信用聯(lián)合獎懲下發(fā)達征信市場監(jiān)管制度借鑒研究

呂偉建 張 軍

(蘇州市職業(yè)大學商學院 江蘇 蘇州 215104)

近幾年我國更加注重征信市場的進步與發(fā)展，推動我國新時期的現(xiàn)代化經(jīng)濟建設。我國在2016年六月發(fā)布了第一部有關(guān)征信市場管理的規(guī)范性文件，其中有明確的征信遵守條例，還有對失信人群與企業(yè)的懲罰制度，確保推進我國誠信社會經(jīng)濟建設，也能夠提高我國社會經(jīng)濟發(fā)展的誠信水平。近幾年我國很多政府都根據(jù)征信市場的現(xiàn)狀推出相應的管理政策，但其信用的政策需要建立在法律的基礎(chǔ)之上，其數(shù)據(jù)內(nèi)容的分析成本較高，市場監(jiān)督管理體系也不全面，對此，其信息管理體制的完善和落實過程存在的一定的問題。對此，應該怎樣找到應對的措施提高我國征信市場的征信程度，并完善市場的監(jiān)督管理體系成為其行業(yè)的重點問題。英國為全球經(jīng)濟金融信息最為全面的國家，其曾經(jīng)提出應該根據(jù)信息內(nèi)容與征信人口數(shù)量兩方面對其內(nèi)容進行評估，并根據(jù)每個國家實際的經(jīng)濟水平制定信用基礎(chǔ)建設，美國、德國、韓國等國家都是征信市場較為發(fā)達的國家，其監(jiān)管制度理念較為先進也較為完善，我國可以借用以上國家的經(jīng)驗完善我國信用聯(lián)合獎懲機制體系。

一、保護信息主體權(quán)利的立法原則

我國征信經(jīng)濟市場建設與發(fā)展的時間不短，但并沒有取得良好的效果，主要是因為對使用者的個人信息保護并不完善，其也沒有明確的法律法規(guī)對其管理，管理體系也并不完善。我國《中華人民共和國民法總則》中有關(guān)于保護個人信息隱私的法規(guī)，但并不適合運用與征信的管理中，對個人信息泄露與傳播的管理能力受到限制。

對于保護個人信息內(nèi)容中，其中有四個征信市場在建設與發(fā)展的過程中制定了相關(guān)的法規(guī)進行管理，并在其發(fā)展經(jīng)營的過程中逐漸完善。另外，能夠合法使用消費者的信用調(diào)查報告的機構(gòu)或者個人只有取得當事人的同意或認可，或者應聘的雇主、所承保的保險單位、機關(guān)單位或者法院等相關(guān)單位人員，還包括受當事人書面委托的機構(gòu)或者個人等幾類，不經(jīng)過當事人就使用或者獲取其征信信息內(nèi)容，這樣的行為屬于違法。

二、個人信用評價的質(zhì)量監(jiān)管

截至2017年三月份的統(tǒng)計結(jié)果，我國在央行備案的征信機構(gòu)高達134家，根據(jù)我國現(xiàn)今征信市場的形式進行分析，沒有專業(yè)的法律進行約束與管理，消費者的信息內(nèi)容與商業(yè)主體能夠通過直接或者間接等多種形式進行獲取，且對個人信用并不影響?，F(xiàn)今我國征信市場的個人信用評價中，銀行或者電子商務、金融企業(yè)或者商業(yè)企業(yè)等等對客戶進行征信評價的過程中，能夠通過各種直接或者間接的渠道獲取評價對象的信息內(nèi)容，其公共信息記錄成為其評價信息獲取的主要內(nèi)容。但其方式獲取的信息內(nèi)容中，信息內(nèi)容的準確性與公開透明性都得不到保障，會受到嚴重的質(zhì)疑。我國現(xiàn)今信用體系的構(gòu)建極為重要，現(xiàn)今體系的不完善為不規(guī)范與不合法的個人信用獲取人員提供了大量的空間，其使用的范圍更為廣泛，人群數(shù)量也不斷在增加。

我國現(xiàn)今的征信市場現(xiàn)狀中存在的類似問題韓國也存在，韓國的金融委員曾經(jīng)在2018年一月份落實的《個人信用評價體系綜合改善方案》中對于國家人民的稅務問題、社保逾期、信息更新不及時等公共信息記錄內(nèi)容記錄等，能夠幫助消費者完善個人消費信息內(nèi)容，但其信息內(nèi)容普遍與負面信息較多，對消費者的個人信用評價的準確性還有待考究。對此，《方案》中提出的方案一是將其信息記錄更加標準化、系統(tǒng)化，利用公共信用記錄作為代表的各類非金融信息進行錄入、檢驗并使用，最大程度弱化經(jīng)濟市場所產(chǎn)生的爭議。其二是增加消費者公共信用記錄中的良好信息內(nèi)容，在其使用人群的概率上平衡負面信息的占比率，之后將沒有評價信息內(nèi)容的人群(例如老年人和青年)等，提高其信用評價的公正性。

《方案》中還明確提出，保障個人信用信息的透明度與準確性，還制定了有效的應對措施。在保證其透明度的措施中，要加強公開評價的力度，利用專業(yè)人員將不專業(yè)的行業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閷I(yè)的表達形式，讓消費者能夠更為清晰的明確影響自身信用評價的內(nèi)容，并為消費者提供提高其個人信用的有效方法。保障個人信用信息的準確性，應該加強其監(jiān)督手段，并建設獨立的委員會，其屬于韓國唯一一家的征信機構(gòu)，給其所屬權(quán)，能夠?qū)οM者的個人信用信息進行全面的監(jiān)控，其中包含對消費者個人信息的投訴、論證以及其完善制度等等。在運用其方案的反饋中可以得出，《方案》加強了對消費者的個人信用評價方法，將金融機構(gòu)與征信機構(gòu)的消費評價結(jié)構(gòu)更為細致的說明，且保有錯誤信息重新申請評價的權(quán)益。

現(xiàn)今我國國內(nèi)最為常見的征信社會商業(yè)系統(tǒng)體系主要有兩家，其中為芝麻信用和騰訊企業(yè)。商業(yè)化系統(tǒng)征信的體系使用中，消費者可以根據(jù)個人意愿選擇加入。現(xiàn)今我國人口征信使用率最高的商業(yè)化體系為芝麻信用，對使用用戶的評價每月定期更新，主要依照五方面進行評價和加權(quán)，其中為歷史信用、購買或者捐贈行為、履行信用行為和穩(wěn)定的個人收入等等，其中還有個人信息完善程度與人脈關(guān)系等等。消費者在使用的過程中并不了解芝麻信用的評分計算方法，對此不能理解其評價所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)結(jié)果，其評價主要是依照移動支付或者日常消費交易的年輕群體。

現(xiàn)今我國征信市場的發(fā)展與管理并不完善，很多征信企業(yè)和金融機構(gòu)對個人用戶的信用評價方面監(jiān)管與管理還存在很大的問題，也并沒有形成良好的約束與管理制度。如若個人信用評價質(zhì)量得不到有效的保障，其透明性與公平性就會受到質(zhì)疑。在經(jīng)濟市場建設中，傳統(tǒng)一刀切的評價模式對個人信用出現(xiàn)較大的差異性，對于其中青年大學生或者家庭主婦等社會群體就會缺乏較大的公平性與合理性。很多信用機構(gòu)或者金融公司評價信用的指標不夠公開透明化，個人信息內(nèi)容與被采集信息對象沒有充足的選擇權(quán)，其隨意、不規(guī)范、不系統(tǒng)的評價方式會產(chǎn)生較多的問題與隱患，個人的信用評價在消費者的觀點中也會逐漸降低，其信用力與其權(quán)威性都會受到嚴重影響。

三、個人信用修復的行業(yè)監(jiān)管

近幾年我國聯(lián)合懲戒的力度不斷增加，覆蓋的面積與人口數(shù)量也在上升，守信的優(yōu)勢和失信的懲戒逐漸受到人們重視，個人信譽失去可信度，一方面要收到相應的懲戒，但另一方面，其群體的信用如何恢復或者能否恢復也存在較大的爭議。爭議內(nèi)容主要有幾方面，1.失去的信用能否恢復。2.什么樣的失信記錄不能恢復。3.怎樣可以恢復失去的信用。其問題在監(jiān)管體系中尤為重要。

現(xiàn)今征信市場的發(fā)展過程中應該完善信用修復機制，也應該建立完善的管理體制。美國有十二種可以申請修復個人信用的方法，其過程更加標準化與透明化，更受到行業(yè)的監(jiān)督與人民的尊重，其具有一定的權(quán)威性與信用性。對于老舊的信息內(nèi)容和不準確的信用信息，消費者有申請刪除的權(quán)力。其保證了消費者的權(quán)力，更保障了正面信息與負面信息的平衡，只有其信息記錄確保百分百正確、有效，才可以列入信用報告中，消費者有權(quán)利對自身的征信內(nèi)容申請調(diào)查與驗證，并根據(jù)驗證結(jié)果進行修改，保障信用修復的公正性。對于破產(chǎn)記錄或者公共失信記錄需要根據(jù)其行業(yè)的規(guī)范要求，并根據(jù)一定的時間基礎(chǔ)之上才可以進行修改。

四、規(guī)范征信市場監(jiān)管標準，推動征信服務機構(gòu)發(fā)展

應當建立一套完善化的信息數(shù)據(jù)采集、匯總、處理加工、技術(shù)標準，可以為信息共享與開放提供必要的支持，有利于提高信息的采集及使用率。其技術(shù)主要的標準可以參考兩點進行：(1)以信用服務為標準，從而提高征信產(chǎn)品以及服務質(zhì)量，規(guī)范征信機構(gòu)市場行為；(2)應在征信市場監(jiān)督制度下建立起相關(guān)的征信平臺建設，中信平臺的建設主要包含信息數(shù)據(jù)的界定方面以及數(shù)據(jù)代碼格式標準等。根據(jù)當前我國對于發(fā)達征信市場的監(jiān)督進行分析，可知在國內(nèi)技術(shù)標準方面缺乏專門的征信標準研究機構(gòu)，而需要政府作為主要的引導，所以要想發(fā)展起來，則必須參照一些發(fā)達國家的征信成熟標準作為參考，或者是可以組織。我國市場中主要的征信機構(gòu)共同參與完成服務規(guī)范以及征信報告等文本的制定，從而使征信市場監(jiān)督管理更具標準化。這樣的建立方式能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的共享，還可以避免一些不利于征信市場因素發(fā)生，確保信息采集的通順性以及信息采集的準確性。

征信管理標準體系的建立必須遵循市場的發(fā)展而做出相應的改變，鼓勵相關(guān)的征信機構(gòu)應當不斷制定標準應符合市場的需求，做好征信技術(shù)的完善工作，其具體的工作內(nèi)容如下：第一點應當不斷的修改市場征信機構(gòu)的參與標準，鼓勵征信機構(gòu)不斷的改善標準使其標準完善化，還可進一步推動國家征信機構(gòu)的競爭力。第二點，定期組織管理部門進行復審征信標準，當征信管理部門定期對征信管理體系進行維護已發(fā)布，確保征信標準管理的工作常態(tài)化及制度化。第三點可以與國外征信進行交流合作。國內(nèi)的征信機構(gòu)通過與國際標準化組織以及國際性征信機構(gòu)進行相應的交流及合作，從中吸取經(jīng)驗，了解征信標準工作的最新動態(tài)，確保我國的征信機構(gòu)標準與國際標準相互一致，才可以促進國內(nèi)中心協(xié)會征信機構(gòu)，金融機構(gòu)間的交流與合作。全球經(jīng)濟的角度看，國家應當允許公共征信機構(gòu)在提供信用報告查詢服務基礎(chǔ)上，為政府部門，企業(yè)以及個人提供經(jīng)濟形勢分析，為社會提供相應的統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析報告。

五、加強征信監(jiān)管人才培養(yǎng)，增強行業(yè)發(fā)展后勁

要想確保征信市場，則必須培養(yǎng)出一批具有經(jīng)濟管理、經(jīng)濟金融以及書籍統(tǒng)計等技能的綜合性人才，只有這樣才能夠促進征信市場的發(fā)展，才能適應市場的多樣化需求。在我國政府信息體系中提出過：“在信息管理中應注意人才的培養(yǎng)，這是社會信用體系建設的重要組成部分”，所以必須加強對征信人才的培養(yǎng)。其加強征信監(jiān)管人才培養(yǎng)具體從以下幾方面進行：第一點，國家應當提高對征信學科的高等院校普及。隨著對征信管理人才的需求缺口，則國家必須設立相關(guān)課程，培養(yǎng)更多的管理性人才，制定出具有科學性的培養(yǎng)計劃，促進征信人員的素質(zhì)有所提升。第二點，國家必須進行自律組織，建立起相應的征信考試培養(yǎng)機智。在本行業(yè)工作的人員，必須通過考試，取得相應的職業(yè)資格證書，才可勝任該工作，且取得證書的人員，必須進入?yún)f(xié)會參與復審。第三點，應當大量引進征信行業(yè)的高層人才，打造一支具有創(chuàng)新型、知識型的征信隊伍。

總結(jié)

總而言之，在信用聯(lián)合獎懲下發(fā)達征信市場監(jiān)督制度的建立是極為必要的，必須遵循公平立法原則，遵循規(guī)范和統(tǒng)一評價行為的原則基礎(chǔ)上建立才可以。嚴格的技術(shù)監(jiān)督以及權(quán)威行為標準，還可推動國家的發(fā)展，是建立一個發(fā)達成熟的征信市場的首要條件。同時為了完善我國聯(lián)合獎懲機制中所提到的借鑒的監(jiān)管經(jīng)驗。必須立法嚴格保護消費者個人和信息安全，以及信用評價行為中的合法知情權(quán)才符合標準。如果在征信市場中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,則會嚴重影響征信市場的進一步發(fā)展。