我國農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展策略探究

武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 雷博雯 方建珍

自然環(huán)境和人文環(huán)境是經(jīng)濟(jì)社會賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，過度的人為索取和長期粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式必然給外部環(huán)境帶來嚴(yán)重危害。21世紀(jì)以來的資源問題和氣候威脅已經(jīng)成為全球各個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的重要挑戰(zhàn)，綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式已然成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢。20世紀(jì)90年代，Krueger和Grossman等經(jīng)濟(jì)學(xué)家在全面研究了全球50多個國家的經(jīng)濟(jì)增長模式與環(huán)境污染情況之后，得出了環(huán)境庫茲涅茨曲線(environmental Kuznets curve，EKC)，即在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，環(huán)境污染程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，環(huán)境污染程度反而會逐漸下降，整體環(huán)境質(zhì)量呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)的趨勢，使整個環(huán)境庫茲涅茨曲線表現(xiàn)為倒“U”的形狀。經(jīng)濟(jì)發(fā)展前期，大量的資源密集型產(chǎn)業(yè)與粗放無序的生產(chǎn)方式造成資源的極大浪費和環(huán)境的嚴(yán)重污染；而后，隨著社會物質(zhì)資料的豐富和人們環(huán)保意識的提升，高質(zhì)量的生活需要和舒適的就業(yè)環(huán)境成為人們更高層次的追求。新技術(shù)的應(yīng)用、發(fā)展模式的升級、資本有機(jī)構(gòu)成的提高都有效地改善了生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，減少了環(huán)境污染。每個國家的庫茲涅茨曲線的具體形狀不盡相同，我國實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，在發(fā)揮市場起資源配置關(guān)鍵作用的同時，也不能忽視政府的調(diào)節(jié)作用，堅決不能再走西方國家“先污染后治理”的老路。要從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況出發(fā)，抓住時代潮流發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式進(jìn)入庫茲涅茨曲線倒“U”型的右側(cè)區(qū)域的步伐。

近年來國家高度重視環(huán)境發(fā)展問題，2015年國務(wù)院發(fā)布的《生態(tài)文明體制改革總體方案》中第一次明確了“綠色金融體系”的時代地位，“十三五”規(guī)劃中也再次強(qiáng)調(diào)要建立綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系，設(shè)立綠色發(fā)展基金并積極發(fā)展綠色金融。2015年12月中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于在銀行間債務(wù)市場發(fā)行綠色金融債務(wù)有關(guān)事宜的公告》，允許金融機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場發(fā)行綠色債券。2017年國務(wù)院常務(wù)會議公布了綠色金融改革創(chuàng)新實驗區(qū)的5個省份，同時，黨的十九大報告將綠色金融置于美麗中國建設(shè)的重要地位。商業(yè)銀行作為綠色金融發(fā)展鏈條上的重要金融機(jī)構(gòu)，在綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在綠色金融發(fā)展方面進(jìn)行了諸多有益實踐，但也存在著一些亟待解決的問題。

一、綠色金融的內(nèi)涵概述

綠色金融理論是在20世紀(jì)80年代由國外學(xué)者提出并發(fā)展而來的。Cowan(1999)認(rèn)為，綠色金融是一種綠色經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)的交叉學(xué)科，是研究金融學(xué)和環(huán)境保護(hù)的混合領(lǐng)域，通過資金的融通促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的雙重發(fā)展；Salazar(1998)認(rèn)為，綠色金融是一種新型的金融工具，在這種工具的協(xié)助下可以在保證環(huán)境質(zhì)量的基礎(chǔ)上實現(xiàn)金融長期性、連續(xù)性發(fā)展；與Salazar持相似觀點的Labatt和White(2002)指出，這種金融工具在以整個市場為研究對象的基礎(chǔ)上，可以有效地提高環(huán)境質(zhì)量和轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。除此之外，Scholtens(2006)將綠色金融置于更為深層次的研究范圍，認(rèn)為綠色金融可以混合利用多重金融工具來更大可能地降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展對環(huán)境帶來的危害，以實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)的長久發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者對綠色金融的研究起步相對較晚，但也展現(xiàn)了大量的研究成果。高建良(1998)從國家政策方面著手，認(rèn)為綠色金融是金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家可持續(xù)發(fā)展的號召，通過基本政策和業(yè)務(wù)運營體現(xiàn)國家戰(zhàn)略；李小燕等(2007)認(rèn)為綠色金融是在為客戶提供運營資金的時候?qū)h(huán)境質(zhì)量因素充分考慮在內(nèi)，通過環(huán)境治理的方式引導(dǎo)社會資金的流向，從而間接實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的持續(xù)性；牛冬杰(2016)認(rèn)為綠色金融是一種為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貨幣支持和資本市場服務(wù)的新型金融形式。盡管國內(nèi)外學(xué)者對于綠色金融的具體含義表現(xiàn)出不同見解，但在綠色金融對環(huán)境質(zhì)量的積極作用方面態(tài)度一致。就目前來看，學(xué)者對于綠色金融的研究大致分為兩個陣營：一是堅持以金融發(fā)展為基調(diào)，倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動中充分考慮環(huán)境因素，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)金融業(yè)的長久發(fā)展；二是堅持環(huán)境質(zhì)量的重要性，視綠色金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新手段、新途徑，以資金的流向和投入引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，為提升環(huán)境質(zhì)量而服務(wù)。

綠色金融作為一項經(jīng)濟(jì)活動，是對與環(huán)境質(zhì)量相關(guān)的經(jīng)濟(jì)項目和節(jié)能減排等環(huán)保舉措進(jìn)行投資融資的、全面的、系列的金融服務(wù)活動，與傳統(tǒng)的環(huán)境保護(hù)不同，綠色金融強(qiáng)調(diào)要在普通金融機(jī)構(gòu)的日常運營中秉持著環(huán)保理念，在滿足環(huán)境保護(hù)政策要求的同時，保證金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，以實現(xiàn)環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)增長的雙重效應(yīng)。綠色金融強(qiáng)調(diào)多重金融工具的相互依托性和所有金融機(jī)構(gòu)的共同參與性，通過對相關(guān)“綠色”金融工具的創(chuàng)新與融合，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。綠色金融在我國傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上展現(xiàn)出更多新特征。在經(jīng)營理念上，綠色金融更加注重節(jié)約資源，它呈現(xiàn)的環(huán)保思想與傳統(tǒng)的“天人合一”理念不謀而合，體現(xiàn)出能夠真正實現(xiàn)“人類命運共同體”的新金融方向；在目標(biāo)追求層面，與傳統(tǒng)金融更多關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益和國家號召不同，綠色金融旨在提高資源的利用效率，注重抑制經(jīng)濟(jì)活動所產(chǎn)生的生態(tài)成本，追求“綠色利潤”，將環(huán)境風(fēng)險控制到最低，從而達(dá)到既有經(jīng)濟(jì)效益又有社會效益的良好局面。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要性

綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)以合理的方式，引導(dǎo)金融資金以更高比例向綠色項目、綠色產(chǎn)業(yè)以及轉(zhuǎn)型項目流通的金融制度，以期促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的長期、持續(xù)發(fā)展，也是金融業(yè)實現(xiàn)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的具體舉措。據(jù)不完全統(tǒng)計，2016～2018年間，我國的綠色金融業(yè)務(wù)已突破10萬億元大關(guān)，并仍持續(xù)上升。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用顯著。但目前商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)仍舊存在一些問題，因此，明確綠色金融的含義和理論基礎(chǔ)，發(fā)掘農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的必要性十分重要。

(一)發(fā)展綠色金融的理論基礎(chǔ)

帕累托改進(jìn)。帕累托最優(yōu)是指在特定的情形下，如果調(diào)整現(xiàn)有的資源配置方式，能夠達(dá)到至少有一個人的現(xiàn)狀變得更好，而同時不會損害其他任何人現(xiàn)有利益的情況。如果現(xiàn)有資源分配狀態(tài)中不存在帕累托改進(jìn)，則表明已然達(dá)到了帕累托最優(yōu)的分配均衡狀態(tài)。經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展前期的資源掠奪手段和粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，導(dǎo)致了嚴(yán)重的環(huán)境污染問題。完全自由的市場資源配置方式帶來諸多消極后果，亟待“看不見的手”來改善市場失靈的狀態(tài)，在帕累托改進(jìn)中倡導(dǎo)綠色金融發(fā)展理念，出臺相應(yīng)經(jīng)濟(jì)政策以規(guī)正企業(yè)發(fā)展的盲目性和一味追求經(jīng)濟(jì)利益的片面性。發(fā)展綠色金融將經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中環(huán)境污染的外部性特征轉(zhuǎn)換為企業(yè)成本，在融資過程中充分考慮環(huán)境因素和社會責(zé)任，倒逼企業(yè)以產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)升級、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方式承擔(dān)自身的社會責(zé)任，促進(jìn)不穩(wěn)定的外部性效應(yīng)向穩(wěn)定的外部性效應(yīng)轉(zhuǎn)變。

企業(yè)社會責(zé)任理論。最初的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，企業(yè)的社會責(zé)任是在最大限度地利用資源為社會提供產(chǎn)品和服務(wù)的同時，讓消費者愿意接受產(chǎn)品的售價。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼在《商業(yè)的社會責(zé)任是增加利潤》一文中提出，企業(yè)的第一目標(biāo)并非追求利潤最大化，而是應(yīng)該在兼顧最廣泛的社會效益的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)并維護(hù)重要相關(guān)者的利益。商業(yè)銀行作為重要且典型的商業(yè)機(jī)構(gòu)，扮演著貨幣流通的重要角色，并掌握著資金流向。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的廣泛性和對象的復(fù)雜性決定了其在社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)中的重要作用。發(fā)展綠色金融，承擔(dān)社會責(zé)任和環(huán)境責(zé)任，增加社會公眾對商業(yè)銀行的好感度、認(rèn)可度的同時，更能夠在時代發(fā)展中敏銳地把控最前沿的市場動態(tài)和機(jī)遇，響應(yīng)政府戰(zhàn)略安排，提升行業(yè)競爭力，從而實現(xiàn)既有經(jīng)濟(jì)效益又有社會效益的完美局面。

赤道原則。隨著經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和企業(yè)社會責(zé)任理念深入人心，政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)對環(huán)境保護(hù)愈加強(qiáng)烈的重視程度將金融業(yè)和環(huán)保業(yè)緊緊聯(lián)系到一起。2003年6月，世界銀行下屬國際金融公司與荷蘭銀行、花旗銀行等多家著名金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起一個非強(qiáng)制性企業(yè)貸款準(zhǔn)則，即赤道原則(equator principles，EPs)，它強(qiáng)調(diào)國際金融機(jī)構(gòu)在貸款過程中要注重考慮項目所涉及的環(huán)境問題和社會影響，銀行有必要、有責(zé)任按照“綠色”條件對相關(guān)項目進(jìn)行嚴(yán)格審核，引導(dǎo)資金流向資源節(jié)約型和環(huán)境友好型經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，督促借款人采取有效措施減少或消除負(fù)面影響。發(fā)展綠色金融，從商業(yè)銀行處引導(dǎo)資金流向綠色企業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時緩解生態(tài)環(huán)境問題，釋放并發(fā)揮綠色效應(yīng)。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要性

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)渠道亟須優(yōu)化，農(nóng)村商業(yè)銀行引入綠色金融，可以在提高農(nóng)民環(huán)保意識的基礎(chǔ)上改善就業(yè)環(huán)境，拓展綠色產(chǎn)業(yè)，推動“鄉(xiāng)村振興”發(fā)展戰(zhàn)略的實踐進(jìn)程。

1.加快農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的重要資金支撐力量，發(fā)展綠色金融，就是要以資金流向為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)樹立發(fā)展的導(dǎo)向和標(biāo)桿，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程，以高層次的農(nóng)業(yè)供給體系和高水平的農(nóng)產(chǎn)品供給質(zhì)量、數(shù)量、品種來滿足消費者多樣化的需求。綠色金融理念促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“綠色”意識，改善“以量為尊”的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)觀念，督促農(nóng)民緊跟時代潮流，調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)，改變生產(chǎn)思路，以綠色產(chǎn)品、有機(jī)食品來拓展銷售渠道，提升經(jīng)濟(jì)效益。有專家指出，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的結(jié)構(gòu)性問題比總量平衡問題更為嚴(yán)重，必須引導(dǎo)、加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，樹立“大農(nóng)業(yè)、大食物”的發(fā)展觀念，調(diào)整農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例，守住糧食安全底線，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后續(xù)動力。樹立綠色金融理念，降低新型產(chǎn)業(yè)融資成本，對培育和帶動農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點意義重大。

2.實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

綠色金融作為農(nóng)村商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的一種新形式，于金融業(yè)自身發(fā)展而言十分重要。綠色金融通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新打造特色和品牌，順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，通過差異化競爭提升行業(yè)競爭力，獲取自身可持續(xù)發(fā)展動力。綠色金融又稱“環(huán)境金融”和“健康金融”，作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，能夠加快綠色產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。金融業(yè)作為一種虛擬經(jīng)濟(jì)，只有服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)并發(fā)揮資本市場的強(qiáng)大優(yōu)勢，才能實現(xiàn)自身的長久發(fā)展，良好的實體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)才能為金融業(yè)提供充足的發(fā)展動力。在農(nóng)村商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)綠色金融產(chǎn)品，在轉(zhuǎn)移生態(tài)環(huán)境風(fēng)險的同時為金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

3.推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興”發(fā)展戰(zhàn)略的實施。

“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?，是新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)，其根本目的是要實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、政治、文化、生態(tài)、教育等領(lǐng)域全方位的振興?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”是振興的重點工作，要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力方面著手，緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)性矛盾，通過振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來提升農(nóng)村整體發(fā)展競爭力?！吧鷳B(tài)宜居”是振興的關(guān)鍵所在，要用綠色生態(tài)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供保障，注重人與自然的和諧共處，在保護(hù)生態(tài)環(huán)境的同時發(fā)展多重社會效益。發(fā)展綠色金融引導(dǎo)農(nóng)民樹立正確的發(fā)展理念，以綠色產(chǎn)業(yè)加快“鄉(xiāng)村振興”的步伐，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中提升生態(tài)環(huán)境保護(hù)的科技應(yīng)用水平，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村“廁所革命”，兼顧農(nóng)村污水處理、無土栽培、沼氣轉(zhuǎn)化、稻稈還田、病蟲害綠色防控等技術(shù)，降低化肥使用比例，保護(hù)耕地和水源，以綠色金融服務(wù)手段強(qiáng)化農(nóng)村生態(tài)環(huán)境綜合治理。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展新局面

綠色金融較早興起于西方發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化發(fā)展帶來的資源消耗問題和環(huán)境污染問題敲響了環(huán)保的警鐘。我國的綠色金融發(fā)展相較于國外起步較晚，直到2006年才逐漸興起。盡管如此，我國各個商業(yè)銀行也結(jié)合自身發(fā)展情況和地方特色采取措施開展綠色金融業(yè)務(wù)。除興業(yè)銀行外，2017年江蘇銀行也宣布成為國內(nèi)第二家赤道銀行，綠色金融產(chǎn)品也受到越來越多商業(yè)銀行的重視。2016年G20杭州峰會發(fā)布了《G20綠色金融綜合報告》，羅列了七項具體措施以引導(dǎo)綠色金融體系的構(gòu)建和社會資本投資方向，為綠色金融的發(fā)展提出了新思路。此外，綠色金融理念得到政府的大力支持，監(jiān)督體系和評價體系也在逐漸形成，為建設(shè)富強(qiáng)、民主、文明、和諧的社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國提供資金支持和保障。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展也呈現(xiàn)日益繁榮的景象，發(fā)展規(guī)模和覆蓋范圍都在逐漸擴(kuò)大。通過對我國綠色債券數(shù)據(jù)庫的整理分析發(fā)現(xiàn)，我國2016年發(fā)行綠色金融債券規(guī)模約為2312.31億元，2017年發(fā)行綠色金融債券規(guī)模約2486.8億元，同比增長約7.6%，占同期全球綠色債券發(fā)行規(guī)模的1/4。同時，2018年我國農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融債券發(fā)行規(guī)模約為2.5億元，發(fā)展空間巨大。就綠色金融覆蓋區(qū)域來看，東部地區(qū)和西部地區(qū)綠色金融均表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展動力，相比較而言，東部地區(qū)綠色金融發(fā)展相對迅速，包括江蘇、河北、廣東、浙江在內(nèi)的東部地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行2018年的綠色債券發(fā)行規(guī)模約為18.5億元。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展存在的問題

我國綠色金融的研究和發(fā)展起步相對較晚，通過對我國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)和國內(nèi)各地區(qū)綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和總結(jié)可以看出，我國綠色金融雖然有所發(fā)展，但目前商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)所占比例相對美國、英國來說較低，約占整體業(yè)務(wù)量的10%。由此也反映出我國綠色金融在認(rèn)知程度、政策制定、金融產(chǎn)品、人才隊伍建設(shè)等多個方面表現(xiàn)出相應(yīng)的問題。

1.綠色金融概念不夠明確。

國內(nèi)外學(xué)者對于“綠色金融”的概念和內(nèi)涵進(jìn)行了多方位研究，但仍舊存在一些理論爭議。胡鞍鋼和周紹杰(2014)從綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角出發(fā)，認(rèn)為綠色金融是一種促進(jìn)資本流向綠色項目以控制環(huán)境風(fēng)險的間接性政策工具。田輝(2016)基于政府與市場的視角，提出綠色金融的目的是運用這一金融工具來解決環(huán)境風(fēng)險問題。在這一過程中，政府的調(diào)節(jié)作用至關(guān)重要，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的努力難以滿足綠色金融投資大、周期長和風(fēng)險高的需要。歐陽宸(2016)從金融學(xué)自身角度出發(fā)，認(rèn)為綠色金融將低碳環(huán)保等因素作為金融機(jī)構(gòu)運營決策的影響因素，順應(yīng)時代潮流和需要制定發(fā)展戰(zhàn)略以推動金融業(yè)自身的發(fā)展。由此可見，綠色金融涉及的主體較多，存在著復(fù)雜的利益關(guān)系，在實際運作中容易出現(xiàn)因主體間利益糾紛而影響綠色金融實際效益的現(xiàn)象。

2.綠色金融認(rèn)知缺乏深度。

綠色金融的發(fā)展程度受到各個相關(guān)主體對于“綠色”金融認(rèn)知程度的制約。首先，金融機(jī)構(gòu)對于綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏科學(xué)合理的規(guī)劃，對于綠色產(chǎn)業(yè)項目的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰合理，項目審核過程不夠嚴(yán)格，難以保證資金真正流向綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)，這種實施過程中的困難和問題影響到綠色金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣。其次，社會大眾的環(huán)保意識還處于低水平階段，資源密集型和勞動密集型產(chǎn)業(yè)更容易受到大眾的認(rèn)可，致使消費者對于綠色金融產(chǎn)品的消費熱情較低，限制了綠色金融的發(fā)展前景。最后，政府作為綠色金融發(fā)展的重要參與者和引導(dǎo)者，還需要進(jìn)一步加大對金融機(jī)構(gòu)、金融消費者的正確引導(dǎo)和宣傳。

3.綠色金融體系不夠完善。

綠色金融內(nèi)涵豐富、范圍廣泛，所涉及的金融業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，同時我國綠色金融也存在研究淺、起步晚等問題，所以在其體系建設(shè)方面仍舊存在很多不足。首先，與綠色金融本身相關(guān)的法律法規(guī)不夠成熟。一方面，國家出臺的綠色金融相關(guān)政策大多停留在鼓勵發(fā)展階段，對于農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展政策缺乏詳細(xì)的規(guī)劃和具體明確的責(zé)任劃分，宣傳力度不足和宣傳效果不佳導(dǎo)致農(nóng)村消費者對綠色金融知之甚少，從而限制了農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展形勢。另一方面，金融監(jiān)管部門沒有從存款準(zhǔn)備金、風(fēng)險容忍度等層面制定優(yōu)惠政策來給予農(nóng)村商業(yè)銀行足夠的正向激勵，讓農(nóng)村商業(yè)銀行在推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)過程中承擔(dān)一定的風(fēng)險和損失，在很大程度上降低了其發(fā)展綠色金融的積極性。其次，金融政策落實存在困難。各金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)水平參差不齊，信息溝通和共享機(jī)制不暢導(dǎo)致政府與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱性，增加了綠色金融項目的審核與認(rèn)定難度。同時，金融機(jī)構(gòu)出于對自身利益和發(fā)展前景的考慮，會對綠色金融作出主觀性劃分和評判，在綠色金融產(chǎn)品開發(fā)和推廣方面力度弱化，不利于農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的順利開展。最后，綠色金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在局限。農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)大多集中在傳統(tǒng)綠色信貸方面，信貸資金的風(fēng)險性需要強(qiáng)有力的信貸跟蹤和信貸責(zé)任追究機(jī)制。政府針對綠色金融制定的產(chǎn)業(yè)政策、金融政策與財政政策協(xié)調(diào)不足，宏觀政策與微觀政策也存在不相容的部分，致使農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展受到一定程度的阻礙。

4.綠色金融產(chǎn)品服務(wù)種類單一。

綠色金融概念被引進(jìn)我國時間相對較短，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對綠色金融的重視程度不足，在產(chǎn)品開發(fā)和推廣上步伐較慢。一方面，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行開展的綠色金融業(yè)務(wù)單一，大多以綠色信貸為基本方式，業(yè)務(wù)拓展緩慢，市場份額占比低下。同時，大多數(shù)綠色金融產(chǎn)品附加值低，致使農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融服務(wù)仍舊停留在淺層次水平。另一方面，只有少部分的銀行信貸被認(rèn)定為綠色信貸，且綠色信貸大多針對企業(yè)開展，個人綠色貸款相對缺乏。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點限制了農(nóng)村商業(yè)銀行的資金配置和管理方式，以“三農(nóng)”產(chǎn)品為主要特色的綠色金融服務(wù)在很大程度上限制了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款資金量和產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

5.金融專業(yè)人才隊伍建設(shè)缺位。

綠色金融作為我國近年興起的一項新型金融業(yè)務(wù)，在運營發(fā)展中仍舊存在專業(yè)人才隊伍缺乏的問題。一方面，雖然商業(yè)銀行在近幾年促進(jìn)了綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是其組織結(jié)構(gòu)和管理方式還有待規(guī)范。很多農(nóng)村商業(yè)銀行沒有成立專門的綠色金融業(yè)務(wù)部門，綠色信貸依然由信貸部門負(fù)責(zé)，綠色債券由債券承銷部門負(fù)責(zé)，各個部門之間的相互聯(lián)系導(dǎo)致出現(xiàn)問題時難以厘清各自的責(zé)任關(guān)系，相互推諉的處理方式影響了綠色金融的發(fā)展。除此之外，很多農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)非常落后，特殊的地理位置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制了農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的開展。另一方面，綠色金融業(yè)務(wù)雖然與一般性金融業(yè)務(wù)存在交叉與重合點，但它作為一種新興金融服務(wù)帶有自身業(yè)務(wù)的特殊性。農(nóng)村商業(yè)銀行沒有為綠色金融業(yè)務(wù)配備專門的工作人員，相關(guān)專業(yè)知識的缺乏和工作經(jīng)驗的限制，增加了綠色金融業(yè)務(wù)在審批、銷售等程序中出現(xiàn)問題的可能性和項目資金的風(fēng)險性。農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)置的缺乏給農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)增加了更多的發(fā)展難度。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展的策略探究

農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，針對目前存在的問題，可以從綠色金融認(rèn)知程度、綠色金融體系建設(shè)、綠色金融覆蓋范圍、金融專業(yè)人才培養(yǎng)等方面予以完善和引導(dǎo)。

(一)培養(yǎng)社會環(huán)境保護(hù)意識

綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展呼喚社會主體社會環(huán)境保護(hù)意識的提高，這是我國社會主義經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要條件，政府部門對環(huán)保知識宣傳的力度不足、社會個人對環(huán)保責(zé)任的淡漠以及金融機(jī)構(gòu)本身在經(jīng)營管理中對環(huán)境問題的忽視，都是綠色金融發(fā)展的絆腳石。培養(yǎng)社會環(huán)境保護(hù)意識需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會個人等主體的共同努力。

首先，各地區(qū)政府要充分解讀國家的環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排政策，定期學(xué)習(xí)，廣泛交流，并督促相關(guān)部門人員時刻保持環(huán)保意識，在社會工程項目的規(guī)劃和審批中嚴(yán)把環(huán)保關(guān)，將國家的環(huán)境保護(hù)思想落到實處。用黨中央治國理政的“五位一體”政策中的生態(tài)文明建設(shè)指導(dǎo)綠色金融理論體系的構(gòu)建，繼續(xù)闡明和發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略思想。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行自身需要將環(huán)境保護(hù)作為業(yè)務(wù)開展的重要考察指標(biāo)。定期組織內(nèi)部員工學(xué)習(xí)、研究綠色金融知識，將綠色金融意識融入企業(yè)文化，并將節(jié)能環(huán)保的綠色金融業(yè)務(wù)納入員工的業(yè)績考核中，以達(dá)到通過提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工的環(huán)保意識來帶動金融產(chǎn)品消費者環(huán)保意識提高的目標(biāo)。最后，農(nóng)村社會個人也要從自身做起，自覺接受并加強(qiáng)綠色環(huán)保意識。通過媒體宣傳、活動參與等形式鼓勵大家積極樹立環(huán)保意識，將綠色經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢和必要性清晰地傳達(dá)到農(nóng)民心里。以新科技、新手段代替?zhèn)鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)種植方法，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)，引進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)項目，拓展增收渠道，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地區(qū)間農(nóng)村居民的收入情況來調(diào)整綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，以更好地滿足消費者的需求。

(二)完善綠色金融體系建設(shè)

構(gòu)建完善的綠色金融體系是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要條件，有助于引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)資金流向，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，為農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。解決我國綠色金融體系中政策落實難度大、法律法規(guī)不健全以及綠色金融基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題，需要從以下幾個方面進(jìn)行改善。首先，各級政府部門要結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)本身的特點，制定合理的規(guī)章制度，賦予農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的優(yōu)勢和特權(quán)。其次，以銀保監(jiān)會為首的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極制定農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，在堅持基本金融法的基礎(chǔ)上，規(guī)范內(nèi)部工作制度，提升綠色金融產(chǎn)品和綠色金融服務(wù)的規(guī)范性和科學(xué)性，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行綠色經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。此外，要強(qiáng)化綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的頂層設(shè)計，加快對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的綠色修訂步伐，以綠色經(jīng)濟(jì)制度和法律引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，規(guī)范綠色金融審批和落實過程，從資金的源頭處篩選、規(guī)范和引導(dǎo)綠色經(jīng)濟(jì)項目的開展。同時，完善金融機(jī)構(gòu)組織體系，細(xì)化農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部工作原則，設(shè)立專門的綠色金融管理部門和銷售部門，以專業(yè)的綠色金融知識引導(dǎo)和提升金融消費者對綠色金融的認(rèn)可度，為農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的長久發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

(三)擴(kuò)大綠色金融覆蓋范圍

農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)受到地域條件和覆蓋范圍的限制，拓寬綠色金融的覆蓋范圍可以從以下幾個方面著手。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從自身客觀條件出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，豐富綠色金融產(chǎn)品的種類，提升綠色金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。一方面，可以向國外金融機(jī)構(gòu)和國內(nèi)赤道銀行學(xué)習(xí)綠色產(chǎn)品經(jīng)營模式；另一方面，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融+綠色產(chǎn)業(yè)”模式與本地的特色產(chǎn)業(yè)、特色園區(qū)有機(jī)結(jié)合，以循環(huán)化改造為支撐來推動農(nóng)村綠色金融發(fā)展。同時，商業(yè)銀行需要主動與當(dāng)?shù)乇ｋU機(jī)構(gòu)、基金機(jī)構(gòu)合作，在綠色信貸的基礎(chǔ)上拓展綠色保險、綠色基金等金融產(chǎn)品，以滿足消費者多樣化的金融需求。其次，通過擴(kuò)大農(nóng)村綠色金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象來促進(jìn)綠色金融的發(fā)展。除綠色環(huán)保企業(yè)外，綠色金融業(yè)務(wù)可以向個人、小微企業(yè)和家庭傾斜，通過激勵手段來增加綠色金融業(yè)務(wù)服務(wù)對象的潛在交易群體。最后，在農(nóng)村地區(qū)劃分綠色金融試點區(qū)域，引導(dǎo)實體經(jīng)濟(jì)向綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，降低綠色產(chǎn)業(yè)項目融資成本和經(jīng)營風(fēng)險，積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗，以提升整個農(nóng)村商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展水平。

(四)壯大金融專業(yè)人才隊伍

綠色金融專業(yè)技術(shù)人才的欠缺影響農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展，培育一流的綠色金融人才對農(nóng)村商業(yè)銀行來說十分重要。就金融機(jī)構(gòu)而言，一方面，鼓勵、支持機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立綠色金融產(chǎn)品研發(fā)銷售團(tuán)隊并為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供財政支持，充分激發(fā)商業(yè)銀行內(nèi)部員工投身綠色金融的工作積極性；另一方面，商業(yè)銀行要定期組織綠色金融知識培訓(xùn)和金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)交流會，借鑒其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融的實踐經(jīng)驗，確定更科學(xué)合理的人才培養(yǎng)策略。就金融機(jī)構(gòu)外部來說，一方面，各級政府部門要加強(qiáng)對綠色金融業(yè)務(wù)的政策支持力度，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的宣傳效果，并給予到農(nóng)村商業(yè)銀行就業(yè)的高校畢業(yè)生以政策補助；另一方面，鼓勵商業(yè)銀行強(qiáng)化與高校、科研院所的學(xué)術(shù)合作力度，增強(qiáng)大學(xué)生學(xué)以致用的能力，為商業(yè)銀行培養(yǎng)更具專業(yè)性的綠色金融人才。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，是新時代背景下從金融領(lǐng)域出發(fā)解決我國人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間矛盾的具體舉措，是“創(chuàng)新、綠色、協(xié)調(diào)、共享、開放”五大發(fā)展理念的現(xiàn)實體現(xiàn)，也是“綠水青山就是金錢銀山”倡導(dǎo)下農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向。地域的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的多樣性為綠色金融發(fā)展提供了創(chuàng)新空間，也帶來諸多挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展特點，從社會環(huán)保意識、綠色金融體系、綠色金融覆蓋范圍以及綠色金融專業(yè)人才建設(shè)等方面拓寬綠色金融發(fā)展前景，增強(qiáng)綠色金融發(fā)展動力。