我國(guó)第三方支付體系存在的問題及對(duì)策研究
——以支付寶為例

焦天震

一、 引言

近年來，隨著金融改革的不斷深入、互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”等新興概念的提出，電子商務(wù)與人們的生活發(fā)展愈加緊密。 據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018 年年底中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量已高達(dá)8.29 億。 在整個(gè)科技和電子信息技術(shù)發(fā)展過程中，和我們普通民眾關(guān)系最密切、最廣泛的就是第三方支付平臺(tái)，如支付寶和微信等。

所謂第三方支付平臺(tái)，是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。 它是建立于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的一種支付體系，是銜接金融網(wǎng)絡(luò)以及社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)的重要紐帶，將銀行支付業(yè)務(wù)延伸至社會(huì)公共的支付體系中去。 在讓銀行以及消費(fèi)者降低時(shí)間成本的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性的豐富了國(guó)內(nèi)的支付體系，是對(duì)銀行支付的一種有效彌補(bǔ)。 其所具有的獨(dú)特的支付渠道、工具以及方式，讓人們享受了極大的便利。 同時(shí)區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行支付，它在市場(chǎng)定位以及所針對(duì)的用戶群體方面存在著較大的差異；提供第三方支付業(yè)務(wù)的平臺(tái)依舊是建立于銀行的資金劃撥基礎(chǔ)上，為交易的雙方給予資金的周轉(zhuǎn)服務(wù)，并完成創(chuàng)新。 創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展同時(shí)也會(huì)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。 第三方支付和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有所不同，所進(jìn)行的業(yè)務(wù)是和貨幣相關(guān)資金存取、轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)；在服務(wù)進(jìn)行時(shí)，第三方支付可能會(huì)出現(xiàn)法律、信用等諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展帶來了不利影響。 因此，研究我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前存在的問題并及時(shí)尋找解決辦法對(duì)提高支付效率和安全性以及促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。

二、 第三方支付體系發(fā)展現(xiàn)狀

回顧第三方支付的歷史發(fā)展進(jìn)程，大致可以劃分為以下三個(gè)階段。

第一階段：2008 ～2011 年。 在第一階段，第三方支付實(shí)現(xiàn)了從無到有的迅速崛起，在監(jiān)管寬松的背景下，截止到2011 年，全國(guó)共有105 家企業(yè)獲得第三方支付牌照。 伴隨著三年時(shí)間的快速增長(zhǎng)期，交易額翻了八倍。

第二階段：2012 ～2015 年。 在第二階段，以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)迅速崛起，同時(shí)，微信支付、安付通等支付平臺(tái)大量涌現(xiàn)，銀行業(yè)也推出了網(wǎng)銀在線支付平臺(tái)，第三方支付進(jìn)入黃金發(fā)展期。 從2013 年起，第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模就以平均50%左右的速度穩(wěn)步增長(zhǎng)。

第三階段：2016～2018 年。 在第三階段第三方支付增速放緩，年增長(zhǎng)率由100%降至40%左右。 據(jù)相關(guān)部門預(yù)測(cè)，2018～2020 年，第三方支付行業(yè)增長(zhǎng)率仍將繼續(xù)下滑，保守估計(jì)應(yīng)該在30%以下。

從市場(chǎng)規(guī)模上看，以支付寶、財(cái)付通為代表的第一梯隊(duì)，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)份額的一半以上；以百度錢包、拉卡拉、快錢等為代表的第二梯隊(duì)，依靠強(qiáng)大的企業(yè)實(shí)力，在第三方支付領(lǐng)域占據(jù)了一席之地；而其余的二百多家第三方支付企業(yè)，大部分處于無業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。 據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018 中國(guó)第三方支付數(shù)據(jù)發(fā)布》中顯示，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)依然保持市場(chǎng)份額比較集中的狀況：第一梯隊(duì)的支付寶占比54.3%、財(cái)付通占39.2%，其他各類第三方支付機(jī)構(gòu)共同占比6.5%。 因此本文以中國(guó)第三方支付體系中占絕對(duì)地位的支付寶為例，分析我國(guó)第三方支付體系中存在的問題及對(duì)策。

三、 螞蟻金服旗下支付寶的應(yīng)用現(xiàn)狀

(一)支付寶起源

支付寶(Alipay)被提出的初衷就是應(yīng)對(duì)電商活動(dòng)中的信用問題，是淘寶用來維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全的基本保障。 客戶把金額提交至支付寶，防止商家收錢后逃避發(fā)貨責(zé)任或客戶收到與約定不符的產(chǎn)品，在買家確認(rèn)收貨后，支付寶把錢付給賣家。 2005 年1 月，馬云在達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上發(fā)表演講，他提出2005 年會(huì)是我國(guó)電商的安全支付年，2 月份，支付寶提出全額賠付的政策，3 月份，和中國(guó)工商銀行簽訂合約，基于過去的合作關(guān)系，開展更深入地更廣泛地合作工作，緊接著和農(nóng)行、VISA 簽訂了合約。 直到2006 年末，與支付寶合作的商家不僅僅包括淘寶網(wǎng)，還有例如通訊科技、游戲點(diǎn)卡等公司多達(dá)30 萬家，支付寶扮演支付平臺(tái)的角色逐漸獲得了大家的認(rèn)可。

支付寶在2010～2015 年間，第三方支付交易總額如圖1所示，在2007～2015 年間，支付寶用戶的數(shù)量如圖2 所示。

圖1 2010～2015 年第三方支付交易總額

圖2 2007～2015 年支付寶用戶數(shù)量

(二)支付寶的商業(yè)模式

支付寶最早扮演的是保障網(wǎng)絡(luò)交易安全的擔(dān)保角色，而后轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立的支付平臺(tái)，給個(gè)人與商家?guī)砀鼉?yōu)質(zhì)和全面的產(chǎn)品與服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下建立了個(gè)人和賣家的聯(lián)系。

1. 運(yùn)營(yíng)模式

支付寶可以被歸類為信用擔(dān)保平臺(tái)，信用擔(dān)保即在線上交易中扮演信用擔(dān)保與代收代付的角色，運(yùn)作機(jī)制就是基于支付寶這一信用平臺(tái)，在顧客確認(rèn)收貨后，支付寶在交易雙方間充當(dāng)中間賬戶的角色。 首先顧客挑中線上店鋪的產(chǎn)品，和商家簽下訂單后，顧客將約定的金額轉(zhuǎn)到支付寶第三方賬戶，由支付寶告知商家錢已到賬，支付寶作為第三方支付平臺(tái)的一種，其推出的“擔(dān)保交易”在當(dāng)時(shí)是史無前例的，并且盡可能地保證了網(wǎng)絡(luò)交易的安全。 就個(gè)人用戶而言，可享受和體驗(yàn)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、生活繳費(fèi)等服務(wù)，就商家而言，可享受和體驗(yàn)收付款、店鋪推廣、產(chǎn)品曝光等服務(wù)，此外，支付寶就為淘寶店家發(fā)放小額貸款與中國(guó)建設(shè)銀行達(dá)成合作協(xié)議，給商家提供了資金來源。

2. 盈利模式

支付寶的獲利來源之一就是相關(guān)手續(xù)費(fèi)的收取。 第三方支付公司與銀行簽約，就手續(xù)費(fèi)率達(dá)成一致意見，基于該費(fèi)率，并結(jié)合毛利潤(rùn)，也就是傭金，建立手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)則。其二，金融增值業(yè)務(wù)獲得的服務(wù)費(fèi)，例如與之合作的基金企業(yè)繳納的服務(wù)費(fèi)。 其三，推廣宣傳費(fèi)，支付寶幫助一些商家的服務(wù)或產(chǎn)品做推廣。

3. 技術(shù)模式

支付寶之所以可以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，很大程度上是因?yàn)樗邆湎到y(tǒng)而有科學(xué)的安全體制與安保制度。 用戶能夠采取設(shè)置賬戶密保、發(fā)送短信驗(yàn)證碼等方式確保賬戶與資金安全；每個(gè)手機(jī)對(duì)應(yīng)一個(gè)用戶，提高安全系數(shù)；實(shí)名認(rèn)證，用戶需完善個(gè)人的身份證件資料與銀行賬號(hào)資料，支付寶應(yīng)做好核實(shí)工作。

4. 戰(zhàn)略目標(biāo)

隨著淘寶的蓬勃發(fā)展，支付寶吸引了越來越多的合作商家，努力成為值得用戶信賴的第三方支付平臺(tái)，加強(qiáng)線上支付和各行各業(yè)的密切聯(lián)系，給我國(guó)電商運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商、個(gè)人用戶帶來了諸多便利的同時(shí)，保障了網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

(三)支付寶當(dāng)前存在的問題

近年來，第三方支付平臺(tái)了取得了卓越的成就，而國(guó)內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)也面臨著眾多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，未來移動(dòng)支付急需改善應(yīng)用場(chǎng)景及安全性。

1. 法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)交易一方通過第三方平臺(tái)向另一方轉(zhuǎn)移資金時(shí)，由于第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方式，這筆資金并沒有立即轉(zhuǎn)入收款人賬戶，而是暫時(shí)存于第三方支付平臺(tái)中，這種交易方式有利于維護(hù)付款人的利益。 例如，在網(wǎng)上購(gòu)物的過程中，買家在選好商品后會(huì)先行付款，由于此時(shí)商品還未運(yùn)送至買方手中，這種方式可使得買方的利益得到了保障。 由此可知，資金從交易一方轉(zhuǎn)出的同時(shí)轉(zhuǎn)入到另一方只是一種理想狀態(tài)，實(shí)際上，由于支付貨款與收到貨物的時(shí)間并不一致，使得大量資金存在于第三方支付平臺(tái)中，這種資金就被稱之為沉淀資金。 第二類是指用戶在第三方支付平臺(tái)中暫時(shí)存儲(chǔ)的資金。 有時(shí)用戶為了支付資金的便利性，會(huì)提前將一定金額的資金存入到該平臺(tái)中，或是用戶在選擇退款時(shí)會(huì)暫時(shí)將這筆資金存至第三方交易平臺(tái)中，進(jìn)而形成沉淀資金。

沉淀資金一方面會(huì)為第三方支付平臺(tái)帶來利益，但同時(shí)也會(huì)為其帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。 首先，交易雙方在利用第三方平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)通過該平臺(tái)可以得到一定程度的控制，但是在該平臺(tái)中滯留的大量沉淀資金卻會(huì)為其帶來一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 而我國(guó)法律在這一方面并沒有制定嚴(yán)格的規(guī)定，沒有明確第三方支付平臺(tái)的信用擔(dān)保問題，因此，在第三方平臺(tái)滯留的沉淀資金仍存在著被侵占的可能。 其次，我國(guó)法律也沒有明確規(guī)定沉淀資金的利息歸屬問題，這也是第三方支付平臺(tái)需要面對(duì)的一個(gè)重要問題。 大量沉淀資金存儲(chǔ)于第三方交易平臺(tái)必然會(huì)產(chǎn)生大量存款利息，雖然法律沒有規(guī)定，但是現(xiàn)實(shí)中這些利息被第三方支付平臺(tái)所持有。 雖然將這些利息歸還給消費(fèi)者能夠保障消費(fèi)者利益，但是操作起來卻十分困難，所以到目前為止，沉淀資金產(chǎn)生的收益仍然被第三方支付平臺(tái)占有。 最后，第三方支付平臺(tái)能否合理使用沉淀資金以及如果能夠使用該資金，那么應(yīng)該如何分辨第三方支付平臺(tái)在使用資金時(shí)屬于合法使用還是非法使用的問題也是第三方平臺(tái)所面臨的問題之一。 通常，在第三方平臺(tái)暫時(shí)儲(chǔ)存的資金是不允許被使用的，但是資金的閑置又會(huì)造成較低的資金利用率，不能使資金得到充分利用，但是如果允許第三方支付平臺(tái)使用資金，還需要制定一系列法律法規(guī)對(duì)資金的使用進(jìn)行監(jiān)督管理。

2. 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，在金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一種新型造假手段，不法分子通過與銀行類似的網(wǎng)頁，在用戶利用第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)盜取相關(guān)賬戶密碼等信息，利用轉(zhuǎn)賬的手段轉(zhuǎn)移資金導(dǎo)致用戶蒙受損失。 而且，用戶在支付的過程中還有可能會(huì)遭到病毒、黑客的攻擊，木馬病毒潛伏在電腦中，時(shí)刻關(guān)注著用戶的行為，而黑客則通過各種技術(shù)手段入侵到用戶的電腦中，盜取用戶的賬戶密碼等信息，使用戶的合法利益受到損害。 由此可知，安全問題已經(jīng)成為用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)需要盡快解決的重要問題之一，它已經(jīng)成為影響我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的重要因素之一。

支付寶的關(guān)鍵任務(wù)就是支持網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的付款行為，一旦產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)存在安全問題，支付平臺(tái)將面臨這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的日益上漲，對(duì)錢包支付供應(yīng)商的安全性提出了越來越高的要求，甚至是高于對(duì)銀行安全性的要求，應(yīng)持續(xù)關(guān)注，及時(shí)解決各類難題等。 拿國(guó)外的支付商來說，很大一部分的資金都被用于投入安全性和解決安全問題。 就我國(guó)第三方支付平臺(tái)而言，不僅很難獲利，加上難以預(yù)測(cè)和防范的風(fēng)險(xiǎn)，給支付商的經(jīng)營(yíng)帶來了極大的考驗(yàn)。盡管支付寶等部分平臺(tái)對(duì)資金的管理不是直接經(jīng)手的，而是設(shè)立專門的賬戶，與市面上那些給買賣雙方專門開個(gè)新的賬戶，借助充值電子貨幣的方式以實(shí)現(xiàn)付款的目的，從而達(dá)成雙方間的交易。 而實(shí)際上不符合商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)與“代理收付款業(yè)務(wù)”專營(yíng)的法律內(nèi)容。 長(zhǎng)期堅(jiān)持這樣的做法尤其是形成較大的規(guī)模后，一定會(huì)不利于銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而導(dǎo)致監(jiān)管缺失，縱容資金的越權(quán)使用行為。

3. 信用風(fēng)險(xiǎn)

在第三方平臺(tái)的相關(guān)制度規(guī)定下，買方與賣方的交易行為會(huì)受到一定程度的控制，使買賣雙方之間的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠得到一定程度的控制，但是在整個(gè)交易過程中仍然存在著信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。 例如，買方在收到貨物后并沒有及時(shí)確認(rèn)收貨就會(huì)導(dǎo)致商家的資金不能及時(shí)入賬，而是滯留在第三方支付平臺(tái)中。 雖然第三方支付平臺(tái)與銀行還是存在著一定的差異，前者的資金只作儲(chǔ)存，而后者還可支配資金，但是能否有效防范第三平臺(tái)不通過平臺(tái)中的沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的問題亟待解決。

四、 我國(guó)第三方支付(以支付寶為例)的發(fā)展對(duì)策

根據(jù)前文分析可知，支付寶存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，具體的應(yīng)對(duì)措施包含下述幾個(gè)方面，現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行論述如下。

(一)加強(qiáng)內(nèi)部控制體系

經(jīng)過分析可知，支付寶目前仍然面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)，因此該企業(yè)應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理模式，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和規(guī)章制度，保證公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

(二)加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)

支付寶密碼泄露最主要的原因是掃號(hào)，占到了全部泄露案件的47%，所謂掃號(hào)就是用戶習(xí)慣性地在不同網(wǎng)站的賬號(hào)上設(shè)置相同的密碼，一旦某一網(wǎng)站上的密碼泄露，就會(huì)發(fā)生支付寶賬號(hào)上的密碼也同樣會(huì)被泄露的問題。 其次是“社工”，也就是社會(huì)上的某些不法分子通過各種途徑來騙取用戶的各種信息，支付寶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防系數(shù)，主要方法有通過PCTDSS 認(rèn)證和建設(shè)CTU 系統(tǒng)兩種。

(三)提高員工職業(yè)素質(zhì)

第三方支付的安全保障不應(yīng)只考慮制度、技術(shù)和系統(tǒng)，還要提高第三方支付行業(yè)員工的安全認(rèn)知水平、業(yè)務(wù)能力與職業(yè)素養(yǎng)。 第三方支付可以歸類為跨專業(yè)的綜合型行業(yè)，操作員需要熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)；技術(shù)員要專注支付系統(tǒng)、安全機(jī)制與服務(wù)器的研發(fā)、維護(hù)、優(yōu)化等工作；對(duì)于新時(shí)代的管理人才而言，要掌握供應(yīng)鏈管理、第三方支付的營(yíng)運(yùn)管理等業(yè)務(wù)知識(shí)與工作內(nèi)容。

(四)積極尋求合作伙伴

從社會(huì)層面而言，支付寶面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)需要社會(huì)各界進(jìn)行合作，例如需要加強(qiáng)與其他第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，以期營(yíng)造安全的第三方支付環(huán)境等。 支付寶通過尋求社會(huì)各界的合作，避免了惡性競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)了資金安全，健全了信用體系，營(yíng)造了良好的支付環(huán)境，有效地降低了產(chǎn)業(yè)、信用和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)協(xié)助政府監(jiān)督管理

作為市場(chǎng)規(guī)模最大、占有率高最高的第三方支付平臺(tái)，為了降低自身面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，更是為了營(yíng)造良好的支付環(huán)境，支付寶應(yīng)責(zé)無旁貸的協(xié)助政府健全監(jiān)管體系，排頭兵的形式帶頭遵守監(jiān)管辦法，積極的心態(tài)從容面對(duì)監(jiān)督管理。

五、 結(jié)論

電子商務(wù)成為當(dāng)今社會(huì)許多消費(fèi)者離不開的購(gòu)物途徑。在這種背景下，第三方支付平臺(tái)日益壯大和發(fā)展。 第三方支付平臺(tái)加快線上支付服務(wù)的工作效率，一方面電商與互聯(lián)網(wǎng)金融取得了進(jìn)步發(fā)展，另一方面，也有利于加速服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，深化落實(shí)普惠金融的發(fā)展。 與此同時(shí)，第三方支付業(yè)務(wù)也迎來了各種各樣的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，有必要做好防范和規(guī)避工作。

支付寶通過對(duì)收取支付手續(xù)費(fèi)的方式以阻礙套現(xiàn)行為，此外還借助其他手段以完成對(duì)運(yùn)輸和支付平臺(tái)的整合進(jìn)而防止資金非法沉淀等不良現(xiàn)象的發(fā)生。 明確自身的定位，并加以整改以降低因支付而引起的政策與法律風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)水平，注重自身的創(chuàng)新進(jìn)步發(fā)展，社會(huì)各界人士共同攜手加強(qiáng)對(duì)電商知識(shí)的普及，確保協(xié)調(diào)發(fā)展。 筆者在指出以上問題后，接著剖析了支付寶資金支付競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的商業(yè)模式、當(dāng)前存在問題和應(yīng)對(duì)方案等，其中針對(duì)支付環(huán)節(jié)的套現(xiàn)、洗錢、所有權(quán)與離得、非法沉淀等問題做了重點(diǎn)分析和研究。