數(shù)字普惠金融的居民消費(fèi)水平提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應(yīng)

陳海琪

摘 要：科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動(dòng)了數(shù)字信息技術(shù)的快速進(jìn)步，為普惠金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持。居民在金融方面的素養(yǎng)對(duì)數(shù)字普惠金融的影響是最直接的，也決定了數(shù)字普惠金融在居民消費(fèi)中的受歡迎程度，從而對(duì)數(shù)字普惠金融的推廣與普及也產(chǎn)生了重要的影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;居民消費(fèi)水平;結(jié)構(gòu)優(yōu)化

自從我國(guó)推出了發(fā)展普惠金融以來(lái)，國(guó)家就把普惠金融工作放在了突出的位置上。習(xí)主席曾經(jīng)指出：要建設(shè)普惠金融體系，不斷加強(qiáng)中小型企業(yè)及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融扶貧的精準(zhǔn)度。普惠金融是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力{1}。在信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，大數(shù)據(jù)等一些新興的數(shù)字技術(shù)在很大程度上推動(dòng)了普惠金融由傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)模式向數(shù)字化方向的改革與創(chuàng)新。

1、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)水平的影響

數(shù)字普惠金融是數(shù)字金融與普惠金融的合體，包含二者的特點(diǎn)與功能，數(shù)字技術(shù)的推動(dòng)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的主要表現(xiàn)形式。數(shù)字普惠金融具有支付便捷的特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者流動(dòng)性的約束也較弱，使整體的消費(fèi)水平有一個(gè)量的提升。數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)的推動(dòng)，使支付方式更加的簡(jiǎn)單快捷，在一定程度上刺激了消費(fèi)需求。以支付寶為例，支付寶做為第三方支付平臺(tái)，為消費(fèi)者提供了安全、簡(jiǎn)單、快捷的支付方式，在支付模式上為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)提供了技術(shù)支持{2}。智能手機(jī)是科學(xué)技術(shù)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄匾慕M成部分，可移動(dòng)的支付形式大大縮小了居民的購(gòu)物時(shí)間與支付時(shí)間，為休閑娛樂提供了更多的空間，進(jìn)一步地刺激了居民消費(fèi)，使消費(fèi)者產(chǎn)生更強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。數(shù)字普惠金融對(duì)消費(fèi)者的流動(dòng)性約束較小，大大提升了居民的消費(fèi)水平。數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)而平衡了借貸雙方信息不平衡的情況，大幅度降低了金融服務(wù)的所需成本;數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用與提高，拓寬了金融服務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域，還讓一些被傳統(tǒng)金融剔除在外的群體享受到了應(yīng)有的金融服務(wù)，比如借唄、花唄、京東白條等，打破了消費(fèi)者流動(dòng)性的束縛，解放了那些被約束、被限制的潛在消費(fèi)力，提高了居民的整體消費(fèi)水平。

2、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響

首先，數(shù)字普惠金融使消費(fèi)者的預(yù)防性儲(chǔ)備降低，增強(qiáng)了財(cái)富儲(chǔ)備。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為消費(fèi)者提供了很多的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)業(yè)務(wù)，比如大家熟悉的財(cái)付通、余額寶等平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供了更多的理財(cái)空間，相對(duì)于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄財(cái)富，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)平臺(tái)會(huì)為消費(fèi)者創(chuàng)造更多的財(cái)富。貨幣基金業(yè)務(wù)與支付平臺(tái)是無(wú)縫銜接的，既滿足了消費(fèi)者對(duì)儲(chǔ)備不同時(shí)間的需求，大數(shù)據(jù)數(shù)字保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還為消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)消費(fèi)安全提供了安全保障，與此同時(shí)，還大大降低了消費(fèi)者因風(fēng)險(xiǎn)太大而不選擇相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的概率，使居民的消費(fèi)達(dá)到了從量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)化，優(yōu)化了消費(fèi)者的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。其次，數(shù)字普惠金融還使消費(fèi)者的消費(fèi)熱點(diǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了服務(wù)與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)使商業(yè)格局與商業(yè)服務(wù)方式也發(fā)生了改變，為消費(fèi)者打造了一個(gè)優(yōu)良的商業(yè)環(huán)境，提供了新的商業(yè)服務(wù)與消費(fèi)品，并通過(guò)微信、支付寶和京東等平臺(tái)來(lái)使消費(fèi)者與商家的線上交易得以實(shí)現(xiàn)與完成，既滿足了居民的低層次消費(fèi)，也可以很好的為居民高層次的消費(fèi)的預(yù)算提供約束服務(wù)，為居民提供便捷的支付方式，以供消費(fèi)者在線上就可以購(gòu)買發(fā)展型與享受型的商品，從而也優(yōu)化了居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

3、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)水平的提升與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，居民收入差距的擴(kuò)大對(duì)居民消費(fèi)水平的提升和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化都存在不利的影響。依據(jù)相關(guān)資料，居民的消費(fèi)傾向決定著居民的消費(fèi)率。居民的收入決定著居民的消費(fèi)傾向，收入降低，消費(fèi)傾向也會(huì)隨之降低，因此在一定程度上制約著居民的消費(fèi)水平。居民收入的差距不斷拉大，使部分消費(fèi)者的生活需求也有所降低，致使消費(fèi)水平得不到提升。根據(jù)有關(guān)專家的邊際消費(fèi)傾向遞減理論，收入高的人群對(duì)高端的消費(fèi)是呈遞減傾向的，收入低的人群沒有較高的預(yù)算支出，導(dǎo)致高端消費(fèi)缺失，這也就說(shuō)明居民收入差距的拉大會(huì)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化起到阻礙作用。數(shù)字普惠金融把數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)聯(lián)系在一起，可以有效地縮小居民的這種收入差距，解決了信息不均衡的現(xiàn)象，使金融服務(wù)的成本與要求降低，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)地域性與階級(jí)層面的限制，使被以往金融服務(wù)不接納的農(nóng)村居民也成為了數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象。不但可以讓農(nóng)村的居民提高消費(fèi)性的投入，增加目前的收入，還可以提高教育類投入的增加，使其未來(lái)的收入也隨之提高。數(shù)字普惠金融在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，還能在一定程度上縮小城鄉(xiāng)間的收入差距。因此，數(shù)字普惠金融可以通過(guò)縮小城鄉(xiāng)間的收入差距來(lái)提升居民的消費(fèi)水平，使消費(fèi)結(jié)構(gòu)了也得到了相應(yīng)地優(yōu)化。相關(guān)資料證明，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化不但可以提高居民的消費(fèi)水平，還可以對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。近幾年，我國(guó)游客對(duì)海外的需求量增加，成為了關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的進(jìn)口消費(fèi)品已經(jīng)占了總消費(fèi)品平均值的百分之四十二，并呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。供不應(yīng)求與產(chǎn)品質(zhì)量差是致使我國(guó)居民海外消費(fèi)的主要原因。通過(guò)事實(shí)證明，要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)品質(zhì)量，進(jìn)而來(lái)彌補(bǔ)我國(guó)居民消費(fèi)者對(duì)高端產(chǎn)品的需求，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。商業(yè)模式的創(chuàng)新可以使產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)升級(jí)與優(yōu)化，特別是對(duì)信息技術(shù)行業(yè)、制造業(yè)與服務(wù)行業(yè)的整合，拓寬了商品渠道，拓展了服務(wù)空間，也擴(kuò)大了居民消費(fèi)者的消費(fèi)范圍，線上線下的有機(jī)合作，大大提升了商品的交易率，使居民的消費(fèi)需求也得到了提升。數(shù)字金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)主要是通過(guò)對(duì)資源的優(yōu)化配置來(lái)實(shí)現(xiàn)的{3}。數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展，主要是通過(guò)大數(shù)據(jù)等數(shù)字信息技術(shù)對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與資本投放量觀察，從而對(duì)金融服務(wù)程序進(jìn)行簡(jiǎn)化操作，使資金得到最大化的分配與利用，使信貸資金在產(chǎn)業(yè)間的配置更加的合理化。數(shù)字普惠金融要想實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，就要從技術(shù)創(chuàng)新方面入手。數(shù)字普惠金融具有普惠性的特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)不僅為企業(yè)融資拓寬了渠道，還大幅度降低了企業(yè)自身的融資成本，為企業(yè)的融資提高了時(shí)效性，也為中小型企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域的融資貴、融資難等問(wèn)題起到緩和作用，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新起到了巨大的推進(jìn)作用，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目的。數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是為了能保證為居民消費(fèi)提供高品質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，釋放其他消費(fèi)群體的消費(fèi)潛在能力，促進(jìn)消費(fèi)水平的整體提高，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。也就是說(shuō)，數(shù)字普惠金融可以通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的方式來(lái)提高居民的消費(fèi)水平，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

4、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)水平提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的措施

4.1對(duì)落后地區(qū)加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)建設(shè)

在我國(guó)比較落后的地區(qū)要加強(qiáng)數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)落后地區(qū)的資金扶持力度，增加財(cái)政支持，建立健全的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，保證絕大多數(shù)的居民能順利地接到數(shù)據(jù)信息，可以享受到十分方便的數(shù)字金融服務(wù)。相對(duì)于落后地區(qū)而言，所覆蓋的范圍較小，還要不斷地投入人力、物力、財(cái)力等基礎(chǔ)成本來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，而取得的普惠金融的效果卻不是很理想的{4}。因此，用數(shù)字普惠金融來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融，不但能加大落后地區(qū)的覆蓋面積，還大大減輕了政府相關(guān)部門的財(cái)政負(fù)擔(dān)。對(duì)于這種情況，我國(guó)的政府部門要加大在落后地區(qū)的數(shù)字普惠金融建設(shè)，提供更多的金融服務(wù)平臺(tái)，安排專業(yè)的人員來(lái)指導(dǎo)人們開通與使用數(shù)字普惠金融服務(wù)，加強(qiáng)金融設(shè)施的全面建設(shè)與發(fā)展，從而提高居民的消費(fèi)水平，優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

4.2完善數(shù)字普惠金融體系

對(duì)于數(shù)字普惠金融體系制度的完善，有利于金融體系與制度能更好的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，推進(jìn)金融體系的快速進(jìn)步，合理地利用金融組織機(jī)構(gòu)與各項(xiàng)制度，把金融資源合理地統(tǒng)籌規(guī)劃，并根據(jù)相關(guān)的分配制度與分配要求，發(fā)放到各個(gè)金融發(fā)展較慢的地區(qū)，使各個(gè)地區(qū)的金融能夠得到均衡的發(fā)展。把金融資源充分利用起來(lái)，實(shí)現(xiàn)金融資源由城鎮(zhèn)向農(nóng)村地區(qū)的流動(dòng)，為我國(guó)整體金融進(jìn)步提供一個(gè)公平發(fā)展的平臺(tái)，加強(qiáng)我國(guó)數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使城鄉(xiāng)居民的收入差距不斷縮小，進(jìn)而提升居民的消費(fèi)水平，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

4.3提升數(shù)字普惠金融的服務(wù)水平

數(shù)字普惠金融所面對(duì)的群體是大多數(shù)的低收入者、融資困難的中小型企業(yè)，為他們提供金融方面的服務(wù)和幫助，所以，要想充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在居民消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)上的作用，就要以中小型企業(yè)及困難群體的實(shí)際需求為依據(jù)，不斷地對(duì)數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，研發(fā)出多樣化、內(nèi)容豐富的數(shù)字金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平與服務(wù)效率，讓每個(gè)層次的居民都能享受到數(shù)字普惠金融帶來(lái)的服務(wù)與幫助，進(jìn)而不斷提升居民的消費(fèi)水平，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

4.4擴(kuò)大數(shù)字普惠金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促使數(shù)字普惠金融的發(fā)展要緊跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，在具體的實(shí)踐過(guò)程中還要不斷地深化與拓展，以帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與城市化建設(shè)的發(fā)展為基本前提，充分發(fā)揮數(shù)字網(wǎng)絡(luò)信息化的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在具體實(shí)施過(guò)程中的普惠效應(yīng)，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，把農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐漸向其它產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，積極鼓勵(lì)開拓新型高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡發(fā)展為最終目的。在以城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌的發(fā)展為大前提下，使數(shù)字普惠金融充分發(fā)揮其強(qiáng)有力感染力，拓寬相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)外貿(mào)易的渠道，使居民收入大大增加，進(jìn)而提升了居民的消費(fèi)水平，優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

4.5提升消費(fèi)者的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)

由于我國(guó)的居民收入差距較大，所以消費(fèi)觀念也就大不相同?；谶@種情況，針對(duì)不同群體要采用不同的數(shù)字金融普及方法{5}。根據(jù)群體的特點(diǎn)，做出具有針對(duì)性的數(shù)字普惠金融的普及教育。對(duì)于收入低的消費(fèi)者，要深入地開展現(xiàn)場(chǎng)數(shù)字普惠金融知識(shí)的教學(xué)，其教學(xué)內(nèi)容也應(yīng)符合低收入者的消費(fèi)理念，可以適當(dāng)?shù)靥砑右恍﹫D片，使數(shù)字普惠金融知識(shí)更易于理解;加強(qiáng)低收入者的心理輔導(dǎo)，打消對(duì)新型技術(shù)的害怕心理，開展數(shù)字技能的教學(xué)，在提高低收入者數(shù)字技術(shù)的同時(shí)也提升數(shù)字普惠金融的素養(yǎng)。對(duì)高收入者，為其介紹好的理財(cái)產(chǎn)品，看清發(fā)展趨勢(shì)，使其原有資金最大限度地增值，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益與利益。

5、結(jié)束語(yǔ)：

從我國(guó)目前的居民消費(fèi)情況與消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，居民的金融消費(fèi)水平普遍偏低，且存在的差異性也較大，因此，要不斷地縮小城鄉(xiāng)收入差距，以居民的消費(fèi)水平與優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為導(dǎo)向，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的宣傳力度，大力發(fā)展數(shù)字的信息技術(shù)，使人們能靈活掌握并運(yùn)用到實(shí)際的生活消費(fèi)當(dāng)中。在這種金融背景下，要全力加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的建設(shè)與發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融事業(yè)的進(jìn)步。

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