鄉(xiāng)村振興背景下面向小微企業(yè)的普惠金融信用體系建設(shè)優(yōu)化研究

蔣耘

【摘 ?要】實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村普惠金融信用體系建設(shè)，離不開農(nóng)民和植根于農(nóng)村的小微企業(yè)。作為主體，他們必須納入農(nóng)村普惠金融信用的體系中才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展。論文分析國內(nèi)農(nóng)村普惠金融信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，結(jié)合區(qū)塊鏈等技術(shù)和可行措施，提出了在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下優(yōu)化信用體系建設(shè)的方法。

【Abstract】The construction of rural inclusive financial credit system in China cannot be achieved without farmers and small and micro enterprises rooted in rural areas. As the main body， they must be brought into the rural inclusive finance credit system to truly realize the development of inclusive finance. This paper analyzes the current situation of the construction of rural inclusive financial credit system in China， and puts forward the methods to optimize the construction of credit system in the context of the national rural revitalization strategy by combining blockchain and other technologies and feasible measures.

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興;普惠金融;信用體系

【Keywords】rural revitalization; inclusive finance; credit system

【中圖分類號(hào)】F832.4;F276.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）07-0091-02

1 引言

習(xí)近平總書記在多個(gè)場合、多次政治局會(huì)議上，多次強(qiáng)調(diào)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性和重要性，必須不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融組織服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，不斷樹立正確的發(fā)展理念，不斷以市場的真正需求為指向，不斷加大各類金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，不斷提高金融機(jī)構(gòu)，尤其是小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，不斷改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和金融組織服務(wù)小微企業(yè)和支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的能力?；诖?，應(yīng)從管理、資金、技術(shù)和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面，加快各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)基層、農(nóng)村和小微企業(yè)能力的提升，切實(shí)解決那些需要資金干事業(yè)、辦企業(yè)、帶動(dòng)農(nóng)民增收的小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，探索建立和完善多層次基層金融體系和信用體系，提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量，助力脫貧攻堅(jiān)，支持鄉(xiāng)村振興。

2 普惠金融及信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

2.1 普惠金融現(xiàn)狀

《中國普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2020）》指出，當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)4個(gè)特點(diǎn)：一是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是普惠金融發(fā)展的主力軍;二是數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流;三是非銀行金融機(jī)構(gòu)積極踐行普惠金融戰(zhàn)略;四是在發(fā)展普惠金融過程中越來越重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長李揚(yáng)提出，我國普惠金融取得了非常大的進(jìn)展，“融資難、融資貴”等問題得到了顯著的改善，但仍然存在多方面的問題。例如，發(fā)展不均衡，其中農(nóng)村金融仍是最薄弱的環(huán)節(jié);金融法律法規(guī)體系不完善，很多政策沒有上升到法律層面;直接融資市場的發(fā)展相對(duì)滯后;金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平仍有待加強(qiáng);普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性還需要提升等。

2.2 信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

普惠金融的發(fā)展離不開信用體系的建設(shè)。目前，國內(nèi)現(xiàn)有的信用體系還是以中國人民銀行央行啟用的個(gè)人征信系統(tǒng)為主，相關(guān)公共部分的數(shù)據(jù)配合建立，征信信息不能對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面反映，如此，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隱藏，而隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)不良率的引信，不良率又會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此，任何的金融產(chǎn)品都將信用體系的建設(shè)擺在最關(guān)鍵、最核心的位置，只有完善的信用體系才能控制不良率和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防止借出資金的不可回收，維持健康的金融環(huán)境。

面向農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系的建設(shè)難度更大，其中建設(shè)性、政策性擔(dān)保是解決農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏抵押物、質(zhì)押物的重要手段，但是目前農(nóng)村信用體系建設(shè)得還不夠完善，這對(duì)于發(fā)展普惠金融和信用貸款而言是非常不利的;政策性擔(dān)保公司雖已成立，但管理人員積極性不高，不利于改善農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境。

3 農(nóng)村普惠金融信用體系的優(yōu)化建設(shè)

普惠金融建設(shè)的基礎(chǔ)來自于強(qiáng)壯有力的社會(huì)和金融信用體系建設(shè)，普惠金融能否高質(zhì)高量高速發(fā)展，是植根于對(duì)客戶信息的準(zhǔn)確、全面評(píng)估，因此，普惠金融的建設(shè)離不開信用體系的建設(shè)。由于國內(nèi)已建立的征信體系尚不能覆蓋全國，缺乏公開，各從事普惠金融的金融機(jī)構(gòu)和金融組織還無法分享央行的征信資源。為此，金融機(jī)構(gòu)需要金融監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確且全面的信息資源，這就要打通監(jiān)管部門從信息部門獲取信息的渠道，多行業(yè)開展合作，建立最為廣泛的信息平臺(tái)。為此，我們可以嘗試運(yùn)用以下方法進(jìn)行信用體系的優(yōu)化建設(shè)，構(gòu)建良好的信用環(huán)境，助力小微企業(yè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)展壯大。

3.1 運(yùn)用“區(qū)塊鏈+”技術(shù)推動(dòng)信用體系建設(shè)

區(qū)塊鏈技術(shù)因?yàn)槠渥陨硭哂械奶攸c(diǎn)，使其成為在信用體系建設(shè)中可以被應(yīng)用的重要基礎(chǔ)。在助力小微企業(yè)的過程中，可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，解決信用體系建設(shè)中對(duì)于數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性高、獲取方式廣的問題。

①去中心化/多中心化特點(diǎn)的應(yīng)用。公共鏈由所有參與者共同記錄數(shù)據(jù)，由共識(shí)機(jī)制保證數(shù)據(jù)記載的一致性，并以加密機(jī)制保證數(shù)據(jù)不被篡改，三位一體地構(gòu)建一個(gè)在沒有權(quán)威中心的場景下由所有參與者共同記賬的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了去中心化。在聯(lián)盟鏈應(yīng)用模式下，對(duì)于參與者的加入、退出存在一定的管理，并且參與方數(shù)量可控，去中心化轉(zhuǎn)化為參與方都是中心的多中心概念。去中心化和多中心化是一個(gè)同源的概念，可以對(duì)應(yīng)不同規(guī)模和形態(tài)的區(qū)塊鏈模式，并通過共識(shí)算法來選擇特定的節(jié)點(diǎn)將新區(qū)塊添加到區(qū)塊鏈。

②不可篡改特性的應(yīng)用。對(duì)某一時(shí)間點(diǎn)的交易信息生產(chǎn)區(qū)塊，區(qū)塊首尾相連形成可完整驗(yàn)證、可追溯歷史的數(shù)據(jù)鏈，用特定的數(shù)學(xué)算法確保鏈的順序以及鏈上的數(shù)據(jù)可以唯一確定、不能篡改，并支持為每一筆數(shù)據(jù)提供檢索和查找功能，可逐筆驗(yàn)證，證明數(shù)據(jù)原始信息，不可偽造、篡改、刪除。

③高安全性。存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)由所有參與者共有且公開。在許可鏈上，記載上鏈的數(shù)據(jù)可以加密、帶有權(quán)限屬性，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問、解密，從而保證數(shù)據(jù)的安全性和隱私性。

④智能合約。智能合約是內(nèi)嵌于區(qū)塊鏈上自動(dòng)運(yùn)行的程序，在各參與方節(jié)點(diǎn)運(yùn)行，其涵蓋的范圍包括編程語言、編譯器、虛擬機(jī)、事件、狀態(tài)機(jī)等。在滿足合約條件時(shí)，智能合約會(huì)根據(jù)約定的規(guī)則，自動(dòng)觸發(fā)執(zhí)行約定的指令（如資產(chǎn)清算、賠償、交割等）。

3.2 多措并舉推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)于普惠金融的推廣和鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

①制定農(nóng)村信用體系建設(shè)考核辦法及評(píng)價(jià)指標(biāo)。在明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任的原則上，明確目標(biāo)責(zé)任，實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)、逐級(jí)監(jiān)測考核。在實(shí)事求是、注重實(shí)效的原則上，規(guī)范操作程序，注重實(shí)績實(shí)效，實(shí)事求是。在公開公平，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則上統(tǒng)一監(jiān)測考核標(biāo)準(zhǔn)，力求客觀公正、獎(jiǎng)罰分明。評(píng)價(jià)指標(biāo)主要圍繞制度建設(shè)、金融支撐、融資擔(dān)保、村民互助、信息反饋和征信宣傳等方面開展。

②建立農(nóng)民電子信用檔案。改進(jìn)農(nóng)民信息采集的方式方法，并進(jìn)行相應(yīng)制度建設(shè)，保障信息采集過程和結(jié)果既符合法律要求，又準(zhǔn)確、完整。通過應(yīng)用鄰里問答的方式側(cè)面進(jìn)行數(shù)據(jù)印證，通過宗族長輩的現(xiàn)場評(píng)價(jià)作為評(píng)估依據(jù)，通過對(duì)老黨員的問詢了解進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)充，并將多方多渠道匯聚的信息共享到金融信息平臺(tái)上，設(shè)定權(quán)重、綜合評(píng)級(jí)。充分運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)評(píng)級(jí)高的農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)體放寬貸款條件、彈性設(shè)置貸款利息，對(duì)評(píng)級(jí)較低的對(duì)象嚴(yán)格貸款條件、調(diào)高貸款利息。

③廣泛宣傳，積極引導(dǎo)。以普及信用知識(shí)，提高信用意識(shí)為重點(diǎn)，采用多種形式宣傳農(nóng)村信用創(chuàng)建的意義、重要性和目標(biāo)要求，提高社會(huì)各方面參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動(dòng)性和積極性，建立紅黑榜制度，對(duì)守信模范和失信典型加大公示力度，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增強(qiáng)信用意識(shí)，培養(yǎng)良好的信用行為。

4 結(jié)語

在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，在金融體系中最薄弱的農(nóng)村中，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融關(guān)于普惠與共享的核心思想，需要建立相應(yīng)的金融體系，而健康的金融體系離不開健康的信用體系。通過金融體系、金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，激活廣大農(nóng)村中的致富帶頭人和一大批想走出大山的特色產(chǎn)品、特色文化、特色服務(wù)、特色旅游，依靠健康的信用體系和創(chuàng)新的科技方法保駕護(hù)航，走向富民興村的強(qiáng)國之路。

【參考文獻(xiàn)】

【1】范方志.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系構(gòu)建研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018（11）：50-57.

【2】吳東軍.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與金融支持[J].青海金融，2018（07）：42-46.

【3】李子軒，邵楷.鄉(xiāng)村振興中的金融支持——以邢臺(tái)沙河市為例[J].河北企業(yè)，2019（1）：58-59.

【4】孫維仁，李中華.為鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持[N].金融時(shí)報(bào)，2018-08-20（011）.

【5】楊雯.大銀行在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用[J].金融理論與教學(xué)，2017（01）：30-34.