我國汽車金融信貸風險管理的相關研究

李琪琪 胡瑞 孟凡森 張俊博

【摘?要】本文介紹了我國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀，歸納總結(jié)了汽車金融機構在汽車金融消費信貸風險管理存在的問題，通過剖析其原因，提出了一系列對我國汽車金融信貸業(yè)務發(fā)展有效的風險防范措施。

【關鍵詞】汽車金融;信貸風險;風險控制;防范措施

汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合，是當前汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最重要領域。隨著中國汽車市場由增量時期轉(zhuǎn)入存量時期，汽車后市場成為急待開發(fā)的新市場，而汽車金融作為新市場的重要部分，創(chuàng)新發(fā)展的空間巨大。所以，汽車金融活動中的風險控制同樣重要，只有控制管理好汽車金融環(huán)節(jié)中的市場風險、操作風險、信用風險、違規(guī)經(jīng)營風險等各種風險，才能創(chuàng)造一個汽車金融良好的發(fā)展局面。隨著我國信貸政策的放寬，汽車金融市場發(fā)生的欺詐貸款、虛假身份、虛假資料、虛假信息、他人幫助借貸、一車多貸等多種違規(guī)行為屢見不鮮。而以上風險問題一直得不到有效的解決，其問題在于，單獨依靠人行的征信系統(tǒng)來判斷貸款人的信用水平和償還能力，早已不能滿足現(xiàn)行的汽車金融風險控制需求，要在汽車金融的貸款初期做好貸前多方面審查，在放款中做好貸款準確發(fā)放，放款后做好完善的貸后管理，以上各環(huán)節(jié)風險問題的解決變得尤為重要。

1 我國汽車金融業(yè)存在的問題分析

1.1 融資渠道單一

我國的汽車金融融資渠道主要以向母公司和銀行借款為主。首先，金融機構的理財產(chǎn)品及存款以短期為主，汽車貸款以中長期居多，存在短期資金被長期占用，資金期限錯配問題。當經(jīng)濟形勢出現(xiàn)下行趨勢時，消費者消費受到抑制，銀行也會相應減少對汽車金融機構的貸款。其次，應收賬款缺乏可行性。我國汽車金融公司的規(guī)模都偏小，開展汽車金融融資條件不成熟。并且我國沒有成熟的應收賬款出售和回購的交易市場，無法全面展開應收賬款融資。

1.2 盈利模式較為傳統(tǒng)

汽車金融盈利模式，就是指在與汽車有關的業(yè)務系統(tǒng)中各個利益方利用各種資源和方法創(chuàng)造贏利點?；居Ｊ街饕ǎ浩囦N售、維護修理和保險代理盈利模式。傳統(tǒng)的汽車金融盈利模式，指以汽車經(jīng)銷商為中介，提供購車貸款及售后服務的金融服務模式，主要包括：銀行貸款、汽車金融公司信貸、信用卡分期購車三種模式。消費者最熟悉且樂于接受的是銀行貸款模式，這種模式消費者依然在銀行獲得汽車金融貸款，汽車金融公司以銀行金融產(chǎn)品的分銷渠道獲取業(yè)務提成。而汽車金融貸款手續(xù)簡便、門檻低。其優(yōu)點在于汽車金融公司精耕汽車領域，可以依據(jù)客戶不同需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務，多樣化垂直布局更加豐富的汽車品牌。缺點是由于汽車金融公司的不規(guī)范性，客戶可能會與市場上一些缺乏信譽的汽車金融公司進行合作，不能更好地保障客戶的利益。

1.3 缺乏完善而健全的風險控制及運行機制

目前采用的貸款審核和放貸分崗運行機制，雖然增加了不同部門間的約束監(jiān)督效能，能較好控制風險，但是降低了工作效率和增加了不同部門之間的隔離，需要通過健全風險控制及運行機制完善改進。

2 汽車金融服務中金融機構風控存在的問題

2.1 金融機構內(nèi)風險

貸款政策理解不透徹，違規(guī)經(jīng)營，政策性風險大。少數(shù)商業(yè)銀行或金融機構在金融風控上有悖人行制定的信貸政策，政策拿不準確，違規(guī)經(jīng)營、搶占市場，不但破壞金融環(huán)境市場，而且經(jīng)營性風險導致后續(xù)的整個金融系統(tǒng)性風險，最終此類金融機構也會導致被人行停業(yè)整頓。對金融工作人員法律政策宣導、專業(yè)審核技能培訓、金融知識培訓不到位引起的內(nèi)部人員操作風險。如金融工作者與貸款人勾結(jié)騙取貸款、違規(guī)收取費用、審查工作不到位等，弱化了對借款人的調(diào)查審查，給金融機構帶來風險隱患。貸前、貸后的風險管理不到位造成的操作風險。為提高貸款效率，爭搶市場，滿足客戶快的要求，在貸前沒能盡量做到按照規(guī)則審核審查貸款人，不能多方面多角度考量客戶的整體征信及還款能力情況，為今后的貸后管理埋下隱患。隨著汽車金融的業(yè)務量增大，金融機構的工作量增大，人員及專業(yè)崗位配置的不到位，導致大部分金融機構的貸后管理不到位。貸款用途不明確，違背國家政策、貸后逾期的處理措施、逾期長時間不還的訴訟等工作的不完善，全是汽車金融風險控制的重要環(huán)節(jié)。

汽車金融機構服務單一，無法多方位實施保全措施。大多數(shù)金融機構僅限于提供汽車消費貸款服務，只是簡單的了解貸款人購買車輛所涉及的基本情況、征信情況、收入還款能力，無法深入并且隨時了解貸款人的基本其他可變化情況。金融機構汽車消費貸款一旦發(fā)放，如果貸款人正常還款，幾乎不存在風險，無需考慮。但如果貸款人在貸款期間發(fā)生意外事故或經(jīng)營、經(jīng)濟發(fā)生重大變化，金融機構也無法了解到客戶的最新情況，就會給金融機構帶來風險

2.2 金融機構外風險

國家汽車產(chǎn)業(yè)政策的變化帶來的政策性分險與汽車市場的經(jīng)營風險，增加了汽車消費貸款風險的隨機性。各金融機構之間的信息不互通，同業(yè)無法掌握貸款抵押物的具體情況，為不法分子提供可乘之機，為貸款埋下了風險隱患。目前，汽車金融貸款以汽車經(jīng)銷商為中心，由汽車經(jīng)銷商推薦客源到金融機構，一方面客戶可以在 4S 店中辦理汽車分期業(yè)務，同時貸款人也可以辦理銀行的消費金融分期，二者在不知情的情況下，可以給貸款人批復兩筆貸款。不法分子利用這類業(yè)務可以騙取銀行貸款及客戶的車輛。為今后貸后管理增加了難度。金融機構缺乏對汽車經(jīng)銷商的管理。汽車經(jīng)銷商與金融機構只是基于資金供求關系的合作關系，汽車經(jīng)銷商給金融機構推薦購車的貸款客戶，同時經(jīng)銷商也為自己能幫助貸款人解決貸款問題，促進汽車銷售量。雖然經(jīng)銷商也為客戶提供擔保業(yè)務，但如果一旦發(fā)生逾期或其他問題，在執(zhí)行時卻困難重重，不能及時兌現(xiàn)。甚至有的經(jīng)銷商串通客戶辦理假按揭、降低購車首款等，轉(zhuǎn)嫁給了金融機構巨大的信貸風險。

3 汽車金融消費信貸管理措施

3.1 建立健全征信信息系統(tǒng)化一體化

中國人民銀行做統(tǒng)一協(xié)調(diào)，各個金融機構及各種小額貸款公司協(xié)作配合。把日?？蛻舻男畔①Y料進行統(tǒng)一化管理，并建立系統(tǒng)的的信息庫，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，把人行征信系統(tǒng)、小貸公司的前海征信、網(wǎng)絡的大數(shù)據(jù)科技信息，多方綜合的客戶信息匯總，構建一體化個人信息平臺。主要負責評估客戶的工作情況、收入狀況、以往信用情況、消費習慣、消費水平、消費能力、個人還款征信情況，居住、生活、教育等個人情況綜合分析評估，判定客戶的風險等級。例如，國家公務人員的等級一定比個體工商戶的等級要高。確定貸款等級，確定貸款風險程度及貸后管理水平，從而有效降低信用風險。

3.2 隨時關注汽車產(chǎn)業(yè)政策及汽車市場政策

根據(jù)國家對汽車產(chǎn)業(yè)的政策制定放款計劃，適時的調(diào)整放貸政策。對國家鼓勵的車輛，要加大投入，簡化流程。例如我國現(xiàn)在開始提倡的綠色環(huán)保節(jié)能車輛、電動車輛，切實的制定貸款產(chǎn)品，優(yōu)化貸款服務。對國家不鼓勵的車型，減少投入，謹慎放款。及時關注各種品牌、各種價位、各種型號車輛的市場價格政策變化及趨勢。做到全面了解、深入剖析，有效降低貸款政策性風險。

3.3 建立健全合規(guī)經(jīng)營及合理工作流程

3.3.1 合規(guī)經(jīng)營、堅決不觸碰“紅線”

定期組織貸款工作人員進行國家汽車政策、金融知識、貸款政策、產(chǎn)品內(nèi)容服務、相關法律法規(guī)等內(nèi)容學習培訓及考核，做到合規(guī)經(jīng)營，建立健全金融機構的綠色經(jīng)營環(huán)境，杜絕違規(guī)操作。出現(xiàn)違規(guī)人員，立即勒令工作人員離開貸款經(jīng)辦崗位。

3.3.2 貸前審查要細致

貸款資料的準確收集、匯總、分析、判斷。對貸款人提供的身份證明、婚姻證明、居住證明、車輛信息、工作證明、收入證明、用途證明進行準確的量化分析，作出精準的判斷，結(jié)合征信一體化系統(tǒng)及關聯(lián)的各種個人信用系統(tǒng)，綜合評分，判定風險，給出初級審核意見。業(yè)務經(jīng)辦人員要對貸款人提供的資料進行逐一核實，確定其有效性、真實性，對有疑問的資料、信息要進行實地、實物的查看調(diào)查，及時準確的了解客戶資料的真實情況，有效的幫助貸中審核提供指導意見。

3.3.3 貸中審批要牢靠

貸款初審人員與終審人員互相監(jiān)督、各級審核人員要交叉審查。仔細綜合分析所提供的客戶申請資料、調(diào)查報告等貸款情況。實行二次審核，重點審查核實政策邊緣內(nèi)容，把貸款分險降至最低。在貸款的流程中設立多層級的審批制度，初審、終審分開審核。制定一致的審批規(guī)則，嚴禁初審與終審直接對話溝通，避免不必要的人情因素。

3.3.4 貸后管理要周全

安排適當?shù)?，崗位充足的貸后專崗人員。貸后工作人員要把定期檢查、管理、監(jiān)督工作放在第一位。實時關注貸款人的還款異常情況及惡意逾期情況隨時關注，綜合分析，及時上報。對即將逾期的貸款人做到及時提醒，避免逾期及避免不必要的客戶因為幾天的逾期造成的投訴;對逾期三個月之內(nèi)的客戶要進行及時跟蹤，聯(lián)系貸款經(jīng)辦人員，多方溝通，查找貸款資料，配合追回欠款;對超過三個月后的逾期客戶，要移交催收部門，及時上門進行催收工作。催收應做到文明催收，切實解客戶真實逾期情況，幫助客戶及時解決逾期問題;對上門催收未果的客戶，及時按照規(guī)定，走法律程序提起訴訟，待法院判決后，及時拖回車輛，把金融機構的損失降至最低。對于已正常結(jié)清的客戶，要及時給客戶辦理結(jié)清手續(xù)，車管所進行解押登記，幫助客戶解決貸后之憂。樹立良好的服務形象，減少外界對金融機構貸款難，款還完，證難拿的形象。降低由于服務不到位造成的惡意逾期風險。

3.4 加強與汽車經(jīng)銷商金融中介的合作及管理

選擇具有豐富銷售經(jīng)驗、穩(wěn)定客戶群、獨立銷售渠道、雄厚經(jīng)濟實力汽車貸款合作經(jīng)銷商，確保有實力的擔保經(jīng)銷商。簽訂正規(guī)的合作協(xié)議，明確責任，及時繳納保證金，確保推薦擔保的貸款人具有良好的合法性以及真實性。及時關注在貸款辦理過程中，經(jīng)銷商所擔任的角色，幫助客戶貸款的同時，也幫助金融機構篩選客戶，甄別虛假貸款，降低客戶與經(jīng)銷商的道德風險。

3.5 增加多元化的貸款服務體系，配合降低貸款風險

3.5.1 增加借款人意外保險

為防范貸款人在放款后發(fā)生意外人身傷亡事故，幫助貸款人制定配套汽車金融貸款的借款人意外傷害保險。此類保險也是汽車金融的服務產(chǎn)品。第一受益人為金融機構。保險的主要用途用于，在貸款人發(fā)生意外后，致使貸款人出現(xiàn)喪失還款能力后，由保險公司把墊付的保險賠款第一時間及時還給金融機構，剩余賠款還給貸款人。這樣不會給貸款人本人增加還款壓力，也不會給喪失了收入來源的貸款人的家人增加還款壓力，同時還能及時還上金融機構的貸款，不影響金融機構的本息歸還，不會給金融機構的整體逾期率造成負擔，有效地降低了貸后逾期風險。同時，保險賠款的及時還款，還不會給貸款人本人增加個人不良的征信記錄。

3.5.2 GPS 安裝，有效控制逾期風險

對風險評估高的客戶，或在原則內(nèi)，政策范圍稍有偏差的貸款客戶，可以選擇提供 GPS 加裝服務。GPS 定位服務在放款前，加裝在貸款人的車輛中，利用金融機構的 GPS 后臺管理系統(tǒng)，能及時有效的防范貸款風險。例如，貸款人超過一個月后，逾期不正常還款，并且去預留貸款人的聯(lián)系地址未果的情況下，金融機構貸后管理人員可以通過后臺，隨時定位找到貸款人的車輛，及時跟蹤，以保證金融機構抵押物的安全存在，降低金融機構的損失風險。

參考文獻：

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（作者單位：遼寧工業(yè)大學）