跨行業(yè)大數(shù)據(jù)運(yùn)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能影響分析

徐 昆

一、 跨行業(yè)大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)本身就需要基于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是產(chǎn)品定價(jià)都必須用到大數(shù)據(jù)。 但由于保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源于各家保險(xiǎn)公司自身儲(chǔ)備的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫(kù)小，范圍窄，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)缺乏準(zhǔn)確性，在運(yùn)行中整體精算方面趨于保守，產(chǎn)品研發(fā)缺乏針對(duì)性，對(duì)大眾的保險(xiǎn)需求缺乏數(shù)理的分析，產(chǎn)品難以滿足大眾的需求，造成社會(huì)管理功能的下降。 從保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(見(jiàn)表1)來(lái)看，盡管2000 年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，但2017 年保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入出現(xiàn)了增長(zhǎng)率下滑的情況。

表1 2015～2017 年保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(單位：萬(wàn)元)

續(xù)表

從表1 可以看出，2015 到2016 年，保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入迅猛增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)率達(dá)到9.12%，人身險(xiǎn)達(dá)到36.51%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出當(dāng)年GDP 的增長(zhǎng)率，尤其是投資款的新增賬戶漲幅達(dá)到55.1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人身險(xiǎn)保障型賬戶的36.51%增幅。 在保障型賬戶中，健康險(xiǎn)異軍突起增長(zhǎng)率高達(dá)67.71%，說(shuō)明人們對(duì)健康的需求以及投資類的需求旺盛。 在保險(xiǎn)賠付支出方面，健康險(xiǎn)以賠付率31.17%名列前茅，壽險(xiǎn)29.11%排列第二，遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)12.68%的平均賠付率，說(shuō)明人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保障的需求，從社會(huì)管理功能來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)在健康、壽險(xiǎn)方面作用突出。 但2016 年到2017 年，情況出現(xiàn)急劇變化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長(zhǎng)有所提高達(dá)到12.72%，人身險(xiǎn)平均增長(zhǎng)率降為20.29%，投資款新增賬戶出現(xiàn)50.32%的負(fù)增長(zhǎng)，投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增賬戶也出現(xiàn)了49.9%的負(fù)增長(zhǎng)，而健康險(xiǎn)增長(zhǎng)率僅為8.58%，壽險(xiǎn)成為人身險(xiǎn)賬戶中增長(zhǎng)率最高的險(xiǎn)種達(dá)到23.0%，說(shuō)明保險(xiǎn)的保障功能已成為大眾的共識(shí)。 在保險(xiǎn)賠付方面，健康險(xiǎn)的賠付排名第一為29.38%，人身意外傷害險(xiǎn)排名第二為22.23%，說(shuō)明健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的社會(huì)保障功能發(fā)揮作用明顯。 從2016 到2017 的增長(zhǎng)率對(duì)比來(lái)看，除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入略有12.72%的增加、人身意外傷害保險(xiǎn)增加20.19%之外，其他各類險(xiǎn)種的增長(zhǎng)率較2016 年的增長(zhǎng)率都出現(xiàn)了下滑，尤其是投資款新增保費(fèi)與投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶下滑幅度驚人，在保障型產(chǎn)品中健康保險(xiǎn)下滑最為明顯，由2016 年增長(zhǎng)率67.71%下滑到2017 年的增長(zhǎng)為8.58%。 在保險(xiǎn)賠付支出方面，除人身意外傷害保險(xiǎn)較2016 年的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)1.71%，均出現(xiàn)全面下滑的態(tài)勢(shì)，顯示出社會(huì)管理功能的不足，其中壽險(xiǎn)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，成為下滑最快的險(xiǎn)種。 通過(guò)2015 到2017 年的增長(zhǎng)率分析，可以看出在沒(méi)有使用跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能處于下降的趨勢(shì)，與社會(huì)的需求明顯不符，社會(huì)管理功能亟待提高。 但大眾對(duì)保險(xiǎn)的保障功能認(rèn)識(shí)更加清晰，在社會(huì)有需求、保險(xiǎn)行業(yè)跟不上社會(huì)管理功能的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須尋找行業(yè)發(fā)展的突破口。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深入，各行各業(yè)都形成了自身的大數(shù)據(jù)，近幾年出現(xiàn)了一大批如阿里、騰訊、百度等掌握巨量信息的平臺(tái)機(jī)構(gòu)以及各行政主管部門(mén)的官網(wǎng)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)行業(yè)有必要運(yùn)用各行各業(yè)的大數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高精算質(zhì)量，反欺詐，采取精準(zhǔn)的營(yíng)銷，擴(kuò)展保險(xiǎn)深度，提升保險(xiǎn)密度，最終提高國(guó)民的保障水平，提升保險(xiǎn)的社會(huì)管理水平。

這幾年，許多保險(xiǎn)公司都運(yùn)用跨行業(yè)大數(shù)據(jù)做出了嘗試，例如華泰的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，眾安的眾樂(lè)寶、網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)都是基于淘寶大數(shù)據(jù)研發(fā)定制。 2014 年成立的中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，則是保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)集建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，已經(jīng)建成和正在建設(shè)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保單登記等平臺(tái)，但顯然發(fā)展速度不能滿足社會(huì)需求。 對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，國(guó)務(wù)院給予了明確支持，2015 年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)政府部門(mén)，整合相關(guān)信息，為企業(yè)提供服務(wù)，組織開(kāi)展企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)融資對(duì)接，上下游企業(yè)合作對(duì)接等活動(dòng)，支持與保險(xiǎn)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)提供高效的企業(yè)服務(wù)，支持推動(dòng)金融信息服務(wù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，這為保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)合作提供了政策保障。 國(guó)務(wù)院印發(fā)的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》中已經(jīng)明確，在“十三五”期間，把大數(shù)據(jù)列為和物資，能源等同等重要的資源。 這為保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用跨行業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展提供了機(jī)遇，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)遇，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，以全面提升保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，將保險(xiǎn)行業(yè)推入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、 保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用跨行業(yè)大數(shù)據(jù)開(kāi)展社會(huì)管理功能之不足

保險(xiǎn)行業(yè)在創(chuàng)新社會(huì)管理方面有著天然的屬性， 無(wú)論是人身保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用，還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，都說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)管理功能上具有巨大的潛力。而社會(huì)管理功能的完成必須通過(guò)保險(xiǎn)的銷售實(shí)現(xiàn)。 保險(xiǎn)行業(yè)必須找準(zhǔn)市場(chǎng)，精準(zhǔn)營(yíng)銷，僅建立行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)不能滿足行業(yè)發(fā)展的需求，必須通過(guò)跨行業(yè)的大數(shù)據(jù)，對(duì)各行業(yè)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，才能發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)需求，找準(zhǔn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售，提高社會(huì)管理功能水平。 盡管2014 年成立了中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，希望建立保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，但該公司數(shù)據(jù)運(yùn)用發(fā)展比較緩慢，目前僅實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介保單登記的平臺(tái)，都屬于行業(yè)內(nèi)部的信息共享平臺(tái)，尚未實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，在保險(xiǎn)行業(yè)跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)和周密的部署，也沒(méi)有具體的實(shí)施目標(biāo)和計(jì)劃。 盡管部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試?yán)锰詫毜却髷?shù)據(jù)平臺(tái)研發(fā)定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者以股權(quán)入股的形式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共建醫(yī)院實(shí)現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的即時(shí)賠付，建立自己的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，但由于缺乏跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，都屬于閉門(mén)造車，難以擴(kuò)大市場(chǎng)。 加之大數(shù)據(jù)的應(yīng)用存在信息安全問(wèn)題，技術(shù)水平問(wèn)題和監(jiān)管的問(wèn)題，僅靠個(gè)別保險(xiǎn)公司是難以推廣實(shí)現(xiàn)的。 目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)瓶頸，龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有合適的產(chǎn)品予以滿足，老百姓最關(guān)注的養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)格高昂，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏，健康保險(xiǎn)投保條件苛刻，產(chǎn)品少，理賠額度低，都成為百姓拋棄商業(yè)保險(xiǎn)的原因。 跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用為保險(xiǎn)業(yè)提升社會(huì)管理功能提供了一個(gè)契機(jī)，跨行業(yè)大數(shù)據(jù)來(lái)源于不同的統(tǒng)計(jì)口徑，是從海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)價(jià)值、挖掘價(jià)值的過(guò)程，通過(guò)跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以幫助保險(xiǎn)行業(yè)更精準(zhǔn)地找到市場(chǎng)，更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)更加適銷對(duì)路的產(chǎn)品，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的深入發(fā)展。

三、 跨行業(yè)大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的影響

跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用為保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供了契機(jī)，保險(xiǎn)行業(yè)必須在跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中尋找突破口，找準(zhǔn)自己的目標(biāo)，才能提升社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)行業(yè)提升社會(huì)管理功能應(yīng)主要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。

(一)與商務(wù)部及大型外貿(mào)企業(yè)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，助推“一帶一路” 建設(shè)

隨著國(guó)家“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)走出國(guó)門(mén)，但是國(guó)際政治及安全局勢(shì)持續(xù)動(dòng)蕩，法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等各方面風(fēng)險(xiǎn)，使得中國(guó)企業(yè)走出去面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，在“一帶一路”沿線國(guó)家尤為明顯，尤其在WTO 體制被少數(shù)國(guó)家破壞的今天，“一帶一路”將成為中國(guó)建立經(jīng)濟(jì)新體制的重要環(huán)節(jié)，面對(duì)“一帶一路”實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)走出去保駕護(hù)航。 同時(shí)在中國(guó)已成為全球制造業(yè)大國(guó)的背景下，擴(kuò)大外貿(mào)出口成為重中之重，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分運(yùn)用商務(wù)部商務(wù)數(shù)據(jù)中心的大數(shù)據(jù)，了解國(guó)內(nèi)貿(mào)易、貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、投資合作等情況，了解投資項(xiàng)目的具體情況，提供有針對(duì)性的工程保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。在走出去企業(yè)資金周轉(zhuǎn)緊張時(shí)，利用信用保險(xiǎn)保單具有的融資增信功能，通過(guò)保單質(zhì)押貸款的方式，快速獲得資金融通，為我國(guó)在當(dāng)?shù)氐耐顿Y項(xiàng)目提供保險(xiǎn)保障。 保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)針對(duì)各國(guó)投資環(huán)境的不同情況，統(tǒng)計(jì)精準(zhǔn)的出險(xiǎn)概率，針對(duì)不同國(guó)別實(shí)行差別費(fèi)率，發(fā)揮保險(xiǎn)專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)外貿(mào)出口和“一帶一路”倡議的實(shí)施。 可以有選擇地在“一帶一路”沿線國(guó)家設(shè)立保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，還可以與長(zhǎng)期有出口項(xiàng)目的中國(guó)路橋、中國(guó)建設(shè)、中國(guó)交建、中國(guó)鐵路總公司等對(duì)外承包工程業(yè)務(wù)新簽合同較多的大企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，建立便捷的保險(xiǎn)購(gòu)買與理賠通道，簡(jiǎn)化承保流程，建立限額自動(dòng)審批模型，推廣“綠色通道”和小額案件快速理賠服務(wù)機(jī)制，壓縮結(jié)案時(shí)間，運(yùn)用企業(yè)的數(shù)據(jù)豐富保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)，推動(dòng)中國(guó)的大企業(yè)走向世界。 據(jù)商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)顯示，2016 年，中國(guó)對(duì)外直接投資流量達(dá)1961.25 億美元，同比增長(zhǎng)34.7%，其中，非金融類對(duì)外直接投資1812.3 億美元，同比增長(zhǎng)49.3%。 2018年上半年我國(guó)進(jìn)出口總值達(dá)到141226.8 億元，增長(zhǎng)7.9%，其中出口75120 億元，增長(zhǎng)4.9%。 在如此龐大的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)在強(qiáng)化保障功能和融資支持力度上下功夫，努力提高社會(huì)管理功能。

(二)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部及國(guó)務(wù)院扶貧辦大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，打響脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

“脫貧攻堅(jiān)”是國(guó)家“十三五”規(guī)劃的重點(diǎn)目標(biāo)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該充分利用中國(guó)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村部與國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目庫(kù)的大數(shù)據(jù)，按照國(guó)務(wù)院“十三五脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃”，明確扶貧對(duì)象的分布和中央扶貧工作重點(diǎn)，針對(duì)種植業(yè)、漁業(yè)漁政、畜牧獸醫(yī)業(yè)、資源環(huán)境的扶貧需求，針對(duì)貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、易地扶貧搬遷貧困人口、貧困地區(qū)農(nóng)村集中供水、建檔立卡貧困戶存量危房改造、建檔立卡貧困戶因病致殘等扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，還可以開(kāi)發(fā)涉農(nóng)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)、植物病蟲(chóng)害險(xiǎn)、動(dòng)物疫病險(xiǎn)等特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。 針對(duì)不同的貧困縣因地制宜采用的農(nóng)林產(chǎn)業(yè)扶貧、旅游扶貧、電商扶貧，資產(chǎn)收益扶貧、科技扶貧等項(xiàng)目，運(yùn)用信用保證保險(xiǎn)和保單質(zhì)押融資的方式幫助貧困戶獲得貸款，助推脫貧項(xiàng)目的實(shí)施完成。

(三)與衛(wèi)健委及人社部大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，提升民生保障水平

健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是最熱銷的險(xiǎn)種，也是最基本的民生保障，我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是具有巨大市場(chǎng)潛力的新興產(chǎn)業(yè)，政府提出要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用和健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，豐富健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，提升健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)的各項(xiàng)服務(wù)。 保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)順應(yīng)新常態(tài)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)行高效融合，從而全面提升國(guó)民養(yǎng)老、健康管理水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效。

2014 年國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平，以調(diào)結(jié)構(gòu)促發(fā)展、推升級(jí)。 2014 年底發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》指出，要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用和商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，使健康保險(xiǎn)充分發(fā)揮“生力軍”作用。 在2016 年10 月25 日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》中提出，到2030 年，健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模要達(dá)到16 萬(wàn)億元。 健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)切入大健康產(chǎn)業(yè)最需要把握的內(nèi)容，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的“醫(yī)療+健康保險(xiǎn)”交互系統(tǒng)的健康管理新模式的框架，與國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)與人力資源和社會(huì)保障部的醫(yī)療大數(shù)據(jù)連通，不僅能解決由于新市場(chǎng)信息不對(duì)稱產(chǎn)生的被保險(xiǎn)人逆向選擇，還可以準(zhǔn)確預(yù)估治療費(fèi)用，用大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，科學(xué)厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的即時(shí)賠付，全面提升國(guó)民健康管理水平。

隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是未來(lái)中國(guó)的第一大產(chǎn)業(yè)，老年的護(hù)理費(fèi)用是巨大的家庭和社會(huì)負(fù)擔(dān)，也是保險(xiǎn)行業(yè)除壽險(xiǎn)外的突破口，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)與國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，準(zhǔn)確測(cè)算養(yǎng)老人口的總量、時(shí)間以及人口流動(dòng)情況，結(jié)合企業(yè)年金與職業(yè)年金的推廣，設(shè)計(jì)更有吸引力的年金保險(xiǎn)，大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)與老年護(hù)理保險(xiǎn)。 可與地方政府，甚至大企業(yè)建立直接的聯(lián)系，建立社會(huì)保障與企業(yè)年金和職業(yè)年金加商業(yè)保險(xiǎn)一體化的養(yǎng)老新模式，幫助沒(méi)有積蓄的老人，采取住房倒按揭的方式解決自身的養(yǎng)老問(wèn)題，使老人老有所依，老有所養(yǎng)。 部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)率先進(jìn)行了嘗試，例如泰康人壽以股權(quán)的形式與南京市鼓樓醫(yī)院合資建立綜合性醫(yī)院，實(shí)現(xiàn)了健康險(xiǎn)即時(shí)賠付，并與法國(guó)合資建立養(yǎng)老院，社會(huì)效果顯著。

(四)與國(guó)家減災(zāi)委及地震局、氣象局大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，加強(qiáng)災(zāi)害應(yīng)對(duì)

災(zāi)害頻發(fā)一直是困擾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題之一，2008 年的汶川地震和煤礦滲水瓦斯爆炸事件、大量的環(huán)境污染事件、天津港爆炸案等災(zāi)害對(duì)人類造成的人身傷害和經(jīng)濟(jì)損失，需要有強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金機(jī)制，保險(xiǎn)應(yīng)該在該領(lǐng)域有大的作為，可以與國(guó)家地震局、減災(zāi)委、氣象局建立大數(shù)據(jù)的連接，精準(zhǔn)測(cè)算災(zāi)害高發(fā)區(qū)域，預(yù)測(cè)最大可能損失的范圍及程度，有針對(duì)性地開(kāi)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、巨災(zāi)損失保險(xiǎn)等，還可以開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)責(zé)任、校園安全、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等新的險(xiǎn)種，有效應(yīng)對(duì)災(zāi)害造成的損失，為防災(zāi)減災(zāi)做出貢獻(xiàn)。

(五)與銀行業(yè)證券業(yè)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，提升資金運(yùn)用效率

截至2017 年，據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)(見(jiàn)表1)，我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額已達(dá)1674893735.07 萬(wàn)元，其中銀行存款192740725.29 萬(wàn)元，投資額1299321408.14 萬(wàn)元。 這一大筆保險(xiǎn)資金除了按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定留足各項(xiàng)準(zhǔn)備金之后，應(yīng)該充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 保險(xiǎn)資金的應(yīng)用要有大局意識(shí)、國(guó)家意識(shí)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)提升境外投資能力，加強(qiáng)對(duì)境外投資日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，尤其是向“一帶一路”項(xiàng)目上進(jìn)行長(zhǎng)期的投資，可以緩解財(cái)政吃緊的狀況，通過(guò)股權(quán)、債權(quán)，股債結(jié)合、基金等形式為大型投資項(xiàng)目提供長(zhǎng)期資金支撐，還應(yīng)該投向精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域，保險(xiǎn)資金應(yīng)積極參與西部地區(qū)的交通能源基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，為互聯(lián)互通市場(chǎng)集群建設(shè)提供支持，創(chuàng)造更大的價(jià)值。據(jù)商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017 年6 月末，保險(xiǎn)業(yè)為全國(guó)731 個(gè)首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障，并獲得了保險(xiǎn)補(bǔ)貼，涉及保費(fèi)33.2 億元，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1359億元，有力地推動(dòng)了首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備的市場(chǎng)化應(yīng)用就是很成功的案例。

(六)與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已成為消費(fèi)的新領(lǐng)域，尤其是年輕人更樂(lè)于接受網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)形式，支付寶、微信的便捷結(jié)算支付功能推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的普及，眾多的生活消費(fèi)App 的開(kāi)發(fā)，如美團(tuán)、滴滴、大眾點(diǎn)評(píng)等，實(shí)現(xiàn)了直銷的對(duì)接，降低了銷售成本，實(shí)現(xiàn)了銷售價(jià)格的降低，加之物流行業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)商品價(jià)格低、到貨快、支付方便的特點(diǎn)，有力地推進(jìn)了網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的發(fā)展。 現(xiàn)在人們無(wú)論是點(diǎn)餐、打出租還是購(gòu)物首選的消費(fèi)模式都是網(wǎng)購(gòu)。 目前，國(guó)內(nèi)比較著名的幾家大的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)如京東、淘寶、蘇寧易購(gòu)、攜程、途牛、58 同城等都對(duì)消費(fèi)者的行為建立了大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并對(duì)消費(fèi)者的行為進(jìn)行了大數(shù)據(jù)分析，能夠較為準(zhǔn)確地統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)消費(fèi)者的行為與消費(fèi)習(xí)慣，這為保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)了契機(jī)。 保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該建立與這些大型網(wǎng)購(gòu)企業(yè)的跨行業(yè)大數(shù)據(jù)對(duì)接，對(duì)不同年齡不同地區(qū)的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析研究，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等，還可以開(kāi)發(fā)商品丟失保險(xiǎn)、物流盜搶險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，搭上消費(fèi)升級(jí)的快車，服務(wù)與促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的到來(lái)。

四、 結(jié)論

在各行業(yè)大數(shù)據(jù)快速發(fā)展和改革創(chuàng)新的大背景下，保險(xiǎn)行業(yè)必須順應(yīng)國(guó)家的需要、市場(chǎng)的需求和國(guó)民的期盼，加入國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目中，服務(wù)大局，提高并完善自身的社會(huì)管理功能，充分運(yùn)用跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，找準(zhǔn)市場(chǎng)，研發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理厘定費(fèi)率，成為國(guó)家建設(shè)的助推器。 跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用需要由保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搭建高層的構(gòu)架并統(tǒng)一協(xié)調(diào)指揮，充分運(yùn)用中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司開(kāi)展跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，而不僅僅限于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)挖掘。 時(shí)機(jī)很重要，抓住發(fā)展時(shí)機(jī)更重要，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分運(yùn)用國(guó)家部委辦局和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，加快跨行業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，才能促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。