利率市場(chǎng)化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施

梁羅詩(shī)琪

摘 要：在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，銀行盈利結(jié)構(gòu)、盈利方式發(fā)生了較大的變化。傳統(tǒng)以利息獲得利潤(rùn)的方式也逐步擴(kuò)展至利息與非利息結(jié)合的盈利模式?；诖耍瑸檫M(jìn)一步提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，本文以利率市場(chǎng)化對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)效益的影響為入手點(diǎn)，闡述了利率市場(chǎng)化下銀行管理現(xiàn)狀。并對(duì)利率市場(chǎng)化下銀行經(jīng)濟(jì)效益提升路徑進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化? 銀行? 經(jīng)濟(jì)效益

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展的背景下，金融市場(chǎng)內(nèi)部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，各銀行為了提高自身經(jīng)濟(jì)效益，不斷的在金融市場(chǎng)中探究。并跟隨金融市場(chǎng)變化對(duì)內(nèi)部管理模式進(jìn)行了改革優(yōu)化，不同類型的理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在一定程度上為銀行各類業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益提升提供了依據(jù)。而在傳統(tǒng)商業(yè)銀行向服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的背景下，當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化不斷深化，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。據(jù)此，探究下一階段銀行如何定位發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效益，就成為銀行重點(diǎn)關(guān)注的課題。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)效益的影響

利率市場(chǎng)化下，各銀行設(shè)置了不同的利率。通過(guò)對(duì)利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，可以吸引用戶在本銀行存儲(chǔ)資金。同時(shí)用戶可以通過(guò)對(duì)比各銀行利率，優(yōu)先選擇利率較高的銀行，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)開展造成了較大的壓力。

二、利率市場(chǎng)化下銀行管理現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）缺乏精細(xì)化管理意識(shí)

現(xiàn)階段銀行領(lǐng)導(dǎo)層多為營(yíng)銷、信貸業(yè)務(wù)專業(yè)，對(duì)現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理工作缺乏正確的認(rèn)知。也沒(méi)有根據(jù)銀行規(guī)模及產(chǎn)品特色，設(shè)定精細(xì)化管理模式，制約了整體銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升。

（二）中間業(yè)務(wù)拓展缺乏科學(xué)性

隨著銀行整體盈利體系中非利息成分占比增加，銀行多元化運(yùn)營(yíng)形式逐步實(shí)現(xiàn)。但是在中間類型業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，多數(shù)銀行并沒(méi)有制定完善的中間業(yè)務(wù)開展方案，也無(wú)法有效控制中間業(yè)務(wù)開展階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，抑制了中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間。

（三）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)及資源配置模式不完善

在利潤(rùn)市場(chǎng)化背景下，我國(guó)傳統(tǒng)銀行管理手段及工具明顯落后于國(guó)外股份制商業(yè)銀行。特別是宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)重規(guī)模、重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量、輕管理理念逐步凸顯。上述理念的長(zhǎng)時(shí)間存在，導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)期間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，嚴(yán)重影響了總體經(jīng)濟(jì)效益。

三、利率市場(chǎng)化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施

（一）樹立精細(xì)化管理理念

精細(xì)化管理理念的建立，可以保證利率市場(chǎng)化下銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資源的充分利用，進(jìn)而提高銀行經(jīng)濟(jì)效益。

首先，銀行應(yīng)依據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷的原則，正確定位目標(biāo)客戶。同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶需要，完善內(nèi)部利率定價(jià)政策及業(yè)務(wù)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)主動(dòng)定價(jià)及差異化產(chǎn)品營(yíng)銷，為以效益為中心的財(cái)務(wù)管理理念的充分貫徹落實(shí)提供依據(jù)。如銀行可對(duì)住房按揭貸款、扶貧貸款、申請(qǐng)差異化定價(jià)存款等低收益存貸款產(chǎn)品績(jī)效計(jì)件價(jià)格進(jìn)行下調(diào)。并要求客戶經(jīng)理加大高效益存貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，以保證整體經(jīng)濟(jì)資源配置達(dá)到最佳。

其次，在財(cái)務(wù)管理階段，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)有財(cái)務(wù)核算模式。依據(jù)精細(xì)化管理原則，督促內(nèi)部人員逐步學(xué)習(xí)現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理知識(shí)及管理會(huì)計(jì)理念，在內(nèi)部逐步形成扁平化管理體系。同時(shí)利用全過(guò)程動(dòng)態(tài)控制模式代替事后靜態(tài)核算方式，進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)資源配置效率。如針對(duì)不同期限及不同類型的存貸款產(chǎn)品，銀行可設(shè)定不同的FTP價(jià)格。直接展現(xiàn)業(yè)務(wù)條線及很吵鬧條線、部門條線，為盈利模式的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)提供依據(jù)。

最后，針對(duì)利率市場(chǎng)化下銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加情況，銀行應(yīng)在合理錯(cuò)配資產(chǎn)及負(fù)債的基礎(chǔ)上，定期填寫利率重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表。對(duì)年化收益進(jìn)行集中分析。并依據(jù)分析結(jié)果，對(duì)現(xiàn)階段銀行相關(guān)資產(chǎn)及負(fù)債到期期限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。如某銀行2018年02月凈值型理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益達(dá)到4.910%，隨后持續(xù)下跌，直至2018年12月份，平均預(yù)期收益率下跌至4.20%。依據(jù)上述分析結(jié)果，該銀行應(yīng)下調(diào)相關(guān)資產(chǎn)及負(fù)債到期期間，以保證未來(lái)到期資產(chǎn)、負(fù)債現(xiàn)金流的有效控制。同時(shí)考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、突發(fā)事件、政策變化對(duì)內(nèi)部流動(dòng)性資金造成的不利影響，銀行可利用流動(dòng)性壓力測(cè)試的方式，借鑒同類型銀行做法。結(jié)合現(xiàn)階段宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，以自身經(jīng)營(yíng)階段某日金融數(shù)據(jù)為依據(jù)，每間隔一定時(shí)期對(duì)同業(yè)存款規(guī)模下降、潛在存款流失、到期貸款未按期償還等壓力數(shù)據(jù)進(jìn)行流動(dòng)性測(cè)試。必要情況下，銀行可以將期限缺口、現(xiàn)金流量進(jìn)行有機(jī)整合，對(duì)現(xiàn)有儲(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。了解不同壓力情境下現(xiàn)有儲(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)中現(xiàn)金流動(dòng)程度，以便設(shè)定對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)解決方案，從根本上降低銀行儲(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

（二）構(gòu)建科學(xué)的中間業(yè)務(wù)拓展方案

為了在利率市場(chǎng)化背景下獲得新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行首先應(yīng)以中間隱藏業(yè)務(wù)開發(fā)為階段重要任務(wù)。結(jié)合自身發(fā)展需求，全方位分析客戶需求。依托現(xiàn)有資源，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展前景，構(gòu)建具有自身特色的業(yè)務(wù)模式。

其次，雖然中間業(yè)務(wù)在開發(fā)應(yīng)用階段受市場(chǎng)環(huán)境影響不大，但是在中間業(yè)務(wù)開發(fā)階段不可避免的會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行應(yīng)依據(jù)全方位風(fēng)險(xiǎn)管控理念，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及其與其他項(xiàng)目運(yùn)行間聯(lián)系進(jìn)行深入分析。

最后，在中間業(yè)務(wù)開發(fā)過(guò)程中，人才發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部人才管理。結(jié)合中間業(yè)務(wù)開發(fā)需要，引入專門設(shè)備，并對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)教育。同時(shí)構(gòu)建完善的激勵(lì)制度，明確中間業(yè)務(wù)開發(fā)環(huán)境內(nèi)部人員工作責(zé)任，保證中間業(yè)務(wù)開發(fā)過(guò)程順利進(jìn)行。

（三）完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)及資源配置模式

一方面，依據(jù)現(xiàn)階段利率市場(chǎng)化發(fā)展情況，銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)體系及結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)改革。即以當(dāng)?shù)卣块T合作，以農(nóng)村為重點(diǎn)，依托國(guó)家相關(guān)部門頒發(fā)的各種優(yōu)惠政策，在縣鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

另一方面，利率市場(chǎng)化下政府對(duì)銀行貸款利率逐步縮小，因此，銀行應(yīng)摒棄以往以國(guó)有企業(yè)或大型集團(tuán)企業(yè)為目標(biāo)的貸款模塊。而是以融資難度較大的微型企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)為新的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)目標(biāo)，與銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)合作，構(gòu)建純民資發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)金融平臺(tái)。同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求，對(duì)具有一定發(fā)展?jié)摿χ行⌒推髽I(yè)提供貸款優(yōu)惠。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，利率市場(chǎng)化背景下，銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)形式、貸款業(yè)務(wù)模式發(fā)生了較大的變化，行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷增加。據(jù)此，為提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，銀行管理者應(yīng)以利率市場(chǎng)化為切入點(diǎn)，依據(jù)財(cái)務(wù)細(xì)化管理理念。以客戶為中心，以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，調(diào)整現(xiàn)階段銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)及資源配置模式，逐步創(chuàng)新服務(wù)方式，提升自身金融服務(wù)水平，為經(jīng)濟(jì)效益的最大化提供依據(jù)。

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