網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策探析

邢凱文

[摘 要]隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行這種新興的銀行服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行在給人們生活與工作帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，是保證金融穩(wěn)健發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要課題?；诖?，文章探究了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了應(yīng)對(duì)措施，從而保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全發(fā)展、穩(wěn)健運(yùn)行，為相關(guān)學(xué)者提供參考。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.35.181

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐漸改變了人們的生活方式，其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。信息時(shí)代背景下，人們對(duì)銀行服務(wù)的要求也隨之提升，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也隨之誕生。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠全天24小時(shí)為人們提供銀行服務(wù)。其以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為載體而興起的電子銀行服務(wù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、覆蓋范圍廣等優(yōu)勢(shì)，改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式，打破了時(shí)間與空間的局限性，以其高效、便捷的優(yōu)勢(shì)迅猛發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行在為人們生活與學(xué)習(xí)帶來(lái)便捷的同時(shí)，也潛藏了一定的風(fēng)險(xiǎn)，值得人們關(guān)注與防范。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)絡(luò)銀行可以被稱為在線銀行、網(wǎng)上銀行，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托為用戶提供各種金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是一種全新的服務(wù)模式。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行方面使用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)較多。通過網(wǎng)絡(luò)銀行不僅可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)，還能滿足用戶隨時(shí)隨地在家完成金融服務(wù)的需求，不受時(shí)間與空間的約束。與傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有較強(qiáng)的操作性、開放性與便捷性。用戶利用網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?qū)Πl(fā)生的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢，在為用戶提供便捷的同時(shí)，可以節(jié)省大量的時(shí)間成本。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本，在保證業(yè)務(wù)量的同時(shí)，還可以提升銀行的經(jīng)營(yíng)能力。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行依托網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有顯著的優(yōu)勢(shì)，但也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的信息安全與資金安全構(gòu)成一定威脅，在應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融操作時(shí)，不法分子會(huì)通過各種卑鄙的手段哄騙用戶，誘導(dǎo)用戶利用網(wǎng)絡(luò)手段對(duì)其轉(zhuǎn)賬。最為常見的詐騙手段就是騙取手機(jī)銀行驗(yàn)證碼。此外，由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)犯罪方面缺乏具體的法律法規(guī)，監(jiān)管體系不健全，導(dǎo)致實(shí)施網(wǎng)絡(luò)抓捕活動(dòng)存在一定的難度。

2.2 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平在不斷提升，但是硬件與軟件方面依舊存在一些漏洞，為網(wǎng)絡(luò)銀行用戶網(wǎng)上金融交易造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要由防火墻系統(tǒng)負(fù)責(zé)安全運(yùn)行與危險(xiǎn)攔截工作。防火墻在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全中發(fā)揮主要作用，決定了網(wǎng)絡(luò)銀行是否能夠持久運(yùn)行。但是負(fù)責(zé)計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)的人員，也難以保證防火墻系統(tǒng)完美無(wú)缺。

2.3 人為破壞風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，個(gè)人信息安全問題至關(guān)重要。一些銀行內(nèi)部人員竊取用戶個(gè)人信息、不法分子攻擊銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的行為始終存在，在這些人的非法操作下，容易造成銀行系統(tǒng)被破壞，從而借機(jī)入侵銀行數(shù)據(jù)庫(kù)盜取重要的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容，利用用戶的個(gè)人信息進(jìn)行違法數(shù)據(jù)交易等行為。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行存在的監(jiān)管問題

網(wǎng)絡(luò)銀行本身具備一定的風(fēng)險(xiǎn)性，為此要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面有待提升，需要進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，從而解決網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題。

3.1 監(jiān)管力度不夠

從目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管情況分析來(lái)看，監(jiān)管工作重心在規(guī)范性管理方面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的管理工作執(zhí)行不到位，在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面缺乏防范力度，監(jiān)管水平有待提升。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督管理方面比實(shí)體銀行的監(jiān)管能力要薄弱一些，在制定管理規(guī)范方面要提升完整性。一旦監(jiān)督管理力度不夠，就會(huì)讓犯罪分子借機(jī)進(jìn)行不法交易，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)來(lái)看，并沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員在此方面做出硬性規(guī)定，也沒有賦予其監(jiān)督管理職能與權(quán)力[1]。

3.2 監(jiān)管人員的專業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)有待提升

一旦監(jiān)管人員遇到突發(fā)狀況，難以及時(shí)采取有效的解決措施，突發(fā)狀況對(duì)監(jiān)管人員的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力有較高的要求，很多監(jiān)管人員在面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)，沒有及時(shí)解決及應(yīng)對(duì)的能力，從而導(dǎo)致監(jiān)管失靈的問題。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)銀行普及范圍的逐漸擴(kuò)大，監(jiān)管人員必須要提升自身的專業(yè)技能與職業(yè)素養(yǎng)，要以終身學(xué)習(xí)的心態(tài)學(xué)習(xí)最新的監(jiān)管政策，確保在應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況時(shí)，能夠從容不迫。面對(duì)各種各樣的誘惑，工作人員要提高警惕，避免讓不法分子對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管造成攻擊與傷害。

3.3 監(jiān)管體制有待完善

由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身的虛擬性，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管過程中，難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易的合法性進(jìn)行驗(yàn)證與判別，網(wǎng)絡(luò)銀行在監(jiān)管防御方面需要不斷提升。從現(xiàn)有的

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體制分析來(lái)看，仍有漏洞需要填補(bǔ)。新時(shí)期背景下，國(guó)家建設(shè)發(fā)展需要各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮出創(chuàng)新精神，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式滲透到各個(gè)行業(yè)中，金融行業(yè)也不例外，金融領(lǐng)域不斷與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)聯(lián)合創(chuàng)新，但是在監(jiān)管方面沒有跟得上創(chuàng)新進(jìn)度，從而出現(xiàn)很多空白地帶需要網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系及時(shí)彌補(bǔ)[2]。

4 應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效策略

4.1 加大網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管力度

在監(jiān)管方面要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管建設(shè)工作，并監(jiān)督銀行內(nèi)部人員的行為，完善監(jiān)督管理體系。提升央行監(jiān)督管理工作的針對(duì)性，為了保證監(jiān)督管理效率，可以增設(shè)一些監(jiān)管部門。嚴(yán)格按照監(jiān)管工作職責(zé)，不但要加大監(jiān)管力度，還要依照公平性原則實(shí)施監(jiān)管，為此監(jiān)管人員要以統(tǒng)一的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)開展監(jiān)管工作，不能區(qū)別對(duì)待監(jiān)管對(duì)象，搞特殊化。公平性原則能提升監(jiān)管工作的透明性。監(jiān)管工作本身也需要大眾的監(jiān)督，只有透明的監(jiān)管才具有價(jià)值[3]。

4.2 提升監(jiān)管人員的監(jiān)管意識(shí)

對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行進(jìn)一步的技術(shù)培訓(xùn)與職業(yè)素養(yǎng)提升，能夠有效提升監(jiān)管人員的應(yīng)對(duì)能力，提升其工作質(zhì)量與效率，通過不斷學(xué)習(xí)提升監(jiān)管人員的工作能力，使其掌握最新的監(jiān)管技術(shù)，從而能夠更好地應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。提升監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管工作的重視程度，使其自身意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行工作的重要性，從而提升監(jiān)管人員的責(zé)任意識(shí)。定期開展職業(yè)道德培訓(xùn)活動(dòng)，強(qiáng)化監(jiān)管人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，使其能夠在面對(duì)利益誘惑時(shí)，堅(jiān)守職業(yè)操守與道德底線，從而培養(yǎng)出高素養(yǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人員[4]。

4.3 完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度，建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)

建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行信息系統(tǒng)，包括對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息的安全監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生的交易都是電子化交易，沒有紙質(zhì)憑證，其中涉及眾多客戶隱私內(nèi)容，因此，對(duì)客戶個(gè)人信息進(jìn)行監(jiān)管也是對(duì)客戶隱私的安全保障。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的空白地帶要加強(qiáng)重視與監(jiān)督，要建立監(jiān)督機(jī)制，彌補(bǔ)監(jiān)督體制中存在的不足之處。進(jìn)一步規(guī)范安全認(rèn)證體系及網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，提升網(wǎng)絡(luò)安全體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督體制進(jìn)一步完善[5]。

5 結(jié)論

綜上所述，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行也隨之快速發(fā)展，但是在發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于初級(jí)發(fā)展階段，在網(wǎng)絡(luò)銀行被廣泛應(yīng)用的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露出來(lái)，針對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題，必須要總結(jié)問題的原因，要進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度，提升監(jiān)管人員的專業(yè)技能與職業(yè)素養(yǎng)，保證監(jiān)管工作質(zhì)量與效率，同時(shí)要完善監(jiān)管制度，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。

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