寧波大學(xué)生校園貸影響因素及對(duì)策研究

盧黎莉 戚超超 何怡玲

摘要：近年來，校園貸引起的校園慘案層見疊出，校園貸亂像也屢禁不止，其為大學(xué)生提供資金的同時(shí)，引起了諸多問題，如何采取有效對(duì)策控制校園貸已成為現(xiàn)今社會(huì)的焦點(diǎn)問題。文章從數(shù)據(jù)得出，家庭因素影響大學(xué)生消費(fèi)觀，消費(fèi)觀的差異造成大學(xué)生校園貸使用趨向不同，分析影響大學(xué)生校園貸的原因，得出相關(guān)結(jié)論及對(duì)策看法。

關(guān)鍵詞：校園貸;心理因素;對(duì)策研究

近年，“校園貸”一詞頻登新聞?lì)^條，大學(xué)生因陷入校園貸陷阱引發(fā)眾多校園網(wǎng)絡(luò)貸款悲劇，“校園貸”被推上輿論浪尖。只有讓大學(xué)生正確地、全面地了解校園貸，樹立理性消費(fèi)觀才能從根本上避免校園貸悲劇的發(fā)生。本文結(jié)合對(duì)全國(guó)大學(xué)生接觸使用校園貸情況的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，分析中國(guó)大學(xué)生校園貸的影響因素，由此幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、加深自我認(rèn)知、加強(qiáng)法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。與此同時(shí)本文也為高校、政府等相關(guān)部門整頓校園貸亂象提供參考。

國(guó)外研究顯示，針對(duì)校園貸防控至關(guān)重要，理性消費(fèi)觀依舊是主流思想。國(guó)內(nèi)研究者認(rèn)為大學(xué)生校園貸受諸如家庭，自我素養(yǎng)，政府監(jiān)管力度，平臺(tái)自身管理規(guī)范等多方面因素的影響，并且列舉出眾多校園貸風(fēng)險(xiǎn)，主張政府，高校，大學(xué)生個(gè)人，家庭四位一體的校園貸監(jiān)管機(jī)制。但需要指出的是，我國(guó)目前對(duì)校園貸的研究點(diǎn)分散，尚未形成完整的研究體系，并且對(duì)于引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀方面所提出的可行措施也乏善可陳。本文旨在圍繞大學(xué)生自身，通過構(gòu)建“家庭—消費(fèi)觀—校園貸”相關(guān)性影響分析模型，剖析家庭對(duì)校園貸使用趨向產(chǎn)生影響的作用機(jī)理，并根據(jù)分析結(jié)果擬設(shè)計(jì)一款輔助大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀的產(chǎn)品，以控源方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)大學(xué)生校園貸問題的防控具有重要意義。

一、主要研究目標(biāo)及方法

通過巿場(chǎng)調(diào)研方法，收集寧波巿內(nèi)大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知情況、家庭因素、自我素養(yǎng)、金融法律知識(shí)等，運(yùn)用SPSS分析軟件，用定量分析的方法進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，生成分析報(bào)告。

二、數(shù)據(jù)分析及討論

（一）問卷發(fā)放及回收

本次調(diào)研通過網(wǎng)絡(luò)向?qū)幉ǜ鞲咝０l(fā)放電子問卷，問卷發(fā)放時(shí)間由2018年10月15日至2018年11月17日止，共回收216份問卷。問卷回收有效率為95.98%。

（二）樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

216位大學(xué)生當(dāng)中，男性有84人（39%），女性有132人（61%），其中本科在讀有180人，?？圃谧x有32人，研究生在讀有4人。按年級(jí)計(jì)算，大一有48人，大二有23人，大三有108人，大四有33人，研究生有4人。

1. 大學(xué)生的消費(fèi)觀

30人每月生活費(fèi)在1000元或以下，占14%;111人每月生活費(fèi)在1001～1500元區(qū)間，占51%;54人每月生活費(fèi)在1501～2000元區(qū)間，占25%;13人每月生活費(fèi)在2001～2500元區(qū)間，占6%;8人每月生活費(fèi)在2500元以上，占4%。

其中184人生活費(fèi)主要由家庭供給，占85%;16人靠兼職獲取生活費(fèi)，占7%;9人靠獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金獲取生活費(fèi)，占4%;1人靠網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲取生活費(fèi)，占1%;6人靠其他方法獲取生活費(fèi)，占3%。值得指出的是，近九成的大學(xué)生表示在當(dāng)前消費(fèi)條件下其預(yù)期生活費(fèi)與目前生活費(fèi)相當(dāng)，且預(yù)期生活費(fèi)額以1001～1500元居多，符合當(dāng)代大學(xué)生的正常消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這表明絕大多數(shù)大學(xué)生具有理性消費(fèi)觀，不過度追求物質(zhì)享受。

從日常消費(fèi)方式看來，106位大學(xué)生有計(jì)劃地消費(fèi)，占49%;41人能省則省，占19%;63人順其自然地消費(fèi)，占29%;只有6人是超前消費(fèi)，占3%。超前消費(fèi)是引發(fā)校園貸的基礎(chǔ)性因素，也是影響消費(fèi)習(xí)慣的主要因素之一。根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)情況，有5%的大學(xué)生接受超前消費(fèi)，不深究自己的承擔(dān)能力，有62%的大學(xué)生接受超前消費(fèi)，但在自己承擔(dān)能力內(nèi)消費(fèi)，只有33%的大學(xué)生不接受超前消費(fèi)，量力而出。

2. 大學(xué)生校園貸使用現(xiàn)狀

超過60%的大學(xué)生從未使用過校園貸，未來也不考慮使用，6人從未使用，未來急需資金時(shí)會(huì)考慮使用，54人使用過，未來不再考慮使用，占25%;26人使用過，未來不確定是否再次使用，占12%?？偟膩碚f寧波大學(xué)生在使用校園貸方面還是比較謹(jǐn)慎的。從年齡分析，大三、大四和研究生使用校園貸的比率相對(duì)大一、大二為高。

從表1分析看來，57%大學(xué)生從沒有使用過校園貸。31%的大學(xué)生使用傳統(tǒng)電商推出的分期付款平臺(tái)，如京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等。5%大學(xué)生用分期購物平臺(tái)，如分期樂、趣分期、零零期等，2%大學(xué)生用P2P貸款平臺(tái)，4%大學(xué)生曾經(jīng)用過私下貸款，不足1%的大學(xué)生選用正規(guī)銀行的貸款平臺(tái)，如招生銀行的 “大學(xué)生閃電貸"，中國(guó)建設(shè)銀行的 “金蜜蜂校園快貸”等。使用過傳統(tǒng)電商推出的分期付款服務(wù)這一類的大學(xué)生，大部分使用的是螞蟻花唄?？梢娛褂梦浵伝▎h在大學(xué)生群體中已成一種普遍現(xiàn)象。

3. 大學(xué)生對(duì)校園貸的了解狀況

從金融意識(shí)看，29%大學(xué)生比較了解或完全了解校園貸的利息計(jì)算方法，71%大學(xué)生對(duì)校園貸的利息計(jì)算方法表示模糊或不了解，說明大學(xué)生的金融意識(shí)相對(duì)薄弱。至于對(duì)校園貸的相關(guān)法律責(zé)任問題，74%的大學(xué)生表示模糊或不了解，只有26%的大學(xué)生表示完全了解或比較了解，表明大學(xué)生的法律意識(shí)不強(qiáng)。

由此可見，絕大多數(shù)受訪者金融意識(shí)較差，不了解校園貸相關(guān)利率，且相關(guān)法律責(zé)任意識(shí)較弱，這表明大學(xué)生易進(jìn)行盲目借貸從而陷入校園貸陷阱。

針對(duì)校園貸危險(xiǎn)了解程度分析可知， 20%大學(xué)生因擔(dān)心個(gè)人信息泄露，22%大學(xué)生零花錢足夠，無需借款， 8%大學(xué)生覺得在校園貸平臺(tái)上貸款不劃算，24%大學(xué)生懷疑校園貸平臺(tái)可信度，覺得它們不靠譜，17%大學(xué)生覺得還款壓力大，擔(dān)心違約還不上，9%大學(xué)生有其他原因不使用校園貸。

4. 家庭因素對(duì)大學(xué)生校園貸相關(guān)性分析

從表2得知，父親受教育程度與母親受教育程度呈正相關(guān)，即父親受教育程度越高，母親受教育程度也越高，r=0.657，p<0.01。母親受教育程度與父親對(duì)孩子的態(tài)度呈負(fù)相關(guān)，即母親受教育程度越高，父親對(duì)待孩子越嚴(yán)格，相反，母親受教育程度越低，父親很少管孩子，r=-0.175，p<0.01。父親對(duì)孩子的態(tài)度與母親對(duì)孩子的態(tài)度呈正相關(guān)，即父母親的管教態(tài)度相一致，r=0.451，p<0.01。母親受教育程度與母親對(duì)孩子的態(tài)度呈負(fù)相關(guān)，即母親受教育程度越高，母親對(duì)待孩子越嚴(yán)格，相反，母親受教育程度越低，母親很少管孩子，r=-0.163，p<0.05。家庭氛圍與父母親受教育程度沒有顯著相關(guān)性，但與父親對(duì)孩子的態(tài)度呈正相關(guān);即父親越嚴(yán)厲，家庭氛圍越好;相反，父親很少管教孩子，家庭氛圍越差，r=0.216，p<0.01。父母親受教育程度、父母親對(duì)孩子的態(tài)度、以及家庭氛圍對(duì)大學(xué)生會(huì)否用校園貸沒有顯著相關(guān)性。但父親受教育程度與子女會(huì)否接受超前消費(fèi)有負(fù)相關(guān)， r=-0.182， p<0.01，即父親受教育程度越高，子女越能接受超前消費(fèi)，不深究自己的承擔(dān)能力。一般父親受教育程度越高，家庭收入相對(duì)越高，子女越能接受超前消費(fèi)。

5. 使用校園貸與各認(rèn)知觀念相關(guān)性分析

從表3得知，是否使用校園貸與是否接受超前消費(fèi)呈負(fù)相關(guān)，r=-0.332，p<0.01，即從未使用過校園貸的大學(xué)生越不接受超前消費(fèi)，使用過校園貸的大學(xué)生越接受超前消費(fèi)，不深究自己的承擔(dān)能力。

同樣，是否使用校園貸與對(duì)高利貸的劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解呈負(fù)相關(guān)，r=-0.363，p<0.01，即從未使用過校園貸的大學(xué)生對(duì)高利貸的劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解越不清楚，使用過校園貸的大學(xué)生對(duì)高利貸的劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解比較清楚。

另外，是否使用校園貸與對(duì)校園貸的相關(guān)法律責(zé)任問題了解呈負(fù)相關(guān)，r=-0.27，p<0.01，即從未使用過校園貸的大學(xué)生對(duì)校園貸的相關(guān)法律責(zé)任問題越不了解，使用過校園貸的大學(xué)生對(duì)校園貸的相關(guān)法律責(zé)任問題越了解。

是否做消費(fèi)記錄與是否接受超前消費(fèi)呈正相關(guān)，r=0.144，p<0.05，即越有做消費(fèi)記錄，越能接受超前消費(fèi)，相反，沒有做消費(fèi)記錄的大學(xué)生一般不接受超前消費(fèi)。

最后，對(duì)高利貸劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解與對(duì)校園貸相關(guān)法律責(zé)任問題的了解呈正相關(guān)，r=0.862，p<0.01，即越清楚校園貸各種潛在利息，對(duì)校園貸相關(guān)法律責(zé)任問題了解越清晰。換句話說，大學(xué)生的金融利率觀念越清晰，其法律觀念也越強(qiáng)烈。

三、結(jié)論

基于以上分析，得出如下結(jié)論：

目前，寧波大學(xué)生以理性消費(fèi)為主，且消費(fèi)行為總體由理性思維主導(dǎo)。出現(xiàn)的超前消費(fèi)行為，譬如使用花唄所體現(xiàn)的大多數(shù)超前消費(fèi)，屬于理性消費(fèi)觀下的超前消費(fèi)行為。

在社會(huì)各界實(shí)施的校園貸宣傳及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的實(shí)施下，大學(xué)生對(duì)校園貸這一新興事物的相關(guān)知識(shí)有一定的了解。但其了解程度仍存在不足，處于被動(dòng)獲取相關(guān)知識(shí)的局面。

雖然本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)受訪者中從未使用過校園貸的大學(xué)生約占57%，但使用過校園貸的學(xué)生也已占1/3以上。并且我們還發(fā)現(xiàn)，使用過校園貸的學(xué)生中表示使用花唄等傳統(tǒng)電商推出的分期付款平臺(tái)的學(xué)生數(shù)占總使用人數(shù)的74%。大學(xué)生對(duì)花唄等傳統(tǒng)電商推出的分期付款平臺(tái)情有獨(dú)鐘。

家庭氛圍與父母親受教育程度沒有顯著相關(guān)性，但與父親對(duì)孩子的態(tài)度呈正相關(guān);即父親越嚴(yán)厲，家庭氛圍越好;相反，父親很少管教孩子，家庭氛圍越差。

父親受教育程度越高，子女越能接受超前消費(fèi)，不深究自己的承擔(dān)能力。一般父親受教育程度越高，家庭收入相對(duì)越高，子女越能接受超前消費(fèi)。

從未使用過校園貸的大學(xué)生越不接受超前消費(fèi)，使用過校園貸的大學(xué)生越接受超前消費(fèi)，不深究自己的承擔(dān)能力。

大學(xué)生越清楚校園貸各種潛在利息，對(duì)校園貸相關(guān)法律責(zé)任問題也了解越清晰。

四、建議對(duì)策

（一）高校及社會(huì)各界角度

高校及社會(huì)各界應(yīng)完善校園貸知識(shí)宣傳內(nèi)容。對(duì)于學(xué)校及社會(huì)各界，其在宣傳校園貸時(shí)多涉及P2P類貸款平臺(tái)，而極少關(guān)注與大學(xué)生日常息息相關(guān)的傳統(tǒng)電商平臺(tái)推出的分期付款服務(wù)，使大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知產(chǎn)生局限性。且其對(duì)校園貸的宣傳更傾向于對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與防范，極少涉及校園貸種類等基礎(chǔ)概念性問題。對(duì)于社會(huì)各界及高校層面，針對(duì)大學(xué)生認(rèn)識(shí)校園貸不清晰問題，其應(yīng)通過展報(bào)，講座等活動(dòng)形式加強(qiáng)校園貸相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳工作，諸如種類、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。使大學(xué)生具有最基本的辨識(shí)校園貸的能力。授人以魚不如授人以漁，教會(huì)學(xué)生判別校園貸比僅流于表面的校園貸宣傳更為重要。

（二）學(xué)生角度

1. 學(xué)生個(gè)人打破舒適區(qū)，自主學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)

對(duì)于學(xué)生自身，事實(shí)上大學(xué)生對(duì)校園貸知識(shí)的獲取，絕大多數(shù)同學(xué)均處于被動(dòng)狀態(tài)，缺乏自主認(rèn)知性。對(duì)于學(xué)生個(gè)人來說，認(rèn)知上的缺陷成因源自自主學(xué)習(xí)動(dòng)力的缺失。對(duì)此，學(xué)生個(gè)人應(yīng)努力擺脫舒適區(qū)，主動(dòng)地學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，以彌補(bǔ)自己在常識(shí)上的短板。

2. 設(shè)計(jì)開發(fā)相關(guān)趣味性學(xué)生校園貸防范類產(chǎn)品，輔助大學(xué)生建立理性消費(fèi)觀

學(xué)生不愿自主學(xué)習(xí)是因?yàn)橄嚓P(guān)過程令其感到枯燥無味，若設(shè)計(jì)出一款富有趣味性的校園貸防范類擁有自我評(píng)測(cè)功能的小程序或公眾號(hào)類網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品則可很好的打破該壁壘。大學(xué)生以趣味參與的方式學(xué)習(xí)了解相關(guān)知識(shí)，這可有效輔助大學(xué)生擺脫憊怠的舒適區(qū)，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生理性看待各式校園貸，引導(dǎo)其建立理性消費(fèi)觀，這對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范具有重要作用。

（三）家庭角度

從家庭角度看，父親對(duì)待孩子的態(tài)度影響著家庭氛圍，因此父親在營(yíng)造家庭氛圍及孩子消費(fèi)觀的培養(yǎng)中均扮演著重要角色，影響涵蓋家庭、消費(fèi)觀等多方指標(biāo)。父親給予孩子更多關(guān)心和慈愛，可以給孩子營(yíng)造一個(gè)獨(dú)立自主空間有利于孩子理性消費(fèi)習(xí)慣的建立。另外，父親可以影響母親對(duì)待孩子的態(tài)度，使其在正?？山邮艿姆秶鷥?nèi)對(duì)孩子加以行為規(guī)范，在孩子無抵觸情緒下幫助其建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力。最后可以從旁協(xié)助孩子養(yǎng)成良好的消費(fèi)記錄習(xí)慣。家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)與孩子之間的溝通，了解孩子的主要消費(fèi)去向，輔助其形成良好的理財(cái)能力。

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（作者單位：寧波工程學(xué)院。盧黎莉?yàn)橥ㄓ嵶髡撸?/p>