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    基層保險業(yè)支持海洋牧場建設的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)和對策

    2020-03-31 12:21侯慶華李偉明王配配劉相兵
    海南金融 2020年12期
    關(guān)鍵詞:保險挑戰(zhàn)機制

    侯慶華 李偉明 王配配 劉相兵

    摘 ? 要:為貫徹落實省政府“綠色保險對海洋牧場生態(tài)發(fā)展企業(yè)的服務力度”要求,山東省煙臺市保險業(yè)多措并舉支持海洋牧場建設,取得一定實效。但因海洋牧場類保險標的的特殊性,保險業(yè)支持海洋牧場建設時,面臨保險投入、保險需求、政策性保障、保險技術(shù)等多方挑戰(zhàn)。為有效應對挑戰(zhàn),本文提出了探索建立風險共擔機制和信息共享、披露協(xié)作機制,推進海洋專業(yè)化發(fā)展機制、引導保險機構(gòu)構(gòu)建內(nèi)生性管理機制等建議,以此助推海洋經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:海洋牧場;保險;挑戰(zhàn);機制

    DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.007

    中圖分類號:F832.6文獻標識碼:A ? ? ? ? ? 文章編號:1003-9031(2020)12-0048-05

    為貫徹落實習近平總書記2018年在山東試點開展海洋牧場建設重要指示精神,山東省政府于2019年1月下發(fā)《山東省現(xiàn)代化海洋牧場建設綜合試點方案》,對驅(qū)動海洋牧場轉(zhuǎn)型升級、海洋經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提出全面要求,并對金融支持保障提出“有效利用綠色金融政策,依法合規(guī)加大綠色信貸、綠色債券、綠色保險對海洋牧場生態(tài)發(fā)展企業(yè)的服務力度”的具體要求。近年來,山東省煙臺市保險業(yè)積極貫徹落實試點方案要求,多措并舉大力支持海洋牧場創(chuàng)新發(fā)展,但因海洋牧場類保險標的的特殊性,保險業(yè)在支持海洋牧場建設方面面臨一些問題,嚴重制約了保險業(yè)支持海洋牧場建設,亟待解決。

    一、保險業(yè)支持海洋牧場建設的現(xiàn)狀

    近年來,山東省煙臺市保險機構(gòu)深刻認識到海洋牧場建設在國家戰(zhàn)略發(fā)展格局中的重要作用,積極探索保險品種和保險服務為海洋牧場建設保駕護航。

    (一)豐富裝備+養(yǎng)殖保險品種

    與一般固定標的物承保風險不同,海洋類保險承保的風險具有集合性,兼有財產(chǎn)風險利益及責任風險、主觀風險和客觀風險,高于一般固定標的物承保風險。目前針對海洋牧場平臺的保險產(chǎn)品,主要為海洋裝備保障類和海洋養(yǎng)殖保障類。其中,海洋裝備保障類主要涉及海洋裝備建造保險、海洋裝備拖航及安裝保險、海洋裝備海上運營作業(yè)保險、海洋裝備拆除棄置保險等,海洋養(yǎng)殖保障類主要涉及“網(wǎng)箱魚”養(yǎng)殖綜合保險、風災指數(shù)保險、臺風災害指數(shù)保險、浪高損失指數(shù)保險、水溫指數(shù)保險、溶氧量指數(shù)保險等。

    (二)實行能賠盡賠,發(fā)揮保險保障功能

    海洋牧場前期建設資金投入較大,一旦受損,涉損金額相對較高,極易造成企業(yè)資金流動性緊張,且海工裝備拖航途中出險等易造成三者侵權(quán)責任,使建造方、業(yè)主方均面臨法律風險。因此,保險業(yè)充分發(fā)揮保險保障功能,做到能賠盡賠。2018年1月1日—2020年7月20日,山東省煙臺市保險業(yè)已累計為37家省級以上海洋牧場提供7.03億元風險保障,保費收入262.69萬元,賠付支出3511.8萬元。

    (三)創(chuàng)新產(chǎn)品服務,滿足企業(yè)多樣化需求

    由于海洋作業(yè)風險較大,融資模式缺乏靈活性等因素,導致海洋產(chǎn)業(yè)培育與金融產(chǎn)品配套服務較難結(jié)合。山東省煙臺市保險業(yè)積極開展產(chǎn)品服務創(chuàng)新,在為海洋牧場提供風險保障的同時拓寬融資渠道。如太平財險積極研發(fā)“深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險+信貸”農(nóng)險項目,成功入圍農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點服務采購清單,于2019年9月為長島“弘祥海洋牧場長鯨一號”和“佳益海洋牧場佳益178”2個國家級海洋牧場提供海水養(yǎng)殖浪高指數(shù)保險風險保障2500萬;采用“保險+信貸”模式,聯(lián)合恒豐銀行等機構(gòu)為企業(yè)提供600萬元融資支持,成為“深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險+信貸”創(chuàng)新農(nóng)險項目全國首單。

    (四)開啟預賠綠色通道,緩解企業(yè)資金壓力

    保險業(yè)通常實行分步驟預賠、理賠前置等方式來緩解企業(yè)資金壓力。如平安財險2018年承保的海洋牧場平臺在拖航過程中發(fā)生傾覆,公司接到報案后啟動應急機制,在24小時之內(nèi)完成600萬預付賠款。2020年1月,因巨浪襲擊導致養(yǎng)殖網(wǎng)箱魚受災嚴重,太平財險煙臺中支打破了保單約定9月保險期滿后最大浪高超過約定閾值達到觸發(fā)條件方可賠付的要求,快速啟動大案賠付流程,于2020年3月預付2筆共計670萬元賠款。

    (五)研究構(gòu)建以現(xiàn)代風險管理為基礎的保險服務體系

    隨著海洋裝備的逐步智能化,保險+科技的漁業(yè)生態(tài)創(chuàng)新服務體系已成為當前保險機構(gòu)與客戶共同推動的重要方向。如平安財險考慮海洋牧場裝備的生產(chǎn)特殊性,引進國外船廠JH143檢驗體系,定期聘請專業(yè)檢驗師進行生產(chǎn)過程管理制度及風險管理認證,保證安全管理始終處于健康及良好水平;建立災害預警制度,充分運用平安DRS鷹眼系統(tǒng),為生產(chǎn)、運營等不同地點實施災害預警服務,提供防汛防臺SOP點對點服務;實施拖航檢驗制度,組織專業(yè)人士對拖航適拖性進行檢驗。

    二、保險業(yè)支持海洋牧場建設面臨的挑戰(zhàn)

    山東省煙臺市保險機構(gòu)不斷加大對海洋牧場建設的保險投入,雖取得一定實效,但總體來看,海洋牧場本身的特點和需求,均對保險業(yè)提出了新挑戰(zhàn)。

    (一)承保經(jīng)營風險偏高,對保險投入提出新挑戰(zhàn)

    由于海洋氣候條件復雜且不斷變化,海洋保險具有承保風險綜合性、承保標的流動性、承保對象多變性、保險種類多樣性等特點,決定了海洋牧場建設承保風險高。集中體現(xiàn)在以下幾方面:一是承保標的易受損。海洋牧場項目自身無動力系統(tǒng),作業(yè)時固定在指定區(qū)域,且多集中在深海海域,極易出現(xiàn)海洋養(yǎng)殖品受自然災害、氣候異常等外來因素影響較大以海洋裝備建造、拖航、插樁等作業(yè)中傾覆等問題。2018年1月1日—2020年7月20日,煙臺市保險業(yè)已收到7家海洋牧場報損,涉損金額3609.8萬元,達全部保費收入的13.74倍。二是再保、臨分困難。海工裝備(即平臺)本身價值偏低,而出險頻次高、涉損高的特點,決定了目前海洋牧場主要以共保體方式承保。2018年1月1日—2020年7月20日,共保體承保占比91.89%,缺乏再保險市場特別是國際再保險市場介入。

    (二)保險產(chǎn)品、條款的新需求,對保險供給提出新挑戰(zhàn)

    一是現(xiàn)有保險條款與實際風險不匹配。海洋裝備保障類產(chǎn)品原則上應適用裝置類平臺作業(yè)條款,但因目前海洋牧場保費收入未形成一定市場規(guī)模,保險機構(gòu)尚不具備開發(fā)裝置類平臺作業(yè)條款的條件,普遍使用漁船條款,產(chǎn)生了承擔責任與實際風險不匹配,存在保障不充分問題。如平安財險2020年7月份投入運營的“耕海一號”平臺,智能化程度高,搭載設備價值較高,因使用漁船險條款導致諸如運營過程中產(chǎn)生的設備機損風險無法保障等問題。二是現(xiàn)有保險產(chǎn)品無法滿足企業(yè)需求。根據(jù)太平財險的風險測算,海洋養(yǎng)殖保險產(chǎn)品定價費率不能低于4~5%,但企業(yè)往往反映費率過高、無力支付。部分企業(yè)如某水產(chǎn)有限公司和某海洋科技有限公司反映,公司自身科技化應用程度很高,能夠通過有效監(jiān)測水溫等規(guī)避風險,對現(xiàn)有保險產(chǎn)品意向不高。

    (三)海洋類保險的高風險性,對保險政策性保障提出新挑戰(zhàn)

    目前市場上海洋類保險保障產(chǎn)品多為商業(yè)性保險,山東省除乳山牡蠣風力指數(shù)保險獲得縣級財政補貼、太平財險“深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險+信貸”項目獲得農(nóng)業(yè)部86萬元財政支持外,其他商業(yè)性保險財政支持情況均為0。海洋牧場雖然商業(yè)前景可觀,但前期建設投入極大,保費支出加大了企業(yè)經(jīng)營壓力,不少企業(yè)懷有僥幸心理選擇不投保,而保險業(yè)高額賠付的現(xiàn)狀也極大限制了保險業(yè)支持海洋牧場建設的積極性,在山東省從事海洋類保險業(yè)務的企業(yè)總數(shù)不足1/3。在缺少政府保費補貼的情況下,海洋類保險推廣屬于市場自發(fā)自愿行為,保險機構(gòu)的承保積極性大打折扣,極大影響海水養(yǎng)殖保險的宣傳推廣效果。另外,政策性保險保障偏低,現(xiàn)有政策性保險產(chǎn)品屬于基礎性、防御性產(chǎn)品,保額相對較低,無法滿足企業(yè)對高額保額的要求。

    (四)標的物多位于深海海域特征,對保險技術(shù)提出新挑戰(zhàn)

    一是查勘定損成本高。人保財險等多家機構(gòu)反映,標的出險后,專業(yè)理賠人員無法潛入深海查勘,而聘請專業(yè)潛水人員下海獲取涉損影像將直接抬高定損費用。二是定損易出現(xiàn)爭議。當前,人保財險等保險機構(gòu)通常將地方氣象部門設置的氣象監(jiān)測點數(shù)據(jù)作為風險定級的依據(jù),但地方氣象部門往往只提供可人為監(jiān)測的氣象監(jiān)測點數(shù)據(jù),對自動監(jiān)測點數(shù)據(jù)因無法確保準確性而不對外提供,如煙臺市蓬萊、長島地區(qū)可人為監(jiān)測的氣象監(jiān)測點僅有1個。這導致未在可人為監(jiān)測的氣象監(jiān)測點范圍內(nèi)的標的出險后,風險評級缺乏權(quán)威認定標準,且往往與客戶自己獲取的氣象數(shù)據(jù)差異較大。因此,從我國漁業(yè)養(yǎng)殖保險的現(xiàn)狀來看,因查勘定損難、投保逆選擇、信息不對稱、道德風險等問題,使得漁業(yè)養(yǎng)殖保險具有高風險和高賠付的特點。

    三、保險業(yè)支持海洋牧場建設的對策建議

    根據(jù)國家大力發(fā)展海洋經(jīng)濟的戰(zhàn)略部署,海洋牧場建設將結(jié)合海洋本身特點,緊抓創(chuàng)新基本面,以創(chuàng)新驅(qū)動藍色海洋經(jīng)濟發(fā)展,實現(xiàn)“從海底到海面”、“從漁民到漁業(yè)”的區(qū)域性建設格局。鑒于海洋牧場建設涉及基本面廣,推進保險業(yè)支持海洋牧場建設及發(fā)展的進程,不僅需要保險機構(gòu)回歸保險本源,全力參與和大力支持海洋牧場建設,更需要集合相關(guān)部門和相關(guān)企業(yè)的力量。因此,本文建議以風險共擔、信息共享、產(chǎn)業(yè)集成和保險機構(gòu)內(nèi)生管理為切入點,通過推進四位一體的機制建設,多方位、系統(tǒng)性、科學性地推進海洋牧場建設,并助推海洋經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

    (一)探索建立風險共擔機制

    海洋牧場建設及發(fā)展過程中擺脫不了“靠天吃飯”的特點,需要從政策方面落實風險共擔機制。一是建議加快出臺海洋牧場管理實施細則,明確保險補貼相關(guān)事項。二是探索建立超賠兜底機制,通過建立風險賠付基金池,對超過一定賠付值的巨災風險損失給予保險機構(gòu)一定支持。三是加強政府引導功能,積極引進國際再保體,提升保險機構(gòu)參與海洋牧場建設的積極性。

    (二)探索建立信息共享、披露協(xié)作機制

    一是進一步建立和完善政保企聯(lián)動平臺,通過定期召開調(diào)度會議、政策發(fā)布會、通氣會等各種形式,加強政府與保險機構(gòu)、投保人(包括養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶)的溝通交流,推動保險機構(gòu)及時了解政策要求,及時跟進投保人需求,緩解信息不對稱問題。二是建立多方聯(lián)動機制,通過搭建有效平臺支持保險機構(gòu)積極與氣象、海洋、漁業(yè)等有關(guān)部門做好對接,探索建立氣象、海洋、漁業(yè)、歷史損失等數(shù)據(jù)共享,并不斷完善數(shù)據(jù)庫。三是推動地方氣象部門等借鑒國際先進技術(shù)和經(jīng)驗,不斷提升氣象信息化技術(shù)手段,加大對外氣象信息公開披露可信度。

    (三)推進海洋專業(yè)化發(fā)展機制

    一是推進海洋牧場專業(yè)化發(fā)展。隨著國家對海洋牧場建設的戰(zhàn)略調(diào)整,海洋牧場發(fā)展戰(zhàn)略不再局限于平臺本身建設,而是更加注重高科技引入和人文體驗,集養(yǎng)殖、休閑、科技等功能為一身,這就要求海洋牧場向科技化、產(chǎn)業(yè)化、智慧化推進,有關(guān)部門要加強對海洋牧場建設的指導,不斷提升海洋牧場的智能化、規(guī)范化、產(chǎn)業(yè)化水平。二是加大對海洋類專業(yè)人才引進。保險機構(gòu)要深刻認識到海洋類保險業(yè)務對專業(yè)人才的需求,不斷完善農(nóng)險專員制度,由負責海洋類保險業(yè)務的農(nóng)險專員負責對接投保需求,通過經(jīng)營實務熟知政策和開辦流程等,與海洋牧場各綜合體建立順暢的溝通渠道。同時注重從高等院校、科研院所和基層引進大批專業(yè)人才,由專業(yè)人才進行海洋經(jīng)濟風險預判和防范。

    (四)引導保險機構(gòu)構(gòu)建內(nèi)生性發(fā)展機制

    一是建議保險機構(gòu)積極對接市場需求,深刻認識到國家發(fā)展海洋經(jīng)濟的決心和動力,充分認識到海洋經(jīng)濟發(fā)展的潛力,結(jié)合海洋類保險特點和投保人發(fā)展需求,積極開展市場調(diào)研、風險測算等,研究開發(fā)專業(yè)性海洋牧場類保險產(chǎn)品,大力推行可適、專業(yè)條款,以真正發(fā)揮保險服務效能。二是建議保險機構(gòu)創(chuàng)新投保方式,針對當前海洋牧場承保風險較大等問題,借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗,采取更加科學有效的共保方式,適時引入共保機構(gòu),提升風險分擔和抵抗能力。三是建議保險機構(gòu)優(yōu)化保險服務,整合現(xiàn)有投保、理賠、服務流程,提高核保、定損、理賠時效,實現(xiàn)各流程無縫化銜接,不斷提升客戶服務體驗,進一步提高客戶投保粘黏性。

    (責任編輯:夏凡)

    參考文獻:

    [1]吳迎榮.對金融支持海洋漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的建議思考——以浙江省象山縣為例[J].農(nóng)銀學刊,2015(6).

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    [5]菏澤市人民政府.山東省人民政府關(guān)于印發(fā)山東省現(xiàn)代化海洋牧場建設綜合試點方案的通知[EB/OL].[2019-02-27].http://www.heze.gov.cn/art/2019/2/27/art_65521_30442.html.

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