金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

摘 要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，金融與科技作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要引擎，對推動社會創(chuàng)新發(fā)展和社會文明的進(jìn)步產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義。因此，全面創(chuàng)新與發(fā)展科技金融勢在必行，當(dāng)前在發(fā)展科技金融的過程中，商業(yè)銀行作為其重要主體，對發(fā)展科技金融帶來很大影響。現(xiàn)階段，基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融能源面臨許多困境，這對提升基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的水平產(chǎn)生不利影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技

伴隨中國新生代力量90后、00后消費(fèi)崛起，中國市場年輕化特征日益明顯。這背后蘊(yùn)藏的龐大貸款融資需求為我國消費(fèi)金融市場發(fā)展提供了廣闊的市場空間，金融科技的快速應(yīng)用也為消費(fèi)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供了有利支持，新興的具有互聯(lián)網(wǎng)背景的參與者依托自身技術(shù)優(yōu)勢和場景流量，不斷研發(fā)新產(chǎn)品滿足用戶需求，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行反饋相對遲緩，從而導(dǎo)致其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還是側(cè)重于傳統(tǒng)相對金額較大的領(lǐng)域，亟待通過創(chuàng)新找回在消費(fèi)金融市場中的地位[1]。

1、商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展的問題

1.1商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系不夠健全

部分商業(yè)銀行在針對財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行內(nèi)部控制體系建設(shè)過程中，對于財(cái)務(wù)管理相關(guān)工作的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)情況缺乏足夠的關(guān)注，雖然進(jìn)行了組織管理體系的創(chuàng)新，但對于流動性風(fēng)險(xiǎn)管理體系的特征缺乏精準(zhǔn)的研究，無法在財(cái)務(wù)內(nèi)控體系的構(gòu)建方面獲得新突破，難以為商業(yè)銀行內(nèi)控結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新提供精準(zhǔn)支持。在進(jìn)行流動性風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，部分商業(yè)銀行缺乏對流動性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告構(gòu)成情況的關(guān)注，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理工作相關(guān)的考核問責(zé)機(jī)制欠缺必要的價(jià)值總結(jié)，難以在流動性風(fēng)險(xiǎn)管控結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新方面取得積極成效，無法為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的合理化構(gòu)建提供完整的支持。部分商業(yè)銀行的工作人員在制定風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)策略過程中，缺乏對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)新特征的研究，對于新型技術(shù)資源在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的應(yīng)用價(jià)值缺乏深入的研究，無法為流動性風(fēng)險(xiǎn)因素的有效規(guī)避提供精準(zhǔn)支持，也使得商業(yè)銀行難以在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的創(chuàng)新方面占據(jù)有利地位。部分商業(yè)銀行對于新型科學(xué)技術(shù)在財(cái)務(wù)工作領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值缺乏精準(zhǔn)的研究，在進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略設(shè)計(jì)的過程中，未能從決策層的數(shù)據(jù)供給角度實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因的有效分析，無法從內(nèi)控結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

1.2對核心技術(shù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)缺乏

過往商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)基本上都還是采取線下經(jīng)營模式，品種單一，技術(shù)含量不高，銀行服務(wù)質(zhì)量與效率也不能使客戶滿意。新興的消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從一開頭就大量采用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)來推動規(guī)模化獲客運(yùn)營。依靠金融科技手段，做到識別各個(gè)消費(fèi)鏈條上的場景，從而在這些消費(fèi)場景中插入金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)場景與金融服務(wù)的完美融合，實(shí)現(xiàn)營銷。這兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式的導(dǎo)致差異即是商業(yè)銀行對消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的審批還是依賴于經(jīng)驗(yàn)或主觀判斷，此外場景的缺失也造成了收集客戶數(shù)據(jù)存在不完整的可能性，而消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往手握或者直接買入大量數(shù)據(jù)開展用戶畫像與挖掘分析，對于客戶的信用狀況判斷更為靈活，效率較高，而且對客戶個(gè)體的貸款需求也更為精準(zhǔn)和個(gè)性化[2]。

2﹑商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展的策略

2.1更加靈活健全的政府管理政策

在政府方面，可以采用差異化的方式管理，為商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)給予一定靈活發(fā)展空間。同時(shí)，轉(zhuǎn)變以往政策制定以中小型企業(yè)為主，“一刀切”的方式，進(jìn)而有效推動基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融。比如，可以一定程度降低優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)的授信準(zhǔn)入門檻，并通過改善信用評級和信用征集的方式，鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)，還要科學(xué)的評估方式，對小微企業(yè)的未來現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)算，還要通過靈活的定律定價(jià)方式，降低金融貸款風(fēng)險(xiǎn)，推動商業(yè)銀行更好地發(fā)展科技金融。另一方面，基層商業(yè)銀行也應(yīng)該行動起來，立足于當(dāng)?shù)乜萍籍a(chǎn)業(yè)，積極對政策進(jìn)行差異化制定，并通過支持和鼓勵當(dāng)?shù)乜萍夹推髽I(yè)的方式，優(yōu)化針對服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)政策，進(jìn)而推動企業(yè)探索更多具有針對性的金融產(chǎn)品。比如，可以采用豐富擔(dān)保的方式，組織和進(jìn)行應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押貸款工作，不斷推動商業(yè)銀行發(fā)展科技金融，還可以采用與境外基金、外幣基金合作的方式，更好地幫助基層商業(yè)銀行發(fā)展科技金融中小微企業(yè)進(jìn)行融資[3]。

2.2提高商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的健全性

商業(yè)銀行在針對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行內(nèi)控體系建設(shè)的過程中，要對內(nèi)部控制工作結(jié)構(gòu)的組成情況進(jìn)行創(chuàng)新性分析，并從風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的創(chuàng)新調(diào)整，使?jié)M足流動性風(fēng)險(xiǎn)控制需要的各項(xiàng)舉措都可以得到優(yōu)化構(gòu)建，從而實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化處理控制。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對財(cái)務(wù)管理工作特點(diǎn)的研究，從流動性風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理體系的創(chuàng)新方案，使?jié)M足流動性風(fēng)險(xiǎn)控制需要的舉措可以得到優(yōu)化調(diào)整，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避處置。一定要加強(qiáng)對考核問責(zé)機(jī)制構(gòu)建特征的研究，尤其要對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)新背景下的風(fēng)險(xiǎn)因素特征進(jìn)行分析，保證商業(yè)銀行可以成熟的適應(yīng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制相關(guān)舉措的調(diào)整優(yōu)化需要，更好地實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新改良。要加強(qiáng)對新型技術(shù)資源的探索應(yīng)用，尤其要對流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理框架構(gòu)成情況進(jìn)行科學(xué)的考察分析，使?jié)M足財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系構(gòu)建需要的各方面舉措可以得到創(chuàng)新優(yōu)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對資金流動性測試方案的創(chuàng)新，為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃的有效完整構(gòu)建提供更加充足的保障[4]。

2.3在消費(fèi)金融風(fēng)控能力建設(shè)方面加強(qiáng)力度

對于商業(yè)銀行的消費(fèi)金融風(fēng)控能力建設(shè)而言，首先應(yīng)該充分利用和挖掘目前商業(yè)銀行自身擁有的客戶數(shù)據(jù)，在借助金融科技手段的基礎(chǔ)之上整合內(nèi)部客戶信息資源。其次，要有效借助第三方的力量，例如，與優(yōu)質(zhì)的電商平臺合作，針對不同的消費(fèi)群體，不同的場景進(jìn)行目標(biāo)細(xì)分，探索建立差異化、場景化的風(fēng)控模型。再次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的信息進(jìn)行批量的收集、篩查并分析，有效地創(chuàng)造出一套智能化的、自動化的，包括客戶的信用評估、貸款補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)控制的貸款流程。最后，還應(yīng)該建立數(shù)字化的貸后監(jiān)測系統(tǒng)，防范客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，逐步提高銀行的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完整性[5]。

2.4以開放共享理念構(gòu)建營銷獲客新思路

未來商業(yè)銀行應(yīng)該以更開放、共享的理念去構(gòu)建營銷獲客新思路，以場景為依托，將人群細(xì)致分類，保證產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，首先，不斷開發(fā)多樣化產(chǎn)品，種類多樣化，為客戶創(chuàng)建可供多種選擇的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與外部平臺的合作，拓寬消費(fèi)場景，多方面滿足居民的消費(fèi)需求，堅(jiān)決不放棄互聯(lián)網(wǎng)流量這一最主要的戰(zhàn)場。同時(shí)也不能忽視自身服務(wù)渠道的建設(shè)，不斷豐富線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，采用更加智能化、互動化的客戶服務(wù)思路，以更為高效多樣的方式將消費(fèi)金融產(chǎn)品送達(dá)客戶并完成呈現(xiàn)。最后，商業(yè)銀行要搭建更加開放式的經(jīng)營平臺，促使線上線下無縫銜接，通過內(nèi)部聯(lián)動，外部聯(lián)合，打通線上線下渠道，實(shí)現(xiàn)交叉交流，構(gòu)建消費(fèi)生態(tài)鏈，有效增加用戶的體驗(yàn)感[6]。

2.5加強(qiáng)人才培養(yǎng)，構(gòu)建商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)行機(jī)制

現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭，擁有人才就擁有競爭力。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部與人才隊(duì)伍建設(shè)，把提高隊(duì)伍整體素質(zhì)作為長期的戰(zhàn)略任務(wù)，著重培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)型金融人才。觀念創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新的靈魂和先導(dǎo)，不斷探索以“開放、連接、共享”為核心理念的開放銀行發(fā)展模式，優(yōu)化激勵約束機(jī)制，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式。堅(jiān)持以客戶為中心，以市場需求為導(dǎo)向，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)機(jī)制改革，積極實(shí)施股份制改造，將單一性產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)換成為多元化產(chǎn)權(quán)，構(gòu)建起現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)新機(jī)制[7]。

結(jié)束語

新形勢下，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨新的要求和新的挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行唯有堅(jiān)持改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型步伐、加強(qiáng)經(jīng)營管理，才能持續(xù)增強(qiáng)競爭優(yōu)勢和價(jià)值創(chuàng)造能力，為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

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作者簡介：

劉圓佳（1989-）女，四川樂山人，碩士研究生，助教，研究方向：金融。

（成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院? 四川成都? 610041）