防范和化解湖南省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的路徑選擇

(中南林業(yè)科技大學(xué) 湖南 長沙 410004)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)差距逐漸拉大，農(nóng)村金融問題日益嚴(yán)重，其不僅關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更關(guān)乎整個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，農(nóng)村金融的進(jìn)一步前進(jìn)發(fā)展極其的緊迫，而村鎮(zhèn)的銀行的發(fā)展就越發(fā)顯得關(guān)鍵，是解決這一問題的重大舉措。

一、村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵

能夠吸納各個行業(yè)的資金，使得農(nóng)村的中小企業(yè)以及“三農(nóng)”發(fā)展能夠得到其所提供的金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)便是村鎮(zhèn)銀行，其與其他銀行存在的不同主要在于，它是存在一定地區(qū)范圍的小型金融機(jī)構(gòu)，主要是為了服務(wù)“三農(nóng)”的目的存在的，并且能夠?yàn)橹行⌒推髽I(yè)提供必要的資金幫助，協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行有自主決策的權(quán)利，但是也有遵從銀行業(yè)內(nèi)各項(xiàng)原則的義務(wù)，這是其作為獨(dú)立企業(yè)法人所應(yīng)有的權(quán)利以及義務(wù)。

二、湖南省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)類型及成因分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。主要面向的是“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶和農(nóng)村中小企業(yè)這些都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行要面向的一些客戶存在群體。湖南作為中西部的農(nóng)業(yè)大省，也不同程度的存在信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是由于信息不對稱所導(dǎo)致一些道德的敗壞還有就是客戶存在選擇的逆向性，目前，湖南農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)還沒有能夠介入人民銀行的誠信系統(tǒng)，這正是信任風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題。二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，農(nóng)村地區(qū)的自然條件相對惡劣，自然災(zāi)害問題明顯，社會因素也不穩(wěn)定，都導(dǎo)致金融保險(xiǎn)體系不完整。

(二)流動性風(fēng)險(xiǎn)。湖南農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)存在著幾方面都可能導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資金相對充足，但是資金的基數(shù)相對來世還是很低。其次，在農(nóng)村金融市場，新型金融機(jī)構(gòu)都不同程度的面臨其他金融行業(yè)的沖擊，湖南的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行很少在村鎮(zhèn)中設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，大部分儲蓄存款占比低于30%。同時(shí)也存在著一些與科技上脫節(jié)的現(xiàn)象，比如沒有辦理電子服務(wù)行業(yè)，而電子服務(wù)的確限制跨行資金流轉(zhuǎn)以及銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。最后，為了滿足盈利的目的，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行存在著過度放貸現(xiàn)象，也使得風(fēng)險(xiǎn)性加大。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，現(xiàn)在的公司組織機(jī)構(gòu)在湖南的新型金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)基本建立，但還是在不同程度上存在著不夠完善的現(xiàn)象，主要的問題體現(xiàn)在一些高管都是為大股東指派，高層身兼多職等方面，這樣不能很好的管理，從而在交易期間，不良的利益輸送與“內(nèi)部人”自己控制的問題都在金融體系中存在著。另外于專業(yè)程度而言，湖南新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較薄弱，員工沒有很多的金融風(fēng)險(xiǎn)意識，操作中出現(xiàn)了不合規(guī)的行為，提高了操作風(fēng)險(xiǎn)。最后對于新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，我們還沒有針對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立相關(guān)的指標(biāo)體系，因此當(dāng)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就沒有與對應(yīng)的指標(biāo)體系提供解決辦。

三、防范與化解湖南省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的路徑選擇

(一)增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信用。對于農(nóng)村金融體系的完善，要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建立信息通道與自己獨(dú)有的創(chuàng)新通道，并對其進(jìn)行改進(jìn)。村鎮(zhèn)銀行可以通過村委的內(nèi)部信息以及相關(guān)措施對農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)戶誠信普查，將檔案信息建立完整，將村委會的作用最大限度的發(fā)揮出來。同時(shí)要利用村委會進(jìn)行各種業(yè)務(wù)與知識的宣傳，如誠信道德、業(yè)務(wù)流程、金融知識、金融法律與金融業(yè)務(wù)等，使農(nóng)村用戶能夠很好的了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，盡快的將村鎮(zhèn)的誠信系統(tǒng)完善，準(zhǔn)確獲得村民信息，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)增強(qiáng)抵御流動風(fēng)險(xiǎn)能力。進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融服務(wù)提供更好的機(jī)會，提升金融市場的競爭能力。第一，應(yīng)該著重于對一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)備進(jìn)行更好的建設(shè)，進(jìn)一步的完善村鎮(zhèn)銀行延伸服務(wù)空間，讓更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)三農(nóng)，使得網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率能夠更好的加大，從而能更便捷的對農(nóng)戶、農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)與養(yǎng)殖戶提供各種金融服務(wù)，并且也要為金融服務(wù)行業(yè)增強(qiáng)有效服務(wù)的創(chuàng)新性。第二，湖南省政府要落實(shí)各種政策，如稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息補(bǔ)貼等，讓各個地方的村鎮(zhèn)銀行有保障的進(jìn)行。

(三)完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步完善“三會一層”的內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)專業(yè)技能，強(qiáng)化內(nèi)部人員的專業(yè)性，能夠很好的調(diào)控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì)業(yè)務(wù)水平，使風(fēng)險(xiǎn)意識可以不斷增強(qiáng)。在湖南的村鎮(zhèn)銀行在職權(quán)分工方面，要做好切實(shí)落實(shí)的工作。在權(quán)責(zé)方面要做到“三會一層”，即監(jiān)事會、股東會、管理層與董事會，應(yīng)該減少職位的重疊性，更好的發(fā)揮每個人的專業(yè)技能。多開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識可以增強(qiáng)，層層把關(guān)，切實(shí)做到降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善湖南省村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系。要想健康發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管體制的作用尤為重要。第一每個部門的職責(zé)要明確，要強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)作，應(yīng)該在一定程度上加強(qiáng)監(jiān)管各個部門的力度，且在實(shí)處落實(shí)。相關(guān)部門要清晰自己的職責(zé)，要有獎罰的相應(yīng)制度。市第二就是在監(jiān)管中，要一定程度的引入考核制度，這樣才能更好落實(shí)責(zé)任所在。并且不僅能夠充分調(diào)動各部門的工作積極性，而且可以改進(jìn)監(jiān)管服務(wù)和提高監(jiān)管質(zhì)量；最后，所有部門應(yīng)相互監(jiān)督，確實(shí)做到鄉(xiāng)鎮(zhèn)為民。

(五)完善湖南省村鎮(zhèn)銀行的政策法規(guī)。湖南村鎮(zhèn)銀行還處在初步階段，各個方面都不同程度的存在一些問題，需要各行各業(yè)的大力支持才能夠更好的發(fā)展，也需要自身不斷的摸索。因此，政府機(jī)關(guān)應(yīng)在不同的程度上對相應(yīng)的政策法規(guī)做出完善。首先，將綜合的財(cái)政杠桿利用起來。要放松對利率的管制，這樣可以提高積極性，同時(shí)地方財(cái)政要加大對該類銀行的補(bǔ)貼，幫助減少銀行的經(jīng)營成本，使其更好的得到資金的積累。其次，提高政府擔(dān)保力度，在一定的規(guī)章法則下設(shè)置獎罰體質(zhì)，提升大家的積極性，也能更好的監(jiān)督，讓銀行提高自己在支農(nóng)方面的積極程度。最后，建立誠信檔案，并不斷的進(jìn)行改進(jìn)，對保險(xiǎn)措施進(jìn)行改善，使違約成本提高，減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)在社會建設(shè)新農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大前提條件下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在不斷的加快，由于其自身的機(jī)制靈活，服務(wù)相對便捷，這也使得農(nóng)村金融市場能夠更好的進(jìn)行，對構(gòu)建多元化的農(nóng)村市場也有著諸多好處。不過，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的起步在改革之后，起步相對較晚，發(fā)展過程不斷摸索，也存在著諸多問題?？偠灾?，湖南省村鎮(zhèn)銀行在以后的發(fā)展過程中還會有著不同程度的問題需要解決，但是如果能夠很好的把控自身，立足現(xiàn)在，這些問題將能夠迎刃而解。