互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)研究

陳哲 孫一丹 胡厚沛

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展開辟了新的方向。而支付方式、網(wǎng)絡(luò)貸款等新興事物也隨之誕生。大學(xué)生作為社會(huì)中的年輕群體，對(duì)新生事物有很強(qiáng)的接受能力和適應(yīng)能力，但是又缺乏相應(yīng)的甄別能力和防范意識(shí)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為背景，列舉支付平臺(tái)、“P2P”網(wǎng)貸平臺(tái)和理財(cái)平臺(tái)等校園常見互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從導(dǎo)致過度消費(fèi)、泄露身份信息、造成經(jīng)濟(jì)損失的角度分析大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，最后提出加強(qiáng)入學(xué)教育，樹立正確的理財(cái)消費(fèi)觀、適當(dāng)講述必要的金融知識(shí)、加強(qiáng)法律意識(shí)培養(yǎng)等政策建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)

1.引言近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念已經(jīng)逐步滲透到我們生活的方方面面，而互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷、成本低等特點(diǎn)迅速被人們所接受。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶來了一定的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)高利貸、套路貸、過度分期付款等等問題層出不窮，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的不良事件不斷發(fā)生。在此背景下，引導(dǎo)學(xué)生在合理接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、提高自身生活品質(zhì)的同時(shí)，正確認(rèn)識(shí)并規(guī)避相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)是高校教育必須長(zhǎng)期面對(duì)的一個(gè)問題。

2.校園常見互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

2.1支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最成功的產(chǎn)品之一?，F(xiàn)代大學(xué)的校園里已經(jīng)很少看見現(xiàn)金的身影，大學(xué)生出門必備的物品不再有錢包，而是手機(jī)和鑰匙。第三方支付平臺(tái)中又以支付寶和微信支付最為常見。水果店、超市、飯店都必備支付寶或微信的付款二維碼。除了少數(shù)只能使用校園卡的食堂攤點(diǎn)外，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)幾乎統(tǒng)治了所有支付渠道。

2.2“P2P”網(wǎng)貸平臺(tái)“P2P”網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品?！癙2P”網(wǎng)貸平臺(tái)主要由金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，采用傳統(tǒng)的金融制度，幫助進(jìn)行借貸雙方進(jìn)行直接的借貸行為。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的存在，大大縮短了資金流轉(zhuǎn)的速度，客觀上提升了借貸行為的效率。

2.3理財(cái)平臺(tái)理財(cái)平臺(tái)的功能類似于儲(chǔ)蓄，通過定期或不定期的方式將多余的錢存進(jìn)平臺(tái)中賺取利息。為了吸引資金，理財(cái)平臺(tái)的收益通常高于普通的銀行儲(chǔ)蓄。目前國(guó)內(nèi)應(yīng)用最廣泛也最為大學(xué)生群體所接受的平臺(tái)是阿里巴巴平臺(tái)的余額寶和騰訊平臺(tái)的理財(cái)通，主要以貨幣型基金和保險(xiǎn)理財(cái)為主。除此之外，還有很多其他平臺(tái)的存在，有一些理財(cái)平臺(tái)甚至投資于股票和期貨等收益和風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)較高的金融產(chǎn)品。

3.大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

3.1導(dǎo)致過度消費(fèi)學(xué)生最主要的任務(wù)是學(xué)習(xí)，不應(yīng)注重物質(zhì)享受。我們國(guó)家也一直有刻苦學(xué)習(xí)，艱苦奮斗的傳統(tǒng)。對(duì)于家長(zhǎng)而言，也一直在著力控制孩子在學(xué)校的各項(xiàng)支出。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為學(xué)生的過度消費(fèi)提供了機(jī)會(huì)，大學(xué)生可以通過支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用卡的功能，而“P2P”的網(wǎng)貸平臺(tái)更是讓大學(xué)生可以借款消費(fèi)。這些都為大學(xué)生的過度消費(fèi)埋下隱患。

3.2泄露身份信息金融平臺(tái)對(duì)于使用者的身份信息都有較為嚴(yán)格的限制。使用者必須輸入真實(shí)的身份信息以進(jìn)行金融操作。但是大學(xué)生往往缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，不注重對(duì)于身份信息的保護(hù)。通過各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)泄露學(xué)生身份信息的事件時(shí)有發(fā)生。其中尤以一些不法的網(wǎng)貸平臺(tái)利用個(gè)人信息發(fā)放高利貸的情形最為嚴(yán)重。

3.3造成經(jīng)濟(jì)損失大學(xué)生對(duì)于財(cái)產(chǎn)的防范意識(shí)較為薄弱，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全防護(hù)措施尚不成熟，很容易造成財(cái)產(chǎn)損失。支付平臺(tái)盜刷、盜用的現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)，非法盈利模式的網(wǎng)貸平臺(tái)也經(jīng)常導(dǎo)致大學(xué)生難以償還巨額高利貸款，而近年來部分理財(cái)平臺(tái)倒閉或者跑路現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，這些都會(huì)導(dǎo)致使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大學(xué)生群體遭受經(jīng)濟(jì)損失。

4.政策建議

4.1加強(qiáng)入學(xué)教育，樹立正確的理財(cái)消費(fèi)觀大學(xué)生的入學(xué)教育是學(xué)生教育過程中非常重要的一環(huán)，會(huì)對(duì)大學(xué)生四年大學(xué)生活產(chǎn)生重要影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是工具，使用者終究還是人，因此必須從源頭抓起，加強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)和消費(fèi)觀的相關(guān)教育，幫助學(xué)生專注于課堂學(xué)習(xí)，告誡學(xué)生既不要沉迷于物質(zhì)消費(fèi)，又不要貪圖各種高收益和回報(bào)率的便宜，樹立正確的理財(cái)消費(fèi)觀。

4.2引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)必要的金融知識(shí)金融工具的運(yùn)行一定要在金融體系的大背景之下。而很多非經(jīng)濟(jì)專業(yè)或者理工科的學(xué)生不具備基本的金融知識(shí)，對(duì)于貨幣體系和信用體系都一無所知，而這恰恰給了不法分子可乘之機(jī)。因此，必須在各項(xiàng)學(xué)生教育中適當(dāng)加入基本的金融知識(shí)，讓大學(xué)生有基本的概念，對(duì)于支付平臺(tái)中的信用功能有基本的理解，加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的審核防范，同時(shí)不盲目追逐高額的理財(cái)回報(bào)率。

4.3加強(qiáng)法律意識(shí)培養(yǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生說明防范意識(shí)的缺乏。大學(xué)教育必須加強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)的培養(yǎng)，面對(duì)困難不至于手足無措，導(dǎo)致掉入陷阱，越陷越深。對(duì)于各種典型的詐騙案例要有針對(duì)性的進(jìn)行講解，幫助學(xué)生建立健全法律意識(shí)，對(duì)于遇到金融風(fēng)險(xiǎn)事件的學(xué)生要及時(shí)進(jìn)行法律援助，幫助學(xué)校走出困局。

4.4建立防范-預(yù)警-解決-備案機(jī)制由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不平衡性，各類問題難以真正得到避免。而金融工具本身具備私密性，政府和學(xué)校都只能對(duì)學(xué)生加以引導(dǎo)，難以用強(qiáng)制手段進(jìn)行規(guī)范。因此，除了基本的理財(cái)消費(fèi)觀、基礎(chǔ)的金融知識(shí)以及法律意識(shí)的培養(yǎng)之外，政府、學(xué)校甚至基層的大學(xué)生輔導(dǎo)員都應(yīng)該建立詳細(xì)的應(yīng)對(duì)機(jī)制。從防患于未然開始，加強(qiáng)對(duì)于各類事件的防范教育工作，對(duì)于可能出現(xiàn)或已經(jīng)有一定苗頭的事件進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，從學(xué)?；?qū)W院的角度設(shè)立問題咨詢和解決機(jī)制，協(xié)助學(xué)生解決各類問題，最后對(duì)于已經(jīng)發(fā)生過的案例進(jìn)行備案，提醒進(jìn)一步的防范和預(yù)警，指導(dǎo)新一輪的防范和預(yù)警工作，開始下一循環(huán)。

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作者簡(jiǎn)介：

李盾（1991—）男，漢族，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，碩士研究生，助理研究員，北京理工大學(xué)珠海學(xué)院，信息學(xué)院，研究方向：高等教育教學(xué)管理方向。