芻議金融支持小微企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

李凌芳

摘要：金融支持是發(fā)展小微經(jīng)濟(jì)的重要路徑，也是符合發(fā)展進(jìn)程的策略。通過金融監(jiān)管為小微企業(yè)“輸血”，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，是當(dāng)前基層人民銀行的重要工作任務(wù)。小微企業(yè)發(fā)展離不開資金的開發(fā)、體系的完善、健全的法律，也離不開嚴(yán)格的監(jiān)管制度。本文針對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行深入的調(diào)查和分析，結(jié)合金融支持服務(wù)的特點(diǎn)，找到金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)助力小微企業(yè)信貸支持，在金融服務(wù)上減少不必要的程序，有效解決微小企業(yè)融資難問題，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)我國(guó)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融? 小微企業(yè)? 融資難? 對(duì)策

發(fā)展小微企業(yè)金融支持體系，目標(biāo)在于針對(duì)不同社會(huì)階層提供可持續(xù)性的金融服務(wù)，更多體現(xiàn)在對(duì)中低收入人群、小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)戶的金融服務(wù)上。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體量不斷增長(zhǎng)以及社會(huì)的不斷進(jìn)步，金融創(chuàng)新因?yàn)榫哂卸嘣囊暯呛透訉挿旱姆?wù)覆蓋范圍而逐漸成為振興小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要策略。對(duì)于小微企業(yè)而言，其資金需求量小、周期性明顯，有著較高的金融需求。我們要根據(jù)當(dāng)前小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探索金融支持助力小微企業(yè)復(fù)雜混策略[1]。

一、當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)存在一定短板。一是金融機(jī)構(gòu)偏向高質(zhì)量用戶。在我們的傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中，常常將目光集中在那些掌握著80%資源的20%的用戶身上，對(duì)于一些微小企業(yè)卻“視而不見”，認(rèn)為這樣的工作效率會(huì)更高，也更容易讓資金回流[2]。長(zhǎng)此以往不利于整個(gè)金融體系的全面發(fā)展，也造成了發(fā)展不均衡，很多真正需要發(fā)展的小微企業(yè)面臨著貸款無(wú)門的窘境。二是金融服務(wù)不完善。金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，信用體系還沒有完全建立，有關(guān)的小微企業(yè)金融服務(wù)種類過少，而且程序繁瑣、利率高，有關(guān)金融支持的貸款沒有得到正確的引導(dǎo)和使用，致使金融支持服務(wù)處于尷尬的境地，由此陷入了惡性循環(huán)。

二、多層次下的小微企業(yè)金融發(fā)展路徑

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，小微企業(yè)金融服務(wù)越來越受到人們的重視，自從2015年以來政府全面制定了小微企業(yè)金融體系部署方案，并逐漸完善實(shí)施。在全國(guó)范圍內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)都在高速發(fā)展，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)也積極推動(dòng)其金融服務(wù)快速發(fā)展，為小微企業(yè)解決了貸款難、貸款成本高、擔(dān)保費(fèi)用高、貸款流程繁瑣等多種類型的問題，為支持廣大微小企業(yè)融資貸款，提供了極大的幫助。在以往的用戶貸款業(yè)務(wù)中，用戶需要往金融機(jī)構(gòu)跑好多次，而且還不一定成功，現(xiàn)在的金融服務(wù)技術(shù)依托于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)科技，很多時(shí)候小微企業(yè)甚至可以足不出戶就將貸款辦理下來，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，從遞交資料到審查復(fù)核都可以以互聯(lián)網(wǎng)為主要傳輸工具，極大的節(jié)省了時(shí)間，也擺脫了空間的限制，讓更多的金融服務(wù)更加透明，程序也更加簡(jiǎn)便[3]。

小微企業(yè)金融服務(wù)具有普遍性、惠民性、貸款容易、手續(xù)簡(jiǎn)單、利率低等眾多優(yōu)點(diǎn)，意在扶持小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快小微企業(yè)振興，促進(jìn)國(guó)家全面發(fā)展。依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)更加透明化，特別是在對(duì)貸款用戶進(jìn)行信息的采集和處理上也越來越科學(xué)化。隨著信用體系的建立，也正在實(shí)現(xiàn)跨銀行、跨的信息共享，對(duì)于一些零散信息也能夠有效整合、歸納，針對(duì)不同的小微企業(yè)發(fā)展需求也能提供更加完善的金融方案，與此同時(shí)也促進(jìn)金融服務(wù)的自我完善和發(fā)展。

三、通過金融支持幫助小微企業(yè)解決融資難的策略

（一）提高小微企業(yè)的融資創(chuàng)新意識(shí)

在小微企業(yè)金融服務(wù)中，由于消息相對(duì)閉塞，對(duì)于最新的金融工具運(yùn)用效率較低，對(duì)于金融政策的知曉率也不夠。我們要針對(duì)這樣的情況認(rèn)真對(duì)待，首先要加大對(duì)金融支持小微企業(yè)和普惠金融內(nèi)涵的宣傳力度。建議金融機(jī)構(gòu)派相關(guān)的業(yè)務(wù)人員更多的走向小微企業(yè)，以最直接的方式向小微企業(yè)將金融支持知識(shí)進(jìn)行普及。這樣的方式可以讓小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)金融政策快速了解，提升政策知曉率[4]。

（二）通過金融支持推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

我們倡導(dǎo)各大銀行和金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)密集的地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)，讓有需求的小微企業(yè)少跑路，在宣傳上也更加便捷，并針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)不斷的簡(jiǎn)化手續(xù)，使其業(yè)務(wù)程序與發(fā)展速度相匹配，將金融資源向小微企業(yè)傾斜。同時(shí)大力發(fā)展新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，以政策作為導(dǎo)向，將更多的資金引入到新技術(shù)開發(fā)等相關(guān)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)中，大力發(fā)展現(xiàn)代小微經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的小微企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方式，讓普惠金融服務(wù)帶動(dòng)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也讓小微企業(yè)成為金融服務(wù)的受益者，收益后的小微企業(yè)用戶也會(huì)成為日后金融支持服務(wù)體系的擁護(hù)者[5]。

（三）創(chuàng)新多種金融產(chǎn)品開展金融服務(wù)

很多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)資金零散、回收期長(zhǎng)，不愿意將更多精力投入進(jìn)來，隨著我國(guó)經(jīng)融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和完善，特別是金融支持振興小微企業(yè)計(jì)劃的不斷深入，需要有更多金融產(chǎn)品走進(jìn)小微企業(yè)。我們要加大證券、信托、基金等多類金融產(chǎn)品的進(jìn)入小微企業(yè)市場(chǎng)，讓多類金融服務(wù)融入到小微企業(yè)融資體系中，充分發(fā)揮金融產(chǎn)品的資金運(yùn)作能力，高效、穩(wěn)健的開發(fā)金融服務(wù)，有效降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，將更多的精力集中在生產(chǎn)上，促進(jìn)金融支持服務(wù)在小微企業(yè)的落地生根，以此達(dá)到經(jīng)濟(jì)振興的發(fā)展目標(biāo)。

（四）完善金融支持的保險(xiǎn)制度

眾所周知，小微企業(yè)的發(fā)展存在一定的不穩(wěn)定性，在我們大力發(fā)展小微企業(yè)金融的同時(shí)，也要注重保險(xiǎn)制度，讓保險(xiǎn)體系服務(wù)更多的人。很多小微企業(yè)需要抵押才能貸款，這些抵押可能就是他們的全部家當(dāng)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)造成小微企業(yè)的“破產(chǎn)”，我們要以顧全大局的方式提倡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就是將風(fēng)險(xiǎn)稀釋和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，引導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)行投保，以少量的資金投入換取最大的財(cái)產(chǎn)保障，并逐漸增加各類險(xiǎn)種，讓更多的需求用戶可以選擇，提升小微企業(yè)融資體系的穩(wěn)定性[6]。

總而言之，振興小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)是新時(shí)代賦予我們的歷史使命，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)偉大復(fù)興戰(zhàn)略目標(biāo)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)是金融行業(yè)針對(duì)于小微企業(yè)開展的金融工作指導(dǎo)方針。金融支持是針對(duì)于當(dāng)前我們的生存環(huán)境的變化，體現(xiàn)著以人為本的主題思想，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，更多的是對(duì)于環(huán)保、清潔能源、節(jié)能建筑、綠色交通做項(xiàng)目融資，在這樣的背景下，將兩者協(xié)同發(fā)展，符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，且更具有現(xiàn)實(shí)意義，也符合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)?；诖?，作為基層人民銀行工作人員，要從普惠金融的視域下探析金融支持模式，助力小微企業(yè)振興。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒曉梅.小微企業(yè)融資難點(diǎn)及問題 ——蘇州小微企業(yè)融資調(diào)研[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2019（24）：68-71.

[2]楊屹，楊悅欣，王崇艷，等.關(guān)注民營(yíng)小微企業(yè)融資難問題[J].金融博覽，2019（19）：60.

[3]陳梓軒.我國(guó)小微企業(yè)融資難問題研究[J].神州，2019（27）：248，250.

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[5]李嘉毅.農(nóng)村小微企業(yè)融資難的困境及應(yīng)對(duì)之策[J].經(jīng)濟(jì)師，2019（10）：284-285.

[6]唐堅(jiān).深化金融服務(wù)緩解小微企業(yè)融資難問題[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2019（9）：148-149.

作者供職于中國(guó)人民銀行化隆縣支行，就讀于青海民族大學(xué)