金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

王辰博

摘要：隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步以及社會(huì)化的進(jìn)程加快，我國(guó)在金融科技的使用上也正在普及。一定意義上來(lái)講，金融科技的使用能夠很大程度上驅(qū)動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加快了我國(guó)經(jīng)濟(jì)以及金融的進(jìn)步，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下使得傳統(tǒng)金融不斷開(kāi)始轉(zhuǎn)型，向著符合社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程出發(fā)，并且一定意義上改善現(xiàn)階段的金融面貌。在很多的前沿技術(shù)類似于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算甚至是人工智能基礎(chǔ)之上，金融科技得以建立。很多的技術(shù)以及金融互相融合能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效率，顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營(yíng)銷模式，是一種比較成功的轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;數(shù)字化;轉(zhuǎn)型

引言：新時(shí)代為背景，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展依靠的不僅僅是行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還有個(gè)企業(yè)之間的轉(zhuǎn)型與進(jìn)步。以商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一定形式上的金融科技使用能夠帶動(dòng)銀行業(yè)的金融發(fā)展，并且提高經(jīng)營(yíng)效率。但是單純的使用傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式不但不利于生存還有很大的威脅性因素存在，因此必須要進(jìn)行有一定程度上的轉(zhuǎn)型。

一、金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型中的賦能作用

（一）突破各種限制，實(shí)現(xiàn)地域以及時(shí)間的開(kāi)放

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，很多的地區(qū)性商業(yè)銀行只是開(kāi)展比較有限的服務(wù)，在某一個(gè)固定的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行區(qū)域化服務(wù)，不能夠滿足大眾化的需求。并且很多的服務(wù)對(duì)象只是僅限制在某一地區(qū)，不能實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，就對(duì)服務(wù)人群的要求很嚴(yán)格，因此會(huì)造成比較片面的影響。同時(shí)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及人力物力的維護(hù)成本也比較高，限制住原本的優(yōu)勢(shì)特色。但是，在一定程度上如果融入金融科技的力量能夠使得很多的產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位開(kāi)展并且拓寬服務(wù)人群，使用比較多元化的營(yíng)銷渠道，更有利于服務(wù)的有效性展開(kāi)。金融科技銜接互聯(lián)網(wǎng)能夠加快商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)在線服務(wù)，不限時(shí)間不限地點(diǎn)的進(jìn)行服務(wù)。金融科技的融入使得金融更加開(kāi)放。

（二）幫助商業(yè)銀行增加客戶流量

金融與科技相銜接能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行大量信息的收集，能夠提升跟客戶的交流與溝通?，F(xiàn)在階段的商業(yè)銀行最主要的客戶流量來(lái)自于普通民眾，但是最為主要的資金來(lái)源還是大型客戶。金融科技融入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，能夠很有效的實(shí)現(xiàn)與大型客戶溝通交流，更廣泛的使用互聯(lián)網(wǎng)收集到企業(yè)甚至是個(gè)人的相關(guān)信息，并且運(yùn)用技術(shù)的先進(jìn)行進(jìn)行分析比較能夠得到比較可觀的數(shù)據(jù)。云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)的背景下，金融科技能夠提供更方便的計(jì)算方式對(duì)客戶進(jìn)行有效的挖掘，形成比較深入的了解層次，對(duì)現(xiàn)存以及潛在的客戶進(jìn)行溝通，以實(shí)現(xiàn)客戶流量的最大化。

（三）降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本

商業(yè)銀行不同于其他銀行，該類銀行的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)是要有一定的成本投資，因此降低成本對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也還是比較重要的。商業(yè)銀行融入金融科技向數(shù)字化轉(zhuǎn)型一是能夠降低商業(yè)銀行的交易成本，二是能夠降低運(yùn)營(yíng)成本，三是能夠降低渠道成本。首先從交易成本的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)科技的使用使得金融也比較科技化，在一定的基礎(chǔ)設(shè)備配置完成以后，盡管說(shuō)有一定的投資，但是在業(yè)務(wù)的處理上能夠節(jié)省柜員的很多時(shí)間，使得服務(wù)能夠更加體面化。對(duì)于一些比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施能夠解決的就可以幫助商業(yè)銀行節(jié)省一定的經(jīng)濟(jì)成本，并且增加一定的客流量。其次從運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，金融科技的融入使得商業(yè)銀行提升流程統(tǒng)籌優(yōu)化的能力，在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，最大化的使用現(xiàn)有的資源能夠幫助商業(yè)銀行節(jié)省大量的運(yùn)營(yíng)成本。商業(yè)銀行最大的特點(diǎn)是全球范圍內(nèi)各支行之間能夠互通，因此在這一優(yōu)勢(shì)之下，能夠完全借鑒金融科技實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。最后從渠道成本的角度上看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的模式主要是在固定的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，很大程度上浪費(fèi)資源和時(shí)間，但是金融科技融入商業(yè)銀行使得向數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠拓寬商業(yè)銀行服務(wù)的渠道，充分地利用各類渠道的優(yōu)勢(shì)能夠幫助商業(yè)銀行科學(xué)合理的安排業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（四）能夠降低商業(yè)銀行的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型，能夠解決信息方面的問(wèn)題，首先是可以解決數(shù)字信息不對(duì)稱的問(wèn)題。根據(jù)該類問(wèn)題出現(xiàn)的原因可以做出一定的優(yōu)勢(shì)分析。商業(yè)銀行借助于金融科技能夠快速地獲取到顧客的有價(jià)值信息，并且在保密協(xié)議執(zhí)行的情況下能夠幫助客戶保證信息的不泄露，能夠收集到很多客戶的動(dòng)態(tài)信息，進(jìn)一步解決信息出現(xiàn)紕漏的問(wèn)題。同時(shí)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有比較大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，首先在內(nèi)部的操作上，系統(tǒng)的不安全性會(huì)導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏，并且客戶的資料也有可能出現(xiàn)一定的差錯(cuò)，其次就是在外部的威脅上，黑客以及病毒的入侵都有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)。因此金融科技的融入，幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠加固內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性，同時(shí)在操作人員出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)也可以進(jìn)行自動(dòng)改錯(cuò)或者及時(shí)提醒，以免出現(xiàn)更大的安全隱患。

二、商業(yè)銀行怎樣融入金融科技在發(fā)展中向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）拓寬技術(shù)使用渠道

二十一世紀(jì)以來(lái)，科技在全球范圍內(nèi)出現(xiàn)大幅度的進(jìn)步，科技的使用在很多方面都有比較積極的作用。因此針對(duì)于金融科技來(lái)說(shuō)，金融與科技相融通能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式上，只是進(jìn)行單純的柜面交易使得服務(wù)出現(xiàn)很多的問(wèn)題，時(shí)間以及地域都受到很大程度上的限制。但是如果商業(yè)銀行能夠融入金融科技的力量，使用比較先進(jìn)的技術(shù)能夠很大程度上解決該類問(wèn)題。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，伴隨著出現(xiàn)的還有人工智能、云算以及區(qū)塊鏈技術(shù)，新時(shí)代提出的物聯(lián)網(wǎng)概念也能帶動(dòng)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在某種意義上來(lái)看，金融本身就是一個(gè)數(shù)據(jù)也是一個(gè)科技，因此科技與科技互融能夠進(jìn)一步的解決技術(shù)上的缺陷。很多的技術(shù)不斷發(fā)展，并且在應(yīng)用成本上也是比較低的，因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的應(yīng)用，才能為以后的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供更加便捷的渠道。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

次貸危機(jī)帶給全球范圍內(nèi)銀行的損失是有目共睹的，因此對(duì)于一個(gè)商業(yè)銀行來(lái)講，商業(yè)內(nèi)部以及外部帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是最大的問(wèn)題。在銀行內(nèi)部，商業(yè)銀行的柜員往往會(huì)出現(xiàn)比較明顯的錯(cuò)誤容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后的最大問(wèn)題是導(dǎo)致該商業(yè)銀行的聲譽(yù)大幅度減低，并且對(duì)客戶的資料會(huì)出現(xiàn)一定程度的外漏。在銀行的外部，只是簡(jiǎn)單的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不會(huì)造成一定的威脅，但是因?yàn)楸O(jiān)管不力導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)紊亂而造成的風(fēng)險(xiǎn)就是最大的危害。因此針對(duì)具體的兩種風(fēng)險(xiǎn)都需要商業(yè)銀行在監(jiān)管上加大力度，只有這樣才能降低風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。全球范圍內(nèi)的商業(yè)銀行也有可能會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)造成經(jīng)濟(jì)損失，因此也需要商業(yè)銀行的監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)客戶的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題的客戶要及時(shí)的溝通并且想辦法及時(shí)止損，不能等到問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)在解決，就為時(shí)已晚。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部人員的金融知識(shí)培訓(xùn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體是內(nèi)部人員，及包括管理層也包括柜臺(tái)人員，因此在技術(shù)以及金融知識(shí)方面務(wù)必要求他們掌握。商業(yè)銀行想要真正的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就必須在人員的思維上進(jìn)行改進(jìn)，首先要了解基本的金融知識(shí)，其次要進(jìn)行金融技術(shù)創(chuàng)新的拓展，拓展人員的知識(shí)面才能更有效的向互聯(lián)網(wǎng)重心轉(zhuǎn)移。

總結(jié)：綜上所述，二十一世紀(jì)以來(lái)，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)都在大規(guī)模的發(fā)展，因此對(duì)于商業(yè)銀行也不能故步自封，堅(jiān)持原本的服務(wù)模式，應(yīng)該使用比較適合時(shí)代發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型。金融與科技相融合是最適合商業(yè)銀行借鑒的一條路，該模式下的指導(dǎo)能夠幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要用科技改變自己的經(jīng)營(yíng)渠道，使用科技進(jìn)行收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)進(jìn)而利用數(shù)據(jù)才能解決存在的一系列問(wèn)題，并且為銀行的發(fā)展帶來(lái)比較多的可能性。因此，商業(yè)銀行必須要借助于金融科技，實(shí)現(xiàn)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

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