保險業(yè)：開放排頭兵再開放

林岸

在確保金融安全的前提之下，銀保監(jiān)會將繼續(xù)穩(wěn)步提升保險業(yè)等金融行業(yè)的對外開放水平，不斷改進(jìn)和完善監(jiān)管的方式方法，增強(qiáng)開放條件下我國金融業(yè)的金融管理能力和風(fēng)險防控能力。

新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，社會各行各業(yè)都進(jìn)入了較長時間的停擺時期，但在我國統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各項政策之下，保險業(yè)開放措施的落地并沒有因此而停頓，仍保持加速推進(jìn)的步伐。

近日，中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人就上半年銀行業(yè)凈利潤下降、金融對外開放進(jìn)展等熱點問題在答記者問中表示，銀保監(jiān)會將堅定不移地履行開放承諾。在確保金融安全的前提之下，銀保監(jiān)會將繼續(xù)穩(wěn)步提升銀行業(yè)和保險業(yè)等金融行業(yè)的對外開放水平，不斷改進(jìn)和完善監(jiān)管的方式方法，增強(qiáng)開放條件下我國金融業(yè)的金融管理能力和風(fēng)險防控能力。

政策利好推動開放

近年來，銀保監(jiān)會堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融業(yè)對外開放的決策部署，2018年以來陸續(xù)出臺了34條銀行業(yè)保險業(yè)對外開放措施。目前，相關(guān)法規(guī)制度的修訂基本完成，同時，監(jiān)管流程也在不斷完善，審批速度大大加快。得益于政策利好，外資在華新設(shè)機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加，尤其引入注目的是一批專業(yè)化的特色機(jī)構(gòu)紛紛落地。

2018年以來，銀保監(jiān)會共批準(zhǔn)外資銀行和保險公司來華設(shè)立近100家各類機(jī)構(gòu)，其中包括外資獨(dú)資或控股的保險公司和理財公司。今年上半年又有來自世界各地多家知名優(yōu)質(zhì)的外資銀行保險機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)批設(shè)，如同雨后春筍般紛紛在華夏大地上嶄露頭角。例如，美國貝萊德金融管理公司、建信理財有限責(zé)任公司與新加坡淡馬錫旗下富登管理有限公司，在上海合資籌建由外資控股的貝萊德建信理財有限責(zé)任公司;此外，美國安達(dá)保險集團(tuán)增持華泰保險集團(tuán)股份至46.2%，成為其最大股東;而中法合資、中澳合資和中英合資的三家外資保險公司也分別下設(shè)了專門的資產(chǎn)管理公司;來自韓國的大韓再保險在華設(shè)立了再保險分公司。

據(jù)銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，目前還有一些來自亞洲、歐洲和美洲的外資機(jī)構(gòu)正在積極開展市場調(diào)研，有的已明確了擴(kuò)大在華業(yè)務(wù)的計劃，有的已遞交了開設(shè)機(jī)構(gòu)的初步申請?！邦A(yù)計在今后一段時期將會有更多的外資機(jī)構(gòu)參與到我國金融市場，成為我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有生力量?！痹摪l(fā)言人表示。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年第一季度末，境外保險機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立了64家外資保險機(jī)構(gòu)、124家代表處和18家保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，外資保險公司總資產(chǎn)1.46萬億元。與此同時，同季度的外資銀行總資產(chǎn)達(dá)到了3.58萬億元。也就是說，截至今年的3月末，外資銀行、境外保險機(jī)構(gòu)在我國總資產(chǎn)達(dá)到5.04萬億元。

保險業(yè)開放時間節(jié)點進(jìn)一步更新

作為中國金融體系的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)相比，保險業(yè)一直都是對外開放的排頭兵。

從1980年到1992年，一些外國保險公司代表處開始被允許在中國境內(nèi)設(shè)立。1992年，上海正式成為我國第一個保險對外開放的試點城市。同年10月，美國友邦保險在上海設(shè)立分公司，成為中國改革開放后第一家、也是目前中國內(nèi)地唯一一家外資保險機(jī)構(gòu)。友邦入華，為中國保險業(yè)注入了許多新鮮血液，“代理人制”便是其中具有代表性的一方面。在內(nèi)資的保險機(jī)構(gòu)中，中國平安借鑒了友邦的保險代理人制度，推動并形成了中國保險業(yè)營銷的新格局。隨后幾年的時間里，日本東京海上、加拿大宏利等先后進(jìn)入中國市場。

截至中國加入世界貿(mào)易組織之前，共有來自12個國家和地區(qū)的29家外資保險公司在華設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)。其中，中外合資保險公司有16家，外國保險公司分公司則有13家。2001年，外國保險公司保費(fèi)收入達(dá)到了32.8億元。

21世紀(jì)，隨著中國加入WTO，中國保險業(yè)的對外開放格局進(jìn)入全面開放的新時期，中國保險業(yè)也由此迎來十?dāng)?shù)年高速增長的黃金階段。

2018年，習(xí)近平總書記在博鰲亞洲論壇上表示，中國將加快保險行業(yè)的開放進(jìn)程，中國保險業(yè)新一輪對外開放由此提速。從2018年4月到2019年7月，在發(fā)布的三輪34項金融業(yè)對外開放措施中，共有14項涉及保險業(yè)的對外開放措施（見后頁圖表）。

2019年9月，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于修改《中華人民共和國外資保險公司管理條例》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》的決定，進(jìn)一步降低中國保險市場的外資準(zhǔn)入門檻，推動了中國保險業(yè)的進(jìn)一步對外開放。同年的12月，李克強(qiáng)總理在國務(wù)院常務(wù)會議上強(qiáng)調(diào)，要加快推進(jìn)保險市場對外開放，以公平競爭促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐。

2020年1月，自2018年11月獲批籌建以來即在建設(shè)的中國首家外資獨(dú)資保險控股公司——安聯(lián)（中國）保險控股有限公司正式開業(yè)。同月，中美雙方在美國華盛頓簽署了《中華人民共和國政府和美利堅合眾國政府經(jīng)濟(jì)貿(mào)易協(xié)議》，協(xié)議中指出，中國不遲于2020年4月1日，應(yīng)取消壽險、養(yǎng)老保險和健康保險領(lǐng)域的外資股比限制，并且允許美國獨(dú)資保險公司進(jìn)入上述領(lǐng)域。中國確認(rèn)不對在中國境內(nèi)設(shè)立的美資保險公司在華全資擁有保險資產(chǎn)管理公司設(shè)置限制。

至此，我國保險業(yè)的開放時間節(jié)點和格局進(jìn)一步更新。

加速促進(jìn)多元競爭格局的形成

“近年來，保險業(yè)對外開放的節(jié)奏，可以用及時、有序來概括。相關(guān)政策既在行業(yè)準(zhǔn)入、股東限制、投資范圍等各個方面實現(xiàn)了明顯的放寬，又充分考慮了資金流動的潛在風(fēng)險，在放寬政策的同時也在加強(qiáng)監(jiān)管?！碧K寧金融研究院高級研究員陶金在接受媒體采訪時曾表示?？傮w而言，保險機(jī)構(gòu)在華投資的便利化，將促進(jìn)保險業(yè)的充分競爭，為實體經(jīng)濟(jì)和投保人提供更優(yōu)質(zhì)更多元的保險服務(wù)。

對于下一步保險業(yè)繼續(xù)對外開放的落腳點，陶金認(rèn)為，為實現(xiàn)保險業(yè)的長期健康發(fā)展，有必要繼續(xù)優(yōu)化當(dāng)前的營商環(huán)境，構(gòu)建中性競爭市場，進(jìn)一步減少外資進(jìn)入顧慮;同時，繼續(xù)提高外資保險機(jī)構(gòu)在華投資的便利性，以開放促改革。

“目前，我認(rèn)為涉及保險業(yè)2020年對外開放的發(fā)力點主要有三方面，”東方金誠首席金融分析師徐承遠(yuǎn)表示，“一是，縮短外資人身險公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期;二是，取消境內(nèi)保險公司合計持有保險資產(chǎn)管理公司的股份不得低于75%的規(guī)定，允許境外投資者持有股份超過25%;三是，放寬外資保險公司準(zhǔn)入條件，取消30年經(jīng)營年限要求?！彼M(jìn)一步表示，在監(jiān)管層鼓勵對外開放的態(tài)度下，未來可能進(jìn)一步提高開放力度，提升保險業(yè)在養(yǎng)老、巨災(zāi)等領(lǐng)域?qū)I(yè)化服務(wù)能力，并通過優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)保險業(yè)有序公平競爭，實現(xiàn)健康發(fā)展。

徐承遠(yuǎn)表示，對外開放能促進(jìn)包括保險在內(nèi)的金融行業(yè)形成多元化競爭格局，其帶來的競爭壓力有利于中資保險機(jī)構(gòu)建立更加市場化的公司治理結(jié)構(gòu)，并加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。“通過引入外資股東作為戰(zhàn)略投資方，可以在提升資本金的同時，促進(jìn)中外保險機(jī)構(gòu)之間人才、信息等資源的充分交流，也有利于中資機(jī)構(gòu)優(yōu)化公司治理、業(yè)務(wù)模式及風(fēng)險管理能力，提高運(yùn)營效率。”此外，加快保險開放有利于中資保險機(jī)構(gòu)更好地理解海外市場文化、規(guī)則，拓展國際化視野，從而推動中資保險機(jī)構(gòu)“走出去”和提高國際化質(zhì)量，進(jìn)一步促進(jìn)中國資本市場的國際化。

現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展過程中，發(fā)達(dá)國家具有先發(fā)優(yōu)勢，從組織架構(gòu)、公司治理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗，擴(kuò)大金保險業(yè)對外開放有助于我國學(xué)習(xí)國外保險業(yè)發(fā)展中的先進(jìn)經(jīng)驗，更好地與國際市場接軌。同時，也需要看到我國保險業(yè)這些年發(fā)展過程中取得的成果，更積極推動國內(nèi)的保險機(jī)構(gòu)走出去，參與國際市場競爭。再者，保險業(yè)擴(kuò)大開放與實體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大開放具有相互促進(jìn)的作用，從這個角度看，也需要在全面推進(jìn)對外開放中推進(jìn)保險業(yè)擴(kuò)大開放。

外資保險公司的參與為我國保險業(yè)注入了新鮮血液，有效發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”的作用，促進(jìn)保險業(yè)競爭力提升。多數(shù)進(jìn)入中國市場的外資保險公司具有雄厚的資金實力、良好的信譽(yù)，在先進(jìn)管理經(jīng)驗、專業(yè)知識和優(yōu)秀人才儲備等方面具有一定的優(yōu)勢，能為國內(nèi)的保險機(jī)構(gòu)發(fā)展提供有益借鑒。

應(yīng)該看到，保險業(yè)對外開放將是接下來一段時間內(nèi)的重要部署工作。隨著外資入局，中資保險機(jī)構(gòu)要借鑒其經(jīng)營模式，同時積極審視自身的不足，加快改革發(fā)展，提升自身競爭力，以適應(yīng)市場環(huán)境的變化。