我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑

吳娟頻 計 然 楊海芬

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系改革的創(chuàng)新舉措之一。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行金融機構的試點方向，既能依托現(xiàn)有銀行金融機構開展工作，也可擁有較為靈活的機制。村鎮(zhèn)銀行的設立不僅完善了農(nóng)村金融市場組織結構體系，還建立了新型農(nóng)村金融服務及農(nóng)村金融供給渠道。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行金融機構，在發(fā)展過程中會產(chǎn)生內(nèi)外部一系列的問題，阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為使村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應有的功能，應消除村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題和制約因素，保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員嚴格審查，在法律法規(guī)框架下，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構的企業(yè)法人或自然人出資的銀行業(yè)金融機構總稱。村鎮(zhèn)銀行主要在農(nóng)村地區(qū)布置金融機構網(wǎng)點，服務于當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并提供相應的金融產(chǎn)品。因此，村鎮(zhèn)銀行應對境內(nèi)各種資本或境外金融機構保持開放態(tài)度。

我國設立的村鎮(zhèn)銀行主要參照了孟加拉國的格萊珉銀行（全球第一家村鎮(zhèn)銀行）的“欲行模式”，并在此模式下發(fā)展我國的農(nóng)村金融銀行體系。我國村鎮(zhèn)銀行在組織形式上可以自行選擇其組織模式，主要分為兩種：有限責任公司或者股份有限公司。

村鎮(zhèn)銀行不僅是我國在農(nóng)村金融市場上的新生力量，也是我國在深化農(nóng)村金融改革的重要組織之一。其在擴大農(nóng)村金融市場、提供豐富多元化的金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融組織體系，改善農(nóng)村金融服務上都有良好的促進作用。

二、阻礙我國農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的主要問題

（一）村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于劣勢

村鎮(zhèn)銀行相較于其他大型的國有商業(yè)銀行存在較多不足。由于村鎮(zhèn)銀行成立較晚，其基礎不如大型國有商業(yè)銀行，受信任地位相較于國有商業(yè)銀行也較低。大部分商業(yè)銀行以收益留存、負債及發(fā)行股票作為自身資金來源。商業(yè)銀行因受信任程度較高，多數(shù)企業(yè)將自身資金管理資格交予其管理，部分農(nóng)村企業(yè)為提高資金管理水平及企業(yè)利潤收益，同樣將企業(yè)金融業(yè)務投向商業(yè)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行流失了大量的資金支持，各村鎮(zhèn)銀行為爭奪農(nóng)村企業(yè)的資金支持，競爭尤為激烈。因此村鎮(zhèn)銀行無法通過收益留存增加資本。有關村鎮(zhèn)銀行管理方面有明文規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是持股不低于15%，單一持股模式的銀行業(yè)金融機構。這一規(guī)定令多數(shù)民資股東放棄資金支持，嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行股本擴張。雖然政府制定了支持商業(yè)銀行的相關金融政策，但其主要鼓勵國民在大型國有商業(yè)銀行進行信用貸款，卻忽略了村鎮(zhèn)銀行。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏有力的宣傳，其發(fā)展業(yè)務阻力也較大，從而導致資金缺乏，在銀行業(yè)內(nèi)競爭力也不足。

（二）盈利模式單一，利潤空間收緊

我國多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的盈利模式較為單一，服務項目無法與時代要求匹配，范圍較為狹窄，所得收益不足以支撐村鎮(zhèn)銀行正常運轉(zhuǎn)。近年來，銀行利率的市場化進程逐漸加快，村鎮(zhèn)銀行的利潤空間不斷收緊。中國人民銀行宣布將放開存款利率上限，基本放開利率管制。由于理財產(chǎn)品已完成利率市場化，取消存款利率上限對商業(yè)銀行的影響較為薄弱。然而，對于業(yè)務類型相對單一的村鎮(zhèn)銀行而言，利率全面市場化后，原有的低成本負債優(yōu)勢將全面崩潰。與此同時，固定資產(chǎn)與人力資源的成本將逐年上升。剛性成本上升趨勢不可逆轉(zhuǎn)，村鎮(zhèn)銀行的利潤空間將進一步縮小。

（二）內(nèi)部控制薄弱，風險防控壓力大

村鎮(zhèn)銀行與大型國有商業(yè)銀行相比存在較大差距。由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，內(nèi)部控制薄弱，風險防控不到位，在退出市場機制方面缺乏國家的明確規(guī)定。主要體現(xiàn)于幾方面：第一，國家目前主推發(fā)展國有商業(yè)銀行。優(yōu)秀的銀行專業(yè)的畢業(yè)生及求職者，僅能注意符合其發(fā)展目標的大型國有銀行，忽略了村鎮(zhèn)銀行的人才需求。豐富的人力資源流入市場，但前景更為廣闊的、待遇更高的大型商業(yè)銀行或外資銀行更具吸引力。村鎮(zhèn)銀行的長期落后，無法滿足建立健全內(nèi)部風險控制系統(tǒng)的要求。銀行內(nèi)部人員也缺乏先進的內(nèi)部防控培訓，導致村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制建設逐漸被忽視。第二，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不具有專業(yè)科學的風險評估模型，面對風險無法及時識別、控制，缺乏專業(yè)的風險評估專家。第三，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理過于松懈，內(nèi)控管理機制不合理，缺乏專業(yè)的風險管控部門。面臨風險時無法及時控制，各部門管理無法協(xié)調(diào)，難以及時發(fā)現(xiàn)并糾正潛在的風險與錯誤。

三、對于我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大政策支持及宣傳力度，增強競爭優(yōu)勢

國家應加強對村鎮(zhèn)銀行建設的扶持政策。雖然部分地方政府提倡簡政放權，將政府原有的行政職責轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟服務，但我國村鎮(zhèn)銀行的改革與優(yōu)化仍離不開政府的正確引導。村鎮(zhèn)銀行在地方政府介入的基礎上進行可持續(xù)發(fā)展改革，可聽從政府的正確引導。政府能夠控制村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展，合理配置市場資源，使村鎮(zhèn)銀行具有競爭優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行依靠政府宣傳可獲得國民信任，擴大業(yè)務范圍。政府利用相關優(yōu)惠政策及準入資質(zhì)，不僅能夠適當減少村鎮(zhèn)銀行的稅收，還能消除村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的差別待遇。政府的鼓勵經(jīng)營不僅放寬了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務要求，還可鼓勵農(nóng)村企業(yè)或創(chuàng)業(yè)工作者向其貸款。村鎮(zhèn)銀行應合理辦理證券投資等業(yè)務，通過定向下調(diào)、再貸款、再貼現(xiàn)等方式鼓勵村鎮(zhèn)銀行進行可持續(xù)發(fā)展的改革優(yōu)化。此外，還可建立農(nóng)業(yè)保險機制，政府應在商業(yè)保險機構、村鎮(zhèn)銀行以及個體商戶之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，通過構建農(nóng)業(yè)保險機制，降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。政府可設立風險保護基金，幫助農(nóng)村企業(yè)分散風險。對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的法定存款準備金率，給予一定數(shù)額的再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行等金融機構與商業(yè)銀行的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行接入現(xiàn)有的銀行間支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金向農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。為提高廣大居民及企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的正確認知，需加大宣傳力度。利用網(wǎng)絡，報刊雜志或廣播等媒體手段，解釋村鎮(zhèn)銀行的基本性質(zhì)與地位，以提高其社會認知度。爭取早日進入全國銀行市場，以市場為導向獲得較低成本的貸款資金。

（二）加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，提高金融供給水平

村鎮(zhèn)銀行應順應時代發(fā)展要求，運用自身的金融特色，推動可持續(xù)發(fā)展模式的改革優(yōu)化，加快創(chuàng)新金融業(yè)務，實現(xiàn)自身的成功轉(zhuǎn)型。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國民收入不斷提高，生活水平也在不斷改善。社會公眾的消費水平不斷提高，購買房屋，汽車的消費壓力使金融消費業(yè)務不斷增加。我國居民的傳統(tǒng)金融消費業(yè)務仍依賴大型國有商業(yè)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行需加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，提高金融供給水平，不斷拓寬業(yè)務渠道，對市場進行嚴格仔細的調(diào)查，從而創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行效益。此外，應認真鉆研其他領域或產(chǎn)品的金融業(yè)務，將其做大、做精、做強，并發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的招牌，搶占市場份額、樹立優(yōu)秀的品牌形象。

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務服務能力需不斷提升，并改善其服務質(zhì)量，以維護客戶需求。建立以客戶為主導的金融產(chǎn)品服務，解決客戶不同的業(yè)務需求問題。村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)展零售業(yè)務，維護銀行穩(wěn)定的收益，提升零售業(yè)務服務比重。針對不同的農(nóng)村企業(yè)或中介機構，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務服務模式急需改變創(chuàng)新，制定不同市場需求的業(yè)務定位。村鎮(zhèn)銀行作為不同企業(yè)及中介機構提供金融服務的平臺，應使其感受村鎮(zhèn)銀行金融服務所具備的廣度與深度，及村鎮(zhèn)銀行解決擔保、授信等業(yè)務問題的處理能力。村鎮(zhèn)銀行必須具有極大的引導能力，通過限制“高污染、高能耗、低效益”行業(yè)的發(fā)展，積極推動“低污染、低能耗、高效益”企業(yè)的擴大。

（三）建立科學的內(nèi)控機制與退出機制

村鎮(zhèn)銀行建設過程缺乏科學的風險防控機制，因此為維護村鎮(zhèn)銀行建設，應完善其內(nèi)部控制機構。第一，村鎮(zhèn)銀行可通過部門管理設置嚴格的治理體系，將其劃分為不同的部門進行單獨管理。尤其需要設置安全管理監(jiān)控部門，通過嚴格的審計把控面臨的風險。利用監(jiān)管部門采集農(nóng)村所需的業(yè)務信息，并對其進行分析研究，發(fā)現(xiàn)其中隱含的風險及漏洞，最后提出可解決相關業(yè)務問題及困難的有效策略以轉(zhuǎn)移風險。第二，村鎮(zhèn)銀行可設立科學的、具有明確量化標準的風險管理模型，運用該模型提前準確識別并評估業(yè)務中的風險。村鎮(zhèn)銀行可邀請或招聘專業(yè)的風險管理人員以保證風險評估模型的準確性，并對該模型進行升級經(jīng)營，以適應不同業(yè)務所遇風險。第三，可從樹立社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任入手，改變國民對于村鎮(zhèn)銀行的固有觀念。村鎮(zhèn)銀行可建立規(guī)范有序的市場退出機制，政府應出臺相關支持銀行完善退出機制的法律文獻。

四、結論

村鎮(zhèn)銀行的建立是農(nóng)村金融市場“漸進式改革”的主要措施。優(yōu)化金融結構，改善農(nóng)民信貸環(huán)境具有重要的現(xiàn)實意義。此外,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權多元化加速了區(qū)域競爭,使跨區(qū)域基金集成成為實際行為,提供了更加豐富、多樣化的投資渠道,在政策、商業(yè)環(huán)境的保障下將引導更多的資金進入我國的新農(nóng)村建設中。