大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用研究

摘要：大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險管理中的切實有效應(yīng)用，是現(xiàn)代社會科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展下的結(jié)果，立足于大數(shù)據(jù)提供的數(shù)據(jù)技術(shù)支持基礎(chǔ)，金融風(fēng)險管理效力能夠得到較好的強化提升，金融安全性的缺失也能夠得到一定的補足及增強。通過分析探討金融風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)的具體作用及具體應(yīng)用內(nèi)容，強化大數(shù)據(jù)科學(xué)思維及技術(shù)理論應(yīng)用效力，以期能夠為金融風(fēng)險管理的發(fā)展提供重要參考，同時推動國內(nèi)社會經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 金融風(fēng)險管理? 應(yīng)用研究

近十幾年來，在國民經(jīng)濟水平及速度均得到有效提升的情形下，金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)模式逐漸被傳統(tǒng)及各類新興金融形態(tài)并存的模式所取代，在金融行業(yè)運行模式發(fā)生相應(yīng)變化的同時，金融行業(yè)范圍內(nèi)可能存在的風(fēng)險種類與數(shù)量也隨之不斷增加，在吸引國民注意力的同時，引發(fā)了相關(guān)學(xué)者對金融風(fēng)險管理的思考及探究。金融風(fēng)險管理過程期間內(nèi)，最為重要的內(nèi)容在于有效防范金融風(fēng)險，降低相關(guān)金融風(fēng)險發(fā)生的可能性，更好的滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需要，對大數(shù)據(jù)這一現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)加以強有力的應(yīng)用，以期能夠強化國內(nèi)范圍內(nèi)金融風(fēng)險管理的水平。

一、現(xiàn)代社會大數(shù)據(jù)分析技術(shù)概述

結(jié)合現(xiàn)實情形可知，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的存在與發(fā)展，是國內(nèi)計算機信息技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)等多項現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展下的結(jié)果，在我國計算機信息技術(shù)水平、物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)水平等不斷強化提升的基礎(chǔ)之上，其為數(shù)據(jù)收集整理質(zhì)量、速度的強化提升提供了有力的支持力量，進(jìn)而促使大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)運而生。相較于國外其他發(fā)達(dá)類國家，我國大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的研究起步時間稍晚，但立足于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)具有的信息收集速度快與質(zhì)量高等應(yīng)用優(yōu)勢，現(xiàn)階段國內(nèi)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)具有較為廣泛的應(yīng)用空間，尤其是在電子商務(wù)、物流配送等行業(yè)領(lǐng)域范圍內(nèi)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)得到了極為廣泛的應(yīng)用，在落實大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用特性的同時，對相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)作業(yè)及發(fā)展也產(chǎn)生了較好的推動作用。實際上，國內(nèi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)得到較為廣泛的應(yīng)用空間的同時，相關(guān)學(xué)者對該項現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研究效力也隨之不斷增加，大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)理論不斷增加，推廣大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍的相關(guān)政策內(nèi)容也隨之不斷出現(xiàn)。

二、金融風(fēng)控管理優(yōu)化中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

為達(dá)成金融風(fēng)險管理目標(biāo)，組織進(jìn)行金融風(fēng)控管理工作，能夠在更加細(xì)致化具體的金融風(fēng)險管控措施的同時，加大金融風(fēng)控管理效力，更好的滿足新金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管發(fā)展需要，實現(xiàn)更好的預(yù)期監(jiān)管效果，推動國內(nèi)現(xiàn)代社會金融行業(yè)持續(xù)良好的運行及發(fā)展。在金融風(fēng)控管理持續(xù)優(yōu)化的過程期間內(nèi)，大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)的切實有效利用，能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)分析技術(shù)的價值效用進(jìn)行充分有效的利用，在彌補金融風(fēng)控管理中的些許不足及缺陷的同時，能夠?qū)崿F(xiàn)金融風(fēng)險管理的優(yōu)化，更好的達(dá)成優(yōu)化金融風(fēng)控管理的作業(yè)目的。結(jié)合現(xiàn)實情形可知，大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)在優(yōu)化金融風(fēng)控管理過程中的具體應(yīng)用內(nèi)容，主要包括以下幾點：

（一）有助于科學(xué)完善的風(fēng)險防范體系的建立

實際上，金融風(fēng)險管理是面向各類金融風(fēng)險而實行的體系化、復(fù)雜化的綜合性作業(yè)活動，通過該項作業(yè)活動的積極有效開展，各類金融風(fēng)險預(yù)期可能帶來的危害性能夠得到一定的控制，在更好的滿足現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，有助于現(xiàn)代社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。生活中，在多元化因素的影響及作用下，金融風(fēng)險的種類數(shù)量日益增加，其不僅包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等外部傾向類風(fēng)險，而且還包括操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等內(nèi)部傾向類風(fēng)險，多樣化金融風(fēng)險的存在，給金融活動的正常順利有效實施帶來了相應(yīng)的不利影響，金融風(fēng)險種類數(shù)量不斷增加的同時，也在很大程度上加大了金融風(fēng)險監(jiān)管難度。在大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)得以切實有效應(yīng)用的情形下，結(jié)合巴塞爾協(xié)議中有關(guān)不同種類金融風(fēng)險提出的相關(guān)計算方式，金融風(fēng)險管理人員能夠更好的建立科學(xué)合理完善的金融防范體系，通過金融風(fēng)險的計算、識別、監(jiān)管，將金融風(fēng)險的發(fā)生率及損害率等內(nèi)容進(jìn)行強有力的監(jiān)管。

（二）有助于建立客戶的完整圖像信息數(shù)據(jù)庫

對金融企業(yè)而言，客戶的失信行為往往是各類金融風(fēng)險得以發(fā)生的重要源頭，為降低客戶失信行為發(fā)生可能性、最大限度的控制客戶失信行為給金融風(fēng)險帶來的不利影響，對客戶行為進(jìn)行全面體系化的分析，在幫助金融企業(yè)與有關(guān)機構(gòu)對客戶有更為全面認(rèn)知了解的基礎(chǔ)上，一方面是能夠避免經(jīng)常失信的客戶與金融企業(yè)、機構(gòu)簽署金融活動相關(guān)協(xié)議，從源頭上控制金融風(fēng)險，降低金融風(fēng)險出現(xiàn)可能性，另一方面，金融企業(yè)能夠在對客戶信用分析報告加以有效利用的基礎(chǔ)上，制定有效的風(fēng)險應(yīng)對措施，做好細(xì)致化工作的同時，能夠強有力的達(dá)成金融風(fēng)險優(yōu)化管理的目標(biāo)。與此同時，在金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的歷程中，信貸環(huán)境趨向復(fù)雜化的發(fā)展趨勢，在眾多企業(yè)網(wǎng)站披露信息具有顯著滯后性發(fā)展特征的情形下，金融企業(yè)及相關(guān)機構(gòu)無法對企業(yè)客戶的現(xiàn)有金融狀態(tài)有及時全面的認(rèn)知與了解，尤其是在國內(nèi)金融行業(yè)信貸模式種類數(shù)量不斷增加的情形下，企業(yè)客戶的金融行為數(shù)量不斷增加，金融風(fēng)控管理的難度加大。在相關(guān)機構(gòu)與企業(yè)對大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)加以有效利用的基礎(chǔ)上，基于強大的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持力量，企業(yè)客戶過往行為內(nèi)容、行為發(fā)生時點及企業(yè)客戶的社會關(guān)系等相關(guān)信息數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠得到快速的收集整理，并通過圖形方式予以信息內(nèi)容呈現(xiàn)，在幫助金融企業(yè)與相關(guān)機構(gòu)更好的知悉了解企業(yè)客戶過往金融狀態(tài)，分析評估企業(yè)客戶失信行為發(fā)生可能性、預(yù)期可能存在的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險等多方內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，有助于相關(guān)從業(yè)人員更好制定金融風(fēng)控管理優(yōu)化措施，滿足金融風(fēng)險管理發(fā)展需要。

（三）有助于滿足新興金融服務(wù)模式的風(fēng)控管理需要

金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的同時，P2P、網(wǎng)絡(luò)小額無抵押信貸等新興金融服務(wù)模式隨之不斷出現(xiàn)，在這些新興金融服務(wù)模式應(yīng)運而生并得到廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)之上，針對完善相應(yīng)的金融風(fēng)控管理，顯得極為必要。在相關(guān)人員對大數(shù)據(jù)分析這一現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)加以切實有效應(yīng)用的情形下，能夠為相關(guān)人員提供良好的數(shù)據(jù)支持，在幫助金融機構(gòu)積極轉(zhuǎn)變自身信貸管理模式及相關(guān)理念的同時，有助于能夠適應(yīng)新型金融管理模式的金融風(fēng)控管理的存在及發(fā)展。

三、金融風(fēng)險防范中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

當(dāng)前階段，金融風(fēng)險防范是金融風(fēng)險管理內(nèi)容的重要組成，利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)開展實施金融風(fēng)險防范工作，有助于強化提升金融風(fēng)險防范能力及綜合效力，實際上，金融風(fēng)險防范中基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的切實有效應(yīng)用，事前、事中及事后三大環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理效力均得到了有效的強化提升，其具體的應(yīng)用策略為：

（一）貸前環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用

貸前環(huán)節(jié)之所以會增加后續(xù)的金融風(fēng)險管理隱患，與企業(yè)客戶信用信息不對稱有密切關(guān)聯(lián)，在傳統(tǒng)的金融風(fēng)險管理模式下，金融機構(gòu)獲取得到的企業(yè)用戶信息具有較為顯著的滯后性發(fā)展特征，不利于貸前金融風(fēng)險管理效力的保證。在大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)應(yīng)運而生，同時具有較強的技術(shù)應(yīng)用范圍的基礎(chǔ)之上，相關(guān)人員可基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的利用，在實現(xiàn)海關(guān)、稅務(wù)等政府機構(gòu)信息收集模式的基礎(chǔ)之上，彌補上述信息不對稱現(xiàn)象的缺陷，在對企業(yè)客戶的經(jīng)營信息數(shù)據(jù)真實性、資金流轉(zhuǎn)情況等進(jìn)行較為深入的分析探討的同時，能夠強化機構(gòu)自身對企業(yè)客戶的信用評級準(zhǔn)確性，在完善企業(yè)用戶信用評價模塊的基礎(chǔ)之上，同時還能夠為后續(xù)的信貸交易提供依據(jù)，推動貸前金融風(fēng)險管理活動的正常有序開展。

（二）貸中環(huán)節(jié)內(nèi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用

信貸活動開展實施的過程期間內(nèi)，由于信息不對稱現(xiàn)象的存在及發(fā)展，在導(dǎo)致信貸審批人做出錯誤審批結(jié)論的同時，在阻礙信貸交易正常順利進(jìn)行的同時，給金融機構(gòu)后續(xù)的經(jīng)營發(fā)展帶來不利影響，或給后續(xù)的信貸交易增加相應(yīng)的金融風(fēng)險。企業(yè)客戶認(rèn)知了解程度不一的現(xiàn)象較為普遍，實際上，哪怕是同一家金融機構(gòu)的不同審批人都可能會提出不同的審批結(jié)論。在對大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行切實有效應(yīng)用的基礎(chǔ)上，能夠基于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建立與合理化運用，實現(xiàn)金融機構(gòu)內(nèi)部各類信息數(shù)據(jù)的實時化共享，降低信息不對稱的風(fēng)險，促使審批人做出公正、客觀、正確的審批結(jié)論。另外，在對這一信息系統(tǒng)加以利用的同時，相關(guān)人員能夠及時記錄企業(yè)客戶的產(chǎn)品、資金等眾多方面的往來情況，建立金融機構(gòu)分子公司內(nèi)部的信息交互平臺，促使金融機構(gòu)不同分子機構(gòu)對企業(yè)客戶進(jìn)行全面客觀的認(rèn)知與了解，進(jìn)行有效的信用風(fēng)險管控工作。

（三）貸后環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用

做好貸后管理工作，也是強化金融風(fēng)險管理效力的重要措施，實際上，傳統(tǒng)的信貸模式運營發(fā)展情形下，金融機構(gòu)往往很難獲取信貸人獲取貸款之后的相關(guān)資料，這一現(xiàn)象的出現(xiàn)及發(fā)展，往往會在一定程度上不利于金融風(fēng)險管理效力的強化提升。在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)切實應(yīng)用的過程中，相關(guān)人員能夠基于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)獲取企業(yè)用戶貸后的資金往來、貨物流轉(zhuǎn)等相關(guān)信息內(nèi)容，這些信息資料的獲取及匯總整理，能夠為金融機構(gòu)知悉了解企業(yè)用戶貸后經(jīng)營期間的狀況，及時察覺到企業(yè)用戶可能面臨的經(jīng)營問題，并及時做出相應(yīng)的應(yīng)對措施，強化金融風(fēng)險管理效力，降低金融風(fēng)險帶來的危害。

四、結(jié)束語

通過本文的分析論述可知，做好金融風(fēng)險管理工作，具有極其重要的現(xiàn)實價值，在降低金融風(fēng)險帶來的系列危害的同時，對國民經(jīng)濟的長期發(fā)展有較好的促進(jìn)作用，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，注重并落實大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)的切實有效利用，能夠強化提升金融風(fēng)險管理的水平，對金融機構(gòu)的運營發(fā)展有較好的促進(jìn)作用，極具現(xiàn)實價值。

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舒奎系貴州息烽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司職員，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員