物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)務(wù)中的運(yùn)用探析

冉文學(xué)，馬銳瑾 （云南財經(jīng)大學(xué) 物流學(xué)院，云南 昆明650221）

0 引 言

隨著我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，融資租賃業(yè)也得到快速發(fā)展，融資租賃業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的分量越來越大，未來必將成為我國金融服務(wù)業(yè)中的主流業(yè)態(tài)。然而，我國融資租賃行業(yè)起步較晚，加上監(jiān)管趨嚴(yán)和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的內(nèi)外因影響，整個行業(yè)發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是致力于實(shí)現(xiàn)“萬物互聯(lián)”的信息承載體，能將物品與互聯(lián)網(wǎng)連接后進(jìn)行信息交換和通信。探索物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，對于引領(lǐng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級、促進(jìn)金融科技融合以及推動我國信息化發(fā)展有著重大意義。

融資租賃業(yè)與信息科技融合發(fā)展的落腳點(diǎn)一開始是在互聯(lián)網(wǎng)模式上，依托互聯(lián)網(wǎng)，融資租賃業(yè)實(shí)現(xiàn)一定程度的資源整合和模式創(chuàng)新。何世鑫從信息管理、項目審核、資金募集等方面設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式，為互聯(lián)網(wǎng)融資租賃的發(fā)展提供了思路[1]。曹倩結(jié)合具體的案例，對互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析，得出關(guān)于融資渠道、融資成本、風(fēng)險控制三方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新啟發(fā)點(diǎn)[2]。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的思維模式已經(jīng)不太能滿足日益增長的融資租賃市場需求，物聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用需求應(yīng)運(yùn)而生。

物聯(lián)網(wǎng)的概念最早是在1999 年由美國麻省理工學(xué)院的Auto-ID 實(shí)驗(yàn)室提出的，是指以射頻識別、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息傳感設(shè)備為基礎(chǔ)的可實(shí)現(xiàn)智能化識別、可管理的網(wǎng)絡(luò)[3]。隨著科技的進(jìn)步，人們對物聯(lián)網(wǎng)的了解更加深入，Li S C， et al.系統(tǒng)地回顧了物聯(lián)網(wǎng)的定義、體系結(jié)構(gòu)、基本技術(shù)和應(yīng)用，全方位的探討物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展[4]。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)是金融科技領(lǐng)域的一個發(fā)展方向，其中發(fā)展較快的是物聯(lián)網(wǎng)融資租賃。楊汀等為實(shí)現(xiàn)行業(yè)層面的信息共享，更好地提高各租賃公司在個體層面的資產(chǎn)管理能力，基于閉環(huán)動產(chǎn)管理平臺構(gòu)建思路闡述了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃登記、交易、維護(hù)等環(huán)節(jié)的應(yīng)用[5]。陸珉峰從管理學(xué)的角度，提出基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融資租賃設(shè)備采購、質(zhì)量追蹤和維修支持三種“物聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”的發(fā)展模式，提供了兩者深度耦合的途徑[6]。楊昆從農(nóng)機(jī)融資租賃入手，從出租方開展風(fēng)險管理的角度闡述物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)機(jī)融資租賃行業(yè)的應(yīng)用，設(shè)計了具體的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險管理流程，對發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)機(jī)租賃風(fēng)險管理的應(yīng)用具有參考作用[7]。徐圓根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)智能車輛租賃系統(tǒng)的設(shè)計要求和總體方案，設(shè)計了中控網(wǎng)關(guān)的實(shí)現(xiàn)方案，完成了車輛租賃、軟件升級和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控的功能[8]。

目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)務(wù)中的具體運(yùn)用還不夠成熟，國內(nèi)外關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)融資租賃的文獻(xiàn)也相對較少。因此，研究物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)務(wù)中的運(yùn)用模式，探尋將物聯(lián)網(wǎng)融合到整個融資租賃行業(yè)的路徑，無論是對加強(qiáng)融資租賃業(yè)參與主體的風(fēng)險管理，還是對拓寬信息科技在融資租賃業(yè)的應(yīng)用渠道，都有著較強(qiáng)的理論意義和實(shí)踐價值。

1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于融資租賃業(yè)的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

1.1 理論基礎(chǔ)。物聯(lián)網(wǎng)作為信息技術(shù)的典型代表，正在推動全球信息行業(yè)的深度融合發(fā)展和動能加速釋放。未來，物聯(lián)網(wǎng)將與許多智能終端相結(jié)合，以達(dá)到“萬物互聯(lián)”的效果。物聯(lián)網(wǎng)的核心基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，通過識別技術(shù)、感知技術(shù)等先進(jìn)信息手段的應(yīng)用，能使客戶主體通過互聯(lián)網(wǎng)主動交換信息。從服務(wù)對象看，物聯(lián)網(wǎng)的客戶主體主要包括兩類：面向人的客戶主體和面向物的客戶主體。物聯(lián)網(wǎng)不僅要實(shí)現(xiàn)人與物之間的信息智能化，還要實(shí)現(xiàn)物與物之間的信息智能化。融資租賃涉及了出租人、承租人、供應(yīng)商三方主體人群和租賃貨物的主體物群，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能將融資租賃中的人與物結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)租賃物智能化識別、定位、監(jiān)控和管理。

從物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)架構(gòu)來看，其主要由感知層、通信層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層所組成，如圖1 所示。感知層是由各種傳感器以及傳感器網(wǎng)關(guān)構(gòu)成，是物聯(lián)網(wǎng)識別物體，采集信息的來源；通信層按照達(dá)成的協(xié)議在網(wǎng)絡(luò)之間進(jìn)行信息的傳送；網(wǎng)絡(luò)層負(fù)責(zé)傳遞和處理感知層獲取的信息；應(yīng)用層是物聯(lián)網(wǎng)和用戶（包括人、組織和其他系統(tǒng)） 的接口，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的智能應(yīng)用?；趹?yīng)用層的角度，可以將物聯(lián)網(wǎng)看作是智能化管理、自動化控制、信息化應(yīng)用的綜合體[9]。物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用模式主要有：（1） 數(shù)據(jù)采集，包括智能標(biāo)簽、倉儲管理、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)測、信息追蹤等；（2） 環(huán)境監(jiān)控，包括風(fēng)險預(yù)警、數(shù)字城市、智慧產(chǎn)業(yè)等；（3） 對象跟蹤，包括貨物定位監(jiān)控等；（4） 智能控制，包括風(fēng)險管理等。融資租賃主體所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性導(dǎo)致各主體之間缺乏溝通，責(zé)任劃分不明確，融入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后各應(yīng)用模式能將整個融資租賃交易過程連為一個整體，在一定程度上解決各主體之間的矛盾沖突。

圖1 物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)架構(gòu)

1.2 現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)、融資租賃業(yè)務(wù)是現(xiàn)代化大生產(chǎn)條件下產(chǎn)生的融物和融資相結(jié)合的金融服務(wù)形式，有助于促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，驅(qū)動二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，對于加快商品流通、推進(jìn)技術(shù)更迭、擴(kuò)大需求市場、緩解中小企業(yè)融資困難、提高資源配置效率等方面發(fā)揮了重要的作用。然而，融資租賃業(yè)務(wù)的租賃物大多為大型設(shè)備商品，設(shè)備昂貴，維修復(fù)雜，通過第三方監(jiān)管公司對租賃物實(shí)施現(xiàn)場監(jiān)管，整個過程繁瑣，成本高，效率低。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能通過采集租賃物的位置、環(huán)境、使用狀態(tài)等信息，并且將相關(guān)的狀態(tài)數(shù)據(jù)、流通數(shù)據(jù)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)傳送到相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)金融云平臺，更好地監(jiān)控跟蹤租賃物的使用狀態(tài)，并進(jìn)行高效管理。我國宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級的大格局使得金融行業(yè)競爭不斷加劇，頂層設(shè)計和內(nèi)外部壓力推動著行業(yè)的創(chuàng)新。在此大背景下，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與融資租賃業(yè)的深度融合，能推動資金流、信息流、實(shí)體流三流合一，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，有助于實(shí)現(xiàn)更高的服務(wù)效率和更低的服務(wù)成本。

從現(xiàn)實(shí)層面來看，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險、提高管理效率是融資租賃業(yè)迫切需要解決的問題。由于融資租賃業(yè)務(wù)是“三方、兩合同”的交叉法律關(guān)系，加上我國基礎(chǔ)設(shè)施和法律體系的不完善，交易過程中風(fēng)險得不到有效控制。融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面：租賃物質(zhì)量追溯、租賃物狀態(tài)追蹤、意外事故風(fēng)險管理。而借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，租賃公司可以構(gòu)建針對可能損害自身利益的防范機(jī)制，對租賃物的生產(chǎn)狀態(tài)、設(shè)備狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，對設(shè)備進(jìn)行更及時的管理，還可以根據(jù)承租企業(yè)對租賃物使用的情況，積累承租企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，提供增值服務(wù)等。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用最終能擴(kuò)大業(yè)務(wù)的受眾群體，緩解中小企業(yè)的融資困難，提高金融資源的配置效率，推動我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 物聯(lián)網(wǎng)與融資租賃耦合模式

2.1 設(shè)備質(zhì)量追溯。設(shè)備質(zhì)量追溯是利用RFID 技術(shù)、自動化控制、信息加密技術(shù)等為每個設(shè)備建立唯一的“身份證條碼”（身份證條碼是通過加密算法生成的隨機(jī)的且無法反向破譯的一組數(shù)字）；通過監(jiān)管生產(chǎn)過程中的流通信息，對所有設(shè)備進(jìn)行監(jiān)督管理和控制。在實(shí)現(xiàn)過程中，基于物聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備生產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測包括對零部件生產(chǎn)、零部件組裝和設(shè)備出廠的監(jiān)測，將質(zhì)量控制深入到各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全方位跟蹤監(jiān)測和管理。

2.1.1 零部件生產(chǎn)。在生產(chǎn)廠房實(shí)現(xiàn)RFID 技術(shù)和WSN 技術(shù)融合，能實(shí)現(xiàn)對零部件生產(chǎn)的質(zhì)量監(jiān)控。RFID 的特點(diǎn)是具有識別性，能對設(shè)備進(jìn)行標(biāo)識和管理，但RFID 技術(shù)的讀寫距離有限，且抗干擾性差，實(shí)現(xiàn)成本也很高；WSN 側(cè)重于組網(wǎng)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞，并且部署簡單，實(shí)現(xiàn)成本低的優(yōu)點(diǎn)，但大部分WSN 不具備節(jié)點(diǎn)標(biāo)識的功能。因此，RFID 技術(shù)和WSN 技術(shù)的融合（如圖2 所示） 有很大的契機(jī)。

圖2 物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下RFID 與WSN 的融合

零部件在進(jìn)入生產(chǎn)環(huán)節(jié)時，自動貼標(biāo)機(jī)會給零部件一個存儲有零部件信息的RFID 標(biāo)簽，在之后的流程中，每進(jìn)行一項操作，相關(guān)信息都會及時被錄入到RFID 標(biāo)簽中。工廠內(nèi)部設(shè)置無線局域網(wǎng)環(huán)境，每一項生產(chǎn)程序完成時，閱讀器天線會自動讀取正確信息并傳送到后端服務(wù)器。工作人員可以通過聯(lián)機(jī)電腦來實(shí)時查詢掌握生產(chǎn)流程。當(dāng)某一環(huán)節(jié)出錯時，閱讀器天線會自動上傳錯誤信號并發(fā)出警示指令，工作人員立即前往生產(chǎn)線處理相關(guān)問題，將該零部件從生產(chǎn)線中剔除，然后用手持終端設(shè)備掃描該零部件信息，將信息反饋到技術(shù)人員處。此零件再次檢驗(yàn)無誤后，則投入下一生產(chǎn)線中，若還存在質(zhì)量問題，則繼續(xù)進(jìn)行處理。

2.1.2 零部件組裝。每一個零部件在組裝時，都將通過閱讀器天線把信號傳輸?shù)椒?wù)器，并存儲于其中。如果在組裝過程中，傳感器感應(yīng)到數(shù)據(jù)異常，就會發(fā)出警示信號。技術(shù)人員及時通過反饋的信號進(jìn)行處理。組裝完成后，貼上整機(jī)的RFID 標(biāo)簽，并通過手持終端設(shè)備掃描，將信息傳輸至服務(wù)器。

2.1.3 出廠監(jiān)測。設(shè)備組裝成整機(jī)后，RFID 標(biāo)簽中會承載著相應(yīng)的設(shè)備信息，物聯(lián)網(wǎng)將設(shè)備組裝前的狀態(tài)信息和出廠后的信息端口連接起來，企業(yè)或用戶方就能動態(tài)追溯其運(yùn)行中的功能是否正常，從而劃定設(shè)備質(zhì)量的責(zé)任范疇。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在設(shè)備質(zhì)量追溯方面的應(yīng)用能讓企業(yè)降低設(shè)備出現(xiàn)問題的不可預(yù)知性，或預(yù)先制定服務(wù)和維護(hù)計劃，降低企業(yè)運(yùn)作成本，提高企業(yè)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

2.2 產(chǎn)品追蹤。融資租賃特殊的業(yè)務(wù)形式分離了所有權(quán)和使用權(quán)，融資租賃企業(yè)需要承擔(dān)債權(quán)和物權(quán)的雙重信用風(fēng)險。一般的融資租賃合同中都會認(rèn)定承租人收到租賃物后即為起租日，然而融資企業(yè)作為第三方企業(yè)，無法及時確認(rèn)設(shè)備交接情況，或承租人惡意藏匿、處置租賃物，都會損害融資企業(yè)的利益。物聯(lián)網(wǎng)的使用能將租賃物通過信息傳感設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進(jìn)行信息交換和通訊，實(shí)現(xiàn)對租賃物的智能化識別、定位、監(jiān)控和管理。在租賃物的運(yùn)輸交接中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的工作原理如圖3所示。租賃公司購買的每臺設(shè)備在出廠時，識讀器自動識讀該臺設(shè)備的RFID 標(biāo)簽，標(biāo)簽里唯一代碼與存有該產(chǎn)品信息的服務(wù)器地址相匹配，通過網(wǎng)絡(luò)將出廠信息直接傳達(dá)給租賃公司。一般租賃物都是大型器械，在運(yùn)輸路徑上多為高速公路，在每個收費(fèi)站安裝RFID 識讀器，當(dāng)設(shè)備通過各收費(fèi)站時，識讀器就立即將信息傳送到監(jiān)控端計算機(jī)，工作人員就能實(shí)時掌握設(shè)備運(yùn)輸和交接情況。

2.3 風(fēng)險管理。無線傳感網(wǎng)、RFID、視頻探測三者均屬于應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)的末端感知環(huán)節(jié)。針對租賃物的風(fēng)險管理，無線傳感網(wǎng)更適合用于監(jiān)視和控制租賃物的各種參數(shù)，來感測設(shè)備是否處于正常狀態(tài)或最佳狀態(tài)，同時也可感測周圍環(huán)境是否存在腐蝕、損壞設(shè)備的風(fēng)險。

在融資租賃設(shè)備中采用大量的傳感器節(jié)點(diǎn)，各節(jié)點(diǎn)經(jīng)由無線通信方式連接形成一個多條的自組織網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)即無線傳感網(wǎng)，通過末端感知的協(xié)作、收集和處理網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域中感知對象的信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集量化、處理融合和傳輸應(yīng)用，提前檢測設(shè)備使用中的風(fēng)險并采取應(yīng)對措施。如在塔式起重機(jī)的吊鉤上安裝重力傳感器，當(dāng)?shù)蹉^上吊有重物時，傳感器會迅速檢測其當(dāng)前的重量，一旦超重，傳感器立即將檢測到的信號轉(zhuǎn)換成電信號，系統(tǒng)將阻止司機(jī)貿(mào)然起吊，其工作過程如圖4 所示。

3 結(jié)束語

如今，融資租賃業(yè)正處于大發(fā)展的關(guān)鍵時期，融資租賃企業(yè)只有借助高新技術(shù)走轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的道路才能變革目前較為粗放的經(jīng)營模式。物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了對租賃物的智能化識別，做到質(zhì)量追溯、產(chǎn)品追蹤、風(fēng)險管理等科學(xué)化管理，物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)的運(yùn)用具有深刻的影響力。我國正高度關(guān)注、重視物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，從國家層面對新一代信息技術(shù)方面開展研究，以形成支持信息化技術(shù)發(fā)展的政策措施；監(jiān)管部門要響應(yīng)國家的號召建立物聯(lián)網(wǎng)融資租賃融合和應(yīng)用統(tǒng)籌機(jī)制；融資租賃機(jī)構(gòu)也要在內(nèi)部構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)融資租賃的基本框架，形成跨部門聯(lián)動機(jī)制，制定符合自身特點(diǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃?？傊?，物聯(lián)網(wǎng)在融資租賃業(yè)的應(yīng)用是跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，推動物聯(lián)網(wǎng)與融資租賃的融合需要從全方位、多角度進(jìn)行，協(xié)同發(fā)展。

圖3 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在租賃物運(yùn)輸系統(tǒng)中的應(yīng)用

圖4 無線傳感技術(shù)在塔式起重機(jī)上的應(yīng)用示意圖