助貸業(yè)務(wù)的主要爭論和解決方案研究

■朱太輝，張彧通，張夏明，龔 謹(jǐn)

助貸業(yè)務(wù)符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、技術(shù)與金融融合發(fā)展的大趨勢(shì)，未來具有較大的發(fā)展空間。本文結(jié)合相關(guān)調(diào)研和研討掌握的情況，圍繞助貸業(yè)務(wù)“經(jīng)營模式如何認(rèn)定”“是否促進(jìn)了普惠金融”“如何保護(hù)消費(fèi)者利益”等三個(gè)方面，以及銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)控能否外包、助貸機(jī)構(gòu)是否需要持牌經(jīng)營、助貸業(yè)務(wù)是否踐行普惠金融理念、地方性銀行助貸業(yè)務(wù)能否跨區(qū)域經(jīng)營、數(shù)據(jù)如何高效安全使用、催收如何依法高效實(shí)施等六個(gè)關(guān)鍵性爭論，在厘清各方爭論的邏輯和理由的基礎(chǔ)上，提出了理性的解決方案和必要的監(jiān)管建議。在監(jiān)管政策上，助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)該秉持及時(shí)性、漸進(jìn)性和平衡性三大原則，同時(shí)盡快制定助貸業(yè)務(wù)的“負(fù)面清單”、摸清助貸業(yè)務(wù)的“風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)”和明確金融機(jī)構(gòu)的“展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”。

一、引言

隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作發(fā)展，成為了金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要推動(dòng)力量，有效地緩解了小微企業(yè)融資難融資貴問題。在這一過程中，金融科技創(chuàng)新和助貸行業(yè)也暴露出一些問題和風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)各界圍繞助貸業(yè)務(wù)如何穩(wěn)健高效發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)展開了廣泛討論，但在一些重要問題上仍存在較大分歧，亟需深入研究并凝聚共識(shí)。

整體看，目前關(guān)于助貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性研究并不多。王朝陽等（2017）基于獲客營銷的分析認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，其擁有的互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照和線上獲客技術(shù)，較傳統(tǒng)銀行具有特色優(yōu)勢(shì)，可通過逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈獲客平臺(tái)來獲得長足發(fā)展。李建菲（2019）分析指出，聯(lián)合貸款模式是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過渡期的一種探索，商業(yè)銀行在掌握核心風(fēng)控能力的前提下，應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)探索在客戶、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景等方面的深度合作，厘清權(quán)責(zé)，制定出良性、合規(guī)的業(yè)務(wù)模式。李明肖（2019）認(rèn)為，在助貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，要重點(diǎn)關(guān)注過度依賴“大數(shù)據(jù)”風(fēng)控引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、合作機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)放大導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)、新技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)生的信息科技風(fēng)險(xiǎn)、日益加劇的外部欺詐等潛在風(fēng)險(xiǎn)，并指出針對(duì)上述問題，監(jiān)管部門要明確助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，全面規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)，引導(dǎo)銀行不斷健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（2019）調(diào)查分析了助貸業(yè)務(wù)與聯(lián)合貸款、技術(shù)輸出、代理業(yè)務(wù)的關(guān)系，探討了助貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)作用、監(jiān)管要求和監(jiān)管不足的狀況，提出了完善助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的原則和建議。朱太輝等（2019）系統(tǒng)梳理分析了助貸業(yè)務(wù)的客戶支持、資金支持和風(fēng)控支持三種基本模式，基于“比較優(yōu)勢(shì)理論”和“金融功能理論”分析了助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)質(zhì)，全面梳理了近年來助貸業(yè)務(wù)的異化風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)部門的政策演變，并最終提出了規(guī)范助貸業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的建議。這些研究大多聚焦于某類助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和某個(gè)方面的監(jiān)管，或梳理助貸業(yè)務(wù)的基本模式和風(fēng)險(xiǎn)問題，并沒有深入分析彼此間的主要爭論所在，也沒有提出合理專業(yè)的解決方案。

本文在已有研究基礎(chǔ)上，聚焦助貸（以及互聯(lián)網(wǎng)貸款）業(yè)務(wù)發(fā)展中的社會(huì)關(guān)切和焦點(diǎn)問題，在厘清各方爭論的邏輯思路和立論理由的基礎(chǔ)上，提出理性的解決方案和可行的監(jiān)管建議。

二、助貸業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)與發(fā)展前景

（一）助貸業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和模式界定

助貸并沒有一個(gè)明確的概念，大致是指第三方機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和科技等優(yōu)勢(shì)，幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)改善客戶篩選、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控、貸款催收等，緩解信息不對(duì)稱、定價(jià)不精細(xì)、資金不充足、風(fēng)控不完備等導(dǎo)致的信貸供給對(duì)信貸需求的不適應(yīng)問題，并且基于協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等，更好地實(shí)現(xiàn)信貸成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡（朱太輝等，2019）。

助貸業(yè)務(wù)早已存在。諸如銀行貸款引入的融資擔(dān)保、銀行與渠道商合作推出信用卡業(yè)務(wù)等就是助貸，征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息信用評(píng)估事實(shí)上也屬于助貸范疇。與傳統(tǒng)的助貸模式不同，近幾年被廣泛熱議的助貸大多以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為渠道，主要是基于數(shù)字和科技的助貸，形成了客戶支持型助貸、資金支持型助貸和風(fēng)控支持型助貸三個(gè)基本模式，以及這三類的混合模式。其中，客戶支持型助貸指的是利用自有場(chǎng)景吸引客戶，收集并積累客戶身份、行為、資信等金融數(shù)據(jù)，將有貸款資金需求的客戶收集匯總，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能對(duì)借貸客戶進(jìn)行初篩，篩選出符合資金方前置條件的目標(biāo)客戶群。資金支持型助貸指的是采用共同授信的方式，助貸機(jī)構(gòu)和銀行等放貸機(jī)構(gòu)都擁有放貸資質(zhì)，雙方按比例提供資金，共同向貸款客戶放貸。風(fēng)控支持型助貸指的是助貸機(jī)構(gòu)可以參與到放貸機(jī)構(gòu)貸前、貸中或貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理中，提供貸前的調(diào)查和數(shù)據(jù)的征集、幫助構(gòu)建授信決策和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，以及在貸后協(xié)助開展資金監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后催收等業(yè)務(wù)。此外，這些助貸模式還會(huì)引入第三方擔(dān)保，為貸款進(jìn)行擔(dān)保和增信（朱太輝等，2019）。事實(shí)上，獲客引流是銀行貸款業(yè)務(wù)中的常規(guī)操作，資金支持型助貸本質(zhì)上是聯(lián)合貸款，風(fēng)控支持型助貸更多的是提供風(fēng)控信息、技術(shù)和模型服務(wù)等，其本質(zhì)是“風(fēng)控信息服務(wù)商”或者“風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商”。

從業(yè)務(wù)鏈條來看，整個(gè)信貸流程包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金籌集、營銷獲客、征信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的銀行信貸模式下，這些業(yè)務(wù)流程大都是由銀行等放貸機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)，只要銀行等放貸機(jī)構(gòu)在任一方面存在短板，貸款發(fā)放都會(huì)受到抑制。而在助貸模式下，銀行等放貸機(jī)構(gòu)和第三方助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)自身在客戶、資金、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景等方面的比較優(yōu)勢(shì)，分別承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的營銷獲客、資金供給、征信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)，共同完成整個(gè)信貸流程。從理論來看，根據(jù)李嘉圖的“比較優(yōu)勢(shì)理論”和Merton的“金融功能理論”，助貸業(yè)務(wù)有助于改善信貸功能，提高金融服務(wù)效率和信貸經(jīng)營效益，其發(fā)展具有顯著的必然性。從實(shí)踐來看，有助于改善銀行的數(shù)據(jù)獲取、經(jīng)營系統(tǒng)和風(fēng)控模型，提高銀行的客戶獲取能力、科技能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也會(huì)提高銀行的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

（二）助貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展空間

從數(shù)據(jù)要素使用緩解信息不對(duì)稱問題、金融體系適應(yīng)性和普惠性發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)差異化和精細(xì)化轉(zhuǎn)型等方面看，未來助貸業(yè)務(wù)在我國具有廣闊的發(fā)展空間。

助貸業(yè)務(wù)發(fā)展是數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素在信貸領(lǐng)域的體現(xiàn)。十九屆四中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于堅(jiān)持和完善中國特色社會(huì)主義制度、推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問題的決定》提出，數(shù)據(jù)與勞動(dòng)、資本、土地、知識(shí)、技術(shù)等一樣，都是重要的生產(chǎn)要素，對(duì)生產(chǎn)關(guān)系的迭代升級(jí)有著重要的推動(dòng)作用，也為數(shù)字金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。未來社會(huì)無論是在生產(chǎn)上還是生活上都會(huì)更加數(shù)字化，但大量信息并不是由銀行掌握，助貸業(yè)務(wù)有助于緩解銀行發(fā)放貸款面臨的數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱制約，放松了銀行信貸發(fā)展面臨的約束條件。

助貸業(yè)務(wù)發(fā)展有助于提升金融體系的適應(yīng)性和普惠性。十九屆四中全會(huì)提出“要建立更具適應(yīng)性、競(jìng)爭力、普惠性的金融體系”。從適應(yīng)性來看，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展既是金融發(fā)展適應(yīng)金融科技發(fā)展的需要，也是金融服務(wù)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和數(shù)字化發(fā)展的需要。從普惠性來看，近年來小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難融資貴問題持續(xù)存在，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于緩解這個(gè)問題，極大地提升金融發(fā)展的普惠性。

助貸業(yè)務(wù)發(fā)展有助于提升銀行服務(wù)的差異化和精細(xì)化。2019年2月召開的中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)，將構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系和積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。助貸業(yè)務(wù)從被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)營銷獲客，重點(diǎn)聚焦小微貧弱客戶，應(yīng)用外部場(chǎng)景嵌入、多維數(shù)據(jù)征集、風(fēng)控模型升級(jí)等方式，為廣大客戶提供了差異化服務(wù)和精細(xì)化管理。

在實(shí)踐中，很多銀行的管理者也認(rèn)識(shí)到了金融科技與銀行業(yè)務(wù)融合發(fā)展的大趨勢(shì)。中國工商銀行董事長陳四清（2019）提出，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，在深刻重塑實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也將改變金融產(chǎn)品和服務(wù)的形態(tài)、場(chǎng)所、方式和物理布局。金融機(jī)構(gòu)必須把握金融數(shù)字化發(fā)展的未來方向，有效利用金融科技，大力開展金融創(chuàng)新，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性，降低服務(wù)成本，控制金融風(fēng)險(xiǎn)”。Moven銀行的創(chuàng)始人布萊特·金（2018）在《銀行4.0》中提出，未來的銀行服務(wù)是內(nèi)嵌的、即時(shí)的和無所不在的，“銀行業(yè)正身處一個(gè)‘技術(shù)主導(dǎo)一切，并且無處不在’的世界中，不被淘汰的唯一辦法就是為那些數(shù)字化的消費(fèi)者打造新的體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑貜?fù)網(wǎng)點(diǎn)的模式終將失敗”。

三、助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式如何認(rèn)定

（一）銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)控能否外包

助貸機(jī)構(gòu)利用金融科技為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控支持是助貸業(yè)務(wù)的主要模式之一，金融機(jī)構(gòu)將授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)外包給合作機(jī)構(gòu)，或者與合作機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模，共同實(shí)施信貸決策。這引發(fā)了助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式屬于聯(lián)合風(fēng)控還是外包風(fēng)控的爭論，見圖1。

1.“風(fēng)控不得外包”論

圖1 銀行風(fēng)控能否外包的爭論與理性解決方案

該觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，需要處理信用、流動(dòng)性、利率匯率、操作、合規(guī)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行的核心業(yè)務(wù)和最重要的競(jìng)爭力。在助貸業(yè)務(wù)中，如果銀行將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，就成了單純的資金提供者，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2010年6月，原銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第七條規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略管理、核心管理以及內(nèi)部審計(jì)等職能不宜外包”，但沒有明確授信和風(fēng)控是否屬于“戰(zhàn)略管理、核心管理以及內(nèi)部審計(jì)等職能”的范疇。

2019年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，明確提出：“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。……應(yīng)獨(dú)立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理?！贝撕?，2019年9月浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》，2019年10月北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，都明確提出不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

2.“聯(lián)合風(fēng)控”論

這種觀點(diǎn)則認(rèn)為，助貸機(jī)構(gòu)利用自身在數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，在客戶篩選、信用評(píng)估、授信決策、資金監(jiān)測(cè)等方面提供支持，具體參與到銀行等放貸機(jī)構(gòu)貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的各個(gè)環(huán)節(jié)中去，有助于提高銀行等放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。從實(shí)踐來看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，但一些中小銀行對(duì)數(shù)字化業(yè)務(wù)無法實(shí)施獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制，而與助貸機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合風(fēng)控，既有助于推進(jìn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也有助于提升銀行的數(shù)字風(fēng)控能力。

在實(shí)踐中，對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選、評(píng)級(jí)推薦的客戶，銀行等放貸機(jī)構(gòu)并不是100%予以放貸，放貸機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)是在實(shí)施聯(lián)合風(fēng)控。我們調(diào)研了解到，大部分銀行在助貸業(yè)務(wù)中事實(shí)上掌握著最終的授信決策權(quán)：如果助貸的風(fēng)險(xiǎn)完全是銀行承擔(dān)的話，貸款審批的通過率很低，高的只有75%，低的則在20%左右；如果助貸有較高比例的擔(dān)保甚至全額擔(dān)保，貸款審批的通過率會(huì)提高到70%～80%。

3.理性解決方案：銀行擁有最終決策權(quán)的聯(lián)合風(fēng)控

綜合來看，一方面，銀行業(yè)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，授信決策和風(fēng)險(xiǎn)管控作為核心業(yè)務(wù)，確實(shí)不適合完全外包；另一方面，一些金融科技和數(shù)字科技企業(yè)確實(shí)擁有較強(qiáng)的數(shù)字、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，也開發(fā)出了很多銀行所沒有的先進(jìn)風(fēng)控模型，形成了獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。2010年2月，原銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理辦法》中提出：“貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成?！?/p>

對(duì)于助貸業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)控能否外包問題，可以借鑒2010年的《個(gè)人貸款管理辦法》制定合理的解決思路：銀行機(jī)構(gòu)不能將授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制完全外包，但可以與第三方助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合風(fēng)控，第三方助貸機(jī)構(gòu)所實(shí)施的貸前信用評(píng)估、貸中授信建議或貸后資金監(jiān)測(cè)只是銀行等放貸機(jī)構(gòu)的授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制的必要條件，而非充要條件，銀行等放貸機(jī)構(gòu)是真正的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

除此之外，銀行在風(fēng)控支持型助貸業(yè)務(wù)中，一要關(guān)注在助貸合作結(jié)束和助貸機(jī)構(gòu)撤出后，風(fēng)控能力有沒有在銀行內(nèi)部沉淀、落地，自身的風(fēng)控能力是否得到提升；二要關(guān)注數(shù)字化風(fēng)控支持中的模型風(fēng)險(xiǎn)大小，算法能否快速迭代，模型能否適用于不同的場(chǎng)景和客戶，以及能否及時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別、處置助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防其中可能存在的技術(shù)黑箱和技術(shù)漏洞。

（二）助貸機(jī)構(gòu)是否需要持牌經(jīng)營

在我國，放貸屬于金融業(yè)務(wù)，需要持牌經(jīng)營。在一些機(jī)構(gòu)的助貸業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中，獲客支持型、風(fēng)控支持型、資金支持型助貸業(yè)務(wù)相互交織，從而引發(fā)了行業(yè)專家和監(jiān)管部門對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)是否需要持牌經(jīng)營的爭論，見圖2。

圖2 助貸機(jī)構(gòu)是否需要持牌的爭論與理性解決方案

1.非持牌經(jīng)營論

該觀點(diǎn)認(rèn)為，助貸機(jī)構(gòu)只要不是聯(lián)合放貸，而是利用自身在數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景、客戶等方面的優(yōu)勢(shì)，為銀行等發(fā)放貸款提供輔助服務(wù)，就不應(yīng)該實(shí)施準(zhǔn)入和牌照監(jiān)管。因?yàn)楂@客引流支持歷來沒有牌照要求，而風(fēng)控支持屬于銀行的外包業(yè)務(wù)。2010年6月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對(duì)承接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的供應(yīng)商，并沒有要求實(shí)施準(zhǔn)入和牌照監(jiān)管。在實(shí)踐中，部分助貸機(jī)構(gòu)借助貸之名、行放貸之實(shí)，其本質(zhì)是銀行等持牌機(jī)構(gòu)將資金批發(fā)給非持牌機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在不具備放貸資質(zhì)的條件下開展信貸業(yè)務(wù)。

2.持牌經(jīng)營論

助貸是信息科技創(chuàng)新與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)融合發(fā)展的產(chǎn)物，在“大貸款”范圍內(nèi)，仍屬于金融業(yè)務(wù)。而且很多助貸機(jī)構(gòu)在提供獲客引流、風(fēng)控支持的同時(shí)，也提供了部分放貸資金，是事實(shí)上的放貸機(jī)構(gòu)之一。按照近年來國家關(guān)于“所有金融業(yè)務(wù)都要持牌經(jīng)營”的監(jiān)管邏輯，應(yīng)該對(duì)第三方助貸機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入和牌照監(jiān)管。2019年1月浙江銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》提出，“不得以任何形式為無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。”該文件關(guān)注的重點(diǎn)事實(shí)上是違規(guī)放貸問題，因?yàn)樵谖覈F(xiàn)行的監(jiān)管框架下，只要沒有獲得放貸牌照（包括小貸公司、商業(yè)保理公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)），就不得從事職業(yè)放貸行為。

3.理性解決方案：按照是否涉及資金發(fā)放來界定

在客戶支持型助貸、風(fēng)控支持型助貸和資金支持型助貸中，第三方助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分工存在較大差異。在我國現(xiàn)有的監(jiān)管要求下，需要根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)是否出資，來明確其是否需要持牌經(jīng)營。

在資金支持型助貸業(yè)務(wù)中，助貸機(jī)構(gòu)參與出資放款，本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款的模式，放貸機(jī)構(gòu)需要獲得相應(yīng)牌照，同時(shí)可參照銀保監(jiān)會(huì)2018年印發(fā)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》進(jìn)行監(jiān)管。但《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》的適用對(duì)象是銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，不包括地方政府批準(zhǔn)設(shè)立的小貸公司、商業(yè)保理公司、融資租賃公司等貸款性準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。因此，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與貸款性準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸款，需要參考《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》，進(jìn)一步明確具體的監(jiān)管辦法。

在獲客支持型和風(fēng)控支持型助貸中，助貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是外包業(yè)務(wù)服務(wù)商，可以參照原銀監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和2013年2月發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引》實(shí)施監(jiān)管，將監(jiān)管要求通過銀行等放貸機(jī)構(gòu)傳遞給助貸機(jī)構(gòu)，如明確助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求、退出機(jī)制，在總行層面建立助貸管理制度等。

四、助貸業(yè)務(wù)是否促進(jìn)了普惠金融

（一）助貸業(yè)務(wù)是否踐行了普惠金融理念

助貸業(yè)務(wù)利用科技賦能，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低了邊際成本，擴(kuò)展了金融服務(wù)人群，通過相對(duì)較高利率水平的金融產(chǎn)品覆蓋了很多貸款“白戶”。但相對(duì)較高的貸款利率引發(fā)了一些專家、學(xué)者關(guān)于助貸業(yè)務(wù)是否在踐行普惠金融理念的爭論，見圖3。

圖3 助貸是否促進(jìn)普惠金融發(fā)展的爭論與理性解決方案

1.“高利率”違背普惠金融理念論

此種觀點(diǎn)認(rèn)為，相對(duì)于銀行直接貸款，助貸業(yè)務(wù)的參與主體增多，供應(yīng)鏈條更長，發(fā)放的企業(yè)和個(gè)人貸款利率相對(duì)于銀行貸款利率要高很多，違背了普惠金融的服務(wù)宗旨和最終目標(biāo)。一些通過助貸模式發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款利率在18%以上，遠(yuǎn)高于一般的銀行貸款。2019年10月，最高法院、最高檢察院、司法部、公安部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，將“超過36%的實(shí)際年利率”作為了非法放貸適用非法經(jīng)營罪時(shí)的關(guān)鍵性要素，引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)助貸業(yè)務(wù)高利率的更多關(guān)注。

2.“廣覆蓋”符合普惠金融理念論

助貸業(yè)務(wù)是利用第三方機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、科技等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行貸款進(jìn)行賦能：擴(kuò)大客戶來源、提高信用評(píng)估效果、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而能夠擴(kuò)大信貸服務(wù)的覆蓋面和供給量。助貸機(jī)構(gòu)更貼近小微貧弱客戶，能夠更好地了解貸款客戶需求，幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)更好地設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，從而能夠更好地促進(jìn)信貸供給與需求的對(duì)接。因此，助貸業(yè)務(wù)拓展了貸款市場(chǎng)的深度，豐富了信貸體系的層次，使貸款客戶尤其是長尾客戶獲得信貸服務(wù)的來源更廣、額度更大、頻率更高。由此看來，助貸業(yè)務(wù)強(qiáng)化了金融服務(wù)的可得性，有效破解了普惠金融發(fā)展的“使命漂移”難題：在傳統(tǒng)貸款模式下，銀行等迫于盈利壓力和可持續(xù)性發(fā)展而改變服務(wù)宗旨和經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)以盈利為導(dǎo)向，偏離扶貧和普惠使命（張曉樸和朱太輝，2014）。

3.理性解決方案：利率高低要看是否符合“風(fēng)險(xiǎn)——成本定律”

上述爭論一方關(guān)注的是貸款利率，另一方關(guān)注的是貸款機(jī)會(huì)，并不是同一個(gè)層面上的討論。普惠金融的實(shí)質(zhì)在于全方位、有效地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，關(guān)鍵是為社會(huì)的弱勢(shì)群體（如農(nóng)戶、低收入群體、小微企業(yè)等）提供平等獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。但在實(shí)踐中，普惠金融的“普”相對(duì)于“惠”更加重要，助貸業(yè)務(wù)并未違背普惠金融的初衷：一方面，助貸業(yè)務(wù)的確擴(kuò)大了小微企業(yè)、邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶的信貸可獲得性，服務(wù)的大多是中小微企業(yè)和傳統(tǒng)銀行未覆蓋的客戶群，提高了銀行貸款的覆蓋面；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)是守恒的，信息科技和助貸模式可以降低銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，但不能降低客戶的固有風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，長尾客戶的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)本身就要相對(duì)更高一些，助貸業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展不能違背“風(fēng)險(xiǎn)——成本對(duì)等”的基本商業(yè)規(guī)律。助貸模型下的很多新型貸款雖然利率在18%以上，但由于是隨借隨還的特點(diǎn)以及單筆貸款的額度相對(duì)較小，借款人的實(shí)際利息負(fù)擔(dān)并不高。隨著小微和尾部客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)的上升，一味簡單地要求降低貸款利率，既不利于解決小微、民營銀行的信貸需求，也不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）地方性銀行助貸業(yè)務(wù)能否跨區(qū)域經(jīng)營

在我國，城商行、農(nóng)商行等地方性銀行的功能定位在服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)基層，推動(dòng)金融服務(wù)下沉，更好地推動(dòng)我國普惠金融發(fā)展。但近年來，部分地方性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)助貸模式，發(fā)放了一些跨區(qū)域的消費(fèi)貸款甚至企業(yè)貸款，引發(fā)了相關(guān)各方關(guān)于地方性銀行通過助貸是否可以跨區(qū)域放貸的廣泛爭論，見圖4。

圖4 地方性銀行助貸能否跨區(qū)域的爭論與理性解決方案

1.反對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營論

此觀點(diǎn)認(rèn)為，城商行、農(nóng)商行、民營銀行等地方性銀行通過與第三方機(jī)構(gòu)合作，對(duì)外地客戶開展線上助貸業(yè)務(wù)，規(guī)避了屬地經(jīng)營的監(jiān)管要求。這一觀點(diǎn)背后的深層次原因是：一方面，這些地方性銀行不具備跨區(qū)展業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，無法有效掌握跨區(qū)域助貸資金的使用和流向，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件后也難以有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置；另一方面，社區(qū)銀行就應(yīng)該落腳社區(qū)，中國不缺全國性大銀行，不缺“大法人”，地方性銀行如果舍棄本地而去做跨區(qū)域業(yè)務(wù)，沒法跟大銀行競(jìng)爭，也無益于改善中國基層金融服務(wù)。

這種觀點(diǎn)已經(jīng)在一些政策上得到反映。2019年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》要求，“城商行、民營銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，……，要按照異地授信管理相關(guān)文件的精神嚴(yán)格管控異地授信。開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，轄內(nèi)城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機(jī)構(gòu)的地域的客戶，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營省內(nèi)的客戶。”2019年10月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》要求，“轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營，主要服務(wù)本地客戶，通過合作機(jī)構(gòu)引入在自身營銷、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營地、手機(jī)號(hào)碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營規(guī)則”。

2.支持跨區(qū)域經(jīng)營論

此觀點(diǎn)認(rèn)為，助貸機(jī)構(gòu)基于自身的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、科技等優(yōu)勢(shì)，幫助城商行、農(nóng)商行、民營銀行等部分地方性商業(yè)銀行引流獲客，可以擴(kuò)大貸款客戶的覆蓋范圍和增加客戶的差異性，并形成貸款的規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)；同時(shí)，助貸機(jī)構(gòu)可以幫助這些銀行更好地識(shí)別客戶需求、評(píng)價(jià)客戶資信和做好風(fēng)險(xiǎn)管控，彌補(bǔ)了地方性商業(yè)銀行缺乏異地風(fēng)險(xiǎn)管控能力短板。因此，這類觀點(diǎn)認(rèn)為，這一問題的處理應(yīng)該堅(jiān)持結(jié)果導(dǎo)向——只要貸款的不良率較低，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，不應(yīng)拘泥于區(qū)域限制。

實(shí)踐中，很多銀行都在做跨區(qū)域的線上貸款，而且當(dāng)前人口流動(dòng)和企業(yè)經(jīng)營范圍變化比較大，對(duì)地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的限定既缺乏合理性，也存在較大的現(xiàn)實(shí)困難。銀行機(jī)構(gòu)在開展屬地業(yè)務(wù)時(shí)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)難題是，當(dāng)前很多人的戶口地址、工作地點(diǎn)、居住地點(diǎn)分屬于不同的地方，如何界定個(gè)人消費(fèi)貸款是否跨區(qū)域存在現(xiàn)實(shí)困難。同時(shí)，隨著信息科技和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的貸款“三查”并非一定要由人來完成，也可以通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器代查，用于跨區(qū)域貸款的審查。

3.理性解決方案：限額起步、動(dòng)態(tài)調(diào)整

對(duì)地方性銀行實(shí)施屬地經(jīng)營監(jiān)管的本意是為了實(shí)現(xiàn)地方性銀行風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)范圍的平衡，同時(shí)推動(dòng)地方性銀行深耕細(xì)作，將重心放在服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和三農(nóng)上。在傳統(tǒng)信貸模式下，由于信息不對(duì)稱、貸款人抵押物不足、銀行信用評(píng)估和定價(jià)能力不足等原因，地方性銀行等在服務(wù)本地區(qū)小微企業(yè)、三農(nóng)方面都面臨較大的現(xiàn)實(shí)制約，自然不適合跨區(qū)域展業(yè)。

在助貸模式下，第三方機(jī)構(gòu)提供的場(chǎng)景信息、數(shù)據(jù)和推薦的客戶很多是跨區(qū)域的，但是通過大數(shù)據(jù)分析所掌握的客戶數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)，可以提高銀行貸款的精細(xì)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控水平。因此，應(yīng)該對(duì)地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的正面效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，如果利大于弊，相關(guān)的政策限制應(yīng)該適度調(diào)整。對(duì)此，一個(gè)可以考慮的監(jiān)管思路是：一方面，要求城商行、農(nóng)商行等地方性銀行與合作助貸機(jī)構(gòu)共同設(shè)計(jì)客戶篩選條件，主要為銀行推送經(jīng)營轄區(qū)內(nèi)的客戶；另一方面，遵從經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化、平臺(tái)化發(fā)展趨勢(shì)，為地區(qū)性銀行的網(wǎng)上貸款設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)漠惖刭J款限額/比例，并根據(jù)發(fā)展情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

五、助貸業(yè)務(wù)如何保護(hù)消費(fèi)者利益

（一）數(shù)據(jù)如何高效安全使用

數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)要素，其使用直接關(guān)系著信貸的效率和成本，但金融數(shù)據(jù)同時(shí)也牽扯著個(gè)人隱私，需要確保個(gè)人信息安全。一味地將信息保護(hù)讓渡于信息使用不利于消費(fèi)者利益保護(hù)，而過度信息保護(hù)會(huì)制約助貸業(yè)務(wù)發(fā)展，最終也不利于改善消費(fèi)者利益。因此，如何高效并安全地使用客戶信息，也是助貸爭論的焦點(diǎn)之一，主要包括注重?cái)?shù)據(jù)高效使用論和注重消費(fèi)者隱私保護(hù)論，見圖5。

圖5 數(shù)據(jù)如何使用的爭論與理性解決方案

1.注重?cái)?shù)據(jù)高效使用論

相比傳統(tǒng)的銀行貸款，助貸的優(yōu)勢(shì)在于第三方機(jī)構(gòu)擁有場(chǎng)景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠從更多維度收集并積累客戶的身份、交易、行為、資信等數(shù)據(jù)，進(jìn)而提升了對(duì)客戶信用進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估的能力，大大地緩解了客戶數(shù)據(jù)來源不足、數(shù)據(jù)分析能力不強(qiáng)對(duì)銀行授信決策和風(fēng)險(xiǎn)控制的制約。為此，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，嚴(yán)格管控?cái)?shù)據(jù)的收集、使用和流轉(zhuǎn)不利于提升金融服務(wù)的質(zhì)量、效率和覆蓋面。從實(shí)踐看，2018年5月歐盟推出的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)提出了嚴(yán)厲的監(jiān)管要求，但其效果飽受爭議。有研究認(rèn)為，《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》實(shí)施效果與立法目標(biāo)背道而馳，不僅不利于創(chuàng)新主體的出現(xiàn)，也沒有達(dá)到消費(fèi)者保護(hù)的理想效果，限制了商業(yè)業(yè)務(wù)開展，破壞了市場(chǎng)競(jìng)爭格局，高昂的合規(guī)成本已使得歐洲金融科技創(chuàng)新等發(fā)展明顯落后于美國與中國，并且缺乏明確的激勵(lì)機(jī)制預(yù)防個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)益在未來不被侵犯（沈建光，2019）。

2.注重消費(fèi)者隱私保護(hù)論

這種觀點(diǎn)認(rèn)為，部分助貸機(jī)構(gòu)不注重客戶數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)，數(shù)據(jù)泄露、惡意爬蟲甚至販賣客戶數(shù)據(jù)的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的數(shù)據(jù)權(quán)益和個(gè)人隱私?；诖?，這類觀點(diǎn)建議嚴(yán)格管控個(gè)人金融信息的征集、處理、使用和傳遞，金融機(jī)構(gòu)不得通過非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方獲取個(gè)人金融信息，不得以概括授權(quán)的方式取得信息主體對(duì)收集、處理、使用和對(duì)外提供其個(gè)人金融信息的同意，金融機(jī)構(gòu)以及從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方機(jī)構(gòu)必須以個(gè)別授權(quán)的方式獲取信息主體的同意。

3.理性解決方案：明確規(guī)則但不“一刀切”

綜上，監(jiān)管部門需要做好平衡：一方面，完善個(gè)人信息和隱私保護(hù)的制度，約束和懲治數(shù)據(jù)泄露、販賣客戶數(shù)據(jù)的行為；另一方面，避免因過度保護(hù)影響正常的數(shù)據(jù)使用，對(duì)助貸業(yè)務(wù)以及整個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)生不必要的負(fù)面沖擊。就數(shù)據(jù)爬蟲而言，爬蟲技術(shù)本身是中性的，對(duì)公開信息或已授權(quán)信息的爬取沒有問題，關(guān)注的重點(diǎn)是一些機(jī)構(gòu)基于非法目的、不法用途或未經(jīng)授權(quán)許可開展的數(shù)據(jù)爬?。槐O(jiān)管要避免“一刀切”禁止，關(guān)鍵是要明確數(shù)據(jù)/信息的權(quán)責(zé)范圍和治理規(guī)則，明確數(shù)據(jù)交互的定義和原則。被爬蟲的數(shù)據(jù)信息可以分為兩大類：一類是公共行為的數(shù)據(jù)，如水電、公積金、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，相關(guān)部門應(yīng)加大個(gè)人授權(quán)后數(shù)據(jù)開放的力度，降低數(shù)據(jù)獲取成本；另一類是用戶場(chǎng)景數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，應(yīng)結(jié)合具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景明確數(shù)據(jù)權(quán)屬和權(quán)益劃分規(guī)則。其中，對(duì)于涉及個(gè)人隱私的信息，在約定授權(quán)范圍的同時(shí)，通過脫敏處理后交互使用：第一種方式是通過模型把具體信息全部都轉(zhuǎn)變成數(shù)據(jù)；第二種方式是把細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)匯總成指數(shù)、數(shù)字區(qū)間等相對(duì)模糊的指標(biāo)；第三種方式是對(duì)交互信息進(jìn)行加密處理。

（二）催收如何依法高效實(shí)施

貸后催收是資金方管控和處置風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，催收機(jī)構(gòu)通過信息使用和專業(yè)管理可以降低放貸機(jī)構(gòu)的損失，控制貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。在我國，外部催收源于一個(gè)重要的制度原因，即我部分不良貸款的司法追償機(jī)制不暢。同時(shí)，由于行業(yè)門檻低、管理不到位，近年來還出現(xiàn)了一些貸后非法、暴力催收問題，引發(fā)了相關(guān)各方的廣泛討論，見圖6。

圖6 貸后催收的爭論與理性解決方案

1.部分貸款違約缺乏有效司法追償機(jī)制

在我國當(dāng)前的債務(wù)司法追償機(jī)制下，銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)和小貸公司、保理公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在貸款違約后的催收方面獲得的支持存在較大差異，外部催收業(yè)務(wù)發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)的需求基礎(chǔ)。《刑法》第一百七十五條規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，以騙取貸款罪定罪處罰；第一百九十三條規(guī)定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的，以貸款詐騙罪定罪處罰；第一百九十六條還規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的，以信用卡詐騙罪定罪量刑。這三項(xiàng)罪名對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的界定以是否由中央金融監(jiān)管部門發(fā)放牌照為標(biāo)準(zhǔn)，因此小額貸款公司、商業(yè)保理公司在遭受客戶惡意違約、非法騙貸時(shí)，無法得到《刑法》的保護(hù)，案件無法移交公安和司法部門追收，騙貸人無法按照騙取貸款罪、貸款詐騙罪、信用卡詐騙罪受到法院裁判。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款案件往往具有小額、高頻、廣域、批量、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，也使得這類貸款違約司法追償?shù)膶?shí)際效果不佳。目前的公證、仲裁、訴訟、執(zhí)行體系主要是根據(jù)傳統(tǒng)線下貸款違約司法追償來設(shè)計(jì)的，適應(yīng)不了互聯(lián)網(wǎng)案件批量裁決、跨區(qū)域管轄、執(zhí)行成本高的特征，有效司法申訴、立案維權(quán)機(jī)制、判決執(zhí)行機(jī)制缺乏。

2.非法催收源于行業(yè)門檻低、規(guī)范少

催收行業(yè)早在銀行信用卡的貸后管理中就已出現(xiàn)，近年來貸款行業(yè)對(duì)催收的業(yè)務(wù)需求不斷增加，但行業(yè)門檻低導(dǎo)致催收行業(yè)魚龍混雜，確實(shí)出現(xiàn)了不少非法和暴力催收問題。一些金融機(jī)構(gòu)只注重催收的結(jié)果，而忽視了助貸機(jī)構(gòu)催收過程中的不合規(guī)問題，甚至對(duì)不合規(guī)現(xiàn)象放任不管。一些助貸機(jī)構(gòu)為收回貸款不擇手段，利用騷擾、恐嚇、暴力甚至黑惡勢(shì)力等方式進(jìn)行非法催收，部分地方還發(fā)生了故意傷害、非法拘禁的現(xiàn)象，演變成為刑事犯罪。

3.理性解決方案：暢通追償司法機(jī)制和明確催收規(guī)范要求

為推動(dòng)貸款催收行業(yè)穩(wěn)健高效發(fā)展，需要上下聯(lián)動(dòng)。一方面，盡快完善不良貸款的司法追收機(jī)制。將小額貸款公司、商業(yè)保理公司等的貸款納入《刑法》等法律規(guī)范所保護(hù)的范圍，并創(chuàng)新適用于互聯(lián)網(wǎng)貸款案件的司法追收與處置機(jī)制，建立適配互聯(lián)網(wǎng)貸款的公證、仲裁、訴訟、調(diào)解與執(zhí)行制度，解決管轄難、裁決難、執(zhí)行難等問題。另一方面，盡快明確貸后催收管理的規(guī)范要求。一是規(guī)范催收機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，排除涉黑涉惡暴力催收行為，并推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化催收機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)格篩選催收機(jī)構(gòu)和管理催收機(jī)構(gòu)行為。此外，在規(guī)范管理催收行業(yè)的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注政策全面收緊引發(fā)的不合理“反催聯(lián)盟”問題。

六、助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策建議

助貸業(yè)務(wù)是數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素在金融領(lǐng)域大范圍使用和金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)并不復(fù)雜。在積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的大背景下，助貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展也有著巨大的需求基礎(chǔ)。為推動(dòng)助貸（以及互聯(lián)網(wǎng)貸款）業(yè)務(wù)守正出新，行穩(wěn)致遠(yuǎn)，監(jiān)管部門在厘清上述主要爭論的基礎(chǔ)上，還需要進(jìn)一步明確助貸（互聯(lián)網(wǎng)貸款）業(yè)務(wù)監(jiān)管的原則，進(jìn)而制定具體的監(jiān)管政策。

（一）助貸監(jiān)管的原則

一是及時(shí)性原則。從金融發(fā)展史來看，金融監(jiān)管不能過于滯后，監(jiān)管政策的模糊不定和長期滯后非常不利于金融業(yè)的健康發(fā)展。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境中，如果政策部門遲遲不愿意提出政策關(guān)注、表明政策方向、給出政策要求，良性競(jìng)爭容易轉(zhuǎn)化為盲目發(fā)展，行業(yè)發(fā)展容易演變成“劣幣驅(qū)逐良幣”。盡管政策方向走偏、政策力度不適也會(huì)給行業(yè)發(fā)展帶來沖擊，但從歷史上看，長期“放任不管”的代價(jià)更大。就助貸業(yè)務(wù)而言，其發(fā)展已有一段時(shí)間，應(yīng)該盡快明確基本的監(jiān)管原則和政策方向，以減少監(jiān)管套利、非理性競(jìng)爭等對(duì)行業(yè)健康發(fā)展的影響。

二是漸進(jìn)性原則。穿透式和浸入式監(jiān)管很重要，但監(jiān)管部門對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作和行業(yè)發(fā)展的理解難以一步到位，監(jiān)管的穿透和浸入是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。在一開始看不準(zhǔn)、看不清時(shí)，可以先是原則性、方向性的監(jiān)管，然后根據(jù)行業(yè)發(fā)展，推動(dòng)監(jiān)管朝著規(guī)則性、具體性監(jiān)管演進(jìn)。監(jiān)管部門只有持續(xù)跟蹤市場(chǎng)、業(yè)務(wù)、技術(shù)發(fā)展，持續(xù)學(xué)習(xí)新理論、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)，才能掌握監(jiān)管的方向、重點(diǎn)和力度，才能不斷調(diào)整、修正和完善監(jiān)管政策和規(guī)則，才能更新和改進(jìn)監(jiān)管理念、系統(tǒng)和工具，從而保障監(jiān)管的有效性。就助貸業(yè)務(wù)而言，對(duì)于一些爭議性比較大的問題，可以先制定一些原則性和方向性的監(jiān)管政策，劃定剛性底線，然后根據(jù)實(shí)踐發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷明確監(jiān)管規(guī)則。這種動(dòng)態(tài)演進(jìn)的監(jiān)管模式內(nèi)涵著試錯(cuò)和迭代機(jī)制，有助于避免金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間出現(xiàn)惡性博弈。

三是平衡性原則。金融監(jiān)管既要防控好金融風(fēng)險(xiǎn)，也要引導(dǎo)金融體系服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從長期看，防控好金融風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一致的，但短期內(nèi)通常需要監(jiān)管部門的平衡協(xié)調(diào)。就此而言，金融監(jiān)管需要專業(yè)性，政策制定和實(shí)施既需要關(guān)注具體業(yè)務(wù)和微觀問題，也需要大的宏觀視野。助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管既要全面掌握其背后的運(yùn)作模式、技術(shù)支撐等因素，也要分析當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)下行、銀行信貸經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重、小微企業(yè)融資難融資貴問題長期存在的宏觀背景，做好兩方面的平衡：一方面要深入分析行業(yè)發(fā)展本身帶來的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要全面分析其發(fā)展是否有助于緩解小微企業(yè)融資難融資貴、銀行同質(zhì)化經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行等問題。

（二）助貸監(jiān)管的具體建議

根據(jù)我國助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，助貸業(yè)務(wù)中存在第三方機(jī)構(gòu)，但金融監(jiān)管部門缺乏對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力和職責(zé)，其監(jiān)管要求只能通過銀行等金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)給第三方助貸機(jī)構(gòu)。其監(jiān)管除了采取前述討論確定的監(jiān)管措施外，還需要盡快明確助貸業(yè)務(wù)的“負(fù)面清單”、“風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)”和“展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”。

一是盡快制定助貸業(yè)務(wù)的“負(fù)面清單”。監(jiān)管部門應(yīng)該盡快調(diào)查掌握助貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式、參與主體、資金來源、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等，在此基礎(chǔ)上劃定助貸業(yè)務(wù)的“負(fù)面清單”，明確銀行等金融機(jī)構(gòu)不能做什么，并通過銀行等金融機(jī)構(gòu)將要求傳遞給第三方助貸機(jī)構(gòu)。目前亟需明確：銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有最終決策權(quán)的聯(lián)合風(fēng)控是否可行，地方性銀行是否通過助貸發(fā)放跨區(qū)域貸款，是否可以讓第三方助貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)“兜底”風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)于助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要的方面。在此基礎(chǔ)上，秉持“先原則、后規(guī)則”的理念，及時(shí)采取各種監(jiān)管方式實(shí)施監(jiān)管。對(duì)突破剛性底線和負(fù)面清單的行為，進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰，從而維護(hù)助貸行業(yè)的良好秩序。

二是盡快摸清助貸業(yè)務(wù)的“風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)”。金融監(jiān)管政策的制定和實(shí)施要建立在全面客觀的風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，只有知道了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大小和分布，才能“精準(zhǔn)施策”“因地制宜”。對(duì)于助貸業(yè)務(wù)而言，要在明確助貸業(yè)務(wù)的概念和運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，盡快建立相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)口徑，及時(shí)統(tǒng)計(jì)和動(dòng)態(tài)掌握參與助貸的金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)數(shù)量、助貸行業(yè)規(guī)模、不良貸款變化、貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等，真正做到“心中有數(shù)”。由于助貸有多種模式，在不同模式下金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算是一個(gè)棘手問題。但“收入基本上定義了風(fēng)險(xiǎn)”，可以將銀行機(jī)構(gòu)在助貸業(yè)務(wù)中的收益分成和傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法結(jié)合起來，統(tǒng)計(jì)分析銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。

三是盡快明確金融機(jī)構(gòu)的“展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”。為防范部分金融機(jī)構(gòu)盲目過快發(fā)展助貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門可以從監(jiān)管評(píng)級(jí)和貸款撥備兩個(gè)方面入手，綜合制定銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展助貸業(yè)務(wù)的“展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”。金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)是對(duì)該機(jī)構(gòu)的資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理狀況、盈利能力、流動(dòng)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性等作出的全面評(píng)價(jià)，既反映了該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力，也反映了該機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。撥備是銀行的貸款損失準(zhǔn)備和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備，為銀行創(chuàng)新和展業(yè)提供了容錯(cuò)空間，銀行在助貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)可以通過撥備來覆蓋。因此，監(jiān)管部門可以根據(jù)每家銀行的監(jiān)管評(píng)級(jí)和貸款撥備確定每家銀行的助貸規(guī)模比例，并且定期動(dòng)態(tài)調(diào)整。