商業(yè)保險擔負的社會管理職能

李琇君

(天津財經(jīng)大學 天津 300222)

一、商業(yè)保險與社會管理職能的關系

商業(yè)保險，指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為①。本質(zhì)是分散社會風險，組織經(jīng)濟補償。社會管理職能是指政府對社會公共事務的一系列管理活動或過程。大量的事實和經(jīng)驗證明，商業(yè)保險發(fā)揮出來的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，是發(fā)展到一定階段對社會產(chǎn)生的正外部效應，對政府職能的實現(xiàn)起促進作用。隨著資本市場的不斷完善和生產(chǎn)力水平的不斷提高，保險人在經(jīng)營保險產(chǎn)品和追求利潤最大化的過程中，這種“外溢效應”不斷擴大，并形成一定規(guī)模從而發(fā)揮顯著效果。

二、商業(yè)保險的社會管理職能

商業(yè)保險的經(jīng)營涉及千家萬戶的利益，具有廣泛的社會性，經(jīng)營的好壞直接決定整個社會的穩(wěn)定。在分散風險和組織經(jīng)濟補償方面具有較強的專業(yè)性和完善的風險防控機制，能夠很好地保障群眾利益，降低行政成本，提高資源的配置和使用效率。

(一)社會風險管理

在當今的市場經(jīng)濟環(huán)境下，我們面臨的風險的特點已由單一性轉(zhuǎn)變成全球性和結構性，這種系統(tǒng)性風險若不加以有效管理很容易演變成具有較大破壞性的社會危機。為了分散社會風險，提前的準備和防范機制十分必要，而商業(yè)保險作為專門分散社會風險的工具就具有不可比擬的優(yōu)勢，其社會風險管理職能主要體現(xiàn)在以下兩方面。

1.對微觀風險的管理

個人層面，購買健康保險可以保障我們在生病時得到很好的醫(yī)療服務，不會因經(jīng)濟原因拖延病情，得到及時的救治；購買養(yǎng)老保險幫我們進行強制性儲蓄，將未來不確定的風險轉(zhuǎn)化當前確定的保費支出，給我們帶來一定的安全感，提高生活幸福感。

家庭層面，家庭財產(chǎn)保險為家庭的資產(chǎn)尤其是貴重物件提供保障，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年家庭財產(chǎn)保險賠款及給付達34.6億元，針對不同投保人的情況，還提供附加險供投保人自主選擇，將家庭無力承受的財產(chǎn)風險轉(zhuǎn)移至保險公司，在風險發(fā)生時生活質(zhì)量不受影響。

企業(yè)層面，商業(yè)保險能夠解決企業(yè)面臨的財務、戰(zhàn)略和操作等內(nèi)部風險和政治、法律和技術等外部風險。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年企業(yè)財產(chǎn)保險公司的賠款達242.9億元，分散風險的效果顯著。保險幫助企業(yè)加強經(jīng)濟核算，企業(yè)在以固定的保費支出來替代不確定的損失，當遭受保險事故后，能及時得到保險公司的經(jīng)濟補償，迅速恢復發(fā)展生產(chǎn)，維持企業(yè)正常經(jīng)營；還能夠加強企業(yè)危機管理，風險控制部門的管理人員通過學習保險人豐富的風險管理經(jīng)驗和知識，完善企業(yè)風險控制系統(tǒng)，優(yōu)化風險管理流程，更好地將防災防損工作落到實處，降低公司運行成本，提高運行效率。

2.對宏觀風險的管理

推動商品流通和消費，保障社會再生產(chǎn)的正常進行。生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)是社會再生產(chǎn)的全過程，順利進行社會再生產(chǎn)就需要做到以上每個環(huán)節(jié)在時間和空間上的連續(xù)性和均衡性，風險具有客觀性和普遍性性，生產(chǎn)的整個流程時時處處都面臨各種風險，一旦企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到不可抗力因素導致停工停產(chǎn)，影響的不僅僅是個人，而是涉及到整個生產(chǎn)鏈上的企業(yè)，保險正是在再生產(chǎn)過程中斷或失衡時發(fā)揮其修復作用保障正常的商品流通和消費。

保障財政和信貸收支平衡。財政和信貸收支的平衡簡單來說就是二者在收和支兩方面大體保持平衡，略有結余和虧空都可以看作是正常現(xiàn)象。整個社會資金的最終流向是實體產(chǎn)業(yè)，因此商品的生產(chǎn)、流通和消費對財政和信貸的平衡具有決定性作用，一旦相關企業(yè)由于風險事故導致經(jīng)營中斷，必然會造成財政收入的減少，間接導致支出的增加，嚴重時會動用后備基金去補充，最終收不抵支。但單位前期通過保險做到提前分散風險，及時的保險賠償使其正常經(jīng)營，也就不會對財政和信貸造成太大影響。

推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。生產(chǎn)過程中采用先進技術能夠提高生產(chǎn)效率，改善用戶體驗，提升企業(yè)知名度。保險能夠為高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護航，為創(chuàng)新型產(chǎn)品提供完善保障機制，給廣大開發(fā)和設計者廣闊空間去創(chuàng)新。保險借助諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能等新科技，服務過去未能覆蓋的需求，擴大保險市場的潛在規(guī)模，降低保險產(chǎn)品成本，提升理賠效率，帶動科技向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。

(二)社會關系管理

從關系主體的角度看，社會關系包括個人與個人、個人與群體、個人與國家之間的關系；還包括群體與群體、群體與國家之間的關系。商業(yè)保險通過設計責任保險產(chǎn)品，用專業(yè)手段解決責任賠償方面的法律糾紛，厘清多方權責利益關系，對基礎性社會關系進行管理，減少社會糾紛，化解社會矛盾，有效維護了經(jīng)濟社會的秩序，降低了由法律糾紛產(chǎn)生的訴訟成本費用進而提高法律效率，對安全有序社會關系的形成貢獻了力量。

1.退貨運費險的發(fā)展

退貨運費險是由保險公司開發(fā)設計、依托電子商務平臺進行銷售和理賠，解決買家在退貨中由于運費支出產(chǎn)生的糾紛的保險產(chǎn)品。中國金融信息網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年的雙十一活動期間，國泰產(chǎn)險在活動當天承接保單量近2.6億元；京東安聯(lián)財險官方數(shù)據(jù)顯示，活動當天保障金額突破1333億元，累計為5838萬件商品提供保障服務。保險將自身的社會關系管理職能和服務融為一體，帶給消費者優(yōu)質(zhì)購物體驗，體現(xiàn)了以人為本的發(fā)展理念。隨著物流行業(yè)的發(fā)展以及人們需求的個性化和多樣化發(fā)展，有的保險公司甚至將“退貨運費險”升級為“任性險”，部分商家還推出了專享定制化購物保障——“材質(zhì)包真險”，即對所購商品的材質(zhì)有異議，買家可以申請第三方免費材質(zhì)鑒定，如果材質(zhì)不符合商家描述即可獲得三倍以上賠償。這一系列新險種的出現(xiàn)讓我們看到背后意義，整個保險行業(yè)在不斷滿足消費者個性化需求的同時更好發(fā)揮了社會關系管理職能。

2.農(nóng)業(yè)保險大力支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展

中國是農(nóng)業(yè)大國，也是世界上人口最多的國家，糧食安全直接關系著社會穩(wěn)定和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)因其具有季節(jié)性、地域性和周期性等特點易受到自然災害的影響，迫切需要分散風險，因此農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和糧食安全至關重要。梁濤在“加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展論壇”上表示，2007到2019年，農(nóng)業(yè)保險提供的風險保障由1126億元增加到36000億元，服務農(nóng)戶從4981萬戶次增長到1.8億戶次，在風險保障和服務農(nóng)戶這兩方面分別是2007年的近32倍和近4倍。農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其風險保障等傳統(tǒng)職能的同時，還積極探索新的保障農(nóng)戶利益的方式，如福建漳州于2019年建成的第一個產(chǎn)業(yè)扶貧保險工作站—“平和縣安厚鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)扶貧保險工作站”，該工作站為貧困戶提供自然災害和意外傷害等風險保障，積極響應國家號召，致力于脫貧工作。由此，農(nóng)業(yè)保險在推進現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全等方面發(fā)揮了重要作用，有效履行社會管理職能，保障農(nóng)村社會的穩(wěn)定，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

(三)社會信用管理

社會信用管理服務的內(nèi)容包括：消費者個人的資信調(diào)查、進行企業(yè)資信調(diào)查、市場調(diào)查、資產(chǎn)評級、信用保險等。因此從劃分范圍上可看出保險業(yè)具有信用管理職能。從當事人雙方訂立保險合同形成的契約關系來看，雙方法律關系的認定前提要求本著最大誠信原則，履行如實告知義務，一旦一方違背誠信原則，自身利益就不會得到維護，降低了道德風險和逆向選擇發(fā)生的可能性，有利于強化社會公眾誠信意識，健全社會信用體系。

責任保險承保各種民事法律風險，體現(xiàn)出一個國家的法律完善程度。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年，財險公司責任保險賠款及給付達265.25億元，保障了投保方的利益，使利益受損方及時得到保險賠償。環(huán)境責任險的開發(fā)符合我國保險環(huán)境的基本國策和可持續(xù)發(fā)展的理念，分散企業(yè)的環(huán)境責任賠償風險，最大限度地保障受害人的合法權益，為社會公共產(chǎn)品的外部效應問題提供了解決方案。責任保險的社會屬性較強，在維護社會公共安全、優(yōu)化社公共服務等領域發(fā)揮重要作用，責任保險有利于商業(yè)保險公司提高社會的治理的參與度，減小社會摩擦，化解社會矛盾，增進社會和諧。

綜上所述，保險發(fā)揮的社會管理職能：社會風險管理、社會關系管理和社會信用管理，小到個人和家庭，大到社會和國家，都能夠享受到保險業(yè)發(fā)揮社會管理職能所帶來的福利，尤其是在與新生力量科技融合起來后能夠?qū)⒏黜椔毮芨咝Оl(fā)揮。

注釋：

① 《中華人民共和國保險法》.2015.