金融科技背景下傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革

王新惠

(景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué) 江西 景德鎮(zhèn) 333000)

一、引言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運營和服務(wù)模式正因為金融與科技的融合發(fā)生著變化，金融科技會逐漸搶占主流市場，甚至?xí)〈鷤鹘y(tǒng)金融行業(yè)的一些技術(shù)和服務(wù)模式，由于現(xiàn)在金融科技的產(chǎn)生帶來的是與以往截然不同的價值主張，所以基于這樣的一種前沿的技術(shù)下，傳統(tǒng)金融行業(yè)為了順應(yīng)時代發(fā)展，迎合客戶不斷變化升級的需求，要求傳統(tǒng)金融行業(yè)必須積極把我信息技術(shù)發(fā)展機遇，充分認識金融科技，便于行業(yè)可以更快提供的產(chǎn)品功能更全面、業(yè)務(wù)服務(wù)更便捷、價格更便宜，加快行業(yè)的創(chuàng)新技術(shù)，加大投資研發(fā)，讓金融服務(wù)能更好的與消費場景結(jié)合、滿足消費者個性化需求以及更好的客戶體驗等。因此，本文基于金融科技發(fā)展背景將著重探討傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與變革。

二、金融科技的相關(guān)概述

金融科技(Financial Technology)的定義：金融科技并不能由一個確定的概念來界定，不只是簡單的科技與金融的組合，在金融穩(wěn)定理事會(FSB)發(fā)布的金融科技專題報告中指出，金融科技主要是指由由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

金融科技也可以理解為用當(dāng)前市面上最先進最前沿的各類科技手段和技術(shù)來創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使金融服務(wù)更快更便捷，提升效率并有效降低運營成本，可以通過數(shù)據(jù)驅(qū)動來制定金融策略，可以打造非常完善的金融數(shù)據(jù)庫，可以實時更新每個人的信用數(shù)據(jù)，尋找潛在的客戶群，然后通過大數(shù)據(jù)計算，把各種大眾化的產(chǎn)品精細化地精準的匹配到每個客戶，提供最匹配的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)，在一些金融科技企業(yè)來看金融科技主要是運用大數(shù)據(jù)、區(qū)域連等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)進行風(fēng)險管理和平臺管理。

三、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技的浪潮已經(jīng)撲面而來，金融科技與傳統(tǒng)金融機構(gòu)他們之間應(yīng)該呈現(xiàn)出的是一個相互交融，優(yōu)勢互補的發(fā)展前景，只有這樣傳統(tǒng)金融機構(gòu)才能在未來有一個很好的發(fā)展空間。過去的三十年，金融的歸金融，科技的歸科技，但隨著科技的更迭，傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷被賦能，現(xiàn)在，金融科技成了大家耳熟能詳?shù)脑~匯，同時也與我們的口袋息息相關(guān)。金融科技興起是在2008年全球金融危機之后，首先是在美國和英國興起的，因為2008年的金融危機的爆發(fā)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)遭遇到嚴重的信任危機，目前的金融科技市場受到了嚴格的監(jiān)管，行業(yè)制度也越來越完善，隨著科技的進步，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)都得到了突飛猛進的發(fā)展，大量的新興技術(shù)應(yīng)運而生以及移動智能手機的運用在人們生活中都非常普及。

(一)全球的發(fā)展趨勢

從全球金融科技規(guī)模增長的情況來看，在2013年下半年開始，金融科技出現(xiàn)了爆發(fā)性的增長，同時中國金融科技的投資從2013年到2018年其投資加總是增長了27倍，金額達到了111.8億美元。

目前，美國是金融科技的發(fā)展大國，在全球占有領(lǐng)先地位，他們的很多公司在成功轉(zhuǎn)型之后，也可以快速的研發(fā)出較低技術(shù)成本和快速吸收外來的先進技術(shù)信息，也很容易在公司發(fā)展中對于產(chǎn)業(yè)也太和競爭故居進行分析，他們除了順應(yīng)大時代背景的發(fā)展，發(fā)達國家的這些成功企業(yè)更看重公司未來的走向，并且對金融科技的態(tài)度從最初的審慎觀察變得更加積極包容，對金融科技在發(fā)展普惠金融、促進金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動經(jīng)濟可持續(xù)增長等方面的作用和潛力日益重視。

(二)中國金融科技的發(fā)展

在金融科技這個大環(huán)境下，較發(fā)達國家而言，對然中國的金融基礎(chǔ)相對薄弱，但是中國金融市場正在走向成熟，朝著金融科技大國的方向快速發(fā)展，在科技高速發(fā)展的時代，中國可以很好的抓住機遇，加大投資研發(fā)力度成為金融交易量最活躍的國家之一，從支付寶和微信掃碼等方面的功能我們就深有感觸。

面對未來金融科技行業(yè)激烈的競爭，我國金融科技市場目前已經(jīng)全部致力于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等領(lǐng)域進行著相應(yīng)的技術(shù)改進研發(fā)，目前中國的金融科技創(chuàng)新企業(yè)也都在大力推進金融科技生態(tài)的進化，積極擁抱監(jiān)管，學(xué)習(xí)在金融市場監(jiān)管中創(chuàng)新發(fā)展，在法律法規(guī)框架內(nèi)接受監(jiān)管，管控好各類風(fēng)險，促進金融行業(yè)的長遠發(fā)展。

在中國，一個非常典型的案例就是螞蟻金服，它在2018年拿到了140億美元的融資，在當(dāng)時是全球最大的融資，估值達到1500億美元，活躍用戶在全球約8.7億。螞蟻金服旗下一個產(chǎn)品是花唄，是一個類似銀行信用卡的服務(wù)技術(shù)，給用戶提供信貸服務(wù)。這個產(chǎn)品很好的利用了互聯(lián)網(wǎng)的便利，提煉出多維數(shù)據(jù)并且放入到金融科技的模型中，進行不斷的評估和篩選，以便于提供給用戶最適合他們的額度。結(jié)果表明，到了市場后效果非常好，客戶的逾期率和壞賬率都遠遠低于預(yù)期?；▎h和信用卡在業(yè)務(wù)上卻有有很大不同。首先是獲客來源：是通過支付寶、淘寶的流量導(dǎo)入，它的引流方式是非?？旖莸统杀镜墨@客來源，是任何銀行信用卡都達不到的。其次是用戶體驗：花唄是通過支付寶，可以鏈接到很多便捷的場景，比如購物、娛樂、團購等，這些都獲得了非常好的客戶體驗效果。最后是風(fēng)控：花唄是基于大數(shù)據(jù)模型做的風(fēng)控模型，具體到個人就是每個人有芝麻信用的積分。這三大消費金融的關(guān)鍵能力使花唄這個產(chǎn)品發(fā)展的非常快，是銀行信用卡望塵莫及的功能。

四、傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型與變革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型更強調(diào)的是對于整體的思維方式、經(jīng)營模式、經(jīng)營體系的整體轉(zhuǎn)型，而不是僅僅在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道上的變化，在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該重點關(guān)注內(nèi)部管理系統(tǒng)，加強風(fēng)險文化以及面向用戶的產(chǎn)品的考核體系，要向用戶思維轉(zhuǎn)變，圍繞用戶需求從而搭建場景、來實現(xiàn)渠道的協(xié)調(diào)、建立敏捷性組織、數(shù)據(jù)中臺，并且引入面向用戶需求的考核體系、還有鼓勵創(chuàng)新的文化體系等。

(一)成立金融科技子公司

在金融科技的浪潮下，各大銀行都高舉“開放”的旗號，與金融機構(gòu)合作紛紛成立了自己的金融科技子公司，建立起自己的銀行生態(tài)帝國。這些子公司的業(yè)務(wù)主要是面對銀行以及同業(yè)，研發(fā)出的業(yè)務(wù)更具穩(wěn)定性、安全性更高，便于為其提供金融信息云服務(wù)和金融科技解決方案。

(二)與金融科技公司合作

金融機構(gòu)包括銀行、保險、投行等，還有就是各種類型的金融機構(gòu)通過簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議來發(fā)展人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等的科技公司，二者強強聯(lián)合，實現(xiàn)全面戰(zhàn)略合作關(guān)系。所以說，對于傳統(tǒng)實現(xiàn)從顛覆、到合作、再到共生。傳統(tǒng)金融機構(gòu)要實現(xiàn)在業(yè)務(wù)層面、技術(shù)層面和財務(wù)層面的全方位改革創(chuàng)新是打造數(shù)字生態(tài)銀行的核心目的。

目前最典型的兩個銀行是招商銀行和平安銀行，它們打下了C端用戶業(yè)務(wù)的天下，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型走在最前端的零售之王，他們很多年前就非常重視金融科技的投資與研發(fā)，他們的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標是打造金融科技銀行。招商銀行最具有影響力的兩個APP：掌上生活和招商銀行，最新的2019年年報顯示這兩個APP的活躍用戶達到了1.02億，在同業(yè)業(yè)績里，是一個非?？陀^的數(shù)據(jù)，招商銀行非常主張在互聯(lián)網(wǎng)時代大力發(fā)揚科技與創(chuàng)新文化，架構(gòu)靈活的創(chuàng)新團隊，在IT技術(shù)上著力研發(fā)敏捷的開發(fā)模式與傳統(tǒng)模式相結(jié)合。最終在這兩個APP中它實現(xiàn)了以客戶體驗為中心，重視考核月活躍用戶，重視應(yīng)用場景，實現(xiàn)快速迭代，開始了線上攻城之旅。

五、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的機遇和挑戰(zhàn)

全球銀行業(yè)正在邁入一個非常重大發(fā)展階段——數(shù)字化時代。如果數(shù)字化沖擊符合預(yù)期，且銀行不采取任何應(yīng)對措施，那么全球銀行將面臨毀滅性的挑戰(zhàn)；反之，銀行業(yè)若能夠把握好當(dāng)下時代提升數(shù)字化生產(chǎn)力的機遇，則可以捕獲快速發(fā)展的機會。

(一)挑戰(zhàn)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，所有的金融機構(gòu)都面臨了巨大的挑戰(zhàn)，隨著科技的快速發(fā)展，使得我們現(xiàn)在所處的時代更加快速多變和不確定。下文將分析傳統(tǒng)金融機構(gòu)要面臨的挑戰(zhàn)。

1.金融科技人才不足

目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各大金融機構(gòu)重點關(guān)注的轉(zhuǎn)型之路，各個銀行都在持續(xù)擴張金融科技人才隊伍，所以加大科技投入是推動各大銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力和關(guān)鍵支撐力，但是由于技術(shù)應(yīng)用能力有所欠缺，很多的應(yīng)用場景還有待完善等這些條件還不足夠吸引更多的科技領(lǐng)軍人才為各大銀行服務(wù)，導(dǎo)致在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的到道路上面臨著嚴重的技能短缺問題。

2.信息安全面臨威脅

各大金融企業(yè)雖然有科技技術(shù)的支持，但是金融科技的風(fēng)控模型有效性也是不可忽視的，需要時間的檢驗，其中包括了隱私侵犯、數(shù)據(jù)濫用的風(fēng)險，以及其他不確定性風(fēng)險因素存在。

(二)機遇

1.數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施越來越健全

在2020年3月4日，中央政治局常委會提出要加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進度，新基建是指以5G、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新興基礎(chǔ)設(shè)施，本質(zhì)上是信息數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施。這些先進的科技條件會加快銀行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中向著智能化、便捷化的服務(wù)體系邁進。

銀行業(yè)會更加注重場景的發(fā)展，將線上線下相結(jié)合以提供全流程的配套服務(wù)，并且在滿足客戶需求方面，銀行業(yè)更加注重業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，所提供給大眾的基礎(chǔ)服務(wù)和功能都是基于實際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，實現(xiàn)更快捷便利的營運模式。

2.加快產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化步伐

隨著數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，在推動生產(chǎn)力發(fā)展和生產(chǎn)關(guān)系變革的同時，對金融科技的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級也提出了要求。疫情期間，為了滿足居民消費需求的多元化發(fā)展趨勢，各大銀行業(yè)都在通過各種各樣的舉措激勵提供線上服務(wù)，大力推廣在線服務(wù)等新的生產(chǎn)運營模式，降低金融機構(gòu)的運營成本。比如：工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲，這些金融機構(gòu)都在進行產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，中國金融科技的發(fā)展以及金融體系和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主要是在消費端發(fā)力。利用數(shù)字化將各種各樣的技術(shù)為企業(yè)提供綜合金融解決方案，充分發(fā)揮市場在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級中的資源優(yōu)化配置作用和積極導(dǎo)向作用。

六、應(yīng)對策略

(一)在創(chuàng)新中進行風(fēng)險管理

金融監(jiān)管在鼓勵創(chuàng)新的同時也需要強調(diào)風(fēng)險管理規(guī)范，加強風(fēng)險管理在金融業(yè)務(wù)中的價值與定位，提高風(fēng)險管理的效率，要防范出現(xiàn)系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險，積極推進監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)強有力的風(fēng)控管理技術(shù)和方法，所以完善風(fēng)險管理體系、增強系統(tǒng)風(fēng)險管控能力是非常重要的。

(二)加強對消費者教育與保護

在數(shù)字化時代加強對消費者教育與保護是一個極其重要的問題，中國在2019年5月份由國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)據(jù)安全管理辦法》里面對很多科技公司數(shù)據(jù)的采集歸集傳播等涉及一些權(quán)力隱私問題都有列示，這是關(guān)于保護數(shù)據(jù)的隱私安全的問題，也會涉及到大數(shù)據(jù)的使用、透明和公開的問題，所以我國要加強有關(guān)這方面的相關(guān)條例的出臺，做到對數(shù)據(jù)隱私的保護，對數(shù)據(jù)的采集收集使用傳播等設(shè)計權(quán)利問題都要得到規(guī)范管理。

(三)培養(yǎng)數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域相關(guān)專業(yè)人才

大力引進數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域相關(guān)專業(yè)人才，提升數(shù)據(jù)利用能力，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時社會和企業(yè)也需要共同發(fā)揮作用，加大金融領(lǐng)域方面人才的培養(yǎng)，政府可以舉辦人工智能方面的比賽，并提供創(chuàng)業(yè)基金，為金融經(jīng)濟方面的人才提供最好的培訓(xùn)，這些將為金融科技人才的發(fā)展起到良好的推動作用。

七、結(jié)語

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技的大潮下一定要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求，對于金融科技公司來說，在強調(diào)回歸技術(shù)本位的同時，還需要用技術(shù)優(yōu)勢與金融機構(gòu)進行合作，讓兩者變成合作和優(yōu)勢互補的關(guān)系。與此同時，各個國家的金融行業(yè)都是受到高度監(jiān)管的行業(yè)，科技公司或是初創(chuàng)公司都要對其保持一顆敬畏之心。