商業(yè)銀行視閥下區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用分析

摘要：本文選取了印度商業(yè)銀行業(yè)、平安銀行和招商銀行為案例主體。區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行這三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用可以在降低交易成本的同時(shí)，加快交易速度、拓展商業(yè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)、改善商業(yè)銀行業(yè)的自我管理、達(dá)成銀行機(jī)構(gòu)間的安全可靠的信息共享，從而促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)整體的發(fā)展。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管和信息保密技術(shù)等方面的力度。本文最后得出結(jié)論，在發(fā)展好相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施和“軟設(shè)施”后，區(qū)塊鏈技術(shù)將優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)和清算業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展有著廣闊的前景。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 商業(yè)銀行 技術(shù)應(yīng)用

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展及其應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展情況

1.區(qū)塊鏈的特性

區(qū)塊鏈有著許多特性，這些特性在存在隱患的同時(shí)，也是區(qū)塊鏈本身的優(yōu)勢。任何一種特性皆是雙刃劍，以區(qū)塊鏈特有的不可篡改和匿名性為例，首先，從安全性能上來看，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是通過一環(huán)扣一環(huán)的確認(rèn)包含交易數(shù)據(jù)的區(qū)塊，這樣一來，交易信息將被永久的保留，任何人都難以篡改，因?yàn)槊恳淮谓灰子涗浂加袝r(shí)間印記，如果妄圖篡改，就意味著變更每一次記錄以及全鏈范圍內(nèi)的每一個信息塊，這幾乎就是無法完成的。因此，審計(jì)人員或征信機(jī)構(gòu)就可以放心的使用這些數(shù)據(jù)了，因?yàn)樗鼈兪强尚诺?、真?shí)的。但是，另一個方面，由于所有的交易都是匿名的，這在保護(hù)了交易者或鏈?zhǔn)褂谜叩碾[私權(quán)的同時(shí)，警察等司法機(jī)關(guān)偵查的難度也大大提高了，同時(shí)由于信息是發(fā)送到每一位鏈上使用者手中，難以追蹤，因此這無疑是大海撈針。對于犯罪者來說，這就是一把保護(hù)傘。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)用的案例分析

下文分析了三個區(qū)塊鏈應(yīng)用于商業(yè)銀行的案例。由于商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一就是貸款業(yè)務(wù)，此外，商業(yè)銀行的主要盈利手段也是貸款業(yè)務(wù)。所以選取的第一個案例是印度的商業(yè)銀行業(yè)將區(qū)塊鏈應(yīng)用于貸款業(yè)務(wù)。另一個案例是關(guān)于依托平安銀行的前海征信，該案例則分析了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于征信領(lǐng)域。第三個案例則分析了招商銀行將區(qū)塊鏈應(yīng)用于清算領(lǐng)域。區(qū)塊鏈的到來使得大數(shù)據(jù)被有限制而安全的在銀行間共享，在提高銀行業(yè)服務(wù)水平、提高盈利的同時(shí)，也能保護(hù)用戶的信息所有權(quán)。這將會促進(jìn)我國甚至世界的銀行體系不斷發(fā)展和完善。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的實(shí)例分析一以印度銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)為例

首先區(qū)塊鏈技術(shù)在印度商業(yè)銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)上應(yīng)用了智能合約。智能合約是指合約儲存在區(qū)塊鏈上，并且按照一定的規(guī)則來管理它們的價(jià)值和所有權(quán)。這種方式允許不同機(jī)構(gòu)共同管理統(tǒng)一份合約，以此消除了對仲裁者的需要。從技術(shù)方面理解，一個智能合約是一個有預(yù)定定義事件的電子程序。區(qū)塊鏈技術(shù)使得智能合約消除了控制者，且使得項(xiàng)目流程透明化，高效化且降低成本。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的實(shí)例分析一以依托平安銀行的前海征信的征信業(yè)務(wù)為例

前海征信是平安銀行的兄弟公司，在享有平安銀行數(shù)據(jù)的同時(shí)，也增強(qiáng)了平安銀行征信審核的快捷性和可信性。該公司的成立滿足了平安集團(tuán)的發(fā)展需要。前海征信使用了區(qū)塊鏈征信服務(wù)，客戶信息被記錄在區(qū)塊鏈服務(wù)上，并將客戶的身份信息隱私化處理，只有金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可識別，這樣保證了交易要素信息準(zhǔn)確。金融機(jī)構(gòu)或認(rèn)證機(jī)構(gòu)，可以對提交的交易信息進(jìn)行核驗(yàn)，驗(yàn)證數(shù)據(jù)完整性和有效性，增強(qiáng)交易數(shù)據(jù)的權(quán)威屬性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，可以基于經(jīng)過核驗(yàn)區(qū)塊鏈上的交易信息，對信息進(jìn)行分析和處理，將金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵信息進(jìn)行選擇性披露。

（三）區(qū)塊鏈在清算領(lǐng)域的實(shí)例分析一以招商銀行跨境清算業(yè)務(wù)為例

目前銀行間的付款主要依賴于中間清算機(jī)構(gòu)，這個過程相當(dāng)復(fù)雜，包括比如記帳、交易核算、余額核算、付款激活在內(nèi)等一系列繁瑣的程序。因此這個過程十分的漫長且昂貴。以跨國結(jié)算為例，由于每一個國家清算的程序都是不一樣的，一次匯款需要大約3天來完成。這是非常低效的，并且占用了巨大的資金量。而區(qū)塊鏈可以直接買賣雙方，且交易的過程無需人工涉入，即時(shí)的就可以安全的完成交易。而且交易過程由于共享和安全的屬性，不會產(chǎn)生關(guān)于瞬時(shí)交易產(chǎn)品所有權(quán)的爭議，這樣減少了買賣雙方的負(fù)擔(dān)和爭議，是十分具有可用性和進(jìn)步性的。

現(xiàn)行的跨境銀行間的清算有著不同的模式，本文介紹如下兩種。分別是“清算行”模式和“代理行”模式，這兩種模式在跨境人民幣清算領(lǐng)域均有著較廣泛的應(yīng)用。在“清算行”和“代理行”模式下，境內(nèi)和境外企業(yè)及相關(guān)客戶均可以雙向匯入和匯出。在“清算行”模式下，境外清算行成為連接的中心。當(dāng)境外的企業(yè)客戶和境內(nèi)企業(yè)為達(dá)成交易而提出以人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)申請的同時(shí)，境外客戶需要聯(lián)系境外參加行或者直接聯(lián)系境外清算行提出請求。境外的授權(quán)商業(yè)銀行和境外的清算行會依法依例簽署相關(guān)協(xié)議，按照協(xié)議約定開設(shè)人民幣帳戶來辦理清算業(yè)務(wù)。同時(shí)，境內(nèi)境外的參加行通過中央人民銀行的CHAPS直連而從境內(nèi)銀行間拆借資金從而達(dá)到人民幣有效流通的目的。反過來，在“代理行”模式下，境內(nèi)的商業(yè)銀行則取代了境外清算行的地位，與境外的商業(yè)銀行簽署相關(guān)協(xié)議，從而最終達(dá)成跨境人民幣清算結(jié)算的目的。

三、促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的相關(guān)建議

政策建設(shè)也尤為重要。國家應(yīng)在經(jīng)濟(jì)和人才方面加以政策支持。此外，還要鼓勵高校研究院等機(jī)構(gòu)和企業(yè)合作，加強(qiáng)前瞻性研究和技術(shù)儲備。政府還應(yīng)在法律上對公民信息以及區(qū)塊鏈基礎(chǔ)協(xié)議加以保護(hù)和管理。尤為重要的是保證政治環(huán)境穩(wěn)定，和各國友好發(fā)展，加強(qiáng)各國間的學(xué)術(shù)和經(jīng)濟(jì)交流，從而達(dá)到一個安全、平等有自由的區(qū)塊鏈運(yùn)行環(huán)境。

銀行自身也應(yīng)該加強(qiáng)和各類市場主題的合作，以此來提高交易和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確及時(shí)和有效地特性。銀行還應(yīng)積極學(xué)習(xí)研究區(qū)塊鏈技術(shù)，將物理獨(dú)自儲存的模式加以合理的改善，分散和轉(zhuǎn)移銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，將更大的人力物理投入到業(yè)務(wù)拓展之中去。銀行還應(yīng)積極利用區(qū)塊鏈拓展自身的主營業(yè)務(wù)，合理的吸收存款，基于區(qū)塊鏈更迅速準(zhǔn)確地分析出客戶喜好和客戶信用水平，從而有效地將貸款貸給優(yōu)質(zhì)的客戶。

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作者簡介：

郭芙秀（1995—）女，漢族，河南周口人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2018級研究生，金融專業(yè)。