鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融支持廣西村落旅游發(fā)展的模式創(chuàng)新研究

金鋼

摘 要：廣西擁有豐富的村落旅游資源。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，發(fā)展村落旅游是搞活廣西農(nóng)村經(jīng)濟的重要選擇。發(fā)展村落旅游需要金融業(yè)予以大力支持，但現(xiàn)實情況卻是金融對村落旅游發(fā)展的支持力度不足，且存在一系列的問題。要增強金融對村落旅游的支持力度，必須對金融支持村落旅游的模式進行創(chuàng)新，包括但不限于融資渠道、融資擔保、支持范圍、金融產(chǎn)品和融資主體等方面的創(chuàng)新。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 村落旅游金融支持? 發(fā)展模式

中圖分類號：F207? 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）03（a）--02

1 廣西發(fā)展村落旅游的重大意義

1.1 廣西踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要

習近平同志2017年10月18日在黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是因為，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，適時實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興的最終目標，就是要不斷提高村民在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的參與度和受益面，徹底解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民就業(yè)問題，確保當?shù)厝罕婇L期穩(wěn)定增收、安居樂業(yè)，而發(fā)展村落旅游產(chǎn)業(yè)很好地契合了這些目標。

1.2 保護廣西獨特村落旅游資源、傳承和發(fā)揚村落文化的需要

廣西歷史文化悠久，還是壯、漢、瑤、苗、侗、仫佬、毛南、回、京、彝、水、仡佬等12個世居民族的聚居地，這使得廣西擁有豐富的村落旅游資源。據(jù)調(diào)查，廣西現(xiàn)存的傳統(tǒng)村落大約有622個，這些傳統(tǒng)村落分布在山區(qū)、丘陵、平原、濱海等多種地形地貌中，各民族的建筑形態(tài)獨具特色，村落文化習俗和傳統(tǒng)異彩紛呈，其中蘊藏著豐富的歷史信息、文化景觀和建筑技藝，是中國傳統(tǒng)文化寶庫的重要組成部分，值得大力保護和開發(fā)。發(fā)展村落旅游，就要修繕破損的景觀建筑，挽救瀕臨消失的鄉(xiāng)村文化，深挖歷史并重建已經(jīng)消失的古跡。通過村落旅游不僅傳播了村落文化，創(chuàng)造了收入，反過來又為保護村落旅游資源提供了更充足的資金。

1.3 提升城鎮(zhèn)居民生活質(zhì)量的需要

近年來，廣西經(jīng)濟發(fā)展比較快，城市居民的收入水平得以大大提高，物質(zhì)需求得到了很好的滿足，但只有精神文化層面的需求也得到了滿足后，人們的生活質(zhì)量才真正得到了提高。旅游休閑是人們精神文化需求的重要內(nèi)容，村落旅游又是近年的旅游熱點。在看過了眾多的名山大川和千篇一律的城市風貌之后，人們越來越喜歡品鑒古老的村落文化，包括精妙的歷史建筑、獨特的鄉(xiāng)村習俗、恬靜的鄉(xiāng)村生活氣息等，這些都是城里人心所向往的東西。在緊張地工作一周之后，一家人到鄉(xiāng)村去放松休閑一下，是越來越多的上班族周末的選擇。

2 金融支持廣西村落旅游發(fā)展存在的主要問題

2.1 金融機構在農(nóng)村的硬件建設力度不夠

由于廣西地廣人稀，鄉(xiāng)村金融需求分散且額度較小，金融機構為之服務成本較高，所以大多數(shù)金融機構不愿意在農(nóng)村地區(qū)設立營業(yè)網(wǎng)點或ATM自動存取款機。因此，村民如果需要存、取款或支付結算服務，多數(shù)情況下都需要親自去城鎮(zhèn)尋找金融機構辦理，非常不方便，不利于村落旅游業(yè)的發(fā)展。

2.2 村落旅游融資難

開發(fā)鄉(xiāng)村旅游的主體大多為鄉(xiāng)村中小企業(yè)或農(nóng)戶，他們自身的資本積累有限，在開發(fā)村落旅游過程中往往需要融資。但他們在向銀行申請貸款時，經(jīng)常面臨著融資難的問題。這是因為，銀行是盈利性的金融機構，追求經(jīng)濟效益最大化、為股東創(chuàng)造最大的價值是其經(jīng)營管理的目標。但村落旅游開發(fā)投資大、見效慢、收益不穩(wěn)定，此類貸款缺乏對銀行的吸引力，因而銀行發(fā)放此類貸款的意愿不強。

2.3 村落旅游融資結構不合理

從廣西目前的村落旅游發(fā)展來看，除了一些列入自治區(qū)和國家傳統(tǒng)村落名錄的村莊能夠獲得較多的政府財政資金支持外，其他村落發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)基本上要靠村民自籌資金解決。從個人或村集體為村落旅游進行融資的渠道來看，目前主要的渠道是商業(yè)銀行、民間借貸，而政策性銀行的支持缺位。此外，從融資機制來看，村落旅游融資以間接融資為主，直接融資少之又少。

2.4 融資擔保落實難

村落旅游景點多位于農(nóng)村地區(qū)，村民收入水平不高，家庭財富有限，多數(shù)農(nóng)戶的房產(chǎn)又不符合貸款抵押條件，因此他們在向銀行申請貸款時很難提供足值的擔保物。目前，廣西雖已試點開展“兩權”抵押貸款，但僅是小范圍的探索，還沒有大面積予以推廣。經(jīng)辦“兩權”抵押貸款的金融機構目前也僅限于農(nóng)信社一家，而為“兩權”流轉(zhuǎn)提供交易平臺的目前只有玉林農(nóng)村產(chǎn)權交易中心和田東縣農(nóng)村產(chǎn)權交易中心兩家。因此，對于大多數(shù)廣西村莊來說，想以“兩權”作抵押申請貸款目前還只是一個愿景。

2.5 貸款管理難

由于農(nóng)民普遍缺乏財務管理意識，無論是經(jīng)營餐飲的農(nóng)戶還是從事旅游住宿的酒店經(jīng)營者，大多都沒有規(guī)范的財務管理知識和意識，財務制度不健全，有的經(jīng)營者甚至連收支賬簿都不完整。他們無法向貸款銀行定期報送規(guī)范的財務報表，導致銀行發(fā)放貸款后對貸款的跟蹤管理非常困難，管理成本高企。另外，在廣西欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，由于許多村落旅游景點并未注冊攜程旅游、去哪兒、大眾點評、芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融機構想要通過這些渠道間接地了解村落旅游信貸資金的使用情況、經(jīng)營情況及效益也非常困難，總之，銀行控制村落旅游貸款風險的難度較大。

3 金融支持村落旅游發(fā)展模式的創(chuàng)新思路

3.1 村落旅游發(fā)展融資渠道的創(chuàng)新

目前村落旅游發(fā)展的信貸資金供給主體主要是商業(yè)性的金融機構，如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，但商業(yè)性的金融機構出于成本和風險問題的考量，對于向村落旅游提供貸款支持的意愿并不高，導致村落旅游開發(fā)資金主要由私人提供，所以出現(xiàn)融資難的問題。解決這一問題的創(chuàng)新性思路有四種：一是由政府動員政策性的銀行提供貸款支持。我國能夠向村落旅游項目提供貸款的政策性銀行，目前只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行。這些政策性銀行提供的貸款利率比較優(yōu)惠，期限較長，非常適合農(nóng)村開發(fā)項目。二是當政策性銀行的資金緊張的時候，可考慮由政府動員政策性銀行聯(lián)合商業(yè)性銀行共同向村落旅游開發(fā)項目提供資金支持，政策性銀行主要起擔保作用，而商業(yè)銀行則承擔信貸資金的供給和貸款管理，這樣就能降低商業(yè)銀行的風險，有利于激發(fā)商業(yè)銀行提供貸款的意愿。三是由政府獨資或牽手社會資本共同成立村落旅游發(fā)展公司，由公司通過發(fā)行股票或債券的方式籌集資金。四是由政府推動成立村落旅游發(fā)展基金，并由該基金公司或基金組織通過發(fā)行基金份額來籌集資金。

3.2 村落旅游發(fā)展融資擔保方面的創(chuàng)新

由于農(nóng)戶資產(chǎn)規(guī)模較小，項目風險較大，通常他們只能在提供足夠擔保品的情況下才能從商業(yè)銀行申請到足夠的貸款，想要申請信用貸款卻非常難，即使申請到了額度也不會太大。但筆者認為，今后商業(yè)銀行可以考慮在貸款擔保方面進行適度創(chuàng)新。理由是，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，而村落旅游發(fā)展又被各級政府視為踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要方向予以大力支持，那么村落旅游必定是一項具有良好發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)，其未來的整體風險還是可控的，銀行信貸資金應對此產(chǎn)業(yè)予以支持。創(chuàng)新的方向有五點：一是要考慮整體性地降低村落旅游項目貸款的風險評價系數(shù)，擴大授信規(guī)模。二是考慮讓村民通過聯(lián)保方式提供擔保，以解決單個村民抵押能力不足的問題。三是適當減少抵押貸款規(guī)模，擴大信用貸款規(guī)模，以簡化信貸審批流程，提高信貸資金服務村落旅游的能力。四是應用區(qū)塊鏈金融技術，將村落旅游相關企業(yè)整合到村落旅游項目融資中來，滿足商業(yè)銀行貸款風控的要求，從而推動銀行擴大金融服務范圍，增強金融支持村落旅游發(fā)展的力度。五是嘗試“政銀保”合作模式，并加大對村落旅游融資支持力度。

3.3 金融支持村落旅游發(fā)展的范圍擴展

首先，金融機構要擴展服務的對象。除了要加大對重點旅游村的金融支持力度，金融機構還要把金融服務擴展到非重點旅游村。因為非重點旅游村在發(fā)展旅游業(yè)的過程中，同樣需要包括融資、支付結算、保險在內(nèi)的金融服務。無論是從公平的角度、普惠金融要求的角度，還是從支持國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角度，金融機構都不能忽略非重點旅游村的金融需求。此外，金融機構不僅僅要支持大型旅游項目，還要支持中小型旅游項目，如村落旅游配套的農(nóng)家樂、茶館、特色休閑娛樂等，幫助提升村落旅游的檔次和吸引力。其次，金融服務的主體范圍要擴展。銀行當然是村落旅游中金融服務的主要提供者，但保險服務也是村落旅游不可缺少的內(nèi)容。因此，在支持村落旅游發(fā)展上，保險公司也要有所作為。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也要對分散的農(nóng)村居民提供服務，滿足村民短期、小額貸款需求，特別是當村民緊急需要小額周轉(zhuǎn)資金的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活、快捷、無需抵押的貸款服務就非常受歡迎。

3.4 支持村落旅游的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在浙江溫州等地，已經(jīng)推出了支持鄉(xiāng)村旅游的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如2014年溫州市永嘉縣農(nóng)商銀行推出的“美麗鄉(xiāng)村貸”系列產(chǎn)品，2016年溫州農(nóng)行推出了“鄉(xiāng)村旅游貸”產(chǎn)品，主要針對民宿、農(nóng)家樂以及鄉(xiāng)村游經(jīng)營農(nóng)戶等。廣西可借鑒這些做法，鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)出類似的“村落旅游貸”“魅力村落旅游貸”等信貸產(chǎn)品，支持廣西本地的村落旅游業(yè)發(fā)展。

3.5 村落旅游融資主體的創(chuàng)新

由于單個農(nóng)戶的資信條件較差，經(jīng)營風險較大，難以獲得銀行等金融機構的貸款支持，所以筆者建議有志于發(fā)展旅游業(yè)的村落，應當成立規(guī)范的村落旅游公司，對本村的旅游資源進行統(tǒng)一經(jīng)營、統(tǒng)一管理，若缺乏資金，就由公司出面進行融資。相較于農(nóng)戶，村旅游公司的實力強得多，也更容易獲得銀行的貸款支持。

參考文獻

余曉，郭旭.“旅游+”背景下金融支持溫州鄉(xiāng)村旅游發(fā)展研究[J].特區(qū)經(jīng)濟，2017（5）.

劉宇，陳國慶.我國金融支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].度假旅游，2018（1）.

王婉芬，倪聞彤.金融支持鄉(xiāng)村旅游問題研究[J].江南論壇，2019（4）.

黃杰，李曉東，謝霞.少數(shù)民族傳統(tǒng)村落活化與旅游開發(fā)的互動性研究[J].廣西民族研究，2018（5）.

張浩龍，陳靜，周春山.中國傳統(tǒng)村落研究評述與展望[J].城市規(guī)劃，2017（4）.

蘇靜，王曉強.基于旅游供給側改革的傳統(tǒng)村落復興[J].合作經(jīng)濟與科技，2018（12）.

丁智才.新型城鎮(zhèn)化背景下傳統(tǒng)村落特色文化的保護與傳承——基于缸瓦窯村的考察[J].中國海洋大學學報（社會科學版），2014（6）.