淺析銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控

葉磊

摘 要：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展進(jìn)程日益迅猛的時(shí)代背景下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展隨著時(shí)代的不斷變化步入更高階段的調(diào)整期，因此如何保證金融行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)不斷變化的浪潮中立于穩(wěn)步發(fā)展的地位，已經(jīng)成為需要廣大金融行業(yè)從業(yè)人員重點(diǎn)研究的問題。本文主要從銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用入手分析，并在探討其開展風(fēng)險(xiǎn)防控工作需要遵循原則的同時(shí)，尋找可以有效提升其風(fēng)險(xiǎn)防控舉措的具體途徑，從而達(dá)到維持我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞：銀行管理;金融產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)防范;措施途徑

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷變化，銀行為了保證自身的更好發(fā)展，需要通過對金融市場環(huán)境的實(shí)時(shí)變化作出精準(zhǔn)分析，尋找出產(chǎn)品實(shí)際需求的關(guān)鍵點(diǎn)，才能在滿足服務(wù)對象不同需求的過程中，更好的完成對自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品作為銀行能否獲得更好發(fā)展的必然條件，通過對其產(chǎn)品的創(chuàng)新，既可以在一定程度上對當(dāng)前的金融體系進(jìn)行健全，又是推動社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的不竭動力。這就需要銀行工作人員能夠在積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的同時(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識，以保證銀行能夠在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中獲得更好發(fā)展。

一、推動銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用

1.保證銀行的盈利空間

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系建成初期，銀行通過金融產(chǎn)品的推廣獲賺取利潤，并使其獲得了快速發(fā)展。但在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)變化日新月異的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的單一型金融產(chǎn)品，已經(jīng)很難滿足不同投資者的理財(cái)需求，再加上金融市場上各種產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的層出不窮，嚴(yán)重影響銀行的盈利空間。銀行作為市場上能夠開展貨幣經(jīng)營工作的企業(yè)，在面對日益嚴(yán)峻的市場競爭關(guān)系時(shí)，為保證自身的盈利空間與生存空間，只有對金融市場投資者的理財(cái)需求進(jìn)行精準(zhǔn)把握，并對自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行更有針對性的創(chuàng)新，才能激發(fā)投資者的理財(cái)積極性，進(jìn)而保證銀行利益空間能夠獲得穩(wěn)定提升。

2.增強(qiáng)抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力

隨著銀行推出的金融產(chǎn)品類別日益豐富，多元化的產(chǎn)品體系能夠明顯增強(qiáng)銀行在金融市場中的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力?，F(xiàn)階段我國銀行主要以融資證券化的形式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新工作，不僅資金流動性較前期有了較大的提升，也能夠更好的為銀行各項(xiàng)金融活動給予穩(wěn)定支持。另外，隨著銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的深入開展，在潛移默化的過程中推動著我國金融市場體系的日趨健全，使各種多元化的金融產(chǎn)品受到廣大投資者的熱烈歡迎。因此銀行金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，既使金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率逐步降低，又在防止風(fēng)險(xiǎn)失控問題出現(xiàn)的同時(shí)，保證銀行抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力的切實(shí)提升。

二、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控工作需要遵循的原則

1.堅(jiān)持防控效率的最大化原則

銀行在開展金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控工作時(shí)，能夠通過對防控效率最大化的實(shí)現(xiàn)，保證銀行可以在支出最少資金的同時(shí)，有效降低金融產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所帶來的損害。雖然防控效率的最大化原則為降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，要求銀行進(jìn)行數(shù)量較大的資金投入，但為了保證自身投入與損失的平衡，銀行需要根據(jù)實(shí)際情況選擇實(shí)際投入的資金數(shù)量，以保證在堅(jiān)持防控效率的最大化原則的同時(shí)，保證金融產(chǎn)品防控工作的有效落實(shí)。

2.堅(jiān)持收益保護(hù)原則

不同金融產(chǎn)品由于自身特點(diǎn)以及性質(zhì)有較大的差異性，因此其所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)程度也有很大的不同。銀行利用對金融產(chǎn)品的不斷推陳出新爭取市場份額，但由于產(chǎn)品自身性質(zhì)的不同，使各種類型的金融產(chǎn)品都存在風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正比例關(guān)系的情況。因此銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控工作時(shí)，需要堅(jiān)持以收益保護(hù)原則為前提，通過對產(chǎn)品收益的多方位保護(hù)，最大程度降低其發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的情況出現(xiàn)。

3.堅(jiān)持降低成本原則

金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為銀行進(jìn)行盈利活動最重要的內(nèi)容之一，因此在進(jìn)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控工作時(shí)，需要對機(jī)會成本、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)成本以及執(zhí)行成本的資金投入進(jìn)行控制，在堅(jiān)持降低成本原則的基礎(chǔ)上，保證銀行獲得更大的盈利空間。

三、開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控工作的具體途徑

1.遵循市場金融監(jiān)管體系要求

銀行為保證獲得更高的收益空間，在對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與開展風(fēng)險(xiǎn)防范工作時(shí)，需要遵循市場金融監(jiān)管體系的具體要求。由于金融監(jiān)管體系是保證金融市場在復(fù)雜市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中平穩(wěn)運(yùn)行的重要的保障，因此以法律法規(guī)為主要支撐的金融監(jiān)管體系，可以幫助銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，對其法律適用性以及市場價(jià)值取向進(jìn)行深入分析，進(jìn)而保證銀行所面對的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)能夠降到最小，從而起到擴(kuò)大其盈利空間的目的。

2.重視履行市場準(zhǔn)入制度的要求

為了避免出現(xiàn)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，由于疏忽對市場經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展帶來影響，這就需要銀行重視履行市場準(zhǔn)入制度的要求，對自身創(chuàng)新的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)對其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評估，以保證該金融產(chǎn)品流入市場后不會帶來相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。市場準(zhǔn)入制度作為保證市場經(jīng)濟(jì)安全的重要手段，銀行在履行其制度要求的同時(shí)，需要注意不能對金融產(chǎn)品進(jìn)行過分限制，否則不僅不會有效對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，還會在一定程度上影響市場的活力，從而在潛移默化的過程中阻礙社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此銀行在履行市場準(zhǔn)入制度要求時(shí)，對于存在風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，可以將其放入市場流通后，定期對產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，以維持金融市場活力的同時(shí)，最大程度的做好金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

3.建立完善的資源共享體系

科技的迅猛發(fā)展為各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域注入了新的生機(jī)與生命力。因此銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控工作時(shí)，通過對信息技術(shù)的有效應(yīng)用，構(gòu)建完善的資源共享體系，不僅可以突破傳統(tǒng)金融市場信息溝通時(shí)效性差的局面，也能夠幫助銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)資源的整合與分析，創(chuàng)新出更能夠滿足金融市場需求的產(chǎn)品。同時(shí)，完善的金融資源共享體系也能夠在幫助銀行進(jìn)行信息搜集工作時(shí)，更有針對性的對金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作方向給予指引，并有效提升其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，以最大程度的保證銀行推出的各類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)概率降到最低。

4.完善信用評級制度

不少銀行為了擴(kuò)大自身的利益空間，在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時(shí)，往往會忽略對自身信用評級制度的完善，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率上升，嚴(yán)重影響金融市場體系平穩(wěn)運(yùn)作的情況出現(xiàn)。這就需要銀行在創(chuàng)新每一項(xiàng)金融產(chǎn)品時(shí)，能夠向有關(guān)監(jiān)管部門提供相應(yīng)的審核材料，并提供預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)措施。通過銀行自身信用評級制度的完善，不僅可以杜絕出現(xiàn)金融產(chǎn)品資質(zhì)弄虛作假的行為，也能夠在有效對市場金融產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，從源頭降低其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。

四、結(jié)束語

隨著我國金融市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，銀行作為推動金融體系完善的主要?jiǎng)恿χ?，需要通過對投資者實(shí)際需求的精準(zhǔn)把握，對各類金融產(chǎn)品進(jìn)行推陳出新，以保證獲得更大的收益空間。這就需要銀行能夠通過對金融市場監(jiān)管機(jī)制，以及金融產(chǎn)品的本質(zhì)特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，重視開展風(fēng)險(xiǎn)防控工作的有效性，以期在維護(hù)金融市場體系逐步健全的同時(shí)，使銀行能夠在多變的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中獲得更好的發(fā)展。

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