傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對企業(yè)信貸的影響

林秉菡

摘 要：國際工業(yè)轉(zhuǎn)型大背景下，中國工業(yè)面臨數(shù)字時代新的機遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，而銀行信貸作為企業(yè)發(fā)展所需資本要素的重要組成，其授信體系運作效率、效果會因此受益，但同時可能產(chǎn)生企業(yè)間、行業(yè)間更加劇烈的兩極分化。

關(guān)鍵詞：銀行信貸;傳統(tǒng)制造業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型

隨著全球科技發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通信、人工智能等信息化、數(shù)字化技術(shù)高速迭代，第四次工業(yè)革命已經(jīng)悄然發(fā)生。錯過了第一、二次工業(yè)革命，勉強趕上第三次工業(yè)革命末班車的中國，在5G時代到來時，充分認知、解構(gòu)、研判，并布局了“中國制造2025”戰(zhàn)略以緊跟乃至引領(lǐng)第四次工業(yè)革命。

浙江寧波作為首個"中國制造2025"試點示范城市，在“中國制造2025”戰(zhàn)略總體框架下，信息化與工業(yè)化的結(jié)合破繭勢在必行，道阻且長。

通識之下，企業(yè)所處客觀外部環(huán)境，總體可以概括、分解為政策、產(chǎn)業(yè)、競爭、技術(shù)、資本、法律等幾大要素以及對手、客戶與供應(yīng)商三大外部直接關(guān)聯(lián)主體。數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢必對各項因素產(chǎn)生共振、交叉式、多維度的影響，那么切入資本這一影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，銀行信貸則是最為常規(guī)、普世的方式之一。

以下將從寧波地區(qū)制造業(yè)的基礎(chǔ)、數(shù)字化的趨勢展開對傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探討，并從企業(yè)完成銀行信貸的基本流程、銀行授信關(guān)注內(nèi)容、貸款核心風(fēng)險去考量傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對企業(yè)的銀行信貸可能產(chǎn)生的影響。

1、寧波傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

（1）工業(yè)轉(zhuǎn)型升級理論基礎(chǔ)

宏碁集團創(chuàng)始人施振榮先生，在1992年提出了工業(yè)范疇內(nèi)的“微笑曲線”理論，在該理論指引下，諸多傳統(tǒng)制造業(yè)在原有代加工基礎(chǔ)上發(fā)力于自主研發(fā)等，企圖縱向往曲線兩端延伸。但往往因為技術(shù)積累不夠、迭代速度滯緩、后發(fā)優(yōu)勢不足等造成大量研發(fā)投入打水漂，更有甚者淪為山寨抄襲。

然而隨著21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，科技發(fā)展環(huán)境孕育了“武藏曲線”的誕生，從而推翻了微笑曲線陷阱，實現(xiàn)了工業(yè)U型曲線倒置的逆襲。

早在2004年，日本索尼中村研究所所長中村末廣在對日本制造企業(yè)調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，很多日本制造企業(yè)在加工組裝環(huán)節(jié)相較于其他業(yè)務(wù)而言創(chuàng)造了最高的利潤率，在坐標(biāo)系中表現(xiàn)為一條倒U型曲線，這被命名為“武藏曲線”。

武藏曲線的出現(xiàn)，顛覆了人們對制造業(yè)價值鏈分布的固化認知，尤其讓中國傳統(tǒng)的加工制造業(yè)看到了新希望，也為“中國制造”像“中國智造”的轉(zhuǎn)型升級提供了理論基礎(chǔ)。

（2）工業(yè)轉(zhuǎn)型升級宏觀環(huán)境

第三次工業(yè)革命后，在經(jīng)濟全球化對產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)的國際分工影響下，金磚四國以人口紅利等廉價資源為依托，高速發(fā)展起以中低端傳統(tǒng)制造業(yè)為主的第二產(chǎn)業(yè)。

但是，隨著掌握研發(fā)、品牌等核心競爭力的歐美發(fā)達國家因產(chǎn)業(yè)空心化面臨著各類經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題、失業(yè)問題等，再工業(yè)化戰(zhàn)略成為他們普遍訴求，最具代表性的包括德國提出了工業(yè)4.0戰(zhàn)略以及美國提出了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。以我們國家為代表，大多數(shù)傳統(tǒng)制造企業(yè)以代加工為主要業(yè)務(wù)，因此發(fā)達國家的制造業(yè)回歸一定程度上對我國工業(yè)造成影響。

綜上所述，發(fā)達國家的反向拉扯和我國自身中低端制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等宏觀環(huán)境，都倒逼著工業(yè)進行轉(zhuǎn)型升級，無論是加強自主品牌、研發(fā)從而延伸產(chǎn)業(yè)鏈，亦或是充分利用信息化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型降本增效盤活存量經(jīng)濟，均以期搶占中高端制造業(yè)先機，抵御相對經(jīng)濟發(fā)達城市產(chǎn)業(yè)空心化的相關(guān)風(fēng)險。

（3）寧波地區(qū)主要經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

寧波地處我國東南沿海，是經(jīng)濟發(fā)達的長三角地區(qū)的重要城市之一。得益于也一定程度上受制于上海輻射區(qū)、杭州輻射區(qū)，寧波市金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)等新興經(jīng)濟業(yè)態(tài)并不發(fā)達，從數(shù)據(jù)上明顯看出仍以制造工業(yè)為主。

據(jù)寧波市統(tǒng)計局披露的數(shù)據(jù)，2018年寧波市各產(chǎn)業(yè)（按照國民經(jīng)濟行業(yè)2011標(biāo)準(zhǔn)）中，工業(yè)生產(chǎn)總值達到4953.66億元，在數(shù)十種產(chǎn)業(yè)中占絕對主導(dǎo)地位，比排名第二的批發(fā)和零售業(yè)高出三倍多。

即便是將分類維度放大至三大產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)的重要地位亦難以撼動，如下表：

工業(yè)制造核心成本莫過于料、工、費，而隨著東部沿海地區(qū)的經(jīng)濟不斷發(fā)展，人民收入水平的提高，寧波制造工業(yè)的人力成本也不斷攀升，降本增效成為很多企業(yè)在業(yè)務(wù)總體穩(wěn)定情況下的核心目標(biāo)。

以工業(yè)為主要經(jīng)濟支持的寧波，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)制造工業(yè)的降本增效，從而盤活存量經(jīng)濟，亦為增量拓展夯實基礎(chǔ)，便顯得尤為必要。

（4）寧波傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢

從工業(yè)理論基礎(chǔ)到國際國內(nèi)宏觀環(huán)境，再至寧波地區(qū)自身制造業(yè)的基礎(chǔ)，以及企業(yè)發(fā)展的自身需求，都在推動著寧波傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

部分企業(yè)已經(jīng)加入賽道，例如上市公司愛柯迪，2019年通過國家兩化融合管理體系貫標(biāo)，2019年獲得浙江省大數(shù)據(jù)應(yīng)用示范企業(yè)，浙江省數(shù)字化車間/智能工廠示范企業(yè)，浙江省5G產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟理事單位等榮譽稱號。

另外，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的最重要資源之一便是相關(guān)技術(shù)和人才，目前，國科大、中科院計算所、北京航空航天大學(xué)等一批重點院所科研（孵化）基地紛紛落戶寧波，而作為浙江省唯一的國家北斗導(dǎo)航位置服務(wù)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)也已啟動，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要支撐。

2、企業(yè)信用貸款基本情況

（1）銀行授信放貸基本流程

貸款申請

企業(yè)向銀行提出貸款申請，一般需要提供資質(zhì)、財務(wù)、保證等各方面材料。

貸款受理與授信前調(diào)查

銀行受理貸款申請后，需要基于被提供的材料，結(jié)合實地訪談、調(diào)查等途徑，對借款人情況進行調(diào)查。

信用等級評估

銀行需要依托授信調(diào)查對借款人的信用等級進行評估，對信貸風(fēng)險分析論證。

貸款審批、簽約、放貸

銀行按貸款管理制度進行貸款審批，通過后即與借款人簽訂合同，并完成貸款發(fā)放。

貸后檢查

放款后，銀行必須對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進行持續(xù)調(diào)查。

（2）企業(yè)信用貸款現(xiàn)狀

銀行對企業(yè)的信貸在我國改革開放前就已經(jīng)出現(xiàn)了，發(fā)展了很長一段歷史，但迭代進程似乎仍十分緩慢，突出的特點之一就是發(fā)展不平衡，主要包括：

地區(qū)不平衡。相對而言，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)（例如：京津冀渤海灣、長三角、珠三角等重點發(fā)展區(qū)域）金融業(yè)發(fā)展成熟，國有銀行、商業(yè)銀行等均得到有效發(fā)展，受政策、市場經(jīng)濟基礎(chǔ)推動，信貸的環(huán)境也相對健康、寬松。

屬性不平衡。受銀行屬性、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營風(fēng)格不同的影響，各類國有銀行、商業(yè)銀行、地方城商行的授信尺度、放款流程等均存在一定差異。

對象不平衡。即不同行業(yè)所能達到的規(guī)范化程度不同，以及行業(yè)本身的競爭、經(jīng)營風(fēng)險不同，就會直接影響到銀行授信時的評估。例如，農(nóng)業(yè)等受自然天氣影響相對明顯、穩(wěn)定性有限的行業(yè)中相關(guān)企業(yè)時長面臨授信困難。

現(xiàn)有的銀行授信基本流程和信用評估體系，基本還是依賴于兩層邏輯，一是所能取得的借款人的各類材料、數(shù)據(jù)，二是借款人提供的擔(dān)保物或各類保證等增信措施，這就直接造成了前述三點不平衡難以打破。

信息壁壘、不對稱仍將長期存在，這就在銀行與企業(yè)之間筑了一堵高墻，再加之人為因素的刻意干擾，授信支持企業(yè)發(fā)展與壞賬風(fēng)險之間的博弈依舊是個難題。

3、傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對企業(yè)信貸的影響

從前述寧波傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)和趨勢，結(jié)合企業(yè)信用貸款在我國的發(fā)展現(xiàn)狀來看，不難推測，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在通過萬物互聯(lián)等手段對制造業(yè)產(chǎn)生降本增效以及減少人為依賴等方面產(chǎn)生積極影響的同時，亦會使企業(yè)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)形成更透明化沉淀，由于銀行信貸目前受到信用評估體系的制約，而真實、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)是最基礎(chǔ)依據(jù)，那么當(dāng)銀行信貸能有效依托大數(shù)據(jù)分析的時候，其效率、效果、效益將會大幅提高。

當(dāng)然兩級分化不免出現(xiàn)。

規(guī)模企業(yè)本身經(jīng)營規(guī)范性、財務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等與授信直接掛鉤的要素都較小微企業(yè)更加完善，這已經(jīng)造成了首輪的不平衡。其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型無論是基本的OA、ERP還是更加先進的5G數(shù)字工廠、無人生產(chǎn)線等，均需要大量的前期資金、人力投入，這在一定時期內(nèi)是只有一定財務(wù)實力的規(guī)模企業(yè)才可能完成的。

以寧波地區(qū)為例，無論是曾經(jīng)占制造業(yè)主導(dǎo)地位的紡織還是如今規(guī)范布局的汽車零配件制造，行業(yè)范圍內(nèi)都存在若干寡頭和密集的小微企業(yè)（例如，傳統(tǒng)紡織領(lǐng)域，大規(guī)模企業(yè)主要有申洲國際這樣的上市公司，而中小微民營企業(yè)乃至個體工商戶則遍地開花），加之寧波地區(qū)一直以來民營資本較發(fā)達，但又規(guī)模不大的特色，前述的兩極分化可能會呈現(xiàn)更加明顯的態(tài)勢。

另外，兩極分化不僅會體現(xiàn)在規(guī)模這一維度上，還會充分篩選出合規(guī)性經(jīng)營管理、標(biāo)準(zhǔn)化運營程度更高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，這方面已經(jīng)可以從稅務(wù)系統(tǒng)的更新及納稅監(jiān)控上得到佐證。

【結(jié) ? ?論】傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，總體會對銀行授信的效率產(chǎn)生促進作用，核心可以降低因數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實造成的信用風(fēng)險評估不足從而導(dǎo)致的授信壞賬等。但在此基礎(chǔ)上，由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成本和企業(yè)本身的基礎(chǔ)質(zhì)地，可能加劇銀行授信在企業(yè)乃至行業(yè)之間的不平衡。

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