探析金融科技如何破解小微企業(yè)金融服務(wù)困局

葉晶晶

摘 要：小微企業(yè)融資難一直是困擾小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵因素，為了推動(dòng)小微企業(yè)全面發(fā)展，必須要以積極的態(tài)度帶領(lǐng)小微企業(yè)走出金融服務(wù)困境。從整體角度來看，影響銀行對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)主動(dòng)性和興趣，造成小微企業(yè)融資難的主要因素是雙方信息不對(duì)稱，因此，要想真正帶領(lǐng)小微企業(yè)走出所面臨的融資困局，就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融科技的研究與合理運(yùn)用，著力處理小微企業(yè)在融資活動(dòng)中的一些不利因素。本文在分析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探究了幾點(diǎn)利用金融科技破解小微企業(yè)金融服務(wù)困局的思路。

關(guān)鍵詞：金融科技;小微企業(yè);融資;金融服務(wù)

我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開小微企業(yè)的積極貢獻(xiàn)，小微企業(yè)已經(jīng)逐漸成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主力軍”。從全局角度來看，小微企業(yè)一直面臨著較為突出的融資難困境，這一部分因素是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)固有的發(fā)展穩(wěn)定性不高、企業(yè)內(nèi)部管理不完善等多方面因素造成的，另一部分因素是由于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行商業(yè)貸款服務(wù)的興趣普遍不高，不愿意冒著盈利效果差或者小微企業(yè)無力償還貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其提供融資服務(wù)。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

我國小微企業(yè)數(shù)量極多，而且受到政府部門鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等相關(guān)政策，以及小微企業(yè)扶持政策不斷增多的影響，使我國小微企業(yè)總體數(shù)量仍然在不斷上漲。小微企業(yè)規(guī)模有限，不僅存在職工數(shù)量和流動(dòng)資金偏少問題，而且還存在管理規(guī)范性不強(qiáng)、財(cái)務(wù)管理制度不完善等問題，再加上企業(yè)所處領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素，使得小微企業(yè)生存環(huán)境比較惡劣，稍有不慎就會(huì)面臨“關(guān)門”的風(fēng)險(xiǎn)。

融資難是小微企業(yè)比較突出的困局，從整體上來看，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中有超半數(shù)的小微企業(yè)都存在融資困難現(xiàn)象，這一現(xiàn)實(shí)問題給小微企業(yè)發(fā)展帶來了極大負(fù)面影響。小微企業(yè)無法獲得商業(yè)貸款，只能通過企業(yè)老板或者投資人繼續(xù)注入資金，或者通過企業(yè)盈利來維持發(fā)展。即便有部分小微企業(yè)可以獲得銀行批準(zhǔn)的商業(yè)貸款，但是也很難在短期獲得二次貸款，這樣就加劇了小微企業(yè)經(jīng)營困難、資金鏈不穩(wěn)定等現(xiàn)實(shí)情況[1]。

雖然，政府部門已經(jīng)為小微企業(yè)發(fā)展“開綠燈”，制定了比較多的扶持政策，銀行等金融機(jī)構(gòu)正在擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款的數(shù)量和金額，我國小微企業(yè)獲得的銀行商業(yè)貸款數(shù)量已經(jīng)高于大型企業(yè)和中型企業(yè)，總體增幅明顯且增速仍然在不斷提高。但不可否認(rèn)的是，絕大部分小微企業(yè)依舊存在融資難、融資量少、融資成本高等問題，小微企業(yè)仍然處于經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)資金不充盈條件下。

小微企業(yè)無法通過股票融資和股權(quán)融資的方式獲得資金，因此小微企業(yè)將融資目光放在了借貸市場(chǎng)。但在借貸市場(chǎng)中，小微企業(yè)又因?yàn)橐?guī)模、資金、人員等方面都不占優(yōu)，缺乏明顯的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，如果再加上不具備較為突出的產(chǎn)品專利，使得小微企業(yè)無法通過抵押貸款的方式實(shí)現(xiàn)融資，因此，小微企業(yè)只能通過信用貸款的方式進(jìn)行從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取融資資金。但由于小微企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)管理機(jī)制、企業(yè)盈利效果不明確、小微企業(yè)信用普遍不良、以及小微企業(yè)并未在金融機(jī)構(gòu)中建立良好的信息交互體系，導(dǎo)致很多銀行不愿意為小微企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)。即便獲得了商業(yè)銀行發(fā)放的貸款，也存在貸款金額偏少、短期二次貸款難、融資等待期偏長(zhǎng)、融資成本過高等問題。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)有力的支撐中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)逐漸走進(jìn)金融市場(chǎng)中，給小微企業(yè)融資服務(wù)帶來了轉(zhuǎn)機(jī)，過去在銀行無法獲得商業(yè)借貸的小微企業(yè)，可以轉(zhuǎn)頭采取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的方式來實(shí)現(xiàn)融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是金融市場(chǎng)發(fā)展與創(chuàng)新后的積極產(chǎn)物，尤其針對(duì)小微企業(yè)融資方面存在的困局有著極高處理價(jià)值和效果，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，也給小微企業(yè)發(fā)展帶來了更多可能性。但不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)自身特征因素的影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)存在較高的金融風(fēng)險(xiǎn)性，這樣一方面增加了小微企業(yè)融資成本的同時(shí)，也顯著提升了金融機(jī)構(gòu)融資發(fā)生危情的幾率。

二、破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題的措施分析

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息共享，強(qiáng)化小微企業(yè)信用體系

對(duì)于小微企業(yè)所面臨的金融服務(wù)困境來說，主要體現(xiàn)在融資難、融資成本高等方面，究其根本是由于小微企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題較為突出。金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)每個(gè)小微企業(yè)全部信息進(jìn)行真?zhèn)舞b別，也無法核實(shí)信息的有效性，不能比較全面的了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，以及企業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿?，這樣便導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)掌握的有效信息量偏少。而金融機(jī)構(gòu)為了提高自身凈利潤，并且保證資金安全性，通常會(huì)不信任小微企業(yè)，進(jìn)而給小微企業(yè)的金融服務(wù)需求造成較大負(fù)面影響。因此為了改善這一現(xiàn)實(shí)問題，可以從以下幾個(gè)方面入手：

首先，政府應(yīng)當(dāng)積極參與其中，構(gòu)建健全的信用擔(dān)保機(jī)制。當(dāng)政府部門進(jìn)入到金融服務(wù)活動(dòng)中，可以比較好的解決小微企業(yè)信用不足問題，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更有信心和安全感與小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)活動(dòng)。簡(jiǎn)單來說，小微企業(yè)要積極向擔(dān)保機(jī)構(gòu)遞交自身信息，然后再與政府部門對(duì)這部分信息進(jìn)行交流共享，讓政府監(jiān)管部門介入到信用擔(dān)保機(jī)制中。強(qiáng)化政府監(jiān)管部門在其中的主導(dǎo)位置，全部小微企業(yè)金融服務(wù)信用擔(dān)保活動(dòng)都需要圍繞政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行。應(yīng)當(dāng)不斷健全相關(guān)法律法規(guī)，給金融擔(dān)保活動(dòng)帶來法律保障，從而降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

其次，構(gòu)建新時(shí)代金融市場(chǎng)小微企業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)。要充分發(fā)揮出金融科技在小微企業(yè)征信信息收集中的作用，例如通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的采集與整合效率，從而與政府部門的信用數(shù)據(jù)信息進(jìn)行融合，最終形成比較可靠的企業(yè)征信信息，與央行征信系統(tǒng)產(chǎn)生比較好的相互協(xié)同作用。在金融科技條件下的征信系統(tǒng)中，可以避免惡意更改企業(yè)征信數(shù)據(jù)信息的情況出現(xiàn)，而且，還能將小微企業(yè)經(jīng)營者或者注資者個(gè)人征信納入其中，從多角度對(duì)小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)信息進(jìn)行監(jiān)控。另外，還可以根據(jù)實(shí)際情況，基于金融科技創(chuàng)新小微企業(yè)征信預(yù)警體系，對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況以及征信情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，從而對(duì)其是否存在較高信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后再將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息進(jìn)行全面共享。

（二）加強(qiáng)金融服務(wù)與科學(xué)技術(shù)的融合

金融科技的發(fā)展水平以及普及應(yīng)用效果會(huì)直接影響到小微企業(yè)融資效果，因此為了使小微企業(yè)盡快擺脫在金融服務(wù)中面臨的困境，需要全面加強(qiáng)金融服務(wù)與科學(xué)技術(shù)的融合，助力金融科技的發(fā)展，以及金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用水平。首先，針對(duì)一些國有銀行或者比較有實(shí)力的民營銀行，可以采取自主構(gòu)建金融科技創(chuàng)新隊(duì)伍，根據(jù)自身實(shí)際情況，打造具有自身品牌特征的金融科技技術(shù)，這樣可以明顯提升銀行的金融服務(wù)水平，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品種類和數(shù)量;其次，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)金融市場(chǎng)中一些研究金融科技相關(guān)內(nèi)容的企業(yè)進(jìn)行注資或者采取收購的方式，掌握其研究的金融科技，這樣便可以將金融科技與金融機(jī)構(gòu)自身的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)進(jìn)行融合，從而為小微企業(yè)提供融資服務(wù);第三，金融機(jī)構(gòu)可以與一些與金融科技研究相關(guān)企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期合作，雙方共同構(gòu)建戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，從而完成資源共享，這樣可以助力金融機(jī)構(gòu)與金融科技的結(jié)合發(fā)展效率。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)模式，優(yōu)化金融服務(wù)機(jī)制

從融資結(jié)構(gòu)和金融體系的角度來看，小微企業(yè)要想切實(shí)擺脫金融服務(wù)中面臨的困境，應(yīng)當(dāng)加快對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，同時(shí)，完成對(duì)金融服務(wù)機(jī)制的優(yōu)化升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)可以與區(qū)域內(nèi)科技企業(yè)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)展開多維度合作，以金融科技為基礎(chǔ)，構(gòu)建金融一體化服務(wù)模式。在這一服務(wù)模式中，以核心企業(yè)為中心，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云技術(shù)等科學(xué)技術(shù)，在整個(gè)區(qū)域內(nèi)形成比較穩(wěn)定的金融服務(wù)體系，從而在提高金融服務(wù)可靠性的同時(shí)，為小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)活動(dòng)。

另外，部分小微企業(yè)存在產(chǎn)品銷售量不確定，小微企業(yè)生存時(shí)間不確定的實(shí)際問題，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況和實(shí)際需求，為其設(shè)計(jì)靈活多變的個(gè)性化金融服務(wù)，滿足其基本融資期望。比如設(shè)計(jì)特殊的融資方式，根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)能力和產(chǎn)品銷售效率，設(shè)計(jì)合理的商業(yè)貸款還款期限;根據(jù)小微企業(yè)的企業(yè)規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿?，為其投放合理的商業(yè)貸款金額，并且適當(dāng)降低融資利率，從而完成小微企業(yè)融資困境的破局，使其可以顯著提高經(jīng)濟(jì)效益，從而實(shí)現(xiàn)融資的基本目的。

小微企業(yè)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)不可缺少的核心成員，針對(duì)當(dāng)前其存在的金融服務(wù)困局方面問題，應(yīng)當(dāng)從全局角度來看，必須要重視金融科技給小微企業(yè)所面臨金融服務(wù)困境的破局能力和關(guān)鍵性。要充分利用數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云技術(shù)等，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)間的合作交流，同時(shí)，通過政府部門的積極介入，強(qiáng)化對(duì)其信用方面數(shù)據(jù)與信息的內(nèi)在價(jià)值分析與運(yùn)用水平，消除金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)在金融服務(wù)過程中信息不對(duì)稱問題，解決“信息孤島”問題，從多方面完成數(shù)據(jù)信息收集，從而增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)效果，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱太輝.金融科技破解小微企業(yè)金融服務(wù)困局[J].金融理論探索，2020（04）：7-9.

[2]王小燕，黃承慧，潘章明，鐘雪靈.金融科技助力破解小微企業(yè)融資困局[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社科版），2019（04）：13-16.

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