“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新研究

●高 歌 谷震飛

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展形成了許多“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行的組織管理都產(chǎn)生了深刻的影響。當(dāng)前商業(yè)銀行正面臨著由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向新型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代生存并發(fā)展壯大，改革創(chuàng)新是必走之路。目前，很多商業(yè)銀行在管理創(chuàng)新方面還存在一定的問(wèn)題和不足，影響了商業(yè)銀行長(zhǎng)效發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中重要組成部分，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中逐步建立了較為完善和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹⒓庞蔑L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)于一身的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制；打造出上至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，下至突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故處理的完整管理鏈條；同時(shí)也積極打造風(fēng)險(xiǎn)管理文化，營(yíng)造合法合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。

誠(chéng)然，現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系能夠有效控制經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)涉及的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下，各類(lèi)新型業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增加，如何與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，成為商業(yè)銀行長(zhǎng)足發(fā)展的關(guān)鍵。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加

支付結(jié)算業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中占據(jù)半壁江山，存貸款利息差是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，受互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化的影響，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源都受到一定程度的沖擊，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)陡增。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源兩個(gè)方面，一是支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，信用貨幣是商業(yè)銀行承擔(dān)支付結(jié)算功能的媒介，隨著交易涉及資金體量的不斷膨脹，涉及領(lǐng)域的日益多元和服務(wù)需求的不斷提升，現(xiàn)金所具有的交易局限開(kāi)始逐漸顯露，現(xiàn)金交易開(kāi)始成為經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張的限制性因素，支付結(jié)算作為金融服務(wù)的基本項(xiàng)、為商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)緣。時(shí)至今日，支付結(jié)算的便捷化、智能化服務(wù)需求日漸明顯，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)促使了支付功能的更新?lián)Q代。人們?cè)谙硎鼙憬葜Ц兜耐瑫r(shí)，信息安全能否得到保證、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全等一系列支付風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。另一方面即是存貸款業(yè)務(wù)分流，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流失嚴(yán)重，以阿里巴巴為代表的金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)與基金公司合作，用遠(yuǎn)高于市場(chǎng)利率的利率，獲得大量短期存款，一些非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建自己的交易平臺(tái)變相擁有了銀行資產(chǎn)負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)可控性降低、傳染性增強(qiáng)

操作風(fēng)險(xiǎn)不僅僅會(huì)發(fā)生在商業(yè)銀行發(fā)展的初級(jí)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新階段，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)相比較，封閉性更差、傳播性更強(qiáng)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及前，所有的金融業(yè)務(wù)辦理都會(huì)在銀行柜臺(tái)的方寸之地開(kāi)展，這種相對(duì)有限的空間，為商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控提供了有利條件。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，各家商業(yè)銀行幾乎都已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制一旦被觸發(fā)，一般能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)止損，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施很難實(shí)施到位，互聯(lián)網(wǎng)背景下的信息傳播和交流具有多方向、交互性強(qiáng)的特點(diǎn)，信息間的傳遞不受時(shí)間和空間的限制，打破了風(fēng)險(xiǎn)傳播的密閉空間，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能也因此被無(wú)限放大。

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起前，金融風(fēng)險(xiǎn)即便發(fā)生也會(huì)以機(jī)構(gòu)為單位相互隔絕，不會(huì)相互浸染。各機(jī)構(gòu)按照自己的風(fēng)險(xiǎn)防御策略進(jìn)行管控操作，成敗自擔(dān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)為單位的風(fēng)險(xiǎn)隔絕機(jī)制被打破，金融活動(dòng)的一體性、聯(lián)動(dòng)性和波動(dòng)性顯著增強(qiáng)，任何金融機(jī)構(gòu)，都無(wú)法在金融風(fēng)險(xiǎn)的旋渦中獨(dú)善其身，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融參與經(jīng)濟(jì)組織及個(gè)人，都會(huì)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的犧牲品?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有自由、開(kāi)放、快速的特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)傳播與轉(zhuǎn)化比傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響更大，更容易出現(xiàn)關(guān)聯(lián)效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全隱患一旦暴露，所引發(fā)的安全風(fēng)波將會(huì)波及全局，所有的商業(yè)銀行都會(huì)無(wú)端成為受害者，甚至造成行業(yè)信譽(yù)崩塌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的破壞性更大，損失更慘重。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)驟增

互聯(lián)網(wǎng)金融科技的高歌猛進(jìn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管陷入尷尬境地，監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖不遺余力，但新的監(jiān)管漏洞仍不斷出現(xiàn)。各種因立法不全而引發(fā)的糾紛對(duì)銀行本身造成潛在的經(jīng)濟(jì)損失，從而引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的案例屢見(jiàn)不鮮，成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展途中的重大阻礙。

我國(guó)尚未形成完整的金融法律體系，現(xiàn)有法律的規(guī)制較低，存在諸多普適性和靈活性問(wèn)題，在金融服務(wù)監(jiān)管中存在諸多盲點(diǎn)。無(wú)法從法律層面上給商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供充分有效的保障。法制本身的不健全性，使得部分業(yè)務(wù)行為法律后果不確定，由于沒(méi)有統(tǒng)一的法律標(biāo)準(zhǔn)，大量互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都缺乏清晰的界限，一些商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)在研發(fā)初期多在監(jiān)管的灰色地帶游走。在這種情形下，商業(yè)銀行如放棄跟進(jìn)創(chuàng)新，勢(shì)必在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，如若跟進(jìn)創(chuàng)新則面臨法律后果不確定，極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代發(fā)展的新興產(chǎn)物，無(wú)論在中國(guó)乃至世界都是在探索中艱難前行，既成法律法規(guī)多以線(xiàn)下業(yè)務(wù)為主要針對(duì)點(diǎn)，而與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系密切的電子合同有效性、雙方權(quán)利義務(wù)等界定方面尚存在空白，極易造成糾紛從而增加了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)無(wú)國(guó)界，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣無(wú)國(guó)界，隨著跨境電商的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之跨出國(guó)門(mén)走向世界，由于境內(nèi)外法律法規(guī)之間的差異性，創(chuàng)新發(fā)展跨境互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也存在一定的跨境法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的對(duì)策建議

與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融科技在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下迅速崛起，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行“賦能”，物聯(lián)網(wǎng)思維在商業(yè)銀行管理中逐漸得到應(yīng)用，為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的融合創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為商業(yè)銀行面對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新提供了新的思路。

（一）轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管控思路

商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程受主觀(guān)因素影響較大，由人員工作人員主觀(guān)因素產(chǎn)生的流程管理漏洞，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，盡管此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率較低，一旦發(fā)生，將給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)影響。以物聯(lián)網(wǎng)的思維進(jìn)行風(fēng)控管理，將傳統(tǒng)“人看人”“人監(jiān)督人”這種風(fēng)險(xiǎn)控制模式進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)改造，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備直接應(yīng)用到業(yè)務(wù)辦理全過(guò)程中，通過(guò)真實(shí)、實(shí)時(shí)高效、客觀(guān)的數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，極大程度地避免了信息失真和人為主觀(guān)干預(yù)情況的出現(xiàn)。這種物聯(lián)網(wǎng)思維的風(fēng)控管理方式，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別具有重要的參考意義。

（二）提升操作風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)水平

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)控制上主要采取人海戰(zhàn)術(shù)，即總行—分行—支行布局、前臺(tái)—中臺(tái)—后臺(tái)逐級(jí)監(jiān)督防控，面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)有可能帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的防控手段在技術(shù)層面上很難發(fā)揮作用，因此商業(yè)銀行亟待提高信息管理技術(shù)，補(bǔ)齊風(fēng)險(xiǎn)防控短板。

1. 提升技術(shù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)和相關(guān)科技支撐下形成的金融發(fā)展新業(yè)態(tài)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一旦脫離了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和服務(wù)軟件將無(wú)法開(kāi)展，相關(guān)設(shè)備與科技的風(fēng)險(xiǎn)管理重要性也因此上升到前所未有的水平。提升操作風(fēng)險(xiǎn)防控信息管理技術(shù)，需要商業(yè)銀行對(duì)管理原則始終如一地堅(jiān)守和對(duì)系統(tǒng)安全錙銖必較的管理，不斷進(jìn)行整體模式創(chuàng)新和系統(tǒng)細(xì)節(jié)補(bǔ)充，不斷增強(qiáng)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見(jiàn)性和可控性。建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)處理機(jī)制，一旦出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，能夠迅速摸清原委，找到癥結(jié)，并進(jìn)行針對(duì)性管理操作。不斷增強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)防御能力，互聯(lián)網(wǎng)科技是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基本支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融交易也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加盟而暴露在信息科技風(fēng)險(xiǎn)之中，對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行安全防護(hù)，確保關(guān)鍵信息不被泄露尤為重要。

2.確?？萍及踩：诳涂萍紝映霾桓F，為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者帶來(lái)持久威脅，偷號(hào)、盜刷、篡改客戶(hù)交易信息的技術(shù)不斷翻新。用戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中安全受到威脅，科技安全同樣不可忽視。想要避免防御鏈條斷裂、虛假信息侵害，就要不斷進(jìn)行防御體系升級(jí)和監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（三）強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)管理

面對(duì)新形勢(shì)，商業(yè)銀行強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在兩個(gè)方面。一是法律風(fēng)險(xiǎn)管理要與時(shí)俱進(jìn)。商業(yè)銀行一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都以法律為準(zhǔn)繩，各監(jiān)管部門(mén)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管也都在法律法規(guī)的框架下進(jìn)行，國(guó)家層面已經(jīng)適時(shí)出臺(tái)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)在相關(guān)法律文件指導(dǎo)下，完善銀行內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在現(xiàn)有風(fēng)控體系的基礎(chǔ)上修改、完善風(fēng)控流程，以適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形勢(shì)。二是及時(shí)解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中面臨的合規(guī)問(wèn)題。商業(yè)銀行要在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌，要依托業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)效益，然而在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營(yíng)不同步的情況。以網(wǎng)絡(luò)開(kāi)戶(hù)為例，國(guó)家現(xiàn)有法律就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的信息登記管理進(jìn)行了明確，對(duì)信息登記的基本原則和具體流程進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，但依托網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支撐，無(wú)法通過(guò)柜面進(jìn)行身份識(shí)別，出現(xiàn)制度規(guī)定與業(yè)務(wù)實(shí)際不同步的情況。有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)科技發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行修改，在相關(guān)理論的充分支撐下，結(jié)合前期實(shí)踐結(jié)果，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)一步細(xì)化和完善，在保證風(fēng)險(xiǎn)防御不降級(jí)的基礎(chǔ)上，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新預(yù)留出發(fā)展空間。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展助推了“互聯(lián)網(wǎng)+”一系列產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物，是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行依托金融科技、發(fā)展金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行發(fā)展的核心，風(fēng)險(xiǎn)管理有漏洞，一切經(jīng)營(yíng)發(fā)展更無(wú)從談起，如何在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展好金融創(chuàng)新，把控好金融風(fēng)險(xiǎn)是擺在各大商業(yè)銀行面前的一個(gè)重要課題。抓住“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展大勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理思路、提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平、強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)管理，多措并舉，不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以“風(fēng)控”為抓手，為商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。