探討互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護(hù)

胡虹智

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 消費者權(quán)益? 金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了資金的交易成本、擴大了服務(wù)范圍，提高了資金時空分配效率，但是在這些金融創(chuàng)新的同時，也給社會誠信、個人隱私與風(fēng)險防范帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也帶來了全新的挑戰(zhàn)。不論是進(jìn)行金融理財還是進(jìn)行網(wǎng)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購買，人們都在面臨著一些風(fēng)險問題，比如在2015年末，出現(xiàn)了e租寶、泛亞、卓達(dá)等超級大案件，涉及金額超過3000億元，對大量的消費者權(quán)益造成了損害。諸多問題的出現(xiàn)都說明網(wǎng)絡(luò)時代下的金融領(lǐng)域，已經(jīng)從精英消費開始轉(zhuǎn)為了大眾消費，因此金融消費者的權(quán)益也開始更加容易受到侵害，而對于該領(lǐng)域的維權(quán)方面研究我國還需要加強。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)面對的問題

（一）消費者信息安全存在巨大隱患

1、客戶身份和交易信息的風(fēng)險隱患較大

在人們進(jìn)行金融產(chǎn)品的購買時，需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上注冊，這時個人的詳細(xì)信息、交易金額就會在網(wǎng)絡(luò)中備份，而這些個人信息也會在市場成為具有價值的信息，如果泄漏到部分人員的手中，也可能成為了不法份子進(jìn)行惡意營銷、欺詐等重要工具。在該情況下，更加需要加強監(jiān)管。同時，產(chǎn)品同質(zhì)性現(xiàn)象如今十分嚴(yán)重，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間還存在惡性競爭，在缺乏有效監(jiān)管的條件下，也會有部分理性經(jīng)濟人為了指標(biāo)或者利益需要對客戶相關(guān)信息進(jìn)行出售。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，然而在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域中也會存在黑客的攻擊，這樣就容易導(dǎo)致客戶信息丟失。近年來我國發(fā)生多起P2P平臺遭黑客攻擊，導(dǎo)致客戶信息泄露的事件，從這個角度也可以說明網(wǎng)絡(luò)安全問題對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成很大的影響。

（二）消費者資金損失風(fēng)險問題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低

當(dāng)前，我國諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有明確對監(jiān)管措施和準(zhǔn)入門檻提出相關(guān)規(guī)定，比如存在無牌照企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)活動，沒有得到相應(yīng)的處罰，存在運營不良資質(zhì)差，風(fēng)險管控能力低等情況，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨很大的發(fā)展風(fēng)險，也容易導(dǎo)致客戶資金的損失。針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低的問題，也會有很多不法分子投機取巧，在非法獲利之后潛逃，這樣就出現(xiàn)了對消費者進(jìn)行欺詐的行為。

2、消費者賬戶資金被盜風(fēng)險問題

不同于面對面的金融交易，互聯(lián)網(wǎng)交易是一種虛擬環(huán)境下的交易行為，所以存在很大的金融消費者資金安全問題，比如在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行支付，不法分子就可以竊取消費者的賬戶資金信息，通過短信集中發(fā)放等詐騙手段，獲取銀行卡信息和盜刷，而這種傳統(tǒng)的犯罪行為成本較低，導(dǎo)致很多金融消費者面臨風(fēng)險。此外，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)交易可以跨區(qū)域進(jìn)行交易，這種情況也導(dǎo)致對違法犯罪行為打擊難度加大，很多消費者在報案后不能明確資金去向，而犯罪分子在境外從事不法活動需要多方配合，導(dǎo)致公安機關(guān)立案之后的抓捕取證難度較大。

二、如何對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)

（一）加強立法，保障消費者信息安全

1、加強對消費者信息保護(hù)的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在保護(hù)消費者身份信息以及交易安全方面需要發(fā)揮出自身的作用，據(jù)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，需要對消費者的交易信息以及身份信息進(jìn)行保密，不得向第三方機構(gòu)泄露運營中的客戶相關(guān)信息，并且要積極采取相關(guān)的防范措施，對消費者個人信息進(jìn)行保護(hù)。

2、加大信息安全立法打擊力度

在我國刑法中，需要對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融相關(guān)活動作出法律規(guī)定。比如對于金融企業(yè)存在私自出售客戶金融信息等行為進(jìn)行量刑，通過對法律的相關(guān)規(guī)范起到震懾作用，以此對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下消費者的信息安全提供有力保護(hù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺容易受到黑客惡意攻擊的情況，也需要加強法制監(jiān)督。對黑客惡意攻擊行為進(jìn)行明確界定，加大對黑客的打擊力度。同時，借助刑事處罰等相關(guān)的手段，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷提升安全防護(hù)措施，進(jìn)而不給黑客攻擊提供機會。

（二）提升風(fēng)控質(zhì)量，對消費者權(quán)益保護(hù)重視

1、對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作出準(zhǔn)入門檻要求

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成立需要對其注冊資本軟硬件設(shè)施風(fēng)險控制，等相關(guān)方面作出明確規(guī)定。同時也要對眾籌P2P網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等準(zhǔn)入門檻作出明確規(guī)定，杜絕出現(xiàn)未達(dá)到準(zhǔn)入門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)，這樣就可以極大的減少不法分子利用注冊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對消費者進(jìn)行欺詐。

2、對達(dá)到準(zhǔn)入門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行市場監(jiān)管

如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)到準(zhǔn)入門檻，需要對證券公司，商業(yè)銀行等一些傳統(tǒng)金融企業(yè)，制定出監(jiān)管框架，到期嚴(yán)格按照市場規(guī)范進(jìn)行運作，避免對消費者合法權(quán)益進(jìn)行侵害。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要進(jìn)行事前對客戶信息的調(diào)查，在事中加強風(fēng)險監(jiān)控，在事后建立起全方位的風(fēng)險防控體系。此外，需要對發(fā)生泄露消費者信息以及消費者網(wǎng)絡(luò)平臺資金丟失的情況，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強制退市，以此樹立良好的市場環(huán)境。

（三）引導(dǎo)消費者樹立維權(quán)意識

所謂消費者維權(quán)成功，不單指自身利益被侵害后的事后成功維權(quán)，還包含在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)活動下，消費者整體維權(quán)意識的提升。長期以來由于消費者維權(quán)意識不足而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為猖獗，說明需要在新形勢下借助廣播、電視、報紙以及互聯(lián)網(wǎng)多種媒介向社會進(jìn)行相關(guān)的宣傳工作;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要定期進(jìn)行相關(guān)知識講座，通過宣傳欄會議等形式，杜絕內(nèi)部人員存在違法行為;在加強宣傳工作的同時，需要讓消費者明確哪種行為屬于侵權(quán)行為，以及自身如何借助法律手段進(jìn)行維權(quán)。此外，也可以進(jìn)行獎金的設(shè)置和表彰等形式讓消費者積極進(jìn)行維權(quán)，通過榜樣作用讓更多的消費者參與到維權(quán)當(dāng)中。

三、結(jié)束語

綜上所述，在今后的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，需要高度重視消費者權(quán)益的保護(hù)問題，不僅需要加強法制建設(shè)，還要充分發(fā)揮出市場的作用，而消費者自身也需要提升維權(quán)意識，這樣才能實現(xiàn)我國金融市場的良好發(fā)展。

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