有助于降低銀行的維護(hù)成本。

（二）數(shù)字化儲蓄賬戶的價(jià)值體現(xiàn)

商業(yè)銀行數(shù)字化儲蓄賬戶主要通過三種方式來實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的價(jià)值增值。一是商業(yè)銀行數(shù)字化儲蓄賬戶能夠開展集成式的金融服務(wù)，客戶獲取金融服務(wù)的渠道更加多元，包括手機(jī)銀行金融服務(wù)、第三方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)以及POS服務(wù)等。同時(shí)可以增加儲蓄賬戶的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，非銀行類金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化儲蓄賬戶中提供金融服務(wù)通常需要在銀行開設(shè)儲蓄賬戶，有助于拓展商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。二是提供定制化金融服務(wù)，數(shù)字金融可以借助先進(jìn)的金融科技最大限度的為低收入群體提供金融服務(wù)，小組儲蓄賬戶等數(shù)字化儲蓄賬戶可以基于低收入群體的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)生活習(xí)慣與儲蓄行為的兼容。商業(yè)銀行還可以針對低收入群體提供針對教育以及醫(yī)療支出等的無息儲蓄賬戶。三是有助于金融生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化和完善，一方面數(shù)字化儲蓄賬戶可以為低收入群體提供相對復(fù)雜的金融服務(wù)，有助于低收入群體在儲蓄的基礎(chǔ)上開展財(cái)富管理;另一方面有助于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成良好的競爭機(jī)制，更好實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。此外數(shù)字化儲蓄賬戶還可以促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)的成立和發(fā)展，有助于金融行業(yè)的多元化發(fā)展。

四、結(jié)束語

基于以上分析，數(shù)字金融在商業(yè)銀行開展普惠金融過程中發(fā)揮了重大作用，有助于降低商業(yè)銀行的金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋率，更好滿足低收入群體對金融服務(wù)的需求。這也提示商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該加大對先進(jìn)金融科技的利用，充分發(fā)揮金融科技在金融產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展中的重要作用，逐漸實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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