支付結算新規(guī)對銀行業(yè)反洗錢履職的意義和建議

李俊廷

隨著新型支付與結算方式的出現(xiàn)，在為日常經濟活動提供便利的同時，也使一些不法分子有了可乘之機，這使國內外的反洗錢工作所面臨的局勢越加嚴峻?；诖耍疚耐ㄟ^對銀行業(yè)開展反洗錢工作的必要性進行簡要的說明;并對現(xiàn)階段，銀行反洗錢工作中存在的缺陷與不足進行簡單的分析;最后，對反洗錢工作的有效開展，提供相應的工作建議。以供相關人士的交流與參考。

一、引言

洗錢不僅會對經濟的健康發(fā)展產生損害，同時會對經濟建設的穩(wěn)定性產生破壞。銀行業(yè)在反洗錢的工作中，扮演著十分重要的角色;同時，還肩負著監(jiān)督、管理與指導反洗錢工作的職責與任務。

二、銀行業(yè)反洗錢履職的必要性

（一）有助于對金融市場正常秩序的維護，保障經濟穩(wěn)定發(fā)展

面對全球化與各項經濟活動的飛速發(fā)展，使一些不法分子的洗錢行為日漸猖獗。這不僅對金融市場的秩序產生了嚴重的影響與破壞，也對經濟發(fā)展的穩(wěn)定性造成了極大的損害。而銀行業(yè)的反洗錢履職，可以有效的維護金融市場的正常秩序，并對可以為經濟的健康與穩(wěn)定發(fā)展提供了重要保障。

（二）為銀行業(yè)穩(wěn)定的發(fā)展提供有效的保障

銀行業(yè)不僅可以為客戶提供金融類的產品，還為客戶提供各類型的匯款與結算服務，因此銀行擁有覆蓋面極廣的地區(qū)網點;這一特征極易被不法分子所利用，使洗錢獲得主要的相關渠道。因此，在整體的反洗錢工作當中，對于銀行業(yè)的規(guī)范是非常重要的。如果銀行業(yè)可以積極的履行反洗錢職責，加強對反洗錢行為的監(jiān)察力度，可以為銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供重要的有效保證。

三、銀行業(yè)反洗錢工作，在實際中存在的一些問題

（一）對銀行客戶的信息了解不足

加強對客戶身份與信息的認識與識別，可以對洗錢行為起到直接的防止作用。但在具體的工作中，這一工作是很難得到落實的，其原因是;首先，客戶越來越注重對個人身份信息的保護。為尊重客戶、降低身份信息泄露的風險，銀行方面也加大了對客戶身份信息的保密程度。但這對銀行方面對客戶信息的真實性進行了解，是極為不利的。這在一定程度上反洗錢工作的順利開展產生了不利影響。其次，一些銀行工作人員，由于在工作上存在疏忽，使客戶身份的識別與核對過于表面化，背景調查做的不全面，使高風險的客戶進入，使反洗錢的工作難度有所提高。

（二）缺少反洗錢意識，忽略了反洗錢工作

盡管涉及反洗錢工作的法律、法規(guī)已經頒布了很長的時間，但仍有極大部分的人對反洗錢的相關工作與法律規(guī)定并不了解。大眾方面，由于對反洗錢工作的重要性認識不足， 因此對相關的宣傳工作與活動缺乏參與的熱情;而在部分銀行工作人員，或一些金融從業(yè)者，對反洗錢工作也缺少足夠的認識;部分工作人員只將反洗錢工作當做上級下發(fā)的一項普通工作任務，因此對反洗錢工作只注重表面，走形式。

（三）銀行業(yè)對反洗錢的控制與監(jiān)管制度不夠完善

現(xiàn)階段，一些銀行內部對于反洗錢工作的操作規(guī)范缺少完整性，且對工作的細則缺少相關的規(guī)定;部分反洗錢工作是由其它工作崗位的人員進行兼職，這導致一些銀行在開展反洗錢工作時，缺少必備的專業(yè)技能，且對風險的防范意識與能力較為薄弱。而隨著近年來，銀行業(yè)務的不斷擴展，使銀行對客戶信息的真實性難以更為有效的進行把控，進而導致銀行的風險控制難度進一步提升。

（四）對反洗錢工作的對外宣傳力度不足，對內缺少專業(yè)化的培訓

現(xiàn)階段，一些銀行對洗錢工作的對外宣傳力度極為不足，而對內部的工作人員則缺少必要的反洗錢專業(yè)培訓。導致大眾以及銀行工作人員缺少對反洗錢工作的了解與正確認識，進而使其反洗錢意思較為薄弱。

四、支付結算新規(guī)對反洗錢工作提供的工作建議與促進作用

（一）制定完善的銀行賬戶管理機制，注重對客戶身份信息的采集與核實

支付結算新規(guī)中要求，銀行需對客戶在同一銀行開設的多個賬戶進行充分的核實，并對其合理性進行判斷。但如何有效的對“合理性”進行判斷，需要銀行根據實際工作進行規(guī)定與操作，以便銀行可以進一步完善銀行賬戶管理機制， 并對“多賬戶”的合理性進行更為有效的判斷。而無法對其合理性進行判斷的“多賬戶”客戶，銀行應提升其風險等級。同時，注重對客戶真實身份信息的采集與核實，保證賬戶的真實性與合理性，進而提升對賬戶交易的有效檢測與管理。

（二）構建并完善對可以交易的監(jiān)測與管理

根據新頒布的，涉及大額交易與可疑交易的相關法律規(guī)定，要求銀行或相關的金融機構，對可疑交易的報告標準進行有效的自定義。這需要銀行以及相關的金融機構，要對自身開展與涉及的業(yè)務進行充分的認識，并對相關的金融業(yè)務與產品中可能存在的洗錢風險點進行嚴格的查找，并及時對可能存在的漏洞進行修補。

（三）加強對銀行各項工作的風險評估與預警工作

首先，需要從銀行金融產品、服務的前端出發(fā)，加強對第三方支付工具與渠道的防詐騙風險評估。如果發(fā)現(xiàn)其存在難以修補的安全漏洞，應建議停止應用，并禁止其流入市場。其次，銀行與公安機進行深入的合作，構建完善的風險賬戶預警機制。公安機關向銀行提供相關的涉案或高風險的賬戶，銀行將相關的賬戶進行標記與預警處理。當發(fā)現(xiàn)有人使用這些涉案或高風險賬戶時，應及時向有關部門進行上報。此外，銀行應對反洗錢可疑交易報告的報案標準與相關的流程，進行完善與細化，使銀行的反洗錢監(jiān)測報告的作用得到充分的發(fā)揮。

（四）加大對外的反洗錢宣傳工作力度，對內加強銀行工作人員的專業(yè)培訓

1.加強對外進行反洗錢宣傳，提升大眾的反洗錢意識

銀行是保證經濟穩(wěn)定與健康發(fā)展的主要推動力，同時銀行也是維護經濟環(huán)境安全的主要保障。因此，銀行要肩負起反洗錢宣傳的重要任務，同時要進一步提升大眾的發(fā)洗錢意識。銀行要將反洗錢的重要性與洗錢的危害，進行更加廣泛的宣傳，進一步使其深入大眾的意識。

2.完善內部的反洗錢專業(yè)培訓，加強對反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)

隨著不法分子進行洗錢的方式與手段越加復雜與隱蔽， 使反洗錢的工作難度加大。因此，銀行在利用新技術、新手段打擊洗錢犯罪的同時，還需要對反洗錢專業(yè)人才進行深入的強化培養(yǎng)。銀行在對工作人員進行專業(yè)培訓時，不僅要對其專業(yè)知識與素養(yǎng)進行培訓，還應加強其對反洗錢技能的教育;使銀行的工作人員可以掌握反洗錢制度與知識，加強工作人員對可疑交易的辨別能力。同時，銀行工作人員要加強自身的學習意識，使自主學習與培訓進行有效的結合，使自身的反洗錢專業(yè)技能得到更進一步的提升。此外，銀行需要建立反洗錢相關的獎懲機制，對在反洗錢工作中表現(xiàn)優(yōu)秀的員工進行獎勵;而對反洗錢專業(yè)技能不過關，且對客戶信息管理到位的員工，采取相應的懲罰措施，借此提升員工進行反洗錢工作的積極性。

五、結語

綜上所述，互聯(lián)網金融與支付結算方式的進一步發(fā)展， 使日常的經濟活動發(fā)生了極大的改變。新型支付結算方式的出現(xiàn)與發(fā)展，則對反洗錢工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。隨著支付結算新規(guī)的實行，為銀行反洗錢的工作帶來了新的發(fā)展機遇，銀行應對反洗錢預警與監(jiān)測機制進行有效的完善，并加大對反洗錢工作的宣傳力度。進而有效的提升反洗錢的工作效率，維護金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位：人民銀行鄂州市中心支行）