商業(yè)銀行供應鏈金融風險對策建議

王佳卉

摘 要：本文分析了商業(yè)銀行在供應鏈金融中存在的三個主要風險，結合供應鏈金融現(xiàn)狀，對銀行在供應鏈金融中風險的防范提出了可行性方案，并對其發(fā)展前景作出展望。

關鍵詞：商業(yè)銀行;供應鏈金融;風險

供應鏈金融是一種新型的銀行服務產(chǎn)品，近年來在國內(nèi)獲得了很好的發(fā)展，作為中小企業(yè)融資的捷徑之一，中小企業(yè)迫切的融資需要加上供應鏈金融市場巨大潛力的吸引使得越來越多的銀行和企業(yè)加入了供應鏈金融的行列，雖然供應鏈金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展、前景良好的態(tài)勢，同時我們也要重視其脆弱性，我國的供應鏈金融發(fā)展時間較短，各商業(yè)銀行還處在逐步摸索過程中，供應鏈金融中存在的風險已成為制約其未來發(fā)展和擴大規(guī)模的主要阻力，因此對風險的管理控制尤為重要。

一、商業(yè)銀行供應鏈金融風險分析

商業(yè)銀行在供應鏈金融中面臨風險眾多，本文將就最主要的三個風險進行探討。

（一）信用風險

誠信是供應鏈金融的前提和基礎，若參與主體沒有良好的信譽，供應鏈金融業(yè)務的開展將會很難進行，信用風險可以分為這倆類：

1、核心企業(yè)信用風險

商業(yè)銀行向供應鏈上下游企業(yè)提供貸款是基于對核心企業(yè)綜合實力、對供應鏈管理效果的考察，在當前國內(nèi)外經(jīng)濟下行壓力下，即使是核心大型企業(yè)也會產(chǎn)生一定信用風險，一旦風險產(chǎn)生，勢必會沿著供應鏈向上下游企業(yè)及相關企業(yè)蔓延，對整條供應鏈的安全和穩(wěn)定造成巨大影響。

2、上下游企業(yè)信用風險

雖然供應鏈金融可以削減部分信息不對稱問題，通過引進多重監(jiān)管技術，減少了信貸風險，但中小企業(yè)作為供應鏈金融中的主要受益人，也同樣是信用風險的高發(fā)區(qū)。原因主要有以下幾點：中小企業(yè)規(guī)模較小，缺乏可抵押的資產(chǎn)，在危機到來時難以快速有效地采取措施應對困難;企業(yè)的財務管理方面混亂，信息不對稱嚴重;缺乏核心技術，盈利能力不高。在供應鏈金融中，中小企業(yè)的風險不僅包括自身風險，還來源于供應鏈上如第三方物流企業(yè)、下游企業(yè)等其他企業(yè)，以及鏈條綜合績效、業(yè)務規(guī)模、企業(yè)合作等影響，任何一方面的風險都會造成信用風險。

（二）市場風險

匯率、利率、股票市場以及商品價格等市場因素的波動造成金融產(chǎn)品收益不確定即為信用風險。其中利率風險是銀行面臨的最主要信用風險，而在供應鏈金融的國際交易中，匯率的波動也對風險影響不小，在供應鏈金融中，最主要的風險則在庫存價格波動上，尤其是在庫存融資模式中，庫存貨物作為中小企業(yè)從銀行融資的抵押物時，銀行對庫存貨物的價值也就更關注，商品價格的波動是一種正?，F(xiàn)象，因此供應鏈金融中同樣存在著很大的市場風險。

（三）銀行操作風險

在供應鏈金融業(yè)務實施過程中，銀行實操頻次要高于傳統(tǒng)貸款服務，且供應鏈融資要根據(jù)每一項業(yè)務定制貸款流程，每一項業(yè)務單據(jù)的審核、資金貨物的監(jiān)管等具體內(nèi)容都不相同，無形中增加了操作業(yè)務的復雜性。再有，供應鏈金融的參與主體較多，各個企業(yè)既獨立又有一定關聯(lián)，銀行需要協(xié)調(diào)各主體來保證資金流、物流和信息流的穩(wěn)定和流暢，隨著供應鏈金融范圍的不斷擴大，出錯率也就隨之提高了。在這種情況下，若銀行工作人員不夠?qū)I(yè)或與融資企業(yè)勾結，銀行在設計供應鏈金融時不完善或是存在問題，融資企業(yè)為獲得貸款而修改財務報表提供錯誤數(shù)據(jù)等情況都會帶來較大風險。

二、對策建議

（一）完善風險識別體系

當前國內(nèi)供應鏈金融競爭還處于較混亂階段，銀行需要聯(lián)合規(guī)劃，著力解決供應鏈金融服務中的核心問題，形成自己的核心優(yōu)勢。在前期，完善內(nèi)部制度體系、品種準入體系以及規(guī)范體系等;在中期，完善標準化操作體系，明確業(yè)務流程、現(xiàn)場核實體系等;在后期，完善危機應急體系、風險預警體系等。重視工作人員的培訓工作、業(yè)務能力的提高，同時充分利用互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術以減少操作誤差。通過不斷完善體系建設，提高風險識別效果。

（二）加快推進專業(yè)化智能平臺的構建及推廣

就當前情況來看，商業(yè)銀行即使在風險識別上做出努力并取得一定進步，但受國內(nèi)智能平臺建設滯后，平臺開發(fā)上投入不足，業(yè)務銜接不暢，在供應鏈金融風險管理依舊難以完善。實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融可以提升控制風險的效率，未來供應鏈金融模式可以預見一定是融合了互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術的智能供應鏈平臺，推進線上供應鏈運營管理平臺的功能集成，加強與客戶的數(shù)據(jù)交換，使得中小企業(yè)的各個經(jīng)營性行為可以在平臺上便捷運轉，提高效率的同時提高風險識別能力。

（三）加強貸后監(jiān)控預警

雖然有物流企業(yè)作為第三方擔保企業(yè)，但是存在物流企業(yè)對抵押物情況掌握不及時以及與貸款企業(yè)勾結的現(xiàn)象，要解決這些，銀行不僅需要監(jiān)控合作的物流企業(yè)，防止聯(lián)合欺詐和變相融資，同時還要實時監(jiān)控貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、行業(yè)發(fā)展趨勢以及抵押物的價格變動。這些變化都會帶來很大的風險，因此，銀行應積極與合作物流企業(yè)線上的金融業(yè)務合作，加強對信息的跟蹤，減少信息不對稱帶來的風險，銀行可以在網(wǎng)上平臺實現(xiàn)對方便可靠的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)違反者和投機者，減少在監(jiān)控方面的資源投入。

三、總結

供應鏈金融為中小企業(yè)融資提供了可行渠道，使商業(yè)銀行從中可以獲得貸款收益的同時提高了整條供應鏈的整體實力，因此供應鏈金融在前景是可以期待的。但是供應鏈經(jīng)融業(yè)務的發(fā)展還存在著不少限制，當前國內(nèi)的供應鏈金融依舊處于不成熟和競爭混亂的階段，在傳統(tǒng)業(yè)務市場飽和、收益空間日益減少的背景下，商業(yè)銀行需要加大創(chuàng)新力度，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品及各具特色的業(yè)務模式。在當前經(jīng)濟下行、風險頻發(fā)環(huán)境下，應完善風險識別體系，全面強化對供應鏈金融業(yè)務的風險控制。