“互保消費(fèi)者”面臨之法律風(fēng)險(xiǎn)與防控

郗聚富

(天津工業(yè)大學(xué) 天津 300000)

一、“互保消費(fèi)者”之確定與保護(hù)必要性

(一)“互保消費(fèi)者”之確定

近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)熱點(diǎn)頻出，“‘京東互?！暇€短時(shí)間內(nèi)即遭緊急下架”、“支付寶宣布‘相互保’產(chǎn)品升級為相互寶”。保險(xiǎn)業(yè)向來是需要嚴(yán)格準(zhǔn)入和高度監(jiān)管的行業(yè)，誠如阿里、京東(騰訊為最大股東)這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭所開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都問題頻出，可想整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)水之深，風(fēng)險(xiǎn)之大。而縱觀市場經(jīng)濟(jì)下各領(lǐng)域，消費(fèi)者都是推動其行業(yè)發(fā)展的重要因子，這同樣適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條之規(guī)定，“消費(fèi)者為生活消費(fèi)購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”,同時(shí)，通過另一條可推知消法將“消費(fèi)者”這一概念僅局限于自然人層面①?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)恐不宜直接套用此概念，因此我們可將“互保消費(fèi)者”之概念及范圍確定為，接受保險(xiǎn)業(yè)提供的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)者，但不包括專業(yè)投資機(jī)構(gòu)以及符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力的自然人、法人和其他組織。[1]

(二)“互保消費(fèi)者”保護(hù)之必要

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場更為明顯的信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場較之傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)仍存有明顯的信息不對稱。對于“互保消費(fèi)者”而言，可能受限于知識水平等影響，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營者在諸方面都具有著相對壟斷的地位，同時(shí)依托于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理及線上非直面性等，更易利用信息技術(shù)隱瞞交易風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用多樣的營銷技術(shù)，誤導(dǎo)互保消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和購買，損害其利益。而傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)經(jīng)過較為長期的發(fā)展，從產(chǎn)品研發(fā)、銷售到投保、理賠等環(huán)節(jié)都形成一套較為穩(wěn)定合理的流程，各方各面也都受相關(guān)主體的管理與監(jiān)督，同時(shí)與消費(fèi)者采取面對面簽訂合同、履行充分告知義務(wù)等形式，相對減少雙方之間的信息不對稱程度。在此層面之上，為保證“互保消費(fèi)者”對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的信息知情度，保護(hù)其既得利益就尤為重要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的不穩(wěn)定性

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈快速發(fā)展的態(tài)勢，對解決小微經(jīng)濟(jì)體融資難融資貴問題、推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級、促進(jìn)普惠金融發(fā)展以及金融民主化發(fā)揮了積極的正面作用[2]，但同時(shí)也在經(jīng)濟(jì)形勢下行，錯(cuò)綜復(fù)雜的當(dāng)前大環(huán)境下暴露出許多問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不穩(wěn)定的特質(zhì)也一直為人所詬病。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的開展，相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)得到有效識別和管控，但新形式新手段又不斷浮現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)本屬于金融投資領(lǐng)域相對穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或多或少受互聯(lián)網(wǎng)金融不穩(wěn)定特質(zhì)的影響，近期的“京東互保”緊急下架和“相互?！鄙壥录闶瞧洳环€(wěn)定性的很好印證，而“互保消費(fèi)者”作為推動整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)大跨步發(fā)展的原生動力，不應(yīng)讓其為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不穩(wěn)定而埋單，對其保護(hù)的必要性亦迫切而重要。

二、“互保消費(fèi)者”面臨之法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)“互保消費(fèi)者”個(gè)人隱私安全風(fēng)險(xiǎn)

“互保消費(fèi)者”的個(gè)人隱私安全是指互保消費(fèi)者作為個(gè)人信息提供的一方，在其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)投資時(shí)，需要投保人盡可能詳盡地提供個(gè)人資料，包括但不限于身份信息、通訊方式、家庭情況、職業(yè)、收入、疾病史等。[3]上述資料由“互保消費(fèi)者”提供或被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司記錄的過程中均涉及個(gè)人隱私安全問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)存儲及安全方面，其公司開展服務(wù)的全過程都建立在相對高級的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，從投保下單到承保受理再到保費(fèi)的計(jì)算和保險(xiǎn)金的支付等一系列過程都有賴于網(wǎng)絡(luò)完成，雖然整個(gè)流程操作簡單交易快捷，但多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司所采取的數(shù)據(jù)存儲方式為“云技術(shù)”，其缺點(diǎn)在于數(shù)據(jù)管理相對較為分散，且難以控制對消費(fèi)者進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的場所，假如存在計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)庫漏洞等問題，極易造成保險(xiǎn)交易的數(shù)據(jù)安全隱患。在客戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)方面，“大數(shù)據(jù)”的獲取方式對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，海量的客戶信息以電子數(shù)據(jù)的形式存在，使得傳輸、使用都十分便利，同時(shí)也為客戶信息泄露或被濫用滋生空間。一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司遭受“黑客”攻擊或是員工內(nèi)部操作失誤、故意泄露，客戶信息被篡改、盜取、用作他用等，都使得“互保消費(fèi)者”直接面臨個(gè)人隱私安全風(fēng)險(xiǎn)問題，將嚴(yán)重?fù)p害投保人權(quán)益，進(jìn)而考慮到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，也將不利于“互保消費(fèi)者”對其的進(jìn)一步推動。

(二)“互保消費(fèi)者”之求償權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

1.成本高

傳統(tǒng)實(shí)體保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開展受嚴(yán)格的條件限定，②然而隨著互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的發(fā)展，使得投保人依靠移動終端設(shè)備即可向已在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案并取得網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行全國投保?？梢坏┏霈F(xiàn)保險(xiǎn)事項(xiàng)的糾紛，諸如保險(xiǎn)鑒定、保險(xiǎn)理賠等，“互保消費(fèi)者”可能需要面對所在省、自治區(qū)或者直轄市找不到該互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的情況，從而導(dǎo)致其“理賠無門”，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與“互保消費(fèi)者”無法因此類糾紛達(dá)成和解時(shí)，“互保消費(fèi)者”必須依據(jù)民事訴訟法的強(qiáng)制性規(guī)定，即“原告就被告”規(guī)則，到被告所在地進(jìn)行跨省維權(quán)，維權(quán)成本高昂。

2.取證難

與傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整個(gè)流程都得到簡化，相關(guān)手續(xù)的辦理也更容易，方便互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司高效快捷的進(jìn)行批量操作，但也正因整個(gè)過程的數(shù)據(jù)化、電子化，涉及保險(xiǎn)事項(xiàng)的一些“關(guān)鍵數(shù)據(jù)”由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一方獨(dú)自保留或存儲，而不是由第三方機(jī)構(gòu)居中存有相關(guān)信息，這就容易導(dǎo)致發(fā)生爭議下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司利用其先天優(yōu)勢來促使“互保消費(fèi)者”妥協(xié)；同樣對于在提交電子保單時(shí)涉及到的相關(guān)免責(zé)條款，并沒能充分履行明確的告知義務(wù)(即采用顏色突出提醒或飛播提醒等方式)，“互保消費(fèi)者”多數(shù)在網(wǎng)上點(diǎn)擊“同意”選項(xiàng)只是為進(jìn)行下一步操作，并非仔細(xì)閱讀涉及其權(quán)利義務(wù)的條款，從證據(jù)外觀主義來看，“互保消費(fèi)者”不能拿出實(shí)體性證據(jù)證明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司其過錯(cuò)，很難僅憑借口頭表述獲得法官支持。

(三)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)形成一套相對合理、比較完善的監(jiān)督管理體系，其監(jiān)督管理的基本構(gòu)架為，保監(jiān)會監(jiān)管的保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)輻射全國保險(xiǎn)市場的及保險(xiǎn)公司總部，各省市當(dāng)?shù)氐谋１O(jiān)局負(fù)責(zé)地方的保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)介于網(wǎng)絡(luò)的及時(shí)便捷等特性，整個(gè)行業(yè)便沒有明確的地域限制，不可能對其進(jìn)行劃區(qū)式或分配式監(jiān)管，而一但發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)責(zé)任糾紛等，異地監(jiān)管的難度就更大且不及時(shí)。另一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場背靠國家支持，不僅大型保險(xiǎn)公司多數(shù)為國有上市公司，資金雄厚，融資便捷，人才集聚，而且相關(guān)配套法律法規(guī)完備，實(shí)施也更具體和可量化。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司多半為創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，雖少數(shù)紅綢企業(yè)已極具規(guī)模，但基于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不穩(wěn)定特質(zhì)，“帝國”也可能頃刻崩塌，不得不引起高度的重視，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起才短短幾年，配套法律法規(guī)還不完善，甚至有些領(lǐng)域及監(jiān)管還存有大面積的空白點(diǎn)，其行業(yè)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。

三、“互保消費(fèi)者”的風(fēng)險(xiǎn)防控

(一)加大信息公開力度，強(qiáng)化信息披露機(jī)制

“陽光是最好的防腐劑”，信息公開不僅僅是行政領(lǐng)域的專屬要求，更是想要快速發(fā)展的各行業(yè)其內(nèi)在要求?！盎ケＯM(fèi)者”基于對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的品牌及規(guī)模信賴而購買其產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)本身屬于一種需要周期性持續(xù)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)化特征，“互保消費(fèi)者”面對的風(fēng)險(xiǎn)也即具有長期性和隱蔽性，一旦風(fēng)險(xiǎn)積聚并爆發(fā)，其傳播速度之迅速，也將對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生“地震級”影響。此外，“互保消費(fèi)者”非保險(xiǎn)專業(yè)人士，缺乏相關(guān)知識，無法準(zhǔn)確全面地知悉金融風(fēng)險(xiǎn)，加大信息公開力度，強(qiáng)化信息披露機(jī)制對于“互保消費(fèi)者”權(quán)益的保護(hù)就顯得尤為重要。

(二)健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛解決機(jī)制

新機(jī)遇必然帶來新問題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年興起的背后是各種新型保險(xiǎn)糾紛的層出不窮。為了與互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的特點(diǎn)相匹配，有必要建立多元化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)、方式，對現(xiàn)有糾紛解決手段進(jìn)行改良、完善，有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制拓寬為四個(gè)層級，即層級一：平臺內(nèi)部投訴處理機(jī)制、層級二：行業(yè)內(nèi)部投訴和調(diào)解機(jī)制、層級三：監(jiān)管部門投訴和調(diào)解機(jī)制、層級四：仲裁、訴訟處理機(jī)制。[4]

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管

1.健全“互保消費(fèi)者”的法律保護(hù)

我國現(xiàn)行的法律規(guī)范中還沒有“互保消費(fèi)者”這一名詞，對其是否應(yīng)予納入消費(fèi)者這一范疇，學(xué)界對此也還存有較大爭議，而且2013年新修正的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》已然不能全部涵蓋或者滿足新興互聯(lián)網(wǎng)金融下金融消費(fèi)者(包括“互保消費(fèi)者”)消費(fèi)行為的規(guī)范要求。但是，也大可不必一有新問題就呼吁加強(qiáng)立法，完善“互保消費(fèi)者”權(quán)益保護(hù)的法律體系也可以通過對一些具體規(guī)則的解釋與適用進(jìn)行說明，以合理合法化的司法解釋和指導(dǎo)案例來完善相關(guān)的法律保護(hù)，促進(jìn)監(jiān)管部門依法履行職責(zé)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司依法誠信經(jīng)營、“互保消費(fèi)者”依法維護(hù)自身權(quán)益。同樣，也可以借鑒其他國家的金融保護(hù)法規(guī)定，將其引入到相關(guān)的司法解釋當(dāng)中，在信息披露、爭端解決機(jī)制、行業(yè)監(jiān)管等方面，著重保護(hù)“互保消費(fèi)者”的權(quán)益。

2.創(chuàng)新激勵(lì)

創(chuàng)新激勵(lì)不僅是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的要求，也是對相關(guān)監(jiān)管部門的要求。金融的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，所有的金融風(fēng)險(xiǎn)都是杠桿比過高造成的，如何設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較小、有一定信用基礎(chǔ)、可靠穩(wěn)定的杠桿比，這是金融創(chuàng)新的需要，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更是如此，需要在降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)創(chuàng)新同線下保險(xiǎn)的競爭優(yōu)勢，而相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)創(chuàng)新監(jiān)督管理模式，以最為恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式來推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在監(jiān)管法律法規(guī)方面，考量到及時(shí)修訂及補(bǔ)充相關(guān)條款短期的不現(xiàn)實(shí)性，可暫時(shí)通過出臺有關(guān)解釋或指導(dǎo)通知來對處于監(jiān)管空白的區(qū)域進(jìn)行規(guī)整，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的法律體系。其次，在市場準(zhǔn)入條件上應(yīng)設(shè)置的更為寬泛。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格上，除須滿足成立保險(xiǎn)企業(yè)的基本要求外，還應(yīng)要求其具備開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的一些必要條件。在實(shí)際的操作中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)本著“多監(jiān)少管”的辦事原則，不宜對其產(chǎn)品研發(fā)等方面做出過多的干預(yù)和限制，只需保證互保經(jīng)營者不觸犯法律法規(guī)的紅線，不會直接或通過轉(zhuǎn)移的形式間接造成“互保消費(fèi)者”權(quán)益受損即可。還應(yīng)該聯(lián)合多部門開展“凈網(wǎng)行動”，嚴(yán)厲打擊假互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售賣網(wǎng)站等違法形式，整肅保險(xiǎn)網(wǎng)銷環(huán)境，保證互保消費(fèi)者網(wǎng)上選擇保險(xiǎn)的相對安全，推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的新發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢既在于便捷化、無地域差異化，那么關(guān)鍵問題就是配套服務(wù)是否滿意，互保消費(fèi)者權(quán)益能否兌現(xiàn)。因此，建議監(jiān)管部門盡快取消保險(xiǎn)網(wǎng)銷的異地經(jīng)營限制，將監(jiān)管重點(diǎn)放在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)措施和手段上。

注釋：

① 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條，消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。

② 《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》規(guī)定，全國性的保險(xiǎn)公司只有在省、自治區(qū)和直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，才可以在轄區(qū)內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供保險(xiǎn)服務(wù)。