對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

劉擇明

隨著商業(yè)化銀行改革的不斷進(jìn)行，我國商業(yè)銀行也處于重要改革時(shí)期，加強(qiáng)商業(yè)銀行的防范是我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。但是，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行和國外的信用風(fēng)險(xiǎn)相比還是存在著較大差距的。本文基于我國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的相關(guān)問題作出分析，提出了加大內(nèi)在調(diào)控，建立信用制度，建立科學(xué)制度的方案，力求能夠讓銀行得到一個(gè)更好的發(fā)展。

一、引言

目前，銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)這三類事件。銀行對(duì)于全球銀行危機(jī)研究已明確指出――銀行破產(chǎn)最為主要的一大因素通常都是信用危險(xiǎn)，如果銀行不能夠在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面做出足夠重視，那么，這樣的管理風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)對(duì)整體銀行經(jīng)營帶來巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，它也是整個(gè)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的一大重要來源，近些年來，歐美銀行通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式逐漸完善了管理體系，這進(jìn)一步提高了銀行競(jìng)爭能力。

二、我國信貸管理風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）貸款規(guī)模

從總體規(guī)模來看，自從2018年起，全部金融機(jī)構(gòu)的外幣貸款總額大概為20.7萬億元，這也比同年增長了大概12.8個(gè)百分點(diǎn)，比去年年初增加了1.5億萬元，與同年相比，這樣的增長速度也不是太大，大多數(shù)時(shí)候，它都是保持著一種平穩(wěn)增長狀態(tài)。企業(yè)的融資渠道面向多元化，如企業(yè)發(fā)行短期證券等，這也在一定程度上緩解了整個(gè)信貸危機(jī)

（二）不良貸款現(xiàn)狀

從2019年的整體銀行貸款進(jìn)行分析來看，我們也能夠得知――平均的不良貸款比例已經(jīng)下降了大概十個(gè)百分點(diǎn)，通過國家資助，資產(chǎn)剝離或者各類自身活動(dòng)，整體國有銀行的不良貸款實(shí)現(xiàn)了有效下降。這時(shí)的不良貸款比例更是降低了一個(gè)新的記錄，各個(gè)股份商業(yè)銀行能夠憑借自己的力量通過貨款調(diào)和，以物抵債等市場(chǎng)模式清理壓縮不良貸款，這也取得了相應(yīng)成果。與此同時(shí)，相對(duì)應(yīng)的股份制商業(yè)銀行計(jì)劃提款損失準(zhǔn)備也在不斷增加，這進(jìn)一步提高了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

（一）金融體系不完善

近些年來，雖說我國相關(guān)部門已在金融體系構(gòu)建方面做出了很多的貢獻(xiàn)，也取得了與之對(duì)應(yīng)的不斷成就。但是，從整體發(fā)展情況來看，大多數(shù)時(shí)候，我國的總體金融體系還是不夠完善的，這類不完善狀況也給整體管理帶來了很多的弊端。

（二）社會(huì)信用低，執(zhí)法不嚴(yán)明

近些年來，我國的社會(huì)風(fēng)氣、信用效益日益惡化，部分企業(yè)也受到了惡劣風(fēng)氣的影響，它們選擇逃避整體銀行債務(wù)，這時(shí)，它們所采取的各類逃避方法也有組建新公司，甩掉包裹，采取抽空原有公司資產(chǎn)改頭換面組建公司，原本貸款本息掛賬，或者間接向銀行提出豁免貸款利息，這也得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，為此，各類假破產(chǎn)，真逃債狀況也給整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣帶來了一個(gè)極為不好的影響。

四、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

目前，我國在市場(chǎng)資本方面仍處于一個(gè)起步階段，這時(shí)的各類市場(chǎng)運(yùn)行以及市場(chǎng)調(diào)控制度也無法得到一個(gè)規(guī)范的狀態(tài)。再加之這些年來的總體制度缺陷，這也導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行在整體信息管理方面仍存在著較大的偏差。例如，國外一些企業(yè)一般就采用一種信息評(píng)分制度，這是一項(xiàng)應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行分析的重要技術(shù)，這樣的管理技術(shù)也能夠進(jìn)一步緩解銀行企業(yè)內(nèi)部的信息不對(duì)稱問題，但是，由于該技術(shù)的復(fù)雜性，為此，它對(duì)于操作人員的實(shí)際要求就特別的高，這也導(dǎo)致的實(shí)施上的困難問題，這樣的實(shí)際操作成果就不是太高。

五、解決商業(yè)銀行管理問題的對(duì)策

商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗也直接關(guān)乎著后期銀行的發(fā)展。為此，商業(yè)銀行也必須對(duì)相關(guān)制度作出重要管理，面對(duì)信息不對(duì)稱問題做出政策調(diào)控，做到與實(shí)際對(duì)接，努力實(shí)現(xiàn)從粗放管理面向集體化管理，樹立一種新型的管理觀念，有效完成收支平衡，在風(fēng)險(xiǎn)與資本相匹配過程中落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)追究制度，構(gòu)建出有效的信貸防火墻。其次，對(duì)于商業(yè)銀行來講，如果借貸者的信用意識(shí)較強(qiáng)，那么，這時(shí)他們就可以降低借貸者的違約概率，從而提高整體商業(yè)銀行的信貸保護(hù)率，在根本上提升商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)能力。最后，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度也有利于改變傳統(tǒng)的管理觀念，它能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)做出重要分析，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)含量。

六、結(jié)語

從總體發(fā)展來看，完善內(nèi)部制度，防范各類風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行在管理發(fā)展過程中必須注重的一項(xiàng)工作。同時(shí)，商業(yè)銀行也必須從現(xiàn)行的發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)行出發(fā)，遵循原則，吸取其它行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持穩(wěn)固為本的經(jīng)營觀念，不斷努力，力求建設(shè)出一個(gè)更為完善的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制，形成屬于自我特點(diǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控方案。（作者單位：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院）